银行公司信贷业务操作作业规程

××银行企业信贷业务操作规程（征求意见稿）第一章贷款申请、受理和调查受理申请用户经理受理用户向支行提出授信申请，对照本行政策制度，检验是否符合受理条件。对于不符合受理条件，终止业务申请，资料退回用户；对于符合受理条件，搜集授信业务资料并开展贷前调查。资料搜集和信息输入（一）用户经理依据本行相关制度要求搜集、整理授信业务申请基础资料，待资料齐全后，交支行企业业务部/零售业务部内勤。（二）营销内勤在信贷风险管理信息系统（CRMS）内进行信息录入和各类系统测评工作。信息录入包含用户基础信息、关联信息、财务报表和评级信息等；测评工作包含现金流量测算、财务指标测算等。信息录入和测评完成后，查询和打印用户贷款卡、征信等信息。贷前调查用户经理进行尽职调查，按要求撰写调查汇报，依据行内相关制度要求搜集、整理授信申请资料，并在《××银行支行授信业务审查表》（附件1-1）上签署调查意见。支行企业业务部/零售业务部责任人应参与所在营销部门全部企业授信用户（不含低风险业务）现场调查；分管营销行长最少应参与上报区域管理总部贷审会和总行审批用户现场调查；行长最少应参与授信风险敞口超出人民币5000万元（含）用户现场调查。区域管理总部企业业务部/零售业务部/小企业金融部/外汇业务部等营销管理部门可依据需要，参与授信业务贷前调查工作。上述管理人员参与贷前调查并负担对应责任，但不替换用户经理尽职调查责任。业务审查支行企业业务部/零售业务部责任人审阅用户经理送审资料，并在《××银行支行授信业务审查表》上签署审查意见。对于属于区域管理总部贷审会权限或总行权限授信业务，由支行行长在授信业务审查表上就是否同意该笔业务进入审批程序签署意见，低风险及风险敞口5000万元以下授信业务，支行行长可授权分管营销行长签署意见。信用评级（一）用户经理在进行贷前调查、撰写调查汇报同时，应对首贷用户进行用户信用评级初评（存量用户每十二个月定时、批量开展评级工作）。（二）用户经理将初评结果和相关材料提交所在部门责任人并经其审核经过后，将信用等级测评表、财务报表、用户信用调查汇报等材料报送区域管理总部风险监控部。（三）区域管理总部风险监控部监测岗对评级信息真实正确性进行校验，对评级结果进行复评。（四）信用评级认定小企业评级为C级或D级、大中型企业评级为AA级以下（不含），以区域管理总部风险监控部责任人审核意见作为最终评级认定结果。AA级（含）以上大中企业用户、B级（含）以上小企业用户，应由风险监控部牵头成立评级认定小组集体审议，经小组组员签字确定后提交区域管理总部风险总监审核确定。其中，评级结果在AA级（含）以上大中企业用户，应报总行风险监控部进行最终认定。（五）信用评级结果应立即录入CRMS系统。业务报批支行行长或分管营销副行长对授信业务审查经过后，营销内勤应向区域管理总部提交贷前调查汇报及业务资料。区域管理总部授信审批部授信管理岗负责接收，对照送审资料目录（附件1-2、1-3），查看形式要件是否完整，提醒用户经理补齐缺失要件，并登记台账。第二章评审、审批、审核审批受理企业业务部授信部授信管理岗负责受理送审单位报送审批业务，并对报送资料完整性、报送程序合规性进行初审，按要求确定后续评审、审批模式，同时将送审业务按不一样业务类型和审批人员授权，分配给对应评审、审批人员。评审企业业务部授信部评审岗对提交授信业务正当性、合规性、合理性进行全方面评定审查，内容包含业务集中度、借款人基础情况、行业情况、经营情况、财务情况、借款用途、还款起源、贷款担保、贷款效益、前次授信期内业务评价、贷款风险等，并提出同意是否定明确意见及对应控险方法，形成评审汇报（格式见附件2-1、2-2）。审批人对评审汇报进行审核并签字确定。具体评审要求可参考对应评审细则（《××银行集团关联用户授信评审细则（）》（××银行风管〔〕3号）、《××银行对公国际业务授信评审细则（）》（××银行风管〔〕60号）、《××银行流动资金贷款评审细则（）》（××银行风管〔〕61号）、《××银行票据业务评审细则（）》（××银行风管〔〕59号）、《××银行固定资产贷款评审细则（）》（××银行风管〔〕60号））。对于调查汇报不完整、不全方面，评审岗可依据需要进行现场调查或要求用户经理补充相关资料。评审岗要求用户经理补充相关资料，用户经理应在两个工作日内完成。审批区域管理总部授信业务审批采取单人审批和贷审会集体审议两种形式。（一）单人审批属于单人审批权限授信业务，由被授权审批人个人出具同意（可包含增加若干先决条件、降低额度、提升利率等要求）、不一样意或补充调查后再报审批意见（格式见附件2-3），并提交授信部责任人签批。单人审批同意授信业务，属于需提交授信审核范围业务，提交风险管理部授信审核部审核；不需提交授信审核业务，经有权阅示人阅示后，由授信部责任人签发审批通知书（附件2-4）。单人审批否决授信业务，报授信部责任人签发审批通知书（格式见附件），由授信管理岗通知用户经理终止业务。（二）贷审会审议1、属于信贷审查委员审议范围授信业务，依据审批规则分别提交三人、五人信贷审查委员会审议。（1）授信管理岗应在贷审会召开前1—2天将会议议程及授信评审汇报提交贷审会组员，并通知相关支行人员按时参会。（2）贷审会应对审议贷款进行投票表决，依据投票结果，形成贷审会结论，并由授信管理岗在贷审会结束后公开唱票。（3）评审人应该具体统计会议讨论内容，并形成贷审会会议纪要（附件2-5），在对公授信业务审批表（格式见附件2-6）内填写讨论关键点及决议统计，由评审、审批岗双签后交由授信部责任人审核签字。2、贷审会审议经过授信业务，属于应提交授信审核范围业务，提交风险管理部授信审核部审核；不需提交授信审核业务，经有权阅示人阅示后，由授信部责任人签发审批通知书。3、贷审会审议否决授信业务，报授信部责任人签发审批通知书，由授信管理岗通知用户经理终止业务。审核授信审核部对审批同意授信业务程序合规性、政策合规性、关键信用风险和授信方案审慎性进行审核（总行权限授信业务及部分低风险业务和标准化小企业“便捷贷”业务除外），对审核项目提出“同意”和“不一样意”明确意见（无附加条件），具体审核要求见《××银行授信审核工作指导（暂行）），以下简称“审核指导”》。（一）业务受理和分配对于审批经过授信业务，由授信部授信管理岗填写××银行授信审核业务申请单（格式见附件2-7），经主办审批人及企业业务部责任人（或被授权人）签署意见后，连同送审资料报授信审核部审核（送审核资料目录及格式要求见附件1-4、1-5）。授信审核部审核管理岗负责受理送审核单位报送审核业务，并对报送审核资料完整性、报送程序合规性进行初审，按审核指导相关要求及送审核业务审批层级确定审核模式，将送审核业务按不一样业务类型分配给对应审核岗人员。（二）初审授信审核岗对送审核资料进行初审，立即就审核过程中发觉问题和送审核单位审批人员进行沟通，并取得反馈。审核岗人员在前述基础上，根据审核内容及标准，提出同意或不一样意审核意见，并撰写授信审核汇报（附件2-8）。（三）双签及授信审核会区域管理总部授信业务审核采取双签和三人审核会两种形式。1、按双签审核模式业务，在授信审核岗完成初审后，提交有权复审人进行复审。其中，单人审批业务有权审核复审人为授信审核部责任人、风险管理部责任人、风险总监及上述人员授权人；三人贷审会审议业务有权审核复审人为授信审核部责任人、风险部责任人、风险总监或其授权人。双签业务，须得到双签组一致同意才能经过。2、对于五人贷审会审议授信业务，在授信审核岗完成初审后，提交授信审核部责任人进行复审并召集三人审核会审议，审核会会议组织及投票表决规则按审核指导相关要求实施。双签审核结果报送区域管理总部风险总监或其授权人进行签批，审核会审核结果报送区域管理总部风险总监进行签批。（四）出具审核意见授信审核部审核管理岗依据最终审核意见出具《××银行授信审核意见书》（附件2-9、2-10）并加盖审核专用章，通知送审单位领取审核意见书和送审核资料，将相关审核资料归档。阅示对于经推行授信审核程序并获经过业务，授信部授信管理岗依据业务权限，将对公授信业务审批表交由有权阅示人阅示。依据阅示意见，出具审批通知书。签发审批通知书在推行相关程序及手续后，授信部责任人签发审批通知书（附件2-4）。区域管理总部出具授信业务批复意见应加盖业务审批专用章。企业业务审批专用章由授信部保管、使用。复议支行在收到否决批复后可提请复议，复议需填写《××银行区域管理总部授信业务复议、调整、再议申请表》（格式见附件2-11），复议步骤和原业务审批步骤一致，复议规则按《相关规范审批否决授信业务后续受理规则通知》（××银行风管〔〕7号）实施。调整（一）支行对已审批授信业务可提出调整申请。（二）根据各调整事项风险程度，调整步骤分为简化程序和正常程序两种。适适用于简化程序调整事项包含：1、利率、费率调整；2、缩短还款期限，或原贷款期限内分期还款计划调整；3、授信品种调整中高风险业务额度转为低风险业务额度；4、同类抵押物替换，替换后抵押率不变或下降；5、审批通知书包含企业名称、地址等错漏更正；6、因为超出要求期限未签约，造成《审批通知书》失效，在3个月内提出申请。（三）对于简化程序调整，属于区域管理部权限内业务，由营销副总经理（或被授权人）核准，无需进入审核步骤；属于总行权限业务，须按要求程序上报总行。对于正常程序调整，应根据原业务审批、审核步骤进行。额度登录第三章签约和落实担保采集制作印鉴样本（一）对于需要采集印鉴用户，应由区域管理总部贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）和用户经理共同办理采印手续。（二）用户经理负责和用户预约采集制作印鉴样本时间并提前通知贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）；贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）和用户经理于约定时间当面采集制作印鉴样本。（三）贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）和放款支付审核岗人员办妥印鉴样本交接手续。放款支付审核岗人员负责将印鉴样本在信贷验印系统中进行注册建档，天天营业终了，将整理好印鉴样本移交至相关信贷档案保管人员处单独归档保管。签约及协议审核（一）用户经理按要求填妥授信业务各项协议文本，并和借款人、担保人法定代表人（或被授权人）签署借款协议及担保协议后，将协议文本、抵质押登记申请材料、和其它业务资料提交本单位企业业务部门责任人审核。（二）企业业务部门责任人审核经过后，用户经理按摄影关用印审批程序，经有权人（支行行长或被授权委托人）签批后，由营销内勤统一送至支行综合部办理相关用印手续。（三）办妥用印手续后，综合部将全套授信材料按关键文件进行密封，并递送至区域管理总部。（四）放款支付审核岗人员对收到全套授信材料进行签约后协议审核（含验印）、抵质押登记申请材料等审核。（五）放款支付审核岗人员在审核经过每份协议封面右下角加盖“签约审核经过”章；如协议未经过审核，则在未经过每份协议封面右上角和协议签章处加盖作废章后，退还用户经理。额度、协议信息录入（一）全套授信材料审核经过后，放款支付审核岗人员在CRMS系统中录入相关额度、协议信息，在T24系统中录入协议信息并换人（放款支付审核岗人员或授信审核部责任人）复核。（二）信息录入完成后，放款支付审核岗人员将需留存授信材料及协议文本归档保管，其它协议文本和抵质押登记申请书等相关材料返还用户经理。办理担保手续用户经理在收到协议文本及抵质押申请等材料后，根据最终审批意见，办妥抵质押担保等相关手续。对于确保担保类业务，应安排双人核保。押品入库（一）用户经理对收妥抵质押物权利证实或抵质押权登记文件（以下简称“抵质押物权证”）等文件正本进行初审并复印，提交所在支行营业部进行入库审核。（二）营业部在和原件比对一致抵质押物权证复印件上加盖“此件和原件查对无异”章并签字。用户经理和营业部双方将押品当面装封，在填写好“抵押或质押物保管清单”上签字确定，营业部加盖业务章，并将“抵质押物权证”入库保管。（三）用户经理将第一联“保管清单”退还用户收执，作为领取对应抵质押物凭据，并将第四联“保管清单”和加盖“此件和原件查对无异”章“抵质押物权证”复印件提交区域总部放款支付审核岗人员进行放款审核。第四章放款和支付支付前放款审核（一）受托支付方法下，支行营销部门应要求借款人提供书面提款申请、借款凭证、和交易对手相关交易资料等。自主支付方法下，支行营销部门应要求借款人提供书面用款计划、借款凭证等。（二）用户经理审核借款人提出材料，审核无误后在借款凭证上签字，并提交营销部门责任人、营销分管行长审核签字。受托支付方法下用户经理应填列“贷款资金受托支付审核单”（附件4-1），提出支付审核意见；自主支付方法下用户经理应填列“贷款资金自主支付监控联络单”（附件4-2），审核支付计划，提出自主支付监控要求。审核经过后，报所在单位营销分管行长进行核批。（三）营销分管行长审核确定后，用户经理将相关授信资料（包含放款和支付材料、经营业部确定权证复印件、入库回单等）按关键文件进行密封，并递送至区域管理总部进行放款和支付前审核。（四）区域管理总部放款支付审核岗人员须严格根据本行制度进行放款和支付前审核。审核无误后，在CRMS系统录入出账信息，和打印放款通知单/签发通知单，提交授信审核部责任人签批。实施放款放款支付审核岗人员将放款通知单/签发通知单、借款凭证、支付审核单等资料送区域总部所在营业部会计柜，经经办柜员审核无误后进行账务处理。凭证交接和台账登录次日放款支付审核岗人员收妥放款营业部会计柜传输来借款凭证（信贷台账联）和经签章确定一份“放款通知单/签发通知单”，归档保管，并立即登录相关信息台账。档案整理和装订放款完成后，放款支付审核岗人员应于放款操作后二天内整理档案资料，交相关信贷档案管理人员归档保管。档案管理人员应按本行信贷档案管理措施要求进行装订、归档、登记台账并妥善保管。支付（一）受托支付区域管理部所在营业部放款经办柜员对支付要素进行审核，在对借款人提交对外划付凭证和支付审核单审核一致情况下，直接将贷款资金从借款人账户划付到交易对手账户，并由记账柜员、复核柜员在关键业务系统内进行支付信息录入、复核。（二）自主支付区域管理部所在营业部经办柜员依据自主支付监管要求实施监管，对借款人支付凭证进行审核。审核经过后，由相关柜员在关键业务系统内进行支付信息录入、复核，并填写划付统计，立即返还用户经理。对于有疑义贷款资金支付，应向用户经理进行确定后，再对外支付。支付后审核（一）支付后，用户经理在CRMS系统中录入贷款资金支付信息，同时依据相关要求搜集补充支付佐证材料和资金流向资料，每个月第5个工作日前，提交放款支付审核岗人员进行复核、归档。（二）放款支付审核岗人员复核无误后，登陆CRMS系统进行相关数据复核操作。对于自主支付不合规，同时报用户经理和贷后管理部检验监测岗人员，实施“双人督办”和流向失控补救。第五章贷后管理授信后检验（一）用户经理应依据授信业务相关制度要求，实施授信后检验并撰写检验工作日志/授信后检验汇报。授信后检验汇报应逐层送营销部门责任人、分管营销行长审核确定并签字后，交区域管理总部企业/零售业务/小企业金融部检验监测岗，将相关检验汇报上传CRMS系统。营销部门应将授信后检验中发觉风险信息立即通知检验监测岗人员和风险监控岗人员。（二）检验监测岗每个月审阅用户经理授信后检验汇报，对授信后检验内容、范围、质量等提出意见并签字，对用户经理检验汇报上传CRMS系统情况进行复核监督；确定检验到位，将贷后检验资料交档案管理岗归档；检验不到位，向支行营销责任人反馈并退还补充检验。（三）区域管理总部企业/零售业务/小企业金融部应依据需要安排专题授信后检验。检验监测岗可独立或会同用户经理进行专题授信后检验，撰写专题授信后检验汇报，并提交区域管理总部企业/零售业务/小企业金融部责任人审阅、签字后交档案管理岗归档。（四）区域管理总部企业/零售业务/小企业金融部应主动组织实施内部信贷风险管理、检验工作，接收风险监控部再管理并落实相关工作要求。（五）检验监测岗应将各类检验中发觉问题和风险信息立即汇报区域管理总部企业/零售业务/小企业金融部责任人，并反馈营销部门、督促营销部门落实整改，重大风险事项应立即汇报贷后管理部和风险监控部。风险预警（一）预警信号采集、汇报用户经理获取受信人财务、非财务和其它相关风险信息后，对获取风险信息进行分析，确定受信人全部风险预警信号。用户经理确定预警信号后，应立即汇报支行营销部门责任人，根据《××银行对公用户授信后管理措施（试行）》（××银行风管〔〕26号）要求填报《对公授信预警汇报》（附件5-1），经支行营销部门责任人审核签字后报送区域管理总部企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗，并经其责任人复核签字后，提交区域管理总部风险预警认定小组。（二）预警等级认定风险预警认定小组应安排专员接收《对公授信预警汇报》等材料，并经初审后提交风险预警小组进行预警等级认定。风险预警认定小组应对受信人发生风险原因和情况等进行深入分析，依据实际风险程度、风险预警等级关键特征，参考系统预警等级提醒，对受信人预警等级做出客观认定，提出针对性风险控制方法或预案，并立即反馈给企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗。企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗应立即将认定受信人预警等级、风险控制方法等反馈支行，并录入CRMS系统、上传预警汇报等材料。（三）预警情况报备企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗应立即将受信人预警等级认定或调整为黄色预警、橙色预警和红色预警《对公授信预警汇报》、《对公授信业务风险预案》和《风险预警等级认定表》（附件5-2）等材料，以电子邮件或纸质文档方法，报备区域管理总部风险监控部监测岗和总行贷后管理部。区域管理总部风险监控部监测岗应立即报备总行风险监控部。黄色预警、橙色预警应在两个工作日内报备至总行，红色预警应在一个工作日内报备至总行。（四）预警台账和清单区域管理总部风险监控部监测岗应建立风险预警工作台账，统计受信人预警信号、预警等级、风险控制方法、动态跟踪情况和调整情况等；按月上报《对公授信用户风险预警清单》（附件5-3）。（五）分级处理用户经理应立即落实风险预警认定小组提出各项风险控制和处理方法，并将各项方法实施情况和受信人风险情况改变汇报营销部门责任人和企业/零售/小企业金融部检验监测岗。企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗应将上述情况立即报备区域管理总部风险监控部监测岗。（六）预警等级上调和下调首次预警后，受信人风险程度恶化或出现新风险预警信号等情形，可参考首次预警步骤对该受信人预警等级进行上调。首次预警后，受信人风险程度出现显著下降或消除，用户经理可按要求填报《风险预警等级调整/认定申请表》（附件5-4），经营销部门责任人签字后，报送企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗，并经其责任人复核签字后，提交风险预警认定小组。区域管理总部有权对受信人预警等级从黄色预警下调为常规预警和从十二个月以上常规预警调出预警清单。超区域管理总部权限下调，区域管理总部风险监控部监测岗应立即将受信人《风险预警等级调整/认定申请表》（附件5-4）等相关材料上报总行风险监控部。风险预警认定小组应将预警等级调整意见立即反馈企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗，检验监测岗应将调整后相关信息录入CRMS系统，并反馈支行用户经理和营销部门责任人。（七）连续监控对于受信人预警等级下调后，有新风险控制方法，用户经理应立即落实，并将各项方法实施情况和受信人风险情况改变汇报营销部门责任人和企业业务/零售业务/小企业金融部检验监测岗。检验监测岗应将上述情况立即报备区域管理总部风险监控部监测岗。（八）分类管理区域管理总部风险监控部检验监测岗应对全辖范围对公授信用户风险预警情况进行定时监测，并依据受信人风险预警等级实施不一样内部管理，以下调授信业务五级分类、实施预警后汇报等。预警后汇报应对受信人风险控制方法实施情况、风险程度改变等进行如实反应、深入分析。1、对于常规预警受信人，应结合预警信号做好跟踪检验，并在每个月分支行授信业务风险管理情况汇报中对受信人最新风险情况、分级处理情况等进行具体描述。2、对于黄色预警受信人，除做好上述常规预警要求工作外，还应结合受信人风险排查情况、风控方法实施情况等，一旦确定其风险程度未见显著改善，应立即将其授信业务下调至关注类。3、对于橙色预警受信人，除做好上述常规预警要求工作外，一旦确定其风险情况，应立即将其授信业务下调至关注类；结合受信人风险排查情况，主动落实各项风控方法，一旦确定其风险程度未见显著改善甚至恶化，应立即将其授信业务下调至后三类。4、对于红色预警受信人，应亲密跟踪其风险改变情况，动态采取各项风控方法和预案；一旦确定其风险情况，应立即将其授信业务下调至后三类；每个月汇报风险情况和资产保全情况等，有突发情况即时逐层汇报至总行贷后管理部和风险监控部。风险分类（一）初步分类每个月/季，用户经理整理、搜集经办授信业务风险分类基础信息资料，按要求立即填写《授信业务风险分类工作底稿》（格式见附件5-5），并提出初步分类意见和分类理由，提交贷后管理部检验监测岗实施复审。（二）分类复审1、贷后管理部检验监测岗对用户经理提交风险分类基础信息资料、分类工作底稿及分类初步意见等进行复审，提出分类复审意见，和分类相关资料一并提交风险监控部监测岗深入复审。2、风险监控部监测岗对分类相关资料、初分分类及复审意见等进行复审，对初步分类依据资料完整性和分类适用标准合适性做出判定，提出深入分类复审意见，一并提交分类认定小组讨论认定。（三）分类集体讨论认定风险监控部监测岗牵头召集分类等级集体认定会；分类认定小组依据授信后情况，分析授信业务实际风险情况，根据风险分类关键定义和分类标准，集体讨论审定风险分类结果，并在《风险分类认定表》（格式见附件（附件5-6））中签署分类认定意见。若包含分类调整，应在集体审定意见中明确提出调整提议及理由；若分类最终认定权在上级机构，则提出申请，进入“超权限认定程序”。分类认定小组组员可包含区域管理总部总经理、风险副总经理、风险监控部责任人、贷后管理部责任人、风险监控部监测岗用户经理等；区域管理总部总经理最少应参与“超权限认定申请”及“关键事项”分类集体讨论认定。（四）审核确定分类结果区域管理总部总经理为辖内授信业务分类结果第一责任人。对区域管理总部权限内风险分类结果认定，经分类认定小组评定认定后，须报经总经理/风险副总经理最终审核认定。（五）超权限认定1、对需上级机构最终认定分类，区域管理总部提出申请并填写“超权限认定申请汇报”（格式见附件5-7）2、对总行权限内风险分类结果认定，总行风险监控部对照风险分类关键定义，依据对全行信贷资产风险监控情况，进行内部评定审定。其中，对前两类和后三类之间调整认定，须逐笔报总行分管行领导最终审核认定（行领导外出期间，考虑时效性要求，可将分类认定终审权限临时转授权总行风险监控部责任人）；对正常和关注之间、后三类之间分类调整最终审权限可转授至总行风险监控部责任人。3、总行风险监控部将包含总行权限内认定最终分类结果以书面形式通知相关单位，并抄送总行贷后管理部。（六）最终认定结果录入风险监控部监测岗将全部最终分类结果录入CRMS系统，将全部风险分类相关资料提交档案管理岗保管。档案借阅支行应尽可能降低档案借阅，对于常常需查阅档案资料，可复印留存。确需借阅，借阅者应填写借阅申请单（附件5-8），提交区域管理总部授信审核部责任人审核。授信审核部责任人审核同意并签字后，档案管理岗登记借阅台账（附件5-9），提取信贷档案交借阅者并办妥交接签收，交接单格式可参见附件5-10。对于行外借阅，借阅者应填写借阅申请单，由区域管理总部风险管理部责任人审核。除上级部门借阅外，借阅者应在区域总部指定地点查阅。借阅档案应在指定时间内归还，档案管理岗检验后入库保管，并登记台账。权证变更、出借若授信后担保条件变更或抵质押登记事项变更需出借权证办理变更手续时，用户经理应先就授信条件变更事项，按要求审批步骤上报审批。审批经过后，用户经理填写“抵质押物调用/外借/释放审批表”（附件5-11），经所在支行营销责任人和营销行长审核，交区域管理总部放款支付审核岗人员审核后，报授信审核部责任人核准。核准同意后，区域管理总部贷后管理人员（或委托第三方）会同用户经理到支行营业部领取“抵质押物权证”，并在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上和营业部做好出库签收统计，“抵质押物调用/外借/释放审批表”复印件由营业部留存。区域总部贷后管理岗人员和用户经理会同办理未到期授信“抵质押物权证”变更和部分撤销等手续。

区域总部放款支付审核岗人员将“抵质押物调用/外借/释放审批表”进行专册保管，并做好“抵质押物权证”出借登记，立即督促借取方按时归还，对于逾期未归还应查明原因，立即催讨。确因遗失无法收回权证，应至相关登记部门办理挂失补办手续。

变更后“抵质押物权证”取回后，由用户经理进行查对，查对无误后在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上签字做取回签收统计，并将“抵质押物权证”送交所在支行营业部入库保管，入库手续根据上述押品入库步骤办理。第六章回收和处理按期收息支行营销条线应按结息周期定时通知借款人按期付息。借款人应按借款协议约定，确保将当期利息足额存入其在本行结算账户。T24系统在结息日作自动结息处理。对于未按期存入足额利息授信用户，支行营销条线应分析欠息原因，加强监控，实施风险预警，制订风险预案，并将相关信息报送区域管理总部，重大风险事项还应同时向总行汇报。提前还款授信用户需要提前还款，应向本行提交提前还款申请。用户经理审核提前还款申请，提交有权签字人审核并在还款凭证上签字后，将还款凭证等资料送支行所在营业部。营业部经办柜员审核还款凭证，实施验印，记账柜员在T24系统内录入还款信息，复核柜员进行复核。贷款回收贷款到期前，支行营销条线应事先通知借款人按时还本付息。（一）正常还款到期日正常扣款后，次日营业部复核柜员打印一式两联贷款清算通知书，一联交贷后管理部，一联作为会计资料归档保管。贷后管理部收到贷款清算通知书后，在CRMS中补录还款台账，并将贷款清算通知书交授信审核部归档保管。（二）贷款展期如借款人因临时经营周转出现问题估计不能按时还款，并提前向本行申请展期，支行用户经理应核查展期申请，提出展期贷款调查意见，明确是否同意后，报营销责任人审查。审查经过后，提交区域管理总部贷后管理部审查，贷后管理部审查同意后，提交有权审批人/机构审批。对于贷款展期申请被否决，和未正常还款且未提出展期申请，贷款到期日次日转入逾期贷款管理，营业部经办柜员手工填写逾期凭证或存贷款计息凭证，一联由会计作底卡，另一联交用户作逾期通知。押品释放授信业务全额清偿后，经办单位可释放抵质押物。释放审批步骤为：用户经理依据用户提交加盖单位公章保管清单第一联收执联及对应申请，填写“抵质押物调用/外借/释放审批表”，并附还款凭证等经所在支行营销责任人和营销行长审核，交区域授信审核部放款支付审核岗进行复核，经授信审核部责任人和风险副总经理核准。由用户经理到所在支行营业部领取“抵质押物权证”，并在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上和营业部做好出库签收统计，“抵质押物调用/外借/释放审批表”复印件由营业部留存。区域放款支付审核岗依据“抵质押物调用/外借/释放审批表”在“抵质押物权证”管理台账中做释放登记。用户经理将“抵质押物权证”原件返还用户，办妥签收手续和对应登记撤销手续。第三十六条逾期催收贷款转入逾期当日，支行营销条线应向借款人发出逾期催收通知，并书面通知担保人代为清偿。未或全额清偿，则实施诉讼保全方法或贷款重组等方法。第三十七条贷款重组（一）用户经理应依据重组业务相关制度要求，撰写贷款重组申请汇报，形成重组贷款申报材料，逐层送营销部门责任人、分管营销行长确定并签字后，提交贷后管理部审查。（二）贷后管理部保全管理岗对支行重组贷款申请进行审查,关键审查重组贷款是否必需和符合重组条件，并逐层送贷后管理部、企业业务部责任人确定并签字，提交区域管理总部信贷审查委员会（化解委）审核。（三）区域管理总部信贷审查委员会（化解委）审核经过，将重组化解方案和重组贷款审核材料上报总行企业业务部或（化解委）审批。（四）区域管理总部依据总行批复同意贷款重组方案进行操作。（五）用户经理应对重组贷款严格实施依据第五章贷后管理要求，并适度增加对重组贷款授信后检验频率。（六）区域管理总部必需建立重组贷款台账,并遵照立即、正确、全方面标准，对重组贷款进行统计和分析。第三十八条抵债资产管理（一）抵债资产收取1、贷后管理部保全管理岗应依据抵债资产管理相关制度要求，撰写抵债资产收取方案请示汇报，逐层送营销部门责任人、分管营销行长确定并签字后，提交贷后管理部审查。2、贷后管理部保全管理岗对经营机构抵债资产收取方案进行审查,关键审查抵债资产收取正当合规性、是否符合收取条件，逐层送贷后管理部、企业业务部责任人、区域管理总部责任人确定并签字，提交总行企业业务部（贷后管理部）审批。3、总行审批经过后，总行企业业务部向区域管理总部下发《抵债资产转账通知书》，区域管理总部保全管理岗办理抵债相关手续如办理产权过户或变更登记等确权手续和实物或权利凭证移交，并根据我行规章制度要求进行相关账务处理。4、收取工作完成后，区域管理总部应在10个工作日内填妥《抵债资产收取情况立案表》交总行企业业务部立案。（二）抵债资产保管1、资产保管。抵债资产关键权利凭证原件，包含：产权证、股权证等，由区域管理总部上交总行企业业务部统一保管。抵债资产实物由区域管理总部自行妥善保管，资产性质特殊确需委托第三人保管，选择含有资质保管人并签订规范委托保管协议。2、价值管理。区域管理总部保全管理岗应亲密关注抵债资产价值改变及其影响原因相关信息，对于可能造成资产大幅贬值异常情况或风险隐患，应立即向区域管理总部企业业务部、总行企业业务部汇报预警，并同时采取有效防范和补救方法。3、尽职检验。区域管理总部应进行定时和不定时尽职检验。定时尽职检验每三个月一次，发生特殊异常情况或其它实际情况需要，区域管理总部应自行组织不定时尽职检验，检验完成后，应填写《抵债资产尽职检验汇报表》上报总行企业业务部。5、出租自用。区域管理总部需出租或自用抵债资产，一律报总行企业业务部审批。(三)抵债资产处理1、抵债资产处理方案审批和收取方案审批步骤相同。2、区域管理总部依据总行批复意见实施处理方案，办理相关手续（如办理产权过户或变更登记等确权手续）、实物或权利凭证移交，根据我行规章制度要求进行相关账务处理。3、处理工作完成后，区域管理总部应在10个工作日内填妥《抵债资产处理情况立案表》交总行企业业务部立案。第三十九条诉讼管理我行为原告案件1、用户经理应依据授信类民事诉讼相关制度要求，对授信类资产债务人资产情况进行具体调查，撰写诉讼方案请示汇报，逐层送营销部门责任人、分管营销行长确定并签字后，提交贷后管理部审查。2、贷后管理部保全管理岗对支行抵债资产收取方案进行审查，逐层送贷后管理部、企业业务部责任人、区域管理总部责任人审批。对超越区域管理总部权限，应提交总行企业业务部审批。3、区域管理总部应严格根据经审批诉讼方案实施保全和诉讼。因特殊原因不