私募基金产品风控作业流程

私募基金产品风控步骤风控步骤和管理制度目录TOC\o"1-3"\h\u27204第一章受理 417766一、申请受理 427936二、尽职调查 52371（一）资料审核 532473（二）实地调查 529768（三）综合分析 513524（四）尽调汇报 626195第二章审批 614174一、借款项目审批步骤 65848二、项目风控评审委员会（评审会） 714088三、复议 814154第三章放款 832257一、放款审批步骤： 821915二、签署协议 81279三、落实担保方法 926607第四章贷后管理 1128858一、首贷检验 1129368二、日常贷后检验 1117421三、预警信号 111232（一）用户管理层或关键技术人员改变信号 1213358（二）业务运行环境改变信号 1224913（三）财务情况改变信号 1214241（四）用户履约能力改变信号 1311575（五）非财务信息提醒 1428116（六）和用户品质相关信号 1526387（七）小企业业主及关键股东个人风险预警信息 1511395（八）用户在银行账户改变信号 1524922四、逾期处理 1610582（一）电话催收 1631756（二）现场确定 1610585第五章贷后风险预警管理 16210一、风险预警责任划分 1711578二、风险预警违规处罚 2023741第六章完结 21第一章受理一、申请受理融资方向企业申请融资时，经项目经理和其初步接洽后，基础符合融资条件，发给其融资申请表。企业应按《融资申请表》要求和实际情况完整、正确、真实逐项填写，同时根据《融资业务资料清单》准备相关材料。（一）用户需要提交基础材料：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；企业介绍、验资汇报、企业章程；法人代表身份证、征信授权委托书；申请融资董事（股东）会决议及董事（股东）会组员签字样本；借款用途相关证实材料（购销协议、合作协议等）；近二年财务审计汇报、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月税单及水电费清单；贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，和报表不符应具体说明；关键存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；其它相关资料（如生产经营或投资项目取得环境保护许可证实，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发生产、经营许可证实等）。（二）企业所提供复印件要加盖公章，项目经理必需查对原件，并对材料真实性负责，在复印件上加盖“此复印件和原件一致”印章并署名确定。项目可依据企业实际情况对材料种类和内容进行删选和添加。二、尽职调查调查步骤包含项目初审和项目综合分析。项目初审关键经过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全方面信息，经过综合分析评价形成结论，即调查汇报。初审结束后，经过项目总监授权和审批步骤，出具初审意见.调查步骤应注意以下四个方面内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查汇报。（一）资料审核资料审核信息起源除了从企业，还应从其它路径如银行、财税、供给商、上下游用户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需深入明确、补充，发觉漏洞、疑点列为下一步实地调查关键；（二）实地调查项目经过风控部评审后，确定能够能够承做，能够进行实地调查。1、风控中心确定一名风控经理、法务经理和项目经理同时进行实地调查，申请金额超出分企业授权范围，企业主管业务业务责任人、法务经理和风控经理必需参与实地调查；2、实地调查前，要列出调查提要，明确调查目标以确保调查质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业责任人信用和能力，考察企业管理团体和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，搞清借款用途和还款起源；

4、关键核实企业现金流真实情况，生产型企业，经过考察企业关键生产经营场所，核实企业存、发货明细判定企业生产销售情况；贸易型企业，经过核实企业上、下游用户情况判定企业销售赢利情况；（三）综合分析1、综合分析是在资料审核和实地调查基础上，对已经获取信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成尽调汇报。综合分析关键点包含：分析、判定融资申请人主体资格、还款意愿；分析环境对企业影响，关键包含：企业在行业中地位、产品市场竞争能力等；分析企业还款能力，关键经过对其现金流分析掌握企业真实财务情况和偿债能力，估计企业未来发展趋势，估计在未来借款期间是否能够产生足够现金流来偿还借款；（四）尽调汇报尽调汇报应包含但不限于以下关键内容，并填写《立项申请表》（附后）1、融资方背景情况；2、项目标基础情况；3、产品销售及市场估计分析；4、财务情况及偿债能力分析；5、借款用途计划及还款起源；6、银行负债及或有负债情况；7、抵押担保方法；8、综合分析风险程度；9、其它需要说明问题；10、尽调结论。第二章审批一、借款项目审批步骤（一）借款业务审批步骤项目经理→项目总监审核→风控专员→风控经理→项目风控评审委员会评审→融资方面签借款协议→落实借款条件→合规

部审核→放款→贷后管理→按时还款直至结清；（二）风控部对项目标可行性进行审核，合规部对项目标合规性进行审核，审查财务数据独立给出额度意见。并根据企业授权实施否决权；（三）合规部对项目本身及协议文本正当性进行审查；（四）内部协议文本由企业股东会授权给评审会有权终审人签字终审。二、项目风控评审委员会（评审会）（一）评审会即项目风控评审委员会，负责对各报批项目和复议项目标审批；（二）评审会组成：关键包含项目经理、项目总监、运行总监、合规部经理、产品部经理、风控部经理、风控总监、总裁、董事会组员及董事长等。（三）评审会召集程序：1、评审会召开前一天，风控部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参与会议人员；2、项目部必需在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会组员，方便评审会组员预先阅读了解项目情况；

3、评审会组员必需按时参与，因特殊情况不能出席时，必需事先向召集人（风控部、总经办）请假。若参会评审会组员人数未达评审会组员总数三分之二，则会议改期进行。风控部应另行确定时间、地点，并通知评审会组员；4、项目经理汇报项目调查情况，风控经理汇报风险调查评定情况；5、和会评审会人员质询，项目经理、项目总监和风控经理答疑；6、和会评审会人员从正当性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；7、会议评审采取签字表决制，参会评审人员须在《项目风控评审委员会评审意见表》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上和会评审会人员同意视为项目评审经过，总裁、董事长享受一票否决权；8、评审会会议纪要及表决结果视为档案一部分必需进行归档。三、复议（一）复议项目指企业要求无须上评审会审批项目，审批未获经过，业务主管提出复议申请项目；或是已上评审会，但因为调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；（二）复议由负责该项目标业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目风控评审委员会评审意见表》；（三）对于评审会审批结论为不一样意项目，标准上不能提起复议。（四）提交给评审会复议项目业务申报书应简明说明前次审批意见，对前次审批中提出不一样意理由逐一作出分析，为审批中需关注关键情况提供决议信息；（五）同一笔项目最多只能复议一次。

第三章放款放款步骤包含签署协议、落实抵押方法、贷款放款审批、出具放款通知书。一、放款审批步骤：项目经理申请→项目部审批→风控部审批→合规部审核协议→总裁或董事长签字→项目经理和合规经理落实抵押方法→划款通知书申请→风控部审核→财务部审核→总裁或董事长审批→同意放款。二、签署协议企业对协议签署实施面签制，程序以下：（一）、合规部统一确定业务相关全部法律文件，包含借款协议、抵押协议、质押协议、担保协议及其它须准备法律文书等，企业核准使用后统一由合规部出具；（二）、需要当事人（包含股东代表、法人代表、董事会组员、共有些人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风控经理必需同时在现场面签；（三）、若融资主体或担保人要求对企业提供法律文件进行变动，风控经理应立即向风控总监汇报，并经合规部审核经过后，方能进行变动；（四）、全部协议文本及相关法律文件在交由企业有权签字人签字前必需经合规部进行正当性审核，加盖法律审核印章。三、落实担保方法（一）对于提供担保企业/自然人，必需以其正当有效、易于变现资产作抵押或质押，或提供认可第三方信用担保作担保，担保金额应大于借款金额，原则上不能反复抵/质押，依据审批情况，可同时采取一个或多个担保方法。不许可有纯信用风险敞口；

（二）担保方法落实工作，是在必需法律手续齐备后，于放款前由项目经理和风控部共同跟进办理。业务量较大时，风控部可指派专员进行集中办理登记、公证等事宜；（三）担保方法不能落实，放款步骤中止继续进行；（四）如最终经风控部确定担保方法无法落实，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；（五）抵、质押物抵、质押值计算，标准上应以本企业签约认可第三方评定企业给出书面正式评定汇报中评定净值为计算依据；（六）借款主体全部股东、高管及财务主管必需做个人连带责任确保。（七）担保方法具体要求：1、抵押对抵押物总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我企业对抵押担保具体要求有：A、持有红本房地产证商品房抵押，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。担保金额为评定净值100%；B、不能办理抵押登记非商品房（含持有绿本房地产证房地产、褐本房屋全部权证房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；C、以机器设备抵押，必需是产权明晰、价值较高大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，担保金额为评定净值30%——50%，项目经理应按相关要求在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；D、以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营利用途使用期在三年以内，担保金额为评定净值30%——50%，项目经理按相关要求在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；E、以船舶抵押，必需权属清楚，购置手续完备，成新率在70%以上，担保金额为评定净值30%——50%，项目经理按要求到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；F、对于符合抵押担保条件机器设备、交通工具等，除了办理对应法律手续外，还应由抵押人向保险企业购置以我企业为第一受益人财产保险，期限为担保期限加上六个月延长久之和；G.承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续不动产不得以抵押方法作为反担保方法。质押A、对易保管、易变现且价格相对稳定存货可作质押，但必需采取委托专业监管企业监管形式，担保额不超出质物评定净值50%，其价值可由企业聘用第三方专业人士评定确定；B、应收账款质押。付款方经考察核实必需是诚信企业，信用统计良好。必需由融资方、担保人、付款方签署正式三方协议（或签署债权转让形式三方协议），付款方必需书面承诺按时将应付款打入担保方认可账户，担保方应对该账户进行实质性监管，以保障借款立即归还；C、股权质押。股权质押企业必需是国际、中国或当地著名企业、行业内龙头企业或可预见含有良好发展前瞻性企业。股权质押企业必需经过出借人或担保方同意认可，在款项未能按时归还情况下，出借人及担保方能够通过参股方法实现其质押权益；D、上市企业股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券企业进行托管，签署三方协议，要求卖出止损点，保障质押人权益；E、特殊情况须经投委会同意；出现以下情况之一不得采取质押作为担保方法：（A）质押物不能满足足值、可变现和变现性强特点；（B）不能够找到信誉可靠第三方进行托管、监管或仓管；（C）难以在质押期间内完好保留；（D）质押物及其凭证难以识别真伪；（E）质押物难以正确以货币衡量其价值；（F）其它信息不对称原因。第四章贷后管理一、首贷检验信贷资金发放后15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方法、协议约定贷款用途、融资方提款时间，合理安排首次贷后检验时间。二、日常贷后检验融资方日常生产经营是否正常，融资方销售网络，资金管理方法等信息，融资方现金流产生主渠道及资金控制方法，可结合融资方回访、需求挖潜、产品营销、融资方转介绍等工作一并开展。预警信号（一）用户管理层或关键技术人员改变信号1、关键管理人员或技术人员行为异常；2、财务计划和汇报质量下降；3、关键业务频繁改变；4.对竞争改变或其它外部条件改变缺乏对策；5.关键盈利业务减弱和偏离；6.以往合作伙伴不再和其合作；7.不遵守授信承诺；8.管理层能力不足或组成缺乏代表性；9.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。（二）业务运行环境改变信号1.存货异常改变：2.工厂维护或设备管理落后；3.关键业务发生变动；4.缺乏操作控制、程序、质量控制等；5.关键产品线上供货商或用户流失；6.水电费或其它公用事业收费支出显著降低。（三）财务情况改变信号1.付息或还本拖延，常常申请延期支付，或申请实施新授信，或不停透支；2.申请实施授信支付其它银行债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；3.用户或其业主或其关键股东向其它企业或个人提供抵（质）押物担保或确保；4.用户关键股东向其它人转让或拟转让股权；5.用户财务比率指标恶化，包含：（1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低；（2）杠杆比率如负债比率过高，常常见短期债务支付长久债务或作为长久资金使用；（3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；（4）赢利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。6.应收、应付项目发生异常改变；7.支票收益人要求核实用户支票账户余额；8.定时存款余额降低：9.授信需求增加，短期债务超常增加；10.用户本身配套资金不到位或不充足；11.其它银行提升对同一用户利率；12.用户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方法；13.银行无法控制抵押品和质押权；14.用户无形资产占比过高或无形资产估价过高；15.用户或有负债大幅增加；16.用户关联交易增多。（四）用户履约能力改变信号1.用户现金流出现问题；2.用户产品或服务市场需求下降；3.用户还款统计不正常或未按协议还款；4.用户欺诈，如在对方付款后有意不提供对应产品或服务；5.用户弄虚作假；6.用户关键业务或经营环境重大变动。（五）非财务信息提醒1．用户关键人员如经营决议人员、关键实施人员和技术人员人员个人职业经历、受教育背景、品行、健康情况等；2．用户业主或关键股东个人及其家庭其它投资、资产负债及或有负债情况；3．用户业主或关键股东家庭组员情况、家庭居住情况，婚姻情况，家庭大致日常收入、生活开支情况:4．用户业主或关键股东个人资信情况，信贷登记咨询系统和个人征信系统信息；用户在工商、税务、海关等部门信用统计情况；5.用户近十二个月水电费或其它公用事业收费清单；6.用户近十二个月设备运转和开工率；关键生产设备技术水平；7.用户成品仓库入库、出库情况；8.用户纳税情况；9.用户资产、职员人数、收入情况；10.用户近十二个月现金流情况；11.用户关键供给商和销售商情况；（六）和用户品质相关信号1.用户关键人员如经营决议人员、关键实施人员和技术人员失踪或无法联络；2.用户拒绝提供和信用审核相关文件；3.用户隐瞒关键信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；4.用户无合适理由忽然改变会计政策或核实方法和折旧计提方法、存货计价方法等；5.用户无正当理由撤回或延迟提供和财务、业务、税收或抵押担保相关信息或要求提供其它文件；6.用户竞争者、供给商或其它用户对授信用户负面评价，和媒体负面报道:7.用户改变关键授信银行，向很多银行借款或不停在这些银行之间借新还旧；8.用户频繁更换会计人员或关键管理人员；9.用户卷入法律纠纷；10.用户有破产和解或破产重整经历。（七）小企业业主及关键股东个人风险预警信息1.有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德行为；2.持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；3.被公众媒体披露其它不端行为；4.社会公众对用户法定代表人或经营者个人品质、行为反应不良；5.用户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。（八）用户在银行账户改变信号1.用户在银行存款不停降低或出现异常改变；2.对授信长久占用；3.缺乏财务计划，如总是忽然向银行提出借款需求；4.短期授信和长久授信错配；5.常常接到供货商查询核实存款情况电话；6.忽然出现大额资金向新交易四、逾期处理（一）电话催收在沟通中经过盘问及她回复，确定是否有意拖赖。（二）现场确定对经营场所再次造访，分析逾期原因，看是还款能力还是还款意愿找到弱点：在催收前我们要查看融资方档案资料,经过和融资方接触,找出融资方弱点,进而促进融资方按时还款。1、无法联络本人，要求担保人推行担保义务，清偿到期债务；2、本着处理问题态度，找到融资方不能按期还款原因，并商讨一个处理方法，寻求双方共同认可还款时间点；3、贷款逾期每日计罚息，可对有还款意愿人施加压力，督促早日还款；4、对于有还款能力无还款意愿，通知逾期会上征信汇报，以后在任何机构全部无法融资；5、向法院申请支付令，支付令生效后可冻结融资方日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全。第五章贷后风险预警管理贷后风险预警管理目标是促进本企业业务审慎、稳健经营、加强和提升本企业风险管理水平、增强全体职员风险管理责任感、实现全企业风险预警信息共享第一时间预报风险明确责任预防风险蔓延。一、风险预警责任划分（一）责任人确定项目经理为第一责任人、项目总监责任人为第二责任人、财务部经理、风控总监为第三责任人、企业总裁为第四责任人。1、项目经理：融资方出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风控部；

2、项目总监：项目经理负责搜集风险信号和具体管理责任，并由项目总监确保预警信息及对应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间汇报上级主管领导，正式书面资料可酌情次日汇报；3、财务部、风控部：负责对全企业业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提醒，确定预案和风险退出措施、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请立即处理；4、企业总经理：对重大风险预警信息做出指示。责任人及各部门应根据风控部下发风险预警提醒、处理意见书认真落实相关方法，同时风控部负责风险提醒、处理意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检验。（二）风险预警处理方法1、预警信号出现后，项目经理要立即汇报，并深入企业及相关部门了解情况：（1）寻求风险信息源；（2）对风险预警信息进行分析和判定；（3）采取必需应急保护方法，防范业务风险蔓延。2、风险程度较轻，但有必需引发关注，由风控部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提醒”表格见附件。3、关注类贷款中风险程度通常，但有继续扩大趋势，由风控部门提出风险处理意见书报上级领导签发“风险处理意见书”表格见附件。4、风险程度显著或存在道德风险隐患，由风控部、资产部、法务部提出风险处理意见，报上级领导签发“风险处理意见书”，同时各部门实施总经理下发新任务风控部依据业务部门提供风险信号做出风险处理方法下发到业务部实施：（1）加强对融资方财务情况、现金流量、存款账户跟踪检验；（2）帮助融资方改善经营管理或财务管理；（3）要求融资方提出更具体还款计划及相关应急预案；（4）加强对贷款抵押物监控和管理；（5）完善落实担保手续，或追加、更换必需担保；（6）深入完善贷款手续正当性，补齐相关贷款资料；（7）列入关注对象，调整保后管理融资方类别加大检验频度；（8）收回到期贷款后不再办理继续担保；（9）提前收回部分或全部贷款，或在协议中增加对应保护性条款；（10）加强贷款催收，依法向确保人追偿债务或处理融资担保抵（质）押物，或和融资方协商以资抵贷；（11）介入企业改制、吞并、购置、分立、租赁等重大事件，落实我企业债权；（12）和政府部门或其它相关部门联络，采取多个渠道维护我企业债权；（13）依法提起诉讼；（14）提请法院宣告其破产还债；（15）其它有利于风险控制方法。5、风险预警方法针对不一样还款方法融资方，各部门采取不一样化解风险措施：（1）每个月还款融资方对有逾期统计融资方单独建账，台账中应明确融资方逾期具体情况。融资方全部联络方法、担保方法、信用担保人联络方法。

（2）项目经理应于每个月25日到各经办行打印每个月等额还款融资方还款明细，做到第一时间掌握融资方逾期情况。（3）逾期期限未超出30天发觉融资方逾期，项目经理应打电话通知融资方同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该主动将催收情况立即上报给风控部。项目经理如在要求时间内融资方仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访融资方，了解融资方生产经营情况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控部：提交融资方联络方法、所能找到融资方住所、担保方法方案、信用担保人联络方法。如项目经理在七个工作日内融资方仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至风控部，风控部不仅要电话催收同时应走访融资方了解情况，认真督促并依据融资方情况提出处理意见。（4）融资方逾期期限未超出二个月假如融资方已经逾期30天，项目经理应交接手上全部业务配合风控专员催收逾期款项，应向风控部提交融资方逾期原因、融资方将怎样归还该笔贷款等。如催