浅谈电子商务网站规划与设计及浅析我国商业银行个人理财业务

1-课程论文题目浅谈电子商务网站规划与设计学生姓名 学号 院系经管院 专业国贸 指导教师 二Ｏ年六月十五日浅谈电子商务网站规划与设计摘要：几年来，跟随着Internet的迅速崛起，互联网已日益成为收集提供信息的最佳渠道并逐步进入传统的流通领域。于是电子商务开始流行起来，越来越多的商家在网上建起在线商店，向消费者展示出一种新颖的购物理念。网上购物系统作为B2B，B2C（BusinesstoCustomer，即企业对消费者），C2C（CustomertoCustomer，即消费者对消费者）电子商务的前端商务平台，在其商务活动全程过程中起着举足轻重的作用，本文主要考虑的是如何建设B2C的网上购物系统。网上购物是一种具有交互功能的商业信息系统。他向用户提供静态和动态两类信息资源。所谓静态信息是指那些比经常变动或更新的资源，如公司简介，会议安排和培训信息等。网上购物系统具有强大的交互功能。可使商家和用户方便的传递信息，完成电子贸易或EDT交易。这种全新的交易方式实现了公司间文档与资金的无纸化交换。引言在电子商务日渐深入我们生活的网络时代，3L2C关键词：电子商务；规划；设计；推广正文一、建立商业网站的意义网络以它独有的全球性和快速性，给社会带来了前所未有的影响。它正以飞快的速度改变着世界的经济体系，商业模式，教学模式。网络的大力推动大大加速了全球经济一体化的形成。作为网络核心的信息技术，也渗透到各行各业，并逐渐成为中坚力量。信息技术的加入，犹如给企业打入了一针强心剂，不仅给企业带来了生机与活力，提高了企业的效率，更使得企业在市场经济大潮中更具竞争力，给企业带来了无限的商机。在网络基础上发展起来的电子商务，是利用以因特网为核心的信息技术进行商务活动和资源管理的方式。它以商业机构的网站为中心，同众多用户建立了错综复杂但又极具条理的联系。在国外一些大的公司，由于业务的需要和雄厚的资产，从七、八十年代就开始建立专用的电子数据传输系统。这种通过互联网进行商贸活动的全新记忆方式，现在已经取得了巨大成功。据市场调查公司GatnerGroup的研究，全球企业电子商务市场规模在1999年达到1450亿美元，在2000年达到4030亿美元，到2001年达到1.2亿美元，预计2002年达到2.18亿美元，2003年达到3.95亿美元，到2004年全球企业间电子商务市场规模将达到7.29亿美元之巨，是1999年的50多倍。在中国，互联网的发展更是一日千里。我国在99年底，拥有计算机国际互联网的用户800万，98年底是210万，就是说去年一年我们增长了4倍。在计划经济向市场经济转轨的过程中，把握正确的市场脉搏是企业成功的关键。随着社会的飞速发展，企业门类、产品种类的不断增多，加之市场的扩大开放，外国公司的大业和企业之间的双重需求，使得企业能快速地掌握市场动态，瞄准投资方向，准确地为自己在改革大潮中定位。近几年来，全国各大城市如北京、上海、南京，成都的大中小企业，都认识到了电子商务的巨大作用，纷纷投资互联网，在网上迅速建立起自量涌入，令人目不暇接，眼花缭乱。电子商务的出现及时地满足了用户和企业的商务网站，宣传自己，推销自己，同更广泛的客户建立业务关系，既提高了效益，又增强了企业的竞争力。随着高科技的飞速发展，信息技术在企业发展与竞争中扮演着越来越重要的角色。随着入世的最终实现，裹在国内企业身上的“国家保护主义”外壳将不复存在，国内外企业将真正“第一次亲密接触”，其压力之大、搏击之惨烈不言自明。除了企业现有的实力，更为强大的后盾将是企业的科技含量。我国政府已确定“信息化带动工业化”的发展目标，“科技是第一生产力”的高瞻远瞩在这里表现地淋漓尽致。身处风起云涌的商界，面对蓬勃发展的电子商务，任何对电子商务巨大魅力和威力熟视无睹的商家都必将是未来的失败者。从任何角度考虑，商务网站都是企业无限商机的巨大来源。因此，对于企业，发展自己的商务网站将给公司带来广阔的发展前景，是一个适时、合理、明智的选择，对于公司的现在和将来都有着极其深远的意义。二、网站规划短期目标（业务型网站）宣传商城形象，提高商城知名度，商城信息网上实时发布，实现网上销售推广和网上预定工作。长期目标（电子商务网站）实现完全的网上预订业务和网上办公，并和商城内部系统集成，实现网上网下信息共享。三、电子商务网站的运营网站的运营基本上要经历以下四个阶段：第一阶段网站建设完善（2-3个月）：确定网站的定位，明确网站的盈利模式，完成网站的流程建设及页面建设，前期信息收集，保证网站上线时有基本的信息量。第二阶段网站试运营（2个月）：网站功能的进一步完善和初步推广，有部分公司入驻，有初步的流量和用户，通过网站数据制定更完善的推广计划。第三阶段网站正式运营（3个月）：这个阶段由于前期的初步推广，有了一定的流量，该阶段着重公司的入驻及用户行为转化，形成初步的公司—用户的互动，同时开始一定的网络推广，通过一定的网络广告，线上线下活动等提高网站知名度。第四阶段网站成长期：该阶段着重建设网站的品牌价值，在前期的运营中，积累了一定的流量和用户资源，网站的营销和推广是重中之重，同时开始大力开拓市场，争取在同行业中占得市场。四、网站设计原则亲和力。在网页设计方面，我们力求简洁,典雅，大气。特别是主页,它起到的是标题和目录的作用。主页的设计非常重要，它给人公司的第一印象，因此代表的是商城的形象，网站整体性能的高低。主页要在文件小、下载速度快、信息含量大的基础上，力求美观大方，主题鲜明，给人赏心悦目、一目了然的感觉，这样才能满足客户的各种需求，激起客户的兴趣，对网站进行进一步的访问。安全性。由于网络的开放性，网站不可避免的要受到来自各方的恶意侵害，如病毒侵入、黑客攻击。在系统安全性方面，我工作室以完备的维护和高可靠性为网站提供电子商务安全，保证网上商务的正常运作,因为网站经过详细的安全分析与处理，可以主动的防止黑客的攻击，采用的防火墙为先进的软件加硬件结构，分析请求的合法性和传输数据的规则，最大限度的防止非法的入侵。同时网站日志记录功能可以记录下每次系统登录的所有细节与过程，可以查出所有非正常的登录，从而在预防和检查系统安全方面都做到最大化。在用户安全性方面，用户名和口令是最容易泄漏或被算出从而造成网站被黑的，所以在管理方面，就要求设置口令时尽可能的复杂，可以采用一个字母一个数字的形式，并且总数不少于8个字符，这样就可以让破解口令的黑客无从下手，因为破译这样的口令几乎不可能。可扩展性。随着业务量的扩展或开展的业务种类的增长，系统应该具有很强的扩展能力，以适应新业务的发展。因此在硬件系统性能升级与数量扩充、软件功能扩充及延伸方面应有足够的准备。可靠性。系统要能够提供每天24小时，每周7天的不间断运作能力，并保证系统在访问高峰期能作到正常工作且快速响应。否则，将可能给客户带来不必要的损失，影响广大客户的信心和商城的业务操作。标准性。该方案设计将严格遵守国际标准，在还没有形成标准的新领域内也积极倡导标准的形成，为系统打下良好的基础框。先进性。3L2C五、网站推广方法网上推广搜索引擎加注与排名。最基本的要求就是在搜索引擎上登记，中文的和英文的都要登，要尽可能的多登。友情链接。可与自身网站内容相近的网站做友情链接，这样可提高双方网站的访问量和知名度，如果能和著名网站做友情链接，那样效果会更好。网络广告。为了提高网站的知名度，可以选择一些访问量较高或与本商城内容相近的网站上做必要的网络广告宣传，这也是提高企业网站知名度的一条捷径。（如Sina、Sohu、163、3721、CBW、中国企业网等）。广告交换。Internet上有许多的广告交换组织，如Linkxchenge等，这种广告交换方法是在本商城站上放置该组织的一个广告条，本商城网站的广告就能按调用该广告多次数的一定比率，在该组织的其他会员网站上出现。网络实名。在浏览器地址栏中，客户无需输入http://、www、.com等复杂难记的域名、网址，输入现实世界中企业、产品、商标的名字（即实名）即可直达企业网站、找到产品信息。网络实名独有拼音功能：可以直接输入拼音、拼音缩写查找企业，使更多的客户能方便地使用。同时，方便的拼音功能使网民爱用、经常使用实名，从而为企业带来更多客户。采用网络实名，在中国电信各地近200家信息港、热线网站都可以查找到企业。采用网络实名,企业在搜索引擎中脱颖而出,排在前面。邮件群发。我们可以根据商城的要求，在节假日如春节、五一、国庆、圣诞节、情人节或特殊事件如世界杯、奥运会等通过邮件群发软件把商城最新的促销、优惠信息以邮件的形式发给以下几种用户：1、著名的门户网站用户:163,sina,sohu等2、指定的网站用户如：3、各省市的工商免费邮箱用户:.其他方法。在行业的门户网站上登记发布信息,其他的网上推广方法还有：讨论区传播如西祠胡同、sina聊天室、OICQ、相关网址互换链接等等。网下推广无处不在的电子商务意识，时时刻刻宣传网站。商城所有员工都要有电子商务意识，时刻向客户、商业活动举办者和参与者、休闲娱乐人群、亲戚朋友们宣传商城网站，宣传网上洽谈业务。在商城门口、传真、名片、出租车、会议信笺纸、结帐单等印上商城网址,印上“欢迎访问商城网站并网上洽谈业务！”,宣传并实现网上洽谈业务。传统媒体广告宣传。在现阶段，包括报纸、广播、电视、户外广告等传统媒体，广告依然有很强的宣传力和影响力，为了扩大公司网站知名度可在适当媒体如《海峡都市报》，《海峡消费者报》、福建电视台上做广告。加入特定社团组织，更好为消费者提供服务。加入一些特定的行业组织如全国电脑协会，福建企业网等，成为其会员，为会员单位提供服务。六、电子商务策略阶段策略由于电子商务系统的业务特征和应用对象特征，在实施3L2C统一规划，总体设计。综合考虑应用需求，系统实施采用分步策略。电子商务系统的设计和建设应从商城信息电子化建设的总体思路出发，进行全面规划。电子商务系统作为商城信息化建设的一部分，不能只考虑到现有的用户的网站需求和系统构架，还应考虑到电子商务系统与3L2C循序渐进，分步实现。现代化电子商务的建设需要所有用户的理解和支持，系统应用范围的大小直接影响系统所能产生的效果和作用，所以系统建设应充分考虑对用户改变办公习惯和办公环境的引导过程。首先搭建网站，建立电子商务环境等，然后逐渐深入，扩大实施和信息管理范围。对于3L2C网络电脑商城电子商务项目，我们将首先完成商城分销产品展示及工程展示等内容，建立本商城电子商务建设技术框架；然后，对电子商务系统进行全面完善，实现网上订购,扩大信息覆盖范围和系统覆盖范围，与现有的业务一起提供决策支持，实现3L快速见效，逐步推广。3L2C支持服务，共同成长。电子商务建设不同于以往业务系统的建设，业务系统一般只与业务相关人员发生关系，而电子商务系统则是所有人员的办公平台和商务工具，要向所有员工提供信息服务。电子商务系统的建设会随着用户使用水平的提高和管理水平的上升而不断发展。用户需求也会不断变化和扩展。我工作室对于用户电子商务建设所提供的服务也绝不是只关心当前的用户需求，而是要帮助用户不断的扩大系统使用范围，提高系统适应能力，使电子商务建设能够与用户的办公需求一起发展。七、网站主要功能介绍商业网站主要包括会员注册、登录、产品管理、订购管理、产品推荐、会员管理、送发货管理、积分管理系统、VIP管理系统、前台商品显示等功能模块。项目配置、功能说明备注开发说明会员注册用户注册，建立账号。包括用户名验证、邮箱或手机绑定为防止恶意注册，建议绑定邮箱激活或手机验证码激活。（最好是手机验证码激活）用户登录用户登陆后可以查看自己的预订订单、普通商品订单、收藏夹、购物车、历史记录、会员积分等信息，方便会员管理自己的信息。提供快捷的登录方式及安全的登录环境登录功能代码会增强例如验证码的功能，提高登录的安全性会员管理功能浏览者可在线注册网站会员，会员可自行维护个人信息，可对个人信息进行修改和删除；管理员可对会员信息进行查询、删除，并可对会员进行等级分类，将用户设定为普通会员或高级会员，对不同级别的用户设置不同的权限。(设定普通会员，设定信誉度评定)不仅可以第一时间搜集到有效客户的信息，同时网站管理人员可以对会员资料进行整理及分类，及时将最新信息传递至会员。对长期不登录或未下订单的会员，建议对其邮箱或手机发送推荐产品或优惠信息，以促进该会员购物产品管理帮助企业更新动态信息，自动生成首页的新闻链接，信息按日期自动排列；新闻内容可以随意进行添加、修改、删除；还可以与图片同时发布，令企业新闻图文并貌，让浏览者更感兴趣。（可划分为两个版块：公司动态、行业新闻）可以动态添加、更换或撤掉餐厅的推荐菜品信息，有图片和文字描述及时动态的传递公司及行业信息，能让我们的客户感觉到公司的日新月异，体现在行业中的专业。管理员对商品的查看、增加、修改、删除四种功能。订单管理功能订单包括2种，预订餐位的订单这类订单可以进行确认操作或者取消操作，需要短信自动通知客户操作结果。购买商品的订单（类似于团购的订单，无实体物品，需要自动短信通知）。管理员在后台对前台提交的有效定的那进行各类操作，基本流程未“接受支付”，确认支付后“发货”，确认发货后，后台管理员各项操作完毕。具体功能包括：付款式管理、送货方式管理、处理今天的订单、处理所有订单、销售明细情况、销售统计、开发票记录、发退货记录、订单过户记录。其中强大的统计分析功能，便于管理者及时了解财务、销售状况、把握客户心理。方便了客户的购买动作，大大降低运作成本。便捷的在线购物，使得客户可以在第一时间对自己感兴趣的产品进行在线预订，能够有效的促进产品销售，已成为诸多商业型网站的运营模式。建议增加订单邮箱/手机确认功能。购物车功能网站浏览者点击产品信息进入详细介绍，点击“订购”按钮后,填写其要求，填写表单并提交,即可将相应产品添入自己的订单中，可随时查看订单信息，取消已订产品，返回继续订购，也可去银台结账，结账时选择“支付方式”“收货方式”、“所在地”等。（支付不要）购物车一般为此次用户登录后选择的商品，此信息存入session，此次交易取消则默认关闭，提供给会员保存此次交易的功能产品推荐管理前台首页推荐栏位、二级产品菜单列表设置推荐排位，右侧广告位可以读取推荐产品管理员可动态推荐产品建议增加用户产品点击率，管理员可针对性的推荐产品送发货管理在会员下订单后，管理员后台看到订单信息，确认好发货信息后，对会员邮箱、手机发送发货信息暂时没有发送货的商品，无需此功能发货信息需包括预计到货日期及会员定货信息积分管理系统会员消费可进行积分累加积分可尽享换购、折现、兑换换购产品等对会员的累计积分进行记录，并在一周期进行积分换购及清零VIP管理系统会员可包括VIP会员，独享店内打折、促销、会员回馈等信息对该部分会员进行单独管理，包括对其发送邮件或电话回馈等交流方式友情链接功能用后台程序智能管理网站的对外链接，行内内部相关企业网站的链接。系统还允许其他网站申请链接，管理员可对链接进行审核是否通过发布。提高网站人气，带来更多的访客和流量，拥有很多高质量的友情链接能够大幅度提高搜索引擎的客观排名。评分系统信用评价是会员在交易成功后，在评价有效期内（成交后3－45天），就该笔交易互相做评价的一种行为。只有使用第三方支付系统并且交易成功的交易评价才能计分，否则不能评价。会员可以对预订餐位的订单进行评价，通过对就餐环境，服务质量，餐品质量等方面；对类团购的商品订单，可以对商品做出评价。对没有按预订的时间前来就餐的会员，进行扣除积分处罚，超过一定额度冻结账号的预订功能。评分系统，比较主观反应整个店铺的综合素质评分系统包括产品描述、商品质量、发货速度等进行评论网站计数器功能综合统计功能/查看访问记录功能；年报表、月报表、周报表、日报表功能/用户显示功能/隐藏统计功能其中综合统计可以统计如下指标：总访问人数/最高日访量总浏览量/最高日访量日期平均日访量/最高时访量今日访问量/最高时访量时间访问最多的地址/访问最多的网站有利于公司技术部人员分析浏览者地域及关注点，从而更好的抓住潜在顾客，提高企业营业额实现数据的统计及简单的图示显示统计管理八、企业如何用好网站的建议：企业网站是企业应用互联网的一种主要形式，也是企业真正接触互联网的开端；一个企业网站的成功与否，不仅对企业的业务有直接的影响，更使企业对互联网的认识产生直接的影响。关系到企业能否进一步纵深应用互联网。一个网站是否成功，主要与以下四个问题相关：电子商务意识和员工运用网站的情况当今社会经济高速发展，人文、信用支付体系等环境逐渐完善，环境的制约逐渐淡去。如果网站设计优秀和推广得力，一个网站是否成功，关键就落在如何用好网站上了。建议商城员工和领导任何时刻只要多问以下几个问题，就知道是否用好了，例如：1）是不是每一个邮件，都能分发到相应的人员手中?2）是不是每个客户的工程洽谈都会得到准确及时的答复，有没有方法对此进行管理?3）是不是公司的新业务拓展、优惠服务、公司新闻等信息都能马上反映到网站上合适的位置?4）是不是客户的信息可以在内部流动起来，对决策、管理方针、未来发展等都有支持?这一步就有些复杂了，一开始可以把客户的任何信都要回复作为最基本的要求来规定，这一点很重要。打个比方，如果你进入了一个商店，与服务人员说话却没有人理你，你火不火，下次还会来吗？公司网站不给客户回信与这个结果是一样的。参考文献：李敏、曹玲，《电子商务理论与实践》，科学出版社P225浅析我国商业银行个人理财业务前言 41、我国商业银行个人理财业务现状41.1理财产品的规模 51.2理财产品的可选择性5商业银行个的理财业务的品牌建设51.4商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方62、发展商业银行个人理财业务的意义62.1发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义72.2发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求73、我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题73.1理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求……………83.2缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才83.3营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强……93.4理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强…93.5分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间………………94、我国商业银行个人理财业务发展的对策94.1加强个人理财产品和服务的创新，寻求个性化优势………104.2加强复合型个人理财人才的培养，建立高素质个人理财人才队伍………104.3进一步扩展个人理财产品营销渠道，加大营销力度………104.4建立健全理财信息服务系统，提高服务的信息支持水平…104.5加强金融体系内的横向联合，降低分业限制影响…………114.6加强市场定位，细分客户群体………………115、结束语11参考文献 前言：近年来，随着居民个人财富的迅速增加以及理财观念的广泛普及，我国商业银行个人理财业务发展势头强劲，但由于其起步较晚，在发展的过程中存在一些问题和不足。发展个人理财业务无论对于普通居民财富的保值增值，还是商业银行自身改革发展，增加商业银行的盈利品种和盈利能力，都具有深刻和广泛的意义。本文旨在客观而全面的分析商业银行现状，意义，存在的问题，提出针对性的解决方案，从而更好地促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。1．我国商业银行个人理财业务发展的现状个人理财是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。经济的快速发展，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了综合理财的多层次服务需求。商业银行顺势而为，为消费者提供了一系列的金融新产品，其中，个人理财产品近年来发展势头强劲，各家银行争相推出新产品。实际上我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期，随后逐渐“升温”，尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，该业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点之一，成为其产品和服务创新的主要领域。短短数年时间，我国商业银行的个人理财业务得到迅速发展。1.1、理财产品的规模理财产品规模不断扩大随着我国商业银行个人理财市场的不断发展，各商业银行加大产品创新步伐，市场上理财产品数量快速增加。进入新世纪以后，国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年59家银行发行5928款理财产品，发行规模超过万亿元。五年间，发行品种和规模都是数十倍的增长。1.2、理财产品的可选择性理财产品的可选择性增加随着我国居民理财意识的逐步建立和提高，商业银行推出的理财产品种类也更加多样化。首先，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产、奢侈品等。其次，理财产品期限更加多样化，短至1个月，长可以到达6年期。最后，理财产品种类已包括保本保收益型、保本收益浮动型、非保本保收益型3种形式。1.3、商业银行个人理财业务的品牌建设建立个人理财品牌随着国内经济的不断发展和居民投资热情的不断高涨，商业银行个人理财服务理念也在不断更新，部分银行已经逐步建立起了理财品牌。一些理财品牌在市场上获得了较高的知名度，也受到了客户的好评。1.4、商业银行个人理财业务的不足和需要改进和加强的地方在取得成绩的同时，商业银行个人理财业务也存在很多不足和需要进一步改进和加强的地方，尤其与发达经济体之间，整个商业银行个人理财的环境还有待改善。国外银行理财产品构成因素：保险，股票、基金、债券、外汇等，理财起点，教育、退休金、遗憾计划等，风险偏好，地域，生命周期表1.1理财产品投资方式特点分析表1.1投资方式准入门槛专业要求平均收益率风险备注储蓄C+C+C+C+债券存在利率风险证券B+B+AA基金BBBB保险CCCC信托B+B+B+B+投资期限长私募，风险投资A+A+A+A+投资咨询服务费用高，专业水平受限，内部管理与外部监管机制存在风险2、发展商业银行个人理财业务的意义2.1发展商业银行个人理财业务对于满足个人的金融需求的意义满足个人日益多样化的金融需求我国实行改革开放政策以来，城乡居民的收入水平不断提高。在富裕居民以及高端富有人群扩大，个人资产及消费欲望增加的同时，个人金融投资理念不断成熟，专业性的金融系统理财服务成为一种需要。2.2发展商业银行个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求2.2.1个人理财业务是商业银行新的利润增长点。近年来，我国金融体制进行了改革，专业银行逐步向商业银行过渡，利润最大化是商业银行的最终经营目标。据不完全统计，银行提供公司类批发业务，只有2％－4％的利润空间，而提供零售类个人理财业务，则有5％－8％的利润空间。为了在竞争中取得优势，个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。2.2.2个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集。个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收入稳定、附加值高等特点，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。2.2.3适应变化的国际竞争环境中国加入WTO以后，外资银行纷纷进入国内市场，随着其经营范围和业务品种的扩大，个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。对商业银行来说，20％的客户往往可带来80％的利润或市场份额，基于此规律外资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户，其中包括这些富裕的“尖端客户3.我国商业银行个人理财业务目前面临的主要问题改革开放以来，随着我国居民个人财富的不断增长，为商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的市场空间尤其是2005年11月1日中国人民银行颁布商业银行个人理财业务管理暂行办法以来，商业银行个人理财业务进入了规模化规范化品牌化的发展阶段2005年至2009年上半年，银行理财产品始终保持着快速发展的势头，理财产品年复合销售增长率超过150%，2009年上半年商业银行个人理财产品新增规模突破了1.5万亿元人民币虽然发展迅速，但相对于发达国家成熟的个人理财模式和客户日益增长的服务需求，我国商业银行个人理财业务仍处于初级阶段，仍面临着一些困扰发展的问题。3.1理财产品单一，同质化现象严重，创新步伐落后于客户需求从目前国内商业银行推出的个人理财产品来看，大都集中在个人信贷代收代付信息服务等基础性理财产品上，关于投资类设计的理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划这种将原有的银行存贷款产品及中间业务进行重新组合，仅在服务上作一些提升，在观念和内容上没有实质性突破的产品显然不能够适合客户的深层次需求同时，各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家银行能做的业务，其他银行可以很快复制，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似投资收益相当，不能体现差异化的产品服务优势3.2缺乏高素质的专业理财人才，尤其是缺乏熟悉国际理财市场的高端人才。银行个人理财业务，是一项知识性技术性相当强的综合业务，涉及到市场资本金融投资贸易法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本证券保险投资期货房地产等各方面综合金融知识我国目前还没有建立起一支高素质的理财人才市场现有商业银行的理财服务人员，大多是从临柜人员中筛选出来的经过简单的基金债券外汇等交易的培训，了解一些与银行挂钩的保险产品和基金产品，就开始对理财专柜的客户进行理财服务而理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资证券投资收藏品投资等诸多方面商业银行急需大量高素质的专业理财人员尤其是在全球金融自由化于一体的形势下，个人理财的范围扩展到全球范围，需要大量熟悉国际金融产品的人才目前我国商业银行在这方面的人才还是比较缺乏的。3.3营销渠道单一营销资源整合不足营销力度需要加强。国内商业银行推销个人理财产品一般只是依靠自身的营业网点渠道，无法达到广泛的宣传效果另外商业银行在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，个人理财业务和公司理财业务没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用对于个人理财产品的推介，仅限于柜台少数的个人理财中心理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理物理网点电话银行网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式立体式的营销网络在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划通常是在银行营业厅里摆放一些理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。3.4理财产品的信息系统欠缺，对理财服务的支持亟待加强对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的先进的信息系统做后盾商业银行的信息系统目前仍以业务处理数据保存为主，较少考虑对产品和客户信息的分析整合功能，因此无法进行准确的银行受益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和产品开发的针对性多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，户信息极为有限，无法有效地加以分析利用同时，商业银行间商业银行与证券保险信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展这限制了个人理财业务的发展3.5分业管理的金融管理体制制约了个人理财产品的发展空间我国金融业目前实行的是银行信托保险证券等金融业务的分业经营分业管理的体制我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上也制约了金融产品交叉发展和相互促进，一定程度限制了个人理财拓展的空间银行保险证券各自为自己的客户理财三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现银行不能涉足保险证券基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。4.我国商业银行个人理财业务发展的对策针对商业银行个人理财业务中存在的问题，笔者提出以下建议和对策：4.1加强个人理财产品和服务的创新,寻求个性化优势。开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，才能赢得市场千篇一律的商品必然会受到顾客冷落商业理财产品要加大创新力度，对客户市场的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同的生命周期不同的投资性格特征不同的财务计划状况的客户需求进行多种产品设计要有针对性地研究开发设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产负债中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算授信咨询代理业务等一揽子服务，还要提供保险税务等银行代理的社会综合性服务，以满足客户要求的多样性通过各种金融服务使客户切身体会到对银行的信赖和依赖，以确保争取到长期稳定的客户群，形成竞争优势4.2加强复合型个人理财人才的培养，建立高素质个人理财人才队伍商业银行应该培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们应具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况风险偏好个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。目前，我国引进了CFP考试，各商业银行可以鼓励理财人员参加考试，提高业务水平获得CFP证书的理财人员达到一定数量后，可以根据总行内部或各分支行的具体情况建立客户经理制度也即筛选一部分持有CFP证书且具有理财业务经验者组成的一支专业理财队伍，制定业务运行条例，规范业务操作流程，形成有效的客户经理制度客户经理通过帮助客户制定理财规划策略，并通过出售相关的金融产品，以达到客户的理财目标。4.3进一步扩展个人理财产品营销渠道，加大营销力度。由于商业银行开展个人理财服务时，不能坐等客户上门商业银行拥有优秀的客户经理团队，他们在当地拥有较好的人脉和客户资源，通过现有的各项业务与当地企业居