综合授信管理新规制度新

**银行用户统一授信管理制度第一章

总则第一条为有效促进**银行（以下简称“本行”）审慎经营，不停规范授信行为，切实加强信贷管理，依据《商业银行授权、授信管理暂行措施》、《商业银行实施统一授信制度指导》和《商业银行授信工作尽职指导》等相关文件要求，结合本行实际，制订本制度。第二条本制度所称授信是指本行在对法人用户和自然人用户经营、财务、担保等情况并结合多种风险原因进行综合评定基础上核定、能够在一定时间内使用信用额度。授信额度不是计划信用额度，也不是分配信用规模，而是本行为控制用户风险所实施内部控制信用额度。对用户授信并不意味本行有义务向用户提供此额度信用支持。第三条本制度所称授信业务是指本行对用户提供表内外授信总称，表内授信包含贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、各项垫款等；表外授信包含贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。第四条本行在授信时，必需坚持服务“三农”宗旨和“择优扶持，区分对待，第五条办理授信业务时要坚持“先评级、再授信、后用信”，“谁受信、谁用信”标准。第六条本行实施有条件授信时应遵照“先落实条件，后实施授信”标准，授信条件未落实或条件发生变更未重新决议，不得实施授信。第七章

组织管理体系第七条支行负责调查并提出授信初步意见交由企业金融部、个人金融部进行初审。第八条企业金融部、个人金融部负责信贷资料初审后提交授信管理部。第九条授信管理部负责授信资料复审后报总行贷款会办小组、总行贷款审查委员会审核决议。第十条风险管理部负责用信放款审查和授信条件落实。第十一条总行贷款会办小组对授信管理部提交授信用户情况进行审查评价，确定授信额度（单户授信额度不得超出银监会相关要求），并对本行授信用户和授信额度提出提议意见。第十二条总行贷款审查委员会负责权限内授信审核，同时确定授信额度。第十三条董事长、行长负责权限内一票否决权。第十四条合规管理部负责用户统一授信合规情况监督和检验。第二章授信分类第十五条授信包含综合授信和临时授信两部分，二者之和为综合授信，是指依据国家产业和信贷政策，在对用户风险和财务情况进行综合评价基础上，确定授信额度。综合授信为年度统一授信，授信期限通常为十二个月，在授信额度内能够循环使用。临时授信，是指超出综合授信额度，因用户经营情况、国家信贷政策和市场改变，需要临时性追加授信额度。临时授信期限通常不超出6个月，到期后对应调减授信额度，不得循环使用。第三章

用户分类第十六条用户分类标准：（一）用户信用等级评定是本行用户分类和综合授信管理基础工作，必需按本行《企业、自然人信用等级内部评定管理制度》评级程序和指标体系认真进行内部信用等级评定。（二）用户分类应遵照区分对待、动态管理、适时调整标准。（三）依据国家产业政策并结合本行信贷管理实际，将用户分为四大类，即优良用户、通常见户、限制用户、淘汰用户。1、优良用户是指信誉好，生产经营活动正常，偿债能力强，含有良好发展前景用户。必需同时含有以下基础条件：（1）生产经营符合国家产业政策，发展前景和经营情况良好，有一定生产规模；（2）环境保护达标，环境保护评价结果为“绿色”或“蓝色”；（3）有较强管理水平，管理层团结协作，素质良好，法人代表无不良癖好；（4）企业用户年度信用等级或即时信用等级AA级以上（含AA级），自然人用户年度信用等级或即时信用等级“良好”级以上（含“良好”级）。（5）资产负债率低于60%（含60%），经营盈利；（6）无不良信用统计，无不良贷款，无应收利息。优良用户是本行维护、拓展关键。2、通常见户是指未达成优良用户条件，但符合国家产业政策，生产经营较为正常，发展前景通常用户。必需同时含有以下条件：（1）符合国家产业政策，经营基础正常，规模相对较小；（2）环境保护达标，环境保护评价结果为“绿色”或“蓝色”或“黄色”；（3）企业年度信用等级或即时信用等级A级以上（含A级），自然人用户年度信用等级或即时信用等级“通常”级以上（含“通常”级）。（4）资产负债率在70%以下（含70%），经营盈利；（5）无不良贷款，无应收利息。通常见户在年度授信中消除了不利原因达成本行授信条件,能够申请追加授信。3、限制用户是指经营通常，行业、产品易受政策影响，发展前景不乐观用户。符合以下条件之一，认定为控制用户：（1）经营情况通常，有潜在恶化可能；（2）企业年度信用等级或即时信用等级BBB级以下（含BBB级），自然人用户年度信用等级或即时信用等级“不良”级以上（含“不良”级）。（3）资产负债率70%以上；（4）行业不符合环境保护要求，短期内无力或无能力达标，环境保护评价结果为“红色”。除低风险业务外，应采取逐步降低信用额度信贷政策。限制用户授信以上年末信用余额作为事实授信余额，年度中不得增加授信。4、淘汰用户是指符合控制用户条件，同时又符合以下条件之一高风险信贷用户。（1）国家产业或产品政策严禁发展和明令淘汰；（2）环境保护评价结果为“黑色”；（3）资产负债率80%以上；（4）经营亏损或事实关停，风险保障严重不足；（5）恶意逃废银行债务，债务无法落实；（6）有不良贷款或应收利息。对淘汰用户，应坚持只收不放或收多放少标准。淘汰用户授信以上年末信用余额作为事实授信余额，年度中不得增加授信。第四章授信对象和条件第十七条授信对象是指已经和本行建立了信贷关系或拟申请建立信贷关系自然人和经工商行政管理部门（或其它主管机关）核准登记企（事）业法人等，关键包含农户、经营类个人、工薪类个人、企业法人、事业法人、其它经济组织。第十八条用户申请授信应该含有下列基础条件：1、是本行认定优良用户（通常见户在年度中消除了不利原因达成本行授信条件,能够申请授信）；2、在本行社开立基础账户、结算账户或通常存款账户，自愿接收联社信贷监督和结算监督，立即如实提供相关经营情况和财务报表；3、除自然人外，个体工商户、企业法人应该依法向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续，特殊行业须持有有权机构颁发生产经营许可证；事业法人依据《机关登记管理暂行条例》要求已经向机关登记管理机关办理了登记或立案；4、根据中国人民银行相关要求，应持有贷款卡，必需持有中国人民银行核准、经年检有效贷款卡。第十九条以下情形用户，不得对其授信：1、法人类用户不能独立核实，自然人不含有完全民事行为能力；2、转移贷款用途；3、信用下降，存量贷款出现逾期或欠息；4、从事国家明令严禁产品或项目；5、违反国家相关要求使用信贷资金，从事股本权益性投资，以授信资金作为注册资本金，注册验资和增资扩股；6、违反国家相关要求使用信贷资金，从事股票、期货、金融衍生产品等投资；7、列入法人机构黑名单未解除;8、向银行提供虚假资料，骗取银行授信；9、有其它违反国家法律法规和政策行为。第五章

授信额度核定第二十条核定授信额度方法是：先计算用户最高理论授信额度，综合考虑用户实际信用需求（流动资金贷款授信额度，要结合中国银行业监督管理委员会颁布《流动资金贷款管理暂行措施》测算流动资金贷款需求量）、办理有效资产抵押及其它风险原因，确定用户基础授信额度，但最高不得超出最高理论授信额度。（一）企业用户最高理论授信额度测算：最高理论授信额度=（调整后全部者权益×行业指标值-调整后负债）×信用指标值×担保指标值行业指标值按以下标正确定：1、农、林、牧、渔业行业指标值为1；2、制造业、电力、燃气及水生产和供给业、建筑业、交通运输、仓储和邮政业行业指标值为1.5；3、其它行业指标值为2.33。信用指标值按以下标正确定：1、AAA级用户指标值为1；2、AA级用户指标值为0.9；3、A级用户指标值为0.8。担保指标值按以下标正确定：1、信用指标值为0.7；2、确保指标值为0.8；3、抵押指标值为1；4、质押指标值为1.2。（二）个人用户最高理论授信额度测算：对个人用户授信时，要结适用户第一还款起源和第二还款起源核定最高理论授信额度。信用贷款方法，可掌握在当地人均生产总值或个人年收入或家庭年收入1-2倍以内；确保担保贷款方法，可掌握在借款人和确保人累计个人年收入或其家庭年收入1-2倍以内；抵押、质押担保贷款方法，可根据本行要求抵质押率，综合考虑抵押物种类、所处位置、使用年限、折旧程度、功效情况、变现能力等原因合理确定最高理论授信额度。（三）对集团企业用户授信，只对集团企业内各个法第六章授信规则第二十一条综合授信规则要求：1、综合授信额度为可循环使用授信额度，该额度项下授信业务在授信额度使用期内和用信余额不超出授信总额前提下，推行用信审批程序后可循环使用。2、综合授信额度能够按“产品组”或“担保方法”进行分配，也能够不分配。假如分配，必需穷尽，即分配额度累计必需等于授信总额。3、单一用户只存在一个有效综合授信额度。新综合授信额度审批经过后，自动替换原来综合授信额度，原来综合授信额度项下业务自动归并到新额度项下。但存量业务占用金额超出新授信额度时，不许可发生新业务，直至存量业务占用金额小于授信额度金额。4、企业或个人综合授信，授信时先前存在有效临时授信，按管理需要选择是否归并有效临时授信。第二十二条临时授信规则要求：1、综合授信不是临时授信存在前提条件，临时授信许可单独存在，而且允很多个临时授信同时存在。2、临时授信额度需要指定业务品种且不可循环，存量贷款还清后原有临时授信额度不可续用。第二十三条一笔用信业务，不能同时占用综合授信额度和临时授信额度，也不能同时占用多个临时授信额度。用信申请日必需在额度使用期内，但用信申请到期日能够超出额度到期日。第八章

授信管理第二十四条授信管理坚持重视调查、严格把关、动态监控要求。（一）对用户授信之前，调查人员必需对其进行认真调查，实地查看、验证用户原始资料，如实反应用户经营情况，提醒用户存在风险，对用户判定、分类、授信工作做到认真仔细、严格把关，合理确定授信额度。（二）对用户授信实施动态监测，立即了解和分析用户经营情况和财务情况，立即掌握相关信息，如发觉用户有下列情形之一，应冻结授信额度，情况严重，可终止授信：1、借款人发生重大经营困难；2、借款人包含重大诉讼；3、借款人财务情况发生不利改变；4、借款人产权关系和经营体制发生重大不利改变；5、借款人转移财产和资金；6、出现贷款逾期、欠息等违约事项；7、担保人出现风险而影响借款人偿债能力；8、其它重大风险。第二十五条上条所列情形消失，经审批后可予解冻已冻结授信额度，但已终止额度不可续用，必需重新申请授信。第二十六条建立定时汇报和分析制度。授信管理部对用户（含集团用户）授信额度实施情况按月编制报表，进行集中控制和监测分析；对辖内信用余额1000万元以上用户新增授信情况上报总行贷款会办小组和总行行长立案。第二十七条审批授信部门（企业金融部、个人金融部、授信管理部）和实施授信部门（风险管理部）要分清职责，协调运作。审批授信部门同意确定授信额度后，多种具体授信形式发放应由实施授信部门在授予权限范围内按要求进行逐笔审批办理。实施授信部门及其有权信贷人员，负责授信形式发放业务操作和对应风险防范及处理。第二十八条授信业务实施主办行制度，同一用户不得在本行辖内两家或两家以上分支机构取得授信。主办行确实定以用户住所地或注册地行政区域、基础（结算）账户开户情况、用户意愿等为依据，由分支机构自行协商确定，也可由总部协调划分。因历史原因，非主办行原已发放贷款应逐步压缩或归入主办行授信额度。第二十九条本行加强授信业务基础管理，规范业务操作程序，各支行和授信管理部要建立授信用户档案，实施一户一档管理。第三十条本行董事会重视和加强对统一授信管理，严格监督用户最高授