互联网金融规范发展,电商

互联网金融规范发展,电商篇一：浅析互联网金融及其他创新金融业态的发展与规范浅析互联网金融及其他创新金融业态的规范与发展 耿秋治 （中国工商银行股份有限公司冀州支行，河北 冀州市 053200） 摘要：随着互联网技术的发展，互联网基因正在向支付、理财、贷款等金融领域全面渗透，互联网金融由此诞生。互联网(转 载 于: 小 龙文 档 网:互联网金融规范发展,电商)金融对金融市场的影响已经越来越不容忽视。本文从互联网金融及其他创新金融业态分析入手，着重分析互联网金融及其他创新金融业态的组成元素、主要模式、主要特点，通过对金融实质的分析,表明互联网金融及其他创新金融业态规范的出发点:反洗钱与金融风险监控。作为新兴产业，作者采用一般环境分析方法PEST 模型，对互联网金融及其他创新金融业态的规范与发展的影响因素进行系统、深刻的分析。 关键字：互联网金融 资金流动 反洗钱 金融风险监控 当下，从第三方支付的支付宝理财，从网贷平台到电商融资，新技术与新思维不断冲击着传统金融的业务模式。新技术与新思维的不断应用与实践促使金融业产生互联网金融及其他创新金融业态。 互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络及搜索引擎等互联网工具，是实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融。关于互联网金融，现有这两种说法：广义上，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。但从金融角度来看，依托于互联网来实现资金融通的方式方法统称为互联网金融。 毫无疑问，通过互联网技术手段，最终可以让金融机构在某些资金融通过程中离开曾经的主导性地位。互联网的分享、公开、透明等会让资金在社会各个主体之间的游走更加自由、直接。这时，金融机构的金融资源调配的核心主导地位会不断弱化。因此，互联网金融又可以说成是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。 互联网金融是金融活动与互联网技术相结合的新兴领域。当前，互联网金融格局主要分为两类：传统金融机构与新兴机构。传统金融机构主要体现在以传统金融业务为基础借助互联网创新及电商化创新等实现金融产品创新、网络化运营 方面。新型机构主要指以利用利用互联网技术进行金融活动的电商企业、网贷平台以及第三方支付平台等投资理财交易公司。中国互联网金融热的兴起，恰逢中国的金融改革。各种互联网金融模式及其他创新金融业态不断涌现。互联网金融及其他创新金融业态促进了传统金融机构与新型机构的相互竞争。与传统金融不同的是，互联网金融可以更多地服务于小微企业和普通消费者。在传统金融模式下，小微企业享受金融服务的成本比较高。互联网金融及其他创新金融业态在传统金融机构难以覆盖的小微、个体领域发挥重要作用。 在互联网金融及其他创新金融业态迅速发展的同时，也给金融监管带来新挑战。尤其是恰逢中国利率市场化、汇率市场化、金融管制的放松，使中国金融监管形势变得更加严峻。有一点可以肯定：在传统金融和互联网金融的共同推动下，中国的金融效率、市场结构、整个社会的金融结构都在发生着深刻的变革。 同时，中国互联网金融及其他创新金融业态的发展与规范离不开中国社会这个大环境。互联网技术的发展，互联网技术与现代中国企业发展的交叉，互联网金融监管的缺失共同造成互联网金融的迅速创新与发展。互联网金融以及其他创新金融业态的发展与规范必然受到中国社会因素的深刻影响。包括政府政策导向、市场意识、人口因素、消费习惯等。确切地讲，互联网金融及其他创新金融业态的发展与规范自诞生起就与中国社会这个大环境、中国社会转型紧密的联系在一起。 作为新兴产业，作者希望通过对互联网金融及其他创新金融业态的分析，深入的探究新兴产业发展与规范的来龙去脉，希望对新兴产业的发展与规范具有借鉴意义。 一、互联网金融及其他创新金融业态模式分析（一）互联网金融及其他创新金融业态的组成要素 1、信息处理 在信息处理上主要表现为网络化、平台化。尤其是大数据技术的应用，所有的交易、信息都通过网络来完成，信息处理变得流程化、标准化。例如，网上理财产品的风险等级的评定，通过对理财产品的风险等级的评定来总结、概括产品的风险状况，以便于客户选择相适应的理财产品。随着大数据时代的来临，数据的大量积累与数据处理能力的不断提升，进一步促进了互联网金融的迅速发展。互联网金融在透明度、参与度、便捷性、信用数据信息丰富度以及信息处理效率方面更具优势。 、风险评估 在对客户的识别评价上应用了风险评估，风险偏好理论在金融领域得到应用。风险评估综合评价了客户的收入、资产及风险承受能力。为客户在选择合适的理财产品提供了依据。 互联网金融领域的风险评估是对客户所面临的威胁、存在的弱点、造成的影响，以及三者综合作用所带来的风险的可能性的评估。通过风险评估，可以更快速识别客户的风险承受能力，尽量避免潜在投资风险。从而实现投资需求与融资需求的快速对接。例如：根据基金投资人的年龄、财务状况、投资目标、投资期限、投资经验、对浮动亏损的承受能力等方面因素，中国邮政储蓄银行将基金投资人的风险承受能力划分为以下五个等级： 来源于中国邮政储蓄银行官方网站。、资金供求的时间与数量更具自主性 企业与个人不需要借助银行或券商等中介，完全可以自己解决。对企业来说，可以有效地降低财务成本与风险；对个人来说，可以有更多的投资、理财选择。资金供求双方更直接，信息的对称性增强。通过金融产品的风险评定，使投资方更加了解项目、产品的收益与风险状况；同时，通过对客户的风险评估，资金需求方也更加了解资金的性质。同时也要求双方对成本、收益、风险等认识更加深刻。互联网金融的自主性是建立在信息处理能力之上，减少资金流动的等待时间，对加速资金融通、优化金融配置有促进作用。 、超级支付与移动支付的统一 大数据平台的应用使信息处理能力获得极大提高。个人移动支付与超级支付系统相融合，为金融信息的传递、处理创造了条件。 互联网金融的发展为社会提供了快捷的支付方式，随着移动电子商务的发展，移动支付的应用会越来越广泛，越来越频繁。 、供求双方直接交易 由于信息处理能力的提高，实现了对银行等金融中介的挤压，金融信息的“消 化”不断向两端集中。要求企业对自身的资金需求有更深的认识与规划；同时，要求个人对自身风险承受能力有更深刻的认识；整个社会的理财意识将更加深刻。 、金融产品类别简单化 随着互联网金融的发展，虽然金融产品不断衍生、创新，但是由于信息处理流程化的需要，互联网金融产品的分类简单化、标准化。所有的金融产品，都将被严格划分为几个等级。例如： 资料来源于中国工商银行网站。（二）互联网金融及其他创新金融业态的主要模式 、传统银行银行以电子银行业务为主要模式 传统金融机构借助互联网为社会提供金融服务。主要方式有网上银行、手机 篇二：互联网金融的启示和思考答案 100 分试 题 一、多项选择题 1. 互联网具有显著的技术和组织优势，体现在（ ）等很多方面。 A. 快速融合、应用新型信息技术 B. 不断的改进效率和优化流程 C. 扩大了企业（组织）的边界 D. 把庞大的后台系统和应用隔离，轻型化运作 您的答案：D,C,A,B 题目分数：10 此题得分： 批注： 2. 以下关于互联网金融发展现状的描述正确的是（ ） 。 A. 用户规模与商业模式创新互相促进 B. 服务及定价更加市场化 C. 信用数据成为企业重要资产 D. 传统金融与互联网的联系更加紧密 您的答案：C,D,B,A 题目分数：10 此题得分： 批注： 3. 对互联网的作用，可从以下（ ）等角度理解和再认识。 A. 提供低成本、高效率的解决方案 B. 使数据变成触手可及的在线资源，成为数据资产 C. 发挥显著的技术和组织优势 D. 促进整个社会和参与人更加注重契约精神，逐渐形成一种去中心化、自治性强的秩序 您的答案：D,B,A,C 题目分数：10 此题得分： 批注：4. 随着互联网的快速发展与金融服务电子化程度的逐步提高，逐渐出现了一些新型的金融服务形式：（ ） 。 A. 传统金融业务的互联网化，如网上银行、网上证券交易 B. 基于互联网平台开展金融业务，如电商小贷、个人消费金融业务 C. 基于互联网的全新金融模式，如 P2P、众筹融资 D. 金融支持类服务的互联网化，如金融业务和产品搜索、金融社交平台 您的答案：B,D,C,A 题目分数：10 此题得分： 批注： 二、判断题 5. 互联网金融需要引导和规范，不论是监管部门还是金融机构、互联网企业都有责任利用人人组织的特点去维护生态向健康的方向发展。 （ ） 您的答案：错误 题目分数：10 此题得分： 批注： 6. 金融的本质是资金融通、服务于实体经济。互联网促使金融回归本质。 （ ） 您的答案：错误 题目分数：10 此题得分： 批注： 7. 互联网金融作为新生事物，其监管主体、监管规则、监管边界等尚未完全明确，互联网金融企业自身的金融业务管理经验、风险防控能力与传统金融机构相比还有较大差距。 （ ） 您的答案：正确 题目分数：10 此题得分： 批注： 8. 互联网金融可以理解为互联网与金融的结合，是借助互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介的新兴金融模式。 （ ） 您的答案：错误 题目分数： 10此题得分： 批注： 9. 互联网也可能带来金融行业运行机制上的改变，通过培育市场化的违约机制和征信机制，降低整体金融风险。 （ ） 您的答案：错误 题目分数：10 此题得分： 批注： 10. 互联网或从不同的方面带来金融业态上的改变，电商小贷即基于长尾效应产生的新的金融模式。 （ ） 您的答案：错误 题目分数：10 此题得分： 批注： 试卷总得分： 试卷总批注： x 试 题 一、多项选择题 1. 互联网或从如下（ ）方面带来金融行业运行机制上的改变。 A. 使得 KYC（Know Your Customer）变得真正可行，进而实现基于风险识别的差异化定价 B. 培育市场化的违约机制 C. 培育市场化的征信机制 D. 促进民间征信的发展 您的答案：A,B,C,D 题目分数：10 此题得分：批注： 2. 未来传统金融与互联网的联系或更加紧密，金融行业发展可深入借助互联网，如（ ） 。 A. 利用数字技术实现自动投融资需求对接，降低人工成本 B. 注重个性化、定制化的金融服务，注重长尾效应 C. 提供金融服务的方案更清晰更透明 D. 最大程度简化用户操作 E. 降低用户参与资金门槛 您的答案：B,C,D,A,E 题目分数：10 此题得分： 批注： 3. 以下关于众筹模式的描述正确的是（ ） 。 A. 来源于众包思想 B. 提供了融资便利 C. 可让企业直达客户，减少中间渠道费用 D. 用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性 您的答案：D,C,B,A 题目分数：10 此题得分： 批注： 4. 随着互联网的快速发展与金融服务电子化程度的逐步提高，逐渐出现了一些新型的金融服务形式：（ ） 。 A. 传统金融业务的互联网化，如网上银行、网上证券交易 B. 基于互联网平台开展金融业务，如电商小贷、个人消费金融业务 C. 基于互联网的全新金融模式，如 P2P、众筹融资 D. 金融支持类服务的互联网化，如金融业务和产品搜索、金融社交平台 您的答案：C,D,B,A 题目分数：10 此题得分： 批注： 二、判断题 5. 金融的本质是资金融通、服务于实体经济。互联网促使金融回归本质。 （ ） 您的答案：正确 题目分数：10 此题得分： 批注： 6. 互联网使得欺诈变得更容易，也使防范欺诈变得更加困难。 （ ） 您的答案：错误 题目分数：10 此题得分： 批注： 7. 从现阶段的情况来看，信用数据分布于不同的机构，没有统一的机构将其整合，企业所承担的风险和其所能获得收益不匹配，优势资源分布不均衡。 （ ） 您的答案：正确 题目分数：10 此题得分： 批注： 8. 互联网金融可以理解为互联网与金融的结合，是借助互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介的新兴金融模式。 （ ） 您的答案：正确 题目分数：10 此题得分： 批注： 9. 随着互联网及移动互联网的发展，数据变成触手可及的在线资源，逐渐沉淀成为数据资产。 （ ） 您的答案：正确 题目分数：10 此题得分： 批注： 10. 随着互联网的发展，基于互联网的价值互动增多，传统金融机构难以完全覆盖。 （ ） 您的答案：正确 题目分数：10 此题得分： 批注： 试卷总得分： 试卷总批注： 篇三：互联网金融之电子商务分析天津外国语大学国际商学院 本科生课程论文 题 目： 姓 名： 学 号： 专 业： 年 级： 班 级： 任课教师： 互联网金融 张兰 1207534125 金融学 12 级 12705班 孙蕾 XX 年 12 月 内容摘要 二十一世纪是信息化的社会，网络的发展也带动着全球的经济飞速发展，电子商务随着网络的兴起大放光彩，而互联网金融则是趁着电子商务发展大背景下兴起的一种新兴的金融模式。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。无疑的是，随着国内外对互联网金融监管的进一步加强，互联网金融将会在未来以一个更加健康更加平稳的状态下发展。本文将针对互联网金融的含义，以及其发展、模式展开叙述，并对互联网金融的发展趋势进行预测。 关键词：互联网金融；传统金融；金融模式；发展趋势 目 录 一、互联网金融概况 ?4 （一）互联网金融简介?4 （二）互联网金融对银行业的冲击?5 二、互联网金融模式及案例?5 （一）互联网金融模式介绍?5 （二）互联网金融案例分析?6 三、互联网金融的发展趋势?8 （一）互联网金融产品多元化?8 （二）P2P 行业竞争激烈?8 （三）第三方支付规范化发展 ?9 （四）互联网理财理性多元化 ?9 （五）传统金融向互联网转型?10 （六）行业合作加剧?10 四、总结?10 参考文献?11 互联网金融 一：互联网金融概况 （一） 互联网金融简介 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱和风险大的特点。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹等模式。不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受） ，自然而然为适应新需求而产生的新模式及新业务。 互联网金融的发展我们都知道，自 XX 年以来，我国电子商务市场交易额稳定增长，XX 年我国电子商务市场规模突破 17000 亿元。接下来 3 年，仍是我国电子商务投资规模持续增长和爆发的时期。在电子商务发展的大背景下，互联网金融趁机有了很好的发展。XX 年 6 月以来， “融360”和“陆金所”的正式上线运营，标志着我国进入互联网金融时代。当然，互联网金融这一概念广为人知还是归功于阿里巴巴在 XX 年推出的理财产品“余额宝” 。XX 年 6月 5 日，支付宝公司宣布将推出名为“余额宝”的余额增值服务，即用户存放在该支付平台下的余额不仅能用于淘宝网上的消费支出，还能够“钱生钱”获得收益。同月 13日，余额宝正式上线，由于其能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出并且具有较高的短期回报率和简单的操作，仅仅 6 天后，余额宝用户数量突破了 100 万大关，这也使互联网金融名声大噪。如今的互联网金融以逐步趋于完善，其以其独特的优势对传统商业银行产生了深远的影响，在银行行业长期发展过程中发挥着举足轻重的作用。（二） 互联网金融对银行业的冲击 互联网金融异军突起，给传统银行业带来了巨大冲击。互联网金融凭借其优异的客户体验、较低的门槛以及适当的创新，充分释放了人们的金融需求，促使银行家思考应对之策。而加大电子银行渠道投入则成首选。根据有关资料显示，银行家已经普遍认识到互联网