非标体健康保险产品创新需求方法与数据分析

非标体健康保险产品创新需求方法与数据分析一、引言人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志，国家对人民健康高度重视。党的十九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，提出了“全面推进健康中国建设”的重大任务。党的二十大报告指出，把保障人民健康放在优先发展的战略位置，完善人民健康促进政策，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度。国务院办公厅《关于印发中国防治慢性病中长期规划（2017—2025年）的通知》中专门指出“完善保障政策，切实减轻群众就医负担”，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢性病相关保险经办服务。这些为非标体健康保险的发展作出了政策方面的鼓励。课题总结梳理了非标体健康保险的发展现状和问题，基于调研数据定量分析非标体健康保险的需求特征和影响因素，并立足于非寿险精算经典模型，定量研究慢性病单病种进展率，进而探讨非标体健康保险产品的创新，对于填补非标体健康险市场空白、促进商业健康险创新发展具有重要意义。二、非标体健康保险的现状及问题健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。非标体健康保险有三层含义：（1）非标体人群可以以标准体投保与健康状态影响不大的意外险、防癌险等。（2）将非标体人群的具体病种作为除外责任或者进行加费承保的健康保险。（3）针对非标体人群的具体疾病或既往症提供保障的健康保险。近年来，我国健康保险市场保持高速增长，并表现出长期向好的态势，但是同时也存在着供需不匹配等问题。非标体人群长期存在健康险选择单一，甚至面临无险可买的窘境。随着保险市场竞争的加剧，非标体人群健康险需求受到市场重视。非标体人群保险需求将持续增长，非标体产品将成为健康险长期经营的重要增量市场。经过四年的发展，我国的非标体健康险产品仍处于创新发展阶段。随着产品设计方式、核保核赔流程、风险管理水平的发展，虽然能够满足部分非标体群体的保险需求，但是仍然存在诸多经营问题：（1）经验数据不足，产品定价困难；（2）精准场景缺乏，客户难以触达；（3）标准规则复杂，风控体验不佳；（4）短期亮点较多，长期迭代不易。三、非标体健康保险需求影响因素根据非标体健康险产品潜在消费者的分布特点，本课题组通过药房和市场两个不同的渠道发出线上、线下问卷。通过origin软件分析了被调查人群对于保险需求的偏好状态的流转情况并且利用统计软件进行了非标体商业健康险的需求影响因素分析，结果表明，非标体人群在选择保险产品时，更关注以下三个方面：（1）医疗费用报销范围广，可以覆盖医保自费部分；（2）覆盖人群广泛，支持老年人、已患病人群购买；（3）保单附带的服务可以立刻使用，如帮忙排队、安排专家号、垫付医疗费等。四、非标体健康保险创新商业模式探究非标体健康保险商业模式设计中的相关方主要有保险公司、投保人、展业平台、医疗机构和健康管理平台等。非标体健康保险的目标客户主要是亚健康人群或者慢性病患者，这些是真正需要非标体健康保险保障的人群。非标体健康保险产品定价模式的核心依据在于单病种进展率表的构造。保险公司为非标体人群提供全生命周期健康管理，集“防、诊、疗、复”等一体化的全面健康管理方案，将是实现非标体健康险可持续发展的重要条件。经营非标体健康保险对保险公司的核保能力、健康管理能力和产品定价能力等核心能力具有更高的要求。五、非标体健康保险单病种进展率的研究方法及数据处理构造单病种进展率表是在非标体健康险产品创新过程中必须解决的基本问题。（一）非标体健康保险单病种进展率的研究方法研究方法分为两部分：一是单病种进展率的估计与样本数据的修匀，二是处理缺失数据的方法。本课题选择估计单病种进展率的方法是稳健链梯法。样本数据的修匀方法是以广义线性模型为框架，考虑事故年因子、发展期因子和日历年因子为主要影响因素的平滑化模型，并结合利用Bootstrap法，对模型的参数进行估计和对进展率的分布进行预测，以及度量均方误差等其他统计特征。针对病情级别跳跃和年龄跳跃两种数据缺失情况，采用精算法处理病情级别跳跃。综合考虑数据填补模型的方法对年龄缺失数据进行填补。（二）非标体健康保险单病种进展率的数据处理数据处理过程分为六个步骤，依次是指标选取、数据筛查、数据标准化和单病种分级、人工复核、单病种进展率模型的构建以及单病种进展率表的构造。1.指标选取根据保险产品开发需求，课题组提取了4项核心指标：年龄、性别、单病种超声描述、病情级别定性判断。围绕核心指标，又增加了7项指标：患者ID、唯一识别代码、出生日期、体检日期、诊断次数、医院代码、患者所在地。2.数据筛查主要筛除无病情级别的数据和筛除单次体检数据。3.数据标准化和单病种分级逐一将非标体人群所患单病种的重要信息录入“单病种风险程度评估模板”，生成标准化诊断语言，并将上述标准化的诊断语言导入评估系统，一次性获得单病种级别评估结果。4.人工复核着重对痊愈或病情级别降低的情况、筛除手术等医疗技术干预的情况、筛除程序不易发现的错误数据等进行人工复核。5.单病种进展率模型的构建在构建单病种进展率表之前，需要确定单病种病情级别跳跃时间点的处理方法。实践中，观察者只能获取样本两端数值，而无法获得样本在何时发生了级别跳跃，理论上单病种病情级别是连续发展的，受制于客观医学检测现实，采用离散方式检测，因而假设单病种病情级别跳跃的发生点发生在该次检查时。经过前文的数据填补方法处理后，样本数据将在每个年龄存在样本，不存在拟合缺失年龄样本问题。此时可直接按照年龄对样本进行排序，并按男女性别划分样本计算单病种进展率。6.单病种进展率表的构造单病种疾病的病情进展受个人饮食作息、生活习惯、生存环境甚至个人体质遗传等诸多因素的影响。在一些年龄段会表现为发生概率波动较大，规律性不明显。考虑波动较大的年龄患者已经丧失了保险的意义，本文对波动较大的年龄段进行了删除，对波动较小的年龄段发生概率采用五阶移动平均进行修匀。六、非标体健康保险的产品创新与产品开发建议商业保险市场缺少针对带病体的保险产品，在这种情况下，为减轻患者的经济负担，本课题提出相应的非标体健康保险产品创新与开发建议：在产品价格方面，非标体健康险应根据投保人的疾病进展率确定不同的基准价格；在理赔层面可以采取“线上+线下”的理赔方式，提高理赔的速度和效率，让客户更便捷、更高效地获得理赔金额；在保障范围方面，扩大被保险人覆盖范围，满足更广泛的客户需求。同时，要加强保险公司与相关企业、政府及社会组织的合作，做好商业非标体健康保险赔付与新医保支付方式的有机衔接；在医保费用报销方面，非标体健康保险作为基本医疗保险的补充可以对医保费用报销外的用药和住院费用按比例进行二次报销。此外，保险公司可以从多方面开展保险服务，针对不同疾病群体，制定不同的保险方案，提供保险咨询服务；优化理赔流程，提高理赔效率，提供AI智能理赔服务；与医院建立线上线下一体化的互联网问诊云平台，实现了线上线下医疗服务的互通，包括线上咨询、预约挂号、线上缴费、查询报告等，开发更加便捷的渠道是客户获得更优质的医疗服务；围绕医疗和健康两大业务线，建设疾病管理服务。七、结论与建议主要结论：课题首先总结梳理了非标体健康保险的发展现状和问题，基于调研数据定量研究了非标体健康保险的需求特征和影响因素，结果表明，非标体人群在选择保险产品时，主要关注产品的价格、理赔的便捷程度、医疗费用的报销范围、覆盖人群范围等。基于此，课题进一步探究了非标体健康保险创新商业模式，认为产品定价能力是非标体健康保险经营所需的核心能力之一，非标体健康保险产品定价的关键是预测单一疾病病情级别的进展情况。最后，本课题立足于非寿险精算经典模型，定量研究了慢性病单病种进展率，进而探讨了非标体健康保险的产品创新与产品开发。政策建议：一是政府和监管机构应当鼓励非标体健康险