金融创新环境下互联网金融模式研究

1金融创新环境下互联网金融模式研究摘 要当下金融发展的重点问题是如何创新发展金融行业，而互联网金融正是在金融发展创新的大环境下应运而生的创新产物。在今年的两会上，互联网金融也首次进入中国的政府工作报告，因此在金融创新的大环境下分析和研究我国互联网金融模式就更具有时效价值和实际意义。 互联网与金融的结合与创新不断地改变着企业的组织结构，商业模式，产品设计等方方面面，它涵盖了电子货币、电子支付和网络银行、保险、证券以及金融管理政策等各方面问题。本文分析了我国互联网金融发展现状，从互联网金融产生的背景和原因开始，明确互联网金融的概念、特点和涉及到的领域范围，同时以丰富的数据和案例来说明中国互联网金融发展的现状，在此基础上还进一步分析了我国现有互联网金融的四个主要模式：第一是基于电商交易结算的第三方支付；第二是基于第三方支付的金融产品结算和销售；第三是基于交易信息的小微信用贷款；第四是基于信息平台的融资服务，并通过支付宝、余额宝、阿里小贷和 P2P2四个具体案例进行详细剖析，从中挖掘出它们的发展特点、发展潜力、创新方向以及面临的各个方面的风险问题，最后提出促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制的有效对策建议。 对于互联网金融的健康发展要有大局观和历史观，首先要坚定不移的鼓励创新，只有创新才能促进发展,同时也要注意防范风险,严把风险关,重在制定好规章制度和严格的监管标准。但是又得注意把握好分寸，要在创新中把控好风险，两者不可偏废。我们还要从发展信息技术和创新技术的角度出发加强硬件支持，从规范行业发展和市场角度，完善相应的法律体系，从引导和约束市场导向出发，更新现有的监管理念，通过各方面的努力，促进互联网金融的健康发展，享受其发展带来的诸多好处。关键词： 互联网金融模式 金融创新 监管 3Study on internet-based business models of financial service under the climate of innovation in financial sectorAbstractThe current critical point of development of financial sector is how to develop the business under new models. The internet-based financial service is exactly a novel product under the overall climate of innovation in financial sector. The topic of internet-4based financial service was also included in the government report for the first time at this years National Congress. Therefore, it istimely and practical to analyze and study different models of internet-based financial service in ChinaIn this paper, four current internet-based business models of financial service were studied. The four models namely are Alipay, Yuerbao, Aliloan and P2P. After thorough analyses, their unique development paths, growth potential and future business risks are revealed. Finally the author proposed solutions to promote healthy growth of internet-based financial service business and improvement of mechanism of financial regulation and coordination. The marriage of internet andfinancial service and innovation leads to changes of organization of enterprises, business models, product designs and so on. New problems such as electronic currency, electronic payment, internet banking, internet insurance, internet securities，and regulation and policy for internet-based financial serviceare emerging. To maintain healthy growth of internet-based financial service, we should first strengthen hardware support through information technology development and innovation.Also we should improve relevant laws and policies to regulate theindustry and accommodate the market-driven practice. Through the efforts by all sectors of the society, we should promote the further development of internet-based financial service so we can enjoy the fruits of the innovation.5Keywords: Internet-based financial service;innovation of financial service; regulation 目 录绪论 一、 研究背景及意义 二、 研究思路和内容 三、 研究方法 四、 创新之6处 五、 国内外研究概述 （一） 国外研究现状 （二） 国内研究现状 第一章 我国互联网金融发展现状描述 一、 互联网金融产生的背景 （一） 网络经济的兴起 （二） 电子商务的迅猛发展 （三） 金融信息化趋势 二、 互联网金融的发展历程 7（一） 辅助传统金融阶段 （二） 金融电子化阶段 （三） 互联网金融雏形阶段 （四） 互联网金融全面发展阶段 三、 我国互联网金融发展的总体现状 第二章 我国现有互联网金融模式及其风险分析 一、 互联网金融主要模式 （一） 基于电商交易结算的第三方支付 （二） 第三方支付的金融产品结算和销售 （三） 基于交易信息的小微信用贷8款 （四） 基于信息平台的融资服务 二、 现有互联网金融模式存在的主要风险 （一） 基于电商交易结算的第三方支付存在的风险 （二） 第三方支付的金融产品结算和销售存在的风险 （三） 基于交易信息的小微信用贷款存在的风险 （四） 基于信息平台的融资服务存在的风险 第三章 我国互联网金融创新理论及模式 一、金融创新理论为互联网金融模式带来的机遇 （一）金融创新理论的产生和发展 （二）金融创新理论的适应性分析 二、互联