银行信贷业务制度

银行信贷业务制度篇一：信贷管理基本制度信贷管理基本制度 第一章总则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章 基本制度 第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、 “三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： （1） 贷款通则规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过 70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率 50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。 （3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。 第 1 页 共 79 页 1 （三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。 第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。 第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。 （一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 （二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。 （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由 7 人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： （1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。 （2）少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能通过。 （3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放” 、 “不同意发放” 、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。 3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷 2 第 2 页 共 79 页 业务权限。（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。 （二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过 5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。 （三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。 （四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。 具体信贷业务权限按照大额贷款管理规定 、 农户小额贷款管理制度 、 农村小企业贷款管理制度 、 企业贷款管理制度 、 个人贷款业务管理制度等有关办法执行。 第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照贷后管理制度执行。 第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理） ，对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失赔偿责任。 第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。 贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。 农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理） 。 第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。 （一）信贷部审批的贷款。包片和管户信贷员（客户经理，下同）为调查主责任人和贷后管理责任人；分管业务的部门经理为审查主责任人；分管总经理为审批主责任人。 （二）贷审会审批的贷款。管户信贷员为贷后管理责任人；各部门负责人和参与调查人员为调查主责任人；信贷部门负责人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人，其他委员为审批次责任人。 第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除，按照贷款管理责任制度执行。 第十五条 实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格，并由相关部门负责人聘用；考试不合格的，不得从事信贷工作。上岗资格有效期 3 年。 已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级管理。不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资标准。等级评定每年 1 次，由信贷部负责组织。 第十六条 实行信贷“十不准”制度。 （一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款； 第 3 页 共 79 页 3 （二）不准向村组发放贷款；（三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款； （四）不准向证券公司、信托公司发放贷款； （五）不准发放冒名贷款； （六）不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款；（七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款； （八）不准超权限、逆程序、跨地区发放贷款； （九）不准擅自提高客户等级、擅自提高授信额度； （十）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。 第十七条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。 （一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户； （二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对农信社等债务无法偿还的客户； （三）恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益的客户； （四）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户； （五）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。 第三章 客户对象与基本条件 第十八条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第十九条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件： （一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求； （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷部认可的还款计划； （三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证； （四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证； （五）公司客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善，符合公司法要求。 （六）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保； （七）资产负债率等指标符合农信社的要求； （八）公司要求的其它条件。 第四章 客户授信管理 第二十条 客户授信包括表内、表外授信。 表内授信：贷款、项目融资、贸易融资、贴现等； 表外授信：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 第二十一条 授信的原则。客户授信必须遵循“先落实条件，后实施授信”的原则,做到授信主体、对象和额度的统一。 第二十二条 授信的条件。对客户实施授信除符合客户申请信贷业务应具备的基本条件外，还必须进行客户信用等级评定。客户信用等级评定的内容主要包括企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况、发展前景等。信贷部应根据客户不同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。 4 第 4 页 共 79 页 第二十三条 授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。内部授信指信贷部内部核定的客户最高综合授信额度，是信贷部内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由信贷部内部掌握。 公开授信指信贷部根据客户申请，在对客户的风险和财务状况及信用程度进行综合评价的基础上，核定客户综合授信额度，签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用公司信用。 第二十四条 授信的发放与管理。 （一）归口管理。对同一客户的授信要归口到同一机构管理。 （二）统一授信。对客户授信，要实行贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品种的综合授信； （三）据实办理。信贷部可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押、保证担保及信用方式办理单笔信贷业务；（四）加强监测。要加强客户用信管理,实行动态监测,及时预警,分类处理。 第二十五条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价，进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后，进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等，由公司另行制定具体办法。 第五章 业务种类 第二十六条 信贷部信贷业务根据贷款通则规定分类如下： （一）按性质分类。分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款，是指贷款人(农信社)以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 （二）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，是指贷款期限在 1 年以下（含 1 年）的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在 1 年以上 5 年以下（含 5年）的贷款。 长期贷款，是指贷款期限在 5 年以上的贷款。长期贷款期限最长不得超过 10 年。个人住房抵押贷款最长期限不得超过 3 年。 （三）按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 保证贷款，是指按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，并签订保证合同。 抵押贷款，是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。具体比例按贷款保证管理制度规定执行。 质押贷款，是指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物 第 5 页 共 79 页 5 篇二：信贷基本制度信贷基本制度 发布日期：XX-12-17 第一章 总 则 第一条 为有效履行职能，规范信贷行为，防范信贷风险，促进有效发展，根据国家相关法律法规和监管部门的规定，结合中国农业发展银行（以下简称农发行）实际，制定本制度。 第二条 本制度是信贷营运与管理的基本准则，是制定信贷制度、办法、操作流程、实施办法、实 施细则的基本依据。 第三条 本制度所称信贷指为客户提供的各种本外币贷款类信用业务和非贷款类信用业务。 第四条 信贷营运与管理的基本原则是：认真贯彻执行国家方针政策，围绕农发行总体经营目标和 发展战略，坚持依法合规经营，坚持履行政策职能，坚持信贷营运的安全性、流动性、效益性原则，坚持政策性业务与商业性业务分开管理, 建立健全信贷管理组织体系和信贷政策制度体系，实现信贷业务的有效发展。 第二章 信贷管理机制与职责分工 第五条 实行审贷分离。根据审贷分离的原则建立信贷组织体系，在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批等环节的工作职责分解，由不同层次和不同部门承担，分级、分权限进行控制与管理。 第六条 实行授权管理。根据国家宏观调控政策、不同区域经济发展水平和信用环境，结合各级分支机构的信贷营运能力、管理能力、风险防控水平以及不同业务品种的风险容忍度等因素，进行统一授权和差别授权。 第七条 实行独立审查和民主审议制度。对信贷营运与管理的重大决策，应进行独立审查和民主审议。对专业性较强的信贷事项可聘请外部专家咨询。独立审查和民主审议结果作为有权审批人的智力支持和决策依据。 第八条 实行有权审批人制度。各级行的行长（总经理，下同）或负责人为有权审批人。有权审批人因合理原因不能履行审批权的，必须书面转授权其他代理人审批。有权审批人的审批权限包括范围、种类、金额、时限等。 第九条 实行部门分工合作。按照分工协作、横向制衡、纵向制约、权责对等的原则，在各级管理行设立前、中、后台信贷部门，明确界定各级行、各部门、各岗位职责。前台信贷部门主要负责行业信贷指导、信贷产品营销、信贷业务调查、贷后管理、客户维系等；中台信贷部门主要负责信用评级、授信和用信的审查，信贷业务流程控制等；后台信贷部门主要负责信贷风险现场或非现场监督监测、授权管理、信贷资产分类及不良贷款管理与处置等信贷业务。各信贷部门应相互沟通、协作配合，形成一个分工合理、职责明确、相互制衡、统一高效的信贷组织体系。第十条 坚持“谁审批、谁调查”的原则，按照信贷授权，由哪级行审批的信贷业务，就由哪级行客 户部门负责调查。采取委托调查方式的，仍由有权审批行客户部门负调查责任。 第十一条 建立信贷激励约束机制。通过制定信贷岗位目标责任和绩效考核评价体系，建立适应农发行信贷业务发展战略、责权利相统一的内部激励约束机制，促进信贷业务健康发展。 第十二条 建立信贷尽职管理机制。明确信贷人员尽职管理要求, 强化尽职意识，按照尽职免责、 失职追究的原则，规范信贷行为，严惩信贷违规。 第三章 信贷制度与政策 第十三条 信贷管理制度体系包括信贷基本制度、管理办法、操作流程、实施办法和实施细则。 第十四条 信贷制度建设实行统一规划、归口管理、集体审定、协调运作。总行成立信贷制度委员会，统一负责信贷制度的立项、审议、审定等工作。各省级分行可根据实际情况制定具体的实施办法或操作细则，但不得违背总行的规定。第十五条 信贷政策包括产业信贷政策、行业信贷政策、区域信贷政策、客户信贷政策等。信贷政策应结合全行资金计划规模管理，明确优先和重点支持方向。信贷政策应根据国家宏观调控政策、金融形势发展变化以及农发行业务发展战略适时调整。 第十六条 上级行有关部门应监督检查下级行信贷政策制度执行情况，下级行相关部门应及时反馈信贷政策制度执行情况并提出完善和调整建议。 第四章 信贷产品 第十七条 信贷产品包括贷款类信贷产品和非贷款类信贷产品。根据国家政策及市场需要不断开发和创新信贷产品。 第十八条 贷款类信贷产品的分类： 按性质划分，可分为政策性贷款、准政策性贷款和商业性贷款。 按期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款期限在 1 年以内（含 1 年） ；中期贷款期限在 1 年以上 5 年以内（含 5 年） ；长期贷款期限在 5 年以上。 按贷款方式划分，可分为信用贷款和担保贷款。担保贷款根据担保方式不同分为保证担保贷款、抵押担保贷款和质押担保贷款。 按用途划分，可分为流动资金贷款、固定资产贷款和开发性贷款。 第十九条 非贷款类信贷产品包括银行承兑汇票业务、票据贴现业务、贸易融资业务、保函等。 第二十条 根据不同信贷产品分类设置相应的会计科目进行核算和管理。 第五章 信贷操作规程 第二十一条 办理信贷业务的基本流程是：受理、调查、审查、审议（若需） 、审批、发放、监管、收回。 第二十二条 对低风险或特殊信贷业务，可制定简易信贷操作流程，建立信贷业务的绿色通道。 第二十三条 信贷操作流程是规范各项信贷业务操作的准则。应将业务管理办法的相关要求融进流程中，将操作各环节、各部门、各岗位的责任细化到流程中，将操作方法和操作要点固化于流程中。 第二十四条 信贷业务办理实行电子化流程控制，信贷业务操作应与电子流程相衔接。 第六章 客户准入及分类管理 第二十五条 信贷客户及信贷资金用途应符合国家和监管机构批准的农发行信贷业务支持范围。 第二十六条 客户申请办理信贷业务应具备以下基本条件： （一）依法需办理注册登记的，应提供经工商行政管理机关或主管机关核准登记的证明文件。 （二）经营活动及借款用途符合国家法律、法规、政策要求及我行信贷政策。 （三）具备从事相关行业的资质和能力，按国家规定应经特殊认证或许可的，应提供认证或许可的证明材料。 （四）自觉接受并积极配合我行信贷管理，能够按约定用途使用贷款，并按要求提供真实有效的经营财务资料。（五）财务状况良好，有合法稳定的收入或补贴来源，具备按期还本付息的能力。 （六）信用状况良好，无重大不良记录；客户为新设法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。（七）在农发行开立相关账户。 （八）持有有效的贷款卡（号） 。 （九）申请固定资产贷款的项目应符合国家有关固定资产投资的管理程序，项目资本金来源和比例应符合国家和农发行规定。 （十）申请外币贷款，应具有自营进出口权和特定的外汇用途。 各级行不得违背和降低上述基本条件办理信贷业务。 第二十七条 不得对以下用途发放信用： （一）国家明令禁止的产品或项目。 （二）违反国家有关规定从事股份权益性投资，以债务资金作为注册资本金、注册验资和增资扩股。 （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资。 （四）其他违法国家法律法规和政策的项目。 第二十八条 实行客户分类管理。根据客户特点和主营业务性质进行分类认定。各类客户采取不同的信用评级、授信和贷后管理方法，制定不同的准入条件和退出标准。 第二十九条 实行客户信用等级评定制度。根据客户分类，运用科学规范的评价方法，对客户一定经营时期内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，综合评定客户信用等级。 第三十条 建立集团客户管理制度。对集团客户进行识别和认定，并按照统一管理、分工协作的原则，建立管理行、主办行和协办行的管理体制，明确各方管理责任。对集团客户的评级、授信实行统一管理，风险集中控制。 第三十一条 除单项固定资产贷款外，对固定资产贷款和开发性贷款，实行项目管理。 第三十二条 农业小企业信贷业务实行单独管理。根据需要，制定农业小企业的评级、授信、调查、审查、审批和用信管理等规范性要求。 第七章 授信与用信 第三十三条 实行客户授信管理。对拟建立和已建立信贷关系的客户，应核定授信方案。授信方案包括最高综合授信额度、用信品种、限制条件等。对同一客户使用的各种本外币贷款类信贷产品和非贷款类信贷产品都应纳入授信管理。根据信用状况和风险承受能力，对客户可实行内部授信或公开授信管理方式。 第三十四条 最高综合授信额度是农发行愿意和能够承受的风险限额，包括一般授信额度和专项授信额度。 第三十五条 根据客户的信用等级、融资用途、风险程度和具体信贷产品的相关规定，确定客户用信的限制条件，有效防范和控制信贷风险。 第三十六条 在授信方案框架内，根据客户信贷需求,结合资金计划规模，审批单笔用信。 第三十七条 当客户生产经营和财务状况发生重大不利变化，导致其信用等级下降，影响信贷资产安全的，应及时调整授信方案，加大风险防范措施，控制化解信贷风险。 第八章 信贷期限与定价 第三十八条 根据农发行资金来源、信贷产品特点及客户营运周期，确定信贷产品的期限结构，确保资金来源与资金运用相匹配，短期信贷、中期信贷与长期信贷合理配置。 第三十九条 流动资金贷款应根据具体贷款用途及客户生产经营周期合理确定贷款期限。固定资产贷款和开发性贷款应根据项目建设期及还款能力，与客户协商确定贷款期限。建设期内可给予宽限期。第四十条 利率管理执行中国人民银行和农发行的有关规定。以基准利率为基础，在规定范围内可上浮或下浮利率，浮动幅度与客户协商确定。 第四十一条 对逾期、欠息和未按合同约定用途使用的贷款，按中国人民银行和农发行有关规定加罚息，直至清偿本息为止。农发行另有规定的除外。 第四十二条 贷款的停息、减息、缓息和免息按国家相关规定执行。 第九章 信贷合同 第四十三条 与客户发生信贷关系应签订统一格式合同文本。如有特殊要求需订立非格式合同文本的，应报请总行法律事务职能部门审查同意。 第四十四条 开户行在授权范围内，根据信贷审批意见与客户协商签订信贷合同。所签合同应要素完整、内容合法严密、文字明晰准确、主从合同衔接。制式合同文本规定的内容不能覆盖借贷双方约定的全部事项时，应在“双方约定的其他事项”中增加相应条款。 第四十五条 客户未按信贷合同约定履行义务，农发行有权按合同约定和法律规定采取信贷制裁措施。出现信贷风险时，要及时采取法律手段进行资产保全。 第十章 信贷支付监督 第四十六条 客户在农发行融资，应在农发行开立基本存款账户或一般存款账户。进行政策性或准政策性融资的客户，还应开立收购资金存款账户。进行商业性融资的客户，还应开立信贷资金存款账户。贷款发放和资金支付应通过专用账户办理。 第四十七条 信用发放前，应根据审批意见与客户落实用信条件。用信条件未落实的，不得进行信用发放。 第四十八条 信贷支付时，应审核有关凭证，确保信贷资金按约定用途使用。对未按约定用途使用信贷资金的，应停止后续资金支付。 第四十九条 信贷支付原则上采取转账方式，对符合人民银行现金支付规定的，可支付现金。 第五十条 开户行应设立信贷管理台账或辅助台账，逐笔序时登记信贷支付业务。 第十一章 贷后管理 第五十一条 根据客户分类和信贷产品的管理要求实行封闭管理、期限管理等差异化的贷后管理方式。 第五十二条 建立贷后检查制度。信贷业务发生后，应对信贷合同执行情况、客户经营情况、财务状况及担保情况进行定期检查。上级行应定期对下级行贷后检查情况进行督导。 第五十三条 建立信贷风险预警制度。开户行应对客户用信情况进行全程监测，发现可能危及农发行信贷资产安全的风险预警信号，及时采取相应的防范措施。 第五十四条 建立客户重大事项报告制度。对客户的重大事项，开户行应及时逐级向有权审批行报告，有权审批行及时研究应对策略，并组织实施。 第五十五条 建立客户退出机制。对已与农发行建立信贷关系，列入国家公布的限制类和淘汰类行业、列入金融高风险区域、列为农发行信贷政策限制支持类的客户，应合理选择信贷退出通道，实施客户退出。 第五十六条 贷款利息收回。开户行应监督借款人按照借款合同的约定，及时偿还贷款利息。不能按期归还的，执行利息管理的有关规定。第五十七条 贷款本金收回。根据借款人还款来源情况制定合理的还款计划，开户行应监督借款人按照借款合同的约定期限及时足额归还贷款本金。 第五十八条 贷款展期。借款人不能按期归还贷款，应在贷款到期前书面申请展期。符合条件的，经有权审批行审批后办理展期。 第五十九条 展期期限。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限不得超过 3 年。农发行另有规定的除外。 第六十条 建立信贷监测评价制度。各级行信贷部门应全面监测信贷投向和信贷政策执行情况，定期分析全行信贷投向、投量、信贷资产质量，对新增大额商业性贷款进行重点分析。 第六十一条 建立贷款后评价制度。贷款发放后，贷款审批行应组织对所审批贷款项目实施情况进行后评价，揭示贷款风险，加强和改进信贷管理工作。 第十二章 信贷资产风险管理 第六十二条 实行信贷资产质量分类管理制度。信贷资产质量按风险程度分为正常、关注、次级、可疑和损失，其中：次级、可疑和损失为不良资产。信贷资产质量分类应及时认定、实时调整、定期评价。 第六十三条 建立不良信贷资产认定和监测考核制度。对新增不良信贷资产应按规定程序和