保险基础 教学ppt 作者 蒋丽君 模块一 风险、风险管理与保险

保 险 基 础模块一 风险、风险管理与保险 周 卉QQ:10007060知识目标：1、了解风险的概念、特征、构成要素、种类等；2、掌握风险管理的概念、目标、基本程序、主要方法；3、了解保险产生和发展的历史；4、掌握保险的概念、特征、职能、分类、作用等。能力目标：1、能进行风险识别；2、能利用风险管理的主要方法处理风险；3、能辨析保险与类似制度的异同。第一部分 风险概述一、风险（ Risk）的含义l损失的不确定性l在特定条件下各可能后果与预期后果之间的差异l引起灾害和意外事故的原因本课程中，风险是指损失的不确定性。风险与危险的区别l 社会性风险 主要是指社会中的每个人都可能面临的风险。比如非典流行、毒品泛滥、艾滋病扩散、恐怖活动、社会性冲突等问题。随着中国社会利益不断多元化，贫富差距不断扩大，整个社会面临的社会性冲突风险日益增多并且呈不断上升的趋势。l 个人风险 主要是指某些社会个体可能遇到的生活风险，这类风险与个人的生活经历、生活状态相关而呈现出个体特质的特征。比如发生矿难事故、交通事故、飞机失事等，主要是从事相关行业或某种生活状态下的个体可能面临的风险，此类风险往往由于人们的忽视而处于控制之外。我们身边的风险 天灾人祸，生老病死 ：l 9.11事件。损失 500多亿。但 80%由保险公司承担了。l 东南亚海啸： 2004年 12月 26日，印度洋发生里氏 9.0级强烈地震并引发海啸。印度洋海啸遇难者总人数已经超过 29.2万人。l 美国新奥尔良飓风。损失 300多亿，使整个新奥尔良都处于瘫痪状态，但由于保险，使其在不到 2个月的时间里就基本恢复正常。l 上世纪 70年代的唐山大地震。l 03年的非典。l 近几年浙江省的台风。损失几百个亿，但保险赔偿只有几个亿。一灾民抱着孩子坐在毁于海啸的房屋前等待援助的到来 2011年温州动车相撞事件512汶川地震911事件委内瑞拉洪水滑坡地震和海啸引起的日本核辐射空难车祸上海高楼火灾车轮被盗职业道德风险 男人应该买保险的 n个理由男人应该买保险的 n个理由汽车被冻贪污超老龄化社会的家庭人口结构图 长寿风险风险的特征： l客观性l损失性l不确定性l可测性l发展性【 小资料 】2004-2005年我国重大台 风损 失 时间 台 风 损 失（ 亿 元）2004.08 云娜 181.282005.07 海棠 802005.08 泰利 154.22005.08 麦莎 1802005.09 卡努 95.04【 小资料 】风险概率统计数据大概率风险 小概率风险受伤风险概率 1/3 中风风险概率 1/1700难产风险概率 1/6 乳腺癌风险概率 1/2500车祸风险概率 1/12 死于突发事件风险概率1/2900突发心脏病风险概率 1/77 死于溺水风险概率 1/5000在家中受伤的风险概率 1/80 死于肺癌风险概率 1/60000二、风险的构成要素l 风险构成要素包括风险因素、风险事故和损失。 （一）风险因素：引起和增加损失发生机会的因素。是风险事故发生的潜在原因，是造成损害的间接的、内在的原因。l 风险因素主要包括 物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素 。 物质风险因素： 是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，或者说是可以增加损失机会的物质条件。道德风险因素： 是指与人的品德有关的无形的因素，是指由于个人不诚实、不正直或是居心不良而故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。心理风险因素： 是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们不注意、不关心、存在侥幸或依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失程度的因素。（二）风险事故l风险事故 是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因。l雷电导致大树砸下引起车祸，造成行人被撞伤的意外事故中，雷电是风险因素，车祸是风险事故；l若雷电直接将行人电伤，则它是风险事件。（三）损失l 狭义的损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。一是损失发生的不可预知；二是经济价值的减少，即经济损失必须以货币来衡量。l 广义的损失不但包括物质上的损失，还包括精神上的损失。比如记忆力的减退、时间的耗费等。l 在保险实务中，损失一般分为两种形态：直接损失和间接损失。直接损失是由于风险事故直接引起的损失；间接损失是由于直接损失引发的额外费用的增加、收入的减少、责任赔偿等。风险因素 风险事故 损失增加引起（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系一般来说，风险因素越多，风险事故发生的可能性越大，引发损失的机会和程度也就越大。三、风险的分类1. 按风险的性质进行分类l 纯粹风险 :只有损失或者不损失两种可能性的风险 l 投机风险： 既有盈利可能性也有损失可能性的风险2.按照风险产生的环境分类l 静态风险 :自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当导致的风险l 动态风险 :由于人类社会活动而产生的各种风险 3.按风险的对象来分：l人身风险 :因生老病死等原因而遭受损失的风险 l财产风险 :导致一切有形财产损毁、灭失和贬值的风险 l责任风险 :个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡l信用风险 :经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经 济损失的风险 4.按损失发生的原因分类：l 自然风险 :由于自然现象、物理现象和其他物质风险因素形成的风险l 社会风险 :由于个体行为的反常或不可预料的团体行为所导致损失的风险l 经济风险 :在生产和销售过程中由于各种因素的变动或估计的错误导致产量减少或价格涨跌导致损失的风险 l 政治风险 :又称为国家风险，是在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险 l 技术风险 :伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险 5.按影响程度进行分类：l基本风险 :基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险。l特定风险 :特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，由特定的因素引起。 美国十大巨灾导致的风险：基本风险l 1996年芙安台风损失 16亿美元。l 1991年奥克兰火灾损失 17亿美元。l 1993年美国 20个州爆发大面积的奥克兰火灾，损失 18亿美元。l 1999年弗洛伊德飓风损失 20亿美元。l 1995年奥普飓风损失 21亿美元。l 2001年热带风暴阿利森损失 25亿美元。l 1998年乔治斯飓风损失 29亿美元。l 1989年优果飓风损失 42亿美元。l 1994年北岭地震损失 125亿美元。l 1992年安德鲁飓风损失 155亿美元。l 2001年恐怖分子对世贸双塔、五角大楼的袭击损失 400亿美元。【 小资料 】6、根据风险是否可以保险l可保风险： 是指通过保险的方式可以管理的风险。这种风险能被保险公司承保需要具备几个条件：纯粹性、偶然性、意外性、大量性及可测性。l不可保风险： 是无法通过保险的方式来管理的风险。与风险有关的名言名句l 天有不测风云，人有旦夕祸福。l 祸兮福所倚，福兮祸所伏。 老子 l 祸患常积于忽微，而智勇多困于所溺。 欧阳修l 迨天之未阴雨，彻彼桑土，绸缪牖户。 诗经 l 祸不单行，福无双至。 刘向 说苑 权谋 【 小资料 】第二部分 风险管理知识 一、风险管理的概念1、定义： 经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地有目的地、有计划地处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。最早的实践 中国三峡航运（分散风险）金融工程 金融产品的风险管理2、分类： l 狭义的风险管理是研究家庭、企业系统内部的风险产生和控制 l 广义的风险管理除研究家庭、企业系统内部的风险外，还要研究系统外部的风险对企业经营的影响及控制。 二、风险管理的基本方法（一） 控制型风险管理方法： 在没有发生风险以前就