【个人消费贷款中存在的问题及对策7000字（论文）】

个人消费贷款中存在的问题及对策目录摘要 个人住房消费贷款中存在的问题及对策一、前言随着我国住房制度市场化改革的不断深入，商业银行的个人住房消费贷款业务相伴而生并获得了巨大的发展。据统计，在1998-2016年28年间，我国商业银行的个人住房消费贷款从190亿增长18万亿，占金融机构的全部贷款余额比重由0.49%增长到16.88%中国统计年鉴.中国统计年鉴.二、个人住房消费贷款相关概念（一）个人住房消费贷款业务的定义和特点所谓个人住房消费贷款，指的是银行向自然人发放的、用于购买各类型住房的人民币贷款，具有以下特点：(1)贷款金额大，期限长，一般为15到20年，最长达30年。还款方式大都采用分期还款付息方式。(2)必须以所购房屋的抵押为前提建立借贷关系。(3)具有系统性风险并相对集中。(4)高利润、低不良。贷款的安全系数较高，因为不管是一手房贷款还是二手房贷款，在不同的阶段都有相对应的担保措施，在银行没有取得抵押权证的阶段有一手开发商或者担保机构或者自然人的担保，在取得抵押权证的时候就有房屋是作为抵押担保，所以此类贷款的风险控制有较好的效果，因此不良率处于众多信贷品种中较低位置。（二）个人住房消费贷款业务的分类根据贷款发放资金来源不同，个人住房消费贷款可分为商业性个人住房消费贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。商业性个人住房消费贷款是指商业银行自营的以银行信贷资金为来源向个人发放的用于购买住房的贷款。住房公积金贷款是指住房公积金管理中心委托商业银行发放给个人的个人住房消费贷款，贷款资金来源于住房公积金存款。属于政策性个人住房消费贷款，利率较低，主要是为有公积金缴存的单位职工提供的个人住房消费贷款。但因有最高限额限制，现在房价又逐年攀升，现在单一的公积金贷款一般难以满足借款人的贷款需求。个人住房组合贷款是指同时以住房公积金存款和银行信贷资金为来源向个人发放的个人住房消费贷款，主要是用于满足单一用公积金贷款额度不够用于购买一套房的客户，是住房公积金住房贷款和商业性个人住房消费贷款的组合。（三）个人住房消费贷款风险信贷风险，是债务人因无力清偿债款出现的风险。它是信贷资产经营上的一种主要风险。为了避免或减少贷款风险，提高银行经济效益，银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法，同时也需要加强贷款过程的内部控制，通过建立和健全银行内部贷款管理制度，防范贷款风险的发生。主要风险类型分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险。个人住房消费贷款风险实则为银行因借款人还款能力或还款意愿出现问题无法按约定还款而承担的贷款本息损失的风险。而纵观整个银行信贷业务产品体系，个人住房消费贷款风险的发生往往在客户类型、不良成因等方面更为多样和分散，而发生的阶段更加隐蔽和滞后。三、个人住房消费贷款现状分析——以Y银行为例（一）Y银行现状分析1.银行经营现状Y银行成立于2007年11月，短短几年的发展，己经发展成当地规模较大，齐聚资产负债类业务的全功能型商业银行，截止2015年12月，Y银行拥有超100个网点，一千多名员工，本外币存款达400亿元，资产规模接近200亿，在当地排名第8位，资产质量远优于当地平均水平2016中国邮政储蓄银行年报.2016中国邮政储蓄银行年报.2.Y银行个人住房消费贷款发展现状发展初期从业人员没有经验，专业水平非常有限，从2008年开始发展个人贷款业务，以小额贷款作为第一个资产类业务产品，经过一年多的发展，规模也还达不到一个亿。2009年开始办理第一笔个人房贷二手房贷款业务，为了给信贷员练手，迅速在市场上竞得一杯羹，分行不惜成本，并压低价格，花了大量的人力物力营销二手中介，经过两年的努力2011年业务开始有突破，2012年个人住房消费贷款放款破10亿元。同年，在二手房取得突破的基础上，信贷员也慢慢积累了业务发展经验，所以开始开办个人住房消费贷款一手房贷款业务。到2013年，短短四年多的时间，二手房贷的当年放款的市场份额己经占到了20%，一手也在慢慢打开局面，当年个人住房消费贷款放款23亿元，但由于额度受限，2014年开始收缩信贷业务，个人住房消费贷款相对来说收益较低，所以，2014年全年个人住房消费贷款基本没有放款，并将释放的额度也用于收益较高的经营贷业务。2015年开始，额度一再宽松，个人住房消费贷款又开始恢复发展，加上国家利好房地产的政策出台，房贷利率下降，二套房政策放松等。虽然房贷规模占全行信贷规模75%，但结余规模在当地房贷按揭业务的市场份额占比仅为4.49%。所以，从成立银行有个人住房消费贷款业务所以来，发展的基调基本是以扩大规模、抢占市场份额，很少提到风险控制，随着业务规模越来越大，资产质量的问题也逐渐暴露，前几年的业务突破性发展必然会衍生一些风险问题，若不尽快找出并制定相应的处理措施和应急预案，一旦问题暴露会是规模性的、危害性的。3.Y银行风险管理机制Y银行目前实施的风险管理机制是依据上级行的全面风险管理体系建设纲要文件制定的全面风险管理体系，其遵循的基本原则是:促进各层级部门内“前中后台”以及各板块条线间“一二三道防线”的协作与制衡，对全部业务、全部风险、全部流程环节实现风险管理工作的全覆盖，积极推进风险管理各项工作有效展开。零售信贷部作为“第一道防线”，在全面风险管理架构下，负责组织实施本部门、本条线风险管理工作；主要风险管理部门作为“第二道防线”，主要包括:风险管理部、授信管理部、会计与营运部、法律与合规部、信息科技部和办公室。在全面风险管理架构下，各部门的职责是:风险管理部，负责推进全面风险管理体系工作的有效开展，做好风险政策宣传、引导和考评，完善风险评级和分类等风险管理工作的标准和方法，强化风险识别、计量、监测、控制和报告机制，提升各部门和各分支机构的风险管理能力;负责风险限额的管控;负责通过不良资产、抵债资产等的催收、经营和处置，落实风险管理政策要求。审计部作为“第三道防线”，负责评估风险状况及风险识别、计量、监控程序的适用性和有效性，按照审计报告的相关规定对检查过程中发现的问题进行报告。4.住房消费贷款业务产品结构分析目前，在中国邮政储蓄银行官网中推出的关于住房贷款业务主要包括的产品类型有个人二手住房贷款和个人一手住房贷款，推出的这两种产品满足了客户在购买新房和二手房时两种主要的购房情况的贷款需求，因为在我国很多消费者购买房屋时最主要的目的就是为了居住，所以偏好新房的可以直接通过开发商购买新开发的楼盘，而另外的消费者在避免麻烦的时候更多的可以通过二手房市场在中介的引导下购买住房，考虑到这两种主要购房方式，中国邮政储蓄银行便相应的推出了一手住房贷款和二手住房贷款，同时，为了满足不同客户的需求，该行还在二手住房贷款产品的基础上衍生出了二手赎楼贷款、二手快贷、售房人担保等业务。为配合当地政府及公积金管理中心的工作，也推出了公积金贷款和公积金组合贷款。但在产品品种上还是比其他同业行的产品少，比如浦发银行因借款人还款能力不足而借助直系亲属的经济能力作为共同借款人的合力贷、四大行都有因借款人自身还款能力不足可以借助担保人流水满足还款能力测算的担保贷。所以很显然的，中国邮政储蓄银行个人住房消费贷款业务只是包括了现在存在的主要购房的贷款方式，并没有满足所有需求者的需求。（二）个人住房消费贷款影响因素房地产行业作为高风险行业，背后隐藏着诸多的风险隐患，其具有综合性、扩散性、积累性、隐蔽性、突发性的特点，对于商业银行个人住房消费贷款业务来说，是一种不可测量和难以把握的风险。在个人住房消费贷款业务中，银行可能面临的风险无时无处不在，而且风险的来源很多元化，表现形式也多样化。认为主要包括宏观经济风险、一手房贷项目开发商风险、二手中介风险、借款人的违约风险、银行内部风险和抵押物风险。1.宏观经济形势宏观的经济周期变化会影响到个人住房消费贷款的违约风险，宏观经济周期分为繁荣期，衰退期，萧条期和复苏期，而这几个周期变化会影响到住房贷款者是否违约的行为。国家需要对经济进行宏观调控时，多为央行通过根据国内经济发展需要适时调整利率，而利率调整的风险便直接通过借款者来进行承担，对于个人住房消费贷款者的贷款人更是如此。随着“国五条”、“新国五条”政策的落地，随着“去库存”政策的要求，2015年下半年开始，很多城市都出现了房产“量价齐升”的现象，这是房地产投资“过热”及价格虚高现象的表现，房地产泡沫一旦破灭，风险将会波及或转嫁给银行。2016年12月，中央经济工作会议明确了2017年中国楼市发展方向，强调要促进房地产市场平稳健康发展，坚持‘房子是用来住的，不是用来炒的’的定位。”随之人民银行就出台了对房地产信贷投放总量控制的文件，导致银行的一些在途的房贷按揭业务暂停，给银行带来了一些投诉和社会舆论风险。2.房地产行业的政策随着“国五条”“新国五条”政策的落地，随着“去库存”政策的要求，2015年下半年开始，很多城市都出现了房产“量价齐升”的现象，这是房地产投资“过热”及价格虚高现象的表现，房地产泡沫一旦破灭，风险将会波及或转嫁给银行。"2016年12月，中央经济工作会议明确了2017年中国楼市发展方向，强调要促进房地产市场平稳健康发展，坚持‘房子是用来住的，不是用来炒的’的定位。”随之人民银行就出台了对房地产信贷投放总量控制的文件，导致银行的一些在途的房贷按揭业务暂停，给银行带来了一些投诉和社会舆论风险。3.个人偿还能力在个人住房消费贷款业务中，借款人本身的偿还能力也是最为直接的一个影响因素，而造成借款人发生违约的情况，既有借款人本身信用不高的内部原因，也有其他外部因素所导致借款人发生违约的风险。首先借款人为了能够得到银行的放贷，可能会通过伪造收入，伪造相关证明等资料骗取银行的贷款金额，但是如果当借款人本身收入不高，信用不良时，银行因为借款人伪造资料的道德风险很容易引发违约的风险，虽然在放贷的过程中，合同双方都约定了抵押物，但是如果借款者由于向银行提交的虚假资料造成银行处置抵押物的过程中又出现其他相关的法律关系时，不仅不能马上处置该抵押物，同时也会因为处置该过程产生的其他法律事务的发生而费时费力费财，形成贷款风险。四、个人住房消费贷款的问题及解决对策（一）个人住房消费贷款的问题1.个人资信制度不完善与利益化各大银行在个人资信程度问题上，参考央行统计的个人在各大银行偿还贷款的信用等级，其次就是融入个人在本行的存贷积分的数量。将个人资信与利益链相挂钩，无疑使许多客户与银行相应的优惠无缘。银行难以对借款人未来收入状况及资信情况作出准确的评估，无法准确计算和查证贷款申请人的真实收入水平。因此，银行在发放贷款时特别谨慎，使个人住房贷款业务发展步伐变慢。2.贷款年限长，利润不稳定房贷的最高年限是30年，客户的平均贷款期是20年，利率总是在基准利率左右浮动。政策对房市放松时，利率下调，在基准利率上打7至8折，业务量增加了，但单位利润下降了许多，总利润多少就视各银行业务量而定，总之各大银行有喜又忧。现在政策吃紧，利率又上来了，平均是基准利率的1.1倍.但业务量大幅度下降.利润预期难下定论。相比企业贷款期限短，多集中于短期借款，长期借款也集中于5年以下，且期限越长，利率越高，收益也高。且银行将钱贷给企业比贷给个人住房消费的资金汇报率要高，因此向小微企业贷款成为银行现在的热门。3.政府政策不稳定政策两头抓，银行难抉择自2010年政府对飞涨的房价进行压制，却又怕过分的压制了刚性需求，对民生及城市化建设的政策造成不利影响。注重落实差别化房贷政策本是很好的平衡政策，然而却为难了银行。首房房贷利率下调不敢太松，怕刚性需求爆发，同时太低的利率也使得银行自身无利可图。政策随着市场的状况调整频繁，房贷也随之阴晴不定近几年房地产经济比较混乱的情况下，政府还是更多地将房贷作为一种调节房价，稳定房地产业的一种工具使用。由于房地产市场保障机制不完善，易于被开发商与投机者等钻空子，找路子。且商品房市场早已失去自我调节的能力。因此，房地产市场波动幅度较大。（二）个人住房消费贷款解决对策1.信息流通应该公开、透明、及时定期的在各大网站上公布关于商品房的销售量情况，均价，新增商品房数量，房贷政策，银行房贷利率，月房贷总额及其他与房地产有关的信息。这样做可以及时有效的让消费者第一时间了解最新的房产信息，并形成一种消费预期，理性的安排自己的购房计划。减少消费者心中的盲目慌乱，并降低了开发商炒房信息对消费者行为的影响。会增加消费者对政府的信任，有助于政府政策的实施，有利于规范商品房市场秩序。2.完善征信制度针对借款人，很明显的就是借款人的信用问题直接影响到银行个人住房消费贷款业务的风险问题，所以完善借款人的调查制度，为银行的风险管理提供了很方便的渠道，所以目前就是要完善对个人征信系统的建设，银行要积极的配合人民银行个人征信系统建设，通过科学的个人资信评估方法对个人信用状况进行分类和记录。要对借款人的各项收入情况，家庭人员情况，以往的信用情况等进行认真的调查与核实，并将所调查到的情况筛选录入个人征信系统中，完善个人征信系统中借款人的各项资料为以后的各项工作提供便利，同时贷后也要跟踪监控贷款人的风险变动情况，对出现风险的及时采取措施。防止处理的滞后性，控制风险的发生。3.优化住房抵押贷款保险产品通过与保险公司合作进行风险转移。保险属于风险转移工具，商业银行通过向保险公司投保来转移风险，从而拓展贷款业务空间，降低贷款风险，提高贷款质量，增强经营效益。银行应根据借款人的资信等级，设计不同的个人住房抵押贷款产品，同时加强与保险公司的业务联系，考虑设计相应的履约保险产品，降低违约概率。一旦借款人失去清偿能力，当依据贷款分类标准确认为损失后，让保险公司根据约定比例来偿还本息。在保险公司承保条件下，商业银行给借款人提供贷款。比如贷款人通过要求借款人，把抵押贷款的住房投放房屋财产险，来防止抵押房屋由于自然或人为灾害