商业银行“安居贷”贷款管理办法

-1-商业银行“安居贷”管理办法第一章总则第一条为进一步支持乡村振兴战略，满足居民对居住环境改善的需求，根据相关法律、法规和商业银行（以下简称“本行”）相关制度，结合本行实际，特修订本办法。第二条本办法所称“家居贷”是指向本区居民发放的用于装修、建房的贷款。第三条本行开展“家居贷”业务，应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公开诚信的原则。第四条“家居贷”授信原则上采取“属地管理，一经授信随用随贷”。第二章对象和条件第五条“家居贷”授信对象为各网点辖区范围内用于建房、自建房装修、商品房装修的居民，应符合以下基本条件：（一）年龄在18周岁（含）以上、授信期限加客户年龄不超过65周岁，身体健康，具有完全民事行为能力的居民；（二）具有合法有效的身份证明；（三）提供本行认可的有效担保；（四）具备还款意愿及还款能力；（五）无重大不良信用记录（客户近两年个人经营性贷款逾期累计不超过3次、消费类贷款逾期累计不超过3次、贷记卡逾期累计不超过6次,每次逾期不超过30天；个人贷款五级分类处于正常类、对外担保贷款五级分类处于关注类（含）以上）。客户有其他特殊情况的，需在调查表中说明原因，并报有权审批人审批。（六）本行要求的其他必要条件。第三章贷款额度、期限、利率、担保及还款方式第六条贷款额度：本产品最高贷款额度为30万元（含），贷款额度的确定需要满足以下条件：（一）自建房：根据房屋建筑面积确定，最高贷款额度不超过15万元。计算公式：贷款额度=500元/平方*建筑面积。（二）自建房装修：根据房屋装修面积确定，最高贷款额度不超过10万元。计算公式：贷款额度=500元/平方*装修面积。（三）商品房装修：商品房装修贷款需在商品房交付后申请，最大授信额度如下：（1）全款购房的：最高贷款额度不超过商品房价值的20%；（2）在本行有按揭贷款的：最高贷款额度不超过首付款；（3）在他行有按揭贷款的：最高贷款额度不超过首付款的50%；（4）有按揭贷款且购房日期超过3年的，最高贷款额度参照全款购房额度测算。第七条贷款期限：贷款期限不超过5年。第八条贷款利率：按本行挂牌利率执行。第九条担保方式：保证、抵押、质押、信用。其中信用贷款最高贷款额度不超过10万元。第十条贷款还款方式：（一）用信期限为1年以内的可采取利随本清，按月/季/半年付息、到期还本等还款方式；（二）用信期限为1年以上的可采取按月/季/半年付息、到期还本，等额本金，等额本息等还款方式。第四章贷款申请资料第十一条申请人提供资料（一）借款人有效身份证件及户口簿；如借款人已婚，需提供配偶有效身份证件及户口簿。（二）借款人房产证明材料，其中：1.建房及自建房装修：房屋照片；2.商品房装修：不动产权证、房产证、购房合同、契税发票等（提供其中之一即可）；（三）担保人有效身份证件及户口簿；（四）本行要求的其他材料。第五章操作流程第十二条贷款申请。客户持有效身份证件向户口所在地或房产所在地网点提出贷款申请，并提供相关资料。第十三条贷款受理。营销客户经理对借款人提供的资料进行核实，结合本行信贷风险管理系统、征信系统、客户风险预警管理系统平台进行查询，对符合条件的客户办理贷款手续。第十四条贷款调查及额度确定。营销客户经理对符合贷款受理条件的客户进行调查，调查表中应体现所建房屋面积或所需装修的房屋面积，并在控制风险的前提下，合理测算贷款额度。第十五条贷款审查及审批。按照本行相关制度报有权人审查审批。第十六条相关合同签订和放款。贷款经审批通过后，签订相关贷款合同并按规定放款第十七条档案装订及贷后管理。贷款发放后，应按照本行信贷制度实行档案装订及贷后管理，发现风险应及时采取相应措施。第十八条到期收回。客户经理应按本行规定做好到期贷款、应收利息的催收工作。第六章违约处置第十九条贷款发生违约后，客户经理、贷款网点及相关责任部门应严格按照本行信贷制度处置。第七章罚则第二十条在“家居贷”管理过程中，发生各类违规、违纪行为的，按照本行《工作人员违规记分（积分）管理办法（修订）》及《工作人员违规行为处理办法》中的规定，视其情节轻重对相关责任人进行处罚；构成犯罪的，移交司法机关依法追究其刑事责任。第八章附则第二十二条本办法由本行负责解释、修订。第二十三条本办法自发文之日起执行。附件：商业银行“家居贷”流程业务概述：为提高本行信贷服务水平，进一步支持乡村振兴战略，满足居民对居住环境改善的需求。风险提示：严格按照“家居贷”管理办法操作流程发放贷款。岗位流程管理要素客户经理受理贷款意向客户，收集证件，签订贷款申请书。户经理授信客户经理受理贷款意向客户，收集证件，签订贷款申请书。户经理授信申请— 授信审查授信审查客户经理通过汇法网、征信、准入名单等平台对客户信用状进行初步审查。并上传营销平台。 授信客户经理参照授信客户经理参照“家居贷”管理办法，并根据现场调查情况分析客户资金需求，合理确定客户授信额度。授信调查 按照授信审批流程上报总行授信评审部审批。审批部门审查按照授信审批流程上报总行授信评审部审批。审批部