非接触卡支付解决方案

非接触卡支付解决方案篇一：手机非接触支付的技术标准比较手机非接触支付的技术标准比较 1 前言 利用 RFID（radio frequency identification，射频识别）开展的移动支付业务已经成为移动生活的发展热点。根据行业协会 Eurosmart和市场研究公司 Strategy Analytics的数据，XX 年消费者用手机支付的金额将达 220亿美元。目前，国内外电信运营商都在大力发展 RFID移动支付应用。 2 RFID 技术简介 RFID 是一种非接触式的自动识别技术，通过特定频率的射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别过程无需人工干预，还可以同时对多个高速运动的物体进行识别，且操作方便、快捷。 根据使用频率的差异，RFID 可以分为低频（LF，135 kHz以下） 、高频（HF， MHz） 、超高频（UHF，860960 MHz） 、微波（MW， GHz和 GHz） ；根据能源的供给方式又可以分为无源 RFID、有源 RFID以及半有源 RFID。 RFID 的基本组成部分包括标签（Tag） 、阅读器（Reader）和天线（Antenna） 。其工作原理比较简单：标签进入磁场范围后，接收、解读阅读器发出的射频信号，凭借感应电流所获取的能量发送存储在芯片中的产品信息（passive tag，无源标签或被动标签） ，或者主动发送某一频率的信号（active tag，有源标签或主动标签） ；解读器读取信息并解码后，送至中央信息系统进行有关数据处理。 RFID 因其方便快捷、操作简单的特性发展迅猛，从最基础的身份识别功能发展出多种扩展应用，如商品标签、门禁考勤、移动支付、跟踪定位等。 3 电信运营商发展 RFID技术的必要性 RFID 技术受到电信运营商的广泛关注，随着移动通信技术的发展，电信运营商都将 RFID支付技术的研究作为手机增值服务的重要方向之一。电信运营商为何如此重视RFID支付技术，主要有以下一些原因。 首先，电信运营商发展 RFID支付应用是双赢的选择。经过几年的发展，手机用户逐渐趋向饱和，尤其是语音业务已经相当完善，发展的空间已经不大，电信运营商的目光已经转向了手机上的各种增值服务。RFID 应用越来越丰富，尤其是 XX年快速发展的公交、地铁应用，使 RFID技术逐渐被人们所熟知和接受，用户使用习惯和产业链已经培育起来。因此，越来越多的电信运营商将 RFID移动支付应用视为未来移动生活的一个战略产品。 其次，RFID 与手机都强调私人专有的特性，RFID 比较典型的应用有身份证、银行卡、门禁卡等，都是用于或者基于个人身份识别的应用；随着手机的普及，手机在作为个人通信工具的同时，在一定程度上也已经成为个人身份的标识。 再次，手机中有一个天然的模块可以用来存放身份识别信息和支付信息SIM/UIM 卡。SIM/UIM 卡也是电信运营商的用户身份识别模块。随着工艺的改进，卡容量越来越大，有大量的余留空间可以存放与具体应用相关的识别信息，比如银行卡账户、公交卡等应用的个人身份信息。SIM/UIM卡中的信息还可以通过相应的管理平台，如 OTA平台，利用空中接口进行便捷、安全的管理。同时，一张SIM/UIM卡中可以存放多种 RFID应用，各种应用之间互不干扰。 最后，电信运营商拥有丰富完善的通信网络，在许多RFID应用环节中可以显现出意想不到的便利性。比如，传统的充值方式，用户必须到特定的网点或 POS机上才能完成，而利用 RFID与 SIM/UIM卡结合，就可以利用移动网络进行随时随地的空中充值操作了。电信运营商可以利用RFID移动支付产品来丰富自身的增值业务，增加用户黏性；而 RFID可依托电信运营商强大的网络和推动力来促进产业链的发展。两者不谋而合，近些年，双方的合作探索不 断涌现，共同推动了 RFID支付应用的飞速发展。4 电信运营商在 RFID移动支付领域的应用实例 共同的利益、市场的需求、广阔的前景是电信运营商推动 RFID发展的动力所在，从二维码应用到 NFC手机，再到如今的 RF SIM，在 RFID移动支付应用的发展道路上，电信运营商进行了大胆的探索和尝试。 在国外，最成功的 RFID移动支付应用电信运营商当属日本的 NTT DoCoMo。从 XX年 8月推出移动支付业务（CsaifuKeitai） 、 XX年 12月推出手机钱包业务至今，NTT DoCoMo已经将此项业务拓展到海外多个市场，包括欧洲多个国家、新加波、中国香港、中国澳门等。其 RFID手机刷卡业务采用了 FeliCa IC作为移动支付技术，FeliCa IC技术是索尼、飞利浦公司在 NFC基础上改进的一种 RFID技术。 NTT DoCoMo通过整合银行、商户、手机厂商，建立起一个完善的产业链，用户通过将银行卡信息内置到FeliCa IC中，利用定制的手机终端就可以在合作商户中的POS机上进行手机刷卡消费。截至 XX年 9月，日本手机支付用户已经超过 4 900万。 早在 XX年，韩国 SKT公司推出了名为 MONETA的移动支付业务，用户申请此项业务后将获得一张内置信用卡功能的手机智能卡，可以用于商品购买、ATM 机提现、自动售货机购物以及支付地铁等公交费用，并于 XX年 8月开通了手机金融服务。目前在韩国，每月有超过 30万人在购买新手机时，会选择具备存储银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机，移动支付业务使手机变为传统支付工具的替代品。 欧美的主要电信运营商也都十分重视 RFID移动支付技术，开展了多种试点应用。如法国 4大移动电信运营商和 6大银行合作，联合 Visa和 Mastercard于 XX年 12月推出手机“无接触”付费试用活动，受到了人们的欢迎；MasterCard公司于 XX年春季向用户提供了贴纸形式的PayPass RFID支付卡，用户将贴纸贴在手机上，即可在 Dairy Queen和 Sheetz等一些商家进行消费。 在国内，中国移动于 XX年 6月联合 Nokia、厦门易卡通进行了 NFC手机支付的测试。其后，XX 年与握奇公司、广州地铁公司合作推出了基于 SIMpass方案的手机地铁票；XX年 7月，正式在湖南、上海、重庆、广东 4个省市试点手机小额支付业务，采用了 GHz的 RF SIM方案，用户无需更换手机，只需要更换 SIM卡，即可开通手机支付功能。 XX 年 5月中国联通在上海发布了基于 NFC技术的手机支付业务，用户通过内置 NFC芯片的手机或者 NFC手机贴卡等方式即可使用手机支付业务。 国内外电信运营商对 RFID移动支付技术都十分看好，特别是手机支付产品。但由于多种原因，目前还只有少数国家有成熟的应用：一个原因是各国实际情况差异较大，产业链较长，特别是与银行的关系差别较大；另一个原因是 RFID移动支付技术还未形成统一的行业标准，各种技术间差异较大且各具优势。 5 几种 RFID支付技术的比较与分析 RFID 支付技术本身已经比较成熟，但如何与手机结合开展应用还处于探索阶段。目前存在多种 RFID支付技术方案，主要有贴片卡、NFC、eNFC、SD 卡、SIMpass、RF SIM等。技术本身没有优劣势，但电信运营商在开展具体业务时，需要考虑如成本、与电信运营商的关联度、安全性、技术成熟度、用户使用习惯等诸多因素，下面我们就一些重要的方面对几种技术进行简单的比较，见表 1。 贴片卡方式是最容易、成本最低的将手机结合 RFID应用的方式，但也是生命力最弱的一种方式。主要是因为贴片卡方式对电信运营商来说关联性太弱，也很难起到黏着用户的目的，同时由于无法建立起与 SIM/UIM卡的关联，无法提供空中充值、远程应用管理等功能。 NFC 方式目前是发展最成熟的方案，特别是在日本，NTT DoCoMo采用的 Felica技术就是 NFC 方式的一种改进技术。技术成熟、功能全面、有商用案例是其最大的优势，但由于 NFC方式需要定制手机终端，SIM/UIM 卡不能控制业务逻辑，对于电信运营商控制产业链十分不利，另外还存在技术壁垒。eNFC 方式是 NFC方式的一个演进技术。eNFC 方案中产业链利益偏向电信运营商，由 SIM/UIM卡控制业务逻辑，但缺陷也很明显，手机终端和 UIM卡都需要定制或改造，并且尚无任何商用或试点案例。 SD 卡方式实现原理有些类似贴片卡方式，与电信运营商关联较弱，且需要进行终端定制或改造。 SIMpass 方案将应用信息和 RFID模块都集成到SIM/UIM卡中，对电信运营商十分有利，用户也无需更换手机终端。但是，由于天线是从 SIM /UIM中引出的，而不同手机终端 SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要进行适配，同时天线比较容易折断、并不能适配所有手机也是问题。 RF SIM是一种新型的 RFID产品，采用了 GHz的通信频率。它将 RFID模块、天线和应用信息都集成在 SIM卡中，用户只需要更换 SIM 卡即可使用，从手机成本、业务控制角度来说是电信运营商的最佳选择。但由于原先的 RFID行业应用较少用到 GHz，银行、公交等主要行业的 POS 机都不支持，POS 终端需要改造成本。另外， GHz的通信范围比较大，用户对 RFID的安全担忧也是一个需要考虑的问题。多样的技术给了我们多样的选择，电信运营商需要进行综合考虑，选择最适合的技术方案。 6 对电信运营商发展 RFID支付的建议 电信运营商发展 RFID支付应用，不仅需要从技术角度选择，还需要从其他方面进行考虑。产业链中的地位：电信运营商是否一定要控制产业链，占据主导地位； 商业模式：RFID 支付需要前期的大量投入，构建合适的价值链是电信运营商需要关注的重点； 用户接受程度：RFID 支付是一种新型的产品，用户使用习惯也需要一个培养的过程；交易安全性与金融风险：由于采用无线通信方式且无人工干预，用户会对支付的安全性有所担心，因此，交易过程中的金融风险也是电信运营商不得不面对的问题。 要快速、规范地推进 RFID移动支付发展，电信运营商需要针对以下几方面进行思考。 （1）行业标准的统一 许多业内人士一直认为标准不统一是手机刷卡难以推广的根本原因，主要集中在 MHz和 GHz两种频率上。采用 MHz频率的几种技术都需要定制手机终端或者加装天线，手机终端成本、产业链培育、用户更换终端成本等方面对国内电信运营商来说是不能不考虑的； GHz技术的缺陷主要是非传统行业标准，POS 终端需要改造、较广的通信范围存在一定的安全隐患等。 MHz方案拥有的大量成熟应用和 GHz方案不用更换手机终端是各自的主要优势。电信运营商可通过商务谈判或在适合开展 RFID应用开展的公交、学校等环境快速推出产品。如果一直没有制定统一的行业标准，对产业链的发展会更加不利，建议由电信运营商联合产业链各方推动和建立 RFID技术制定行业标准。 （2）产业链的培育 业务的发展速度取决于电信运营商在产业链中的定位。特别是需要处理好与银行及一些强势应用之间的关系。快速推进 RFID支付产业的发展，需要产业链各方紧密合作。日本移动支付发展如此迅速，很重要的一个原因是电信运营商参股了(转 载于: 小 龙 文档网:非接触卡支付解决方案)银行，共同推动了移动支付的发展，目前在国内也有电信运营商在积极探索这种方式。同时，还要与 POS生产厂商、POS 布放厂商、手机终端厂商、商户等产业链各环节加强合作。总之，电信运营商在开展 RFID移动支付业务时，需要进行长远考虑，培育产业链的过程不是一朝一夕就可以完成的，应将 RFID 支付定位于黏着用户的战略性产品。（3）用户使用习惯的培养 虽然用户已经习惯公交、地铁上的刷卡消费，但如果电信运营商开展 RFID支付应用，用户的接受程度还是一个疑问，尤其是 RFID支付的安全性、便利性等问题。此外，有没有合适的支付应用也会影响人们使用 RFID移动支付的热情。因而，电信运营商开展 RFID移动支付，首选贴近人们日常生活的应用，如公交和地铁、餐饮和休闲场所、便利店等，以重点商圈为切入点，带动业务发展。 7 结束语 经过多年的发展，RFID 技术已经比较成熟，但大规模商用还处于试点探索阶段。虽然国内电信运营商对发展移动支付还基本处于探索阶段，可借鉴的经验不多、技术标准的多样化、产业链长都制约着电信运营商开展 RFID移动支付业务。但移动支付作为一项战略性产品的思路已经比较清晰，电信运营商需要通过制定行业标准、加强产品链和用户使用习惯的培育以及盈利模式的探索，促进移动支付快速、规范地向前迈进。 篇二：手机支付一卡通解决方案智能手机支付一卡通解决方案 手机一卡通（RFID-SIM 一卡通）是将无线射频模块嵌入到手机 SIM卡中，从而使 SIM卡同时具有射频识别卡的功能，使手机可以与读卡设备之间进行感应式式数据交换。这样，用户不必更换手机，除了原来的 SIM卡通讯功能外，还能实现各种支付操作及身份认证。在目前国内三大运营商的鼎力推动下，手机一卡通自 XX年以来呈现快速发展的态势。对运营商来讲，实施手机一卡通之后，可以吸引非手机用户或者其他运营商的手机用户，对现有用户也可以增加用户黏度；同时作为一种现场支付的手段，可以使运营商实现“后台金融”“远程线上支付”“手机刷卡线下支付”的一体化战略。对单位来讲，由于有运营商的投资，可以以极低的成本实现校园、企事业单位的一卡通。对用户来讲，实现手机一卡通之后，用户通过自己的手机就可实现的消费、门禁出入、考勤、停车场出入等操作，享受到极大的便利。 手机支付简介： 手机支付是指用户使用内置现场支付帐户的 RFID手机，在安装了支持手机支付帐户 POS机具的商家，通过形如刷卡的近距离通信方式（RFID）完成支付交易的业务类型。 手机支付的特点： 技术新：采用技术先进的 RFID通信方式和类金融 IC卡应用 安全性高：使用金融级的加密方式 使用方便：具备随身性、通用性、易用性特性；将传统的门禁卡、消费卡、考勤卡、优惠卡等卡片与手机融为一体。 按照手机支付的应用划分，分为城际消费领域和固定消费领域（如校园、企业） ；后者属于通常所说的手机一卡通。 手机一卡通技术简介 SIMPASS 技术简介 SIMpass 技术融合了射频卡技术和 SIM卡技术，可称为双界面 SIM卡。它是一种多功能的 SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现 SIM功能，非接触界面实 现支付功能，兼容多个智能卡应用规范。利用 SIMpass技术，可在无线通信网络及相应的手机支付业务服务平台的支持下，开展各种基于手机的现场移动支付服务。使用 SIMpass用户只需在相应的消费终端前挥一下，即可安全、轻松完成支付过程。 SIMpass 卡除支持 GSM或 CDMA规范外，与低成本非接触 CPU卡兼容，这也为 SIMPASS卡片的广泛应用提供了基础应用环境。 RF-SIM 技术简介 RF-SIM 卡由我国自主创新研制，并申请了全球 PCT保护，工作在频段，是一种带有射频功能的安全 SIM卡。其内部集成金融级的安全芯片和完全独立的 RF射频通道，仅通过更换手机 SIM卡即可实现身份认证、权限识别等，可广泛应用于企业门禁、考勤、食堂一卡通系统、交通等公共事业领域。 RF-SIM 通过技术改进，已经很好的将技术性、可靠性、实用性、成本统一，完全具有了推广的潜力，将成为以后的现场支付技术的主流。SIMpass/RF-SIM 的特点 用户只需更换手机 SIM卡，无需换号即可实现手机刷卡；更换手机卡后（较使用 IC卡）可以获得更多增值功能；增值功能：在操作成功后手机显示提示信息，如消费金额、消费余额、出入时间等；查询历史交易、历史出入记录等；空中开户、空中充值等； SIMpass 可实现短距离通讯，RF-SIM 还可以实现长中短距离混合应用，双向通信距离 10cm-500cm，既可以实现消费、门禁、考勤等短距离应用，也可以实现停车场远距离（1 米以上）刷卡应用； 具备金融级交易安全，符合以及 EMV电子信用卡的规范要求，支持空中开卡和充值； 手机一卡通方案实现 选择以上两种技术方案，实现手机一卡通时，可以模拟 M1卡（感应式 IC卡的主流标准）的 应用，有比 M1卡更高的容量，便于更大规模的一卡通应用，更便于与 IC卡混合在系统中使用。也可以按照来进行规划，参考 CPU卡的应 用，使手机支付系统达到金融级安全标准。 M1 兼容技术方案 优点： 系统架构及运行简单，和普通 IC卡系统几乎没有区别； 是 IC卡一卡通系统升级到手机一卡通的最快捷实现方案。 缺点： 系统安全级别有限（国内尚无破解案例） 。 建议： IC 卡系统升级用户选择； 企业、校园等固定区域应用用户选择。 技术方案 优点： 极高的系统安全性，设备内嵌专用 PSAM卡加密，保证交易的安全性。 缺点： 难以在原来的 IC卡一卡通系统升级过渡； 系统实施较普通 IC卡系统复杂。 建议： 对卡片及系统安全性要求极高的场合如金融、军事、监狱等单位选择。 与运营商的对接选择 在选择了手机一卡通的实施方案后，与运营商的对接方案包括： 手机一卡通系统独立运行。 手机一卡通系统与运营商后台对接。 系统独立运行 运营商实施的多个手机一卡通系统之间独立的运行； 手机一卡通系统与运营商之间也完全独立，由用户单位自行管理系统运行； 用户可以使用手机 STK部分功能如查询等，但某些功能需要对接后才可以实现， 如空中充值、空中开户等； 系统可选择 M1兼容方案或者方案。 系统可以在后期逐步实现与运营商的对接。如下图：对接模式下的使用流程： 在运营商营业厅将现有 SIM（UIM）卡更换成 SIMpass或 RF-SIM（UIM）卡； 同时在营业厅开通电子钱包应用，或以后通过自助方式“空中开户 ”开通电子钱包应用； 在企业（校园）一卡通卡务中心登记人员信息，并开通企业扩展应用，例如考 勤、门禁、停车场管理等； 在一卡通卡务中心获得运营商授权情况下，缴纳现金充值到手机电子钱包； 或者通过手机菜单功能实现“空中充值”将手机电子钱包关联帐户 金额充入手机电子钱包； 可以正常使用手机进行消费等电子交易，以及门禁、考勤等内部应用； 一卡通系统将消费数据提交到运营商建立的数据和结算中心，并统一进行结算 。 手机一卡通的应用 针对性的，我们提供手机一卡通的解决方案，在下面的介绍中将围绕着手机一卡通展开， 手机 SIMPASS/RF-SIM一卡通技术拥有 3大核心应用： 手机支付 通过手机 SIMPASS/RF-SIM技术完成餐饮、商店、机房等的消费功能 ； 手机身份认证 通过手机 SIMPASS/RF-SIM技术完成身份识别、考勤、门禁、图书借 阅等身份认 证功能；手机电子票证 通过手机 SIMPASS/RF-SIM技术完成演出（演讲）门票、展览门票 的发放和验票功能 在校园和企业中的应用则多围绕着前面两项展开。 手机一卡通的实施意义： 对用户及用户单位： 有运营商的投入，实现企业或校园一卡通的成本更低； 一卡通与手机的结合，使一卡通系统功能更强大，使用领域更广 泛； 丰富的增值功能，使用户的使用体验更好。 对运营商： 增加现有用户黏度； 提高企业或校园内无线通信市场占有率； “金融远程支付现场支付”的整合将 成为运营商的利润增长来源； 扩大用户群，为将来制定手机支付标准提高话语权。 手机一卡通集中应用平台拓扑图 一机多用，通讯业务融合，集中管理，统一接入，统一管理 篇三：移动手机支付整体解决方案移动手机支付整体解决方案 大唐电信（天津）技术服务有限公司 二零一零年五月 一、中国移动手机支付概述1、 “手机移动支付”新概念 XX中国国际通信展正式开展，中国移动展示了多项手机支付业务，移动用户使用手机可以购买饮料、 电、上海世博会门票等等，即使是使用手机也可以去超市购物支付用。移动新型 SIM卡内置了的无线模块，换上这张 SIM卡之后，就能使得普通的 GSM手机和 TD手机支持移动支付和刷卡功能。这块全新的 SIM卡和普通的 SIM卡略有不同，为全黑色，还比普通的 SIM卡重上少许。 使用新型的 SIM卡之后，就可以在支持移动支付的超市、购物中心、街头自动贩卖机等处使用， 2、手机移动支付起源 国家移动电子商务试点工程前期由原国信办和中国移动进行核心策划，于 XX年成立联合工作组，并发布了国家移动电子商务试点示范工程总体规划()，确定了转变经济发展方式、方便百姓生活和带动战略产业发展三大目标。XX 年第一季度，湖南、重庆、广州三省市通过联合工作组批准，开始本地试点；同期，国家移动电子商务研发中心成立。 “从当前进展来看，最初确立的三大目标正逐步实现。”工业和信息化部相关人士表示。而作为国家移动电子商务研发中心主体单位，中国移动通信研究院现已提出一套完整的、可扩展的、标准化的手机支付系统体系架构。 第 2 页 更为重要的是，经过对不同试点地区、不同支付技术的市场反馈，进行调研和分析，在多种支付技术之中，该中心明确了 RFID技术与终端结合的技术方案。这一方案也被称为全卡技术方案，采用这一方案后，用户只需要更换新型的 RFID-SIM卡就可以实现手机支付的非接触消费、空中充值、查询等功能。也就是说，用户不用更换专用手机终端就可以实现移动电子商务，手机支付业务的门槛大大降低了。事实上，在标准规范制订方面，研发中心在短短两年时间内，经过理论研究、原型系统验证、试点探索等过程，已突破了移动电子商务平台、卡片、POS 机等关键技术，累计编写规范和方案 200多本，共计 400多万字。那么，下一步紧随而来的或将是行业标准乃至国家标准的确立。 中国联通和中国电信并不甘于人后。从 09年下半年开始，中国联通和中国电信的移动电子商务业务也都进入了试点商用阶段。4 月，中国联通在上海发布了其基于NFC(非接触式通信)技术的手机支付业务。相比中国移动的全卡支付，NFC 技术的使用门槛相对较高，如果用户希望使用这一业务，要么需更换内置 NFC芯片的定制刷卡手机，要么需在普通手机外贴 NFC卡。而中国电信的移动电子商务业务，从 6月起在上海等地也开始试商用，据悉要实现这一业务，用户需要购买手机支付 SD卡。