借鉴国际成功经验　实现我国小额信贷有序发展.docx

借鉴国际成功经验 实现我国小额信贷有 序发展 摘要：小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额 度较小的信贷服务。目前，世界上一些国家的小额信贷发 展取得了一定的成功。我国也在逐步探索发展小额信贷的 模式，近年来中央一号文件多次提出要大力发展小额信贷。 文章在对国际上一些成功的小额信贷发展经验进行介绍的 基础上，总结了目前我国小额信贷存在的问题，并提出了 进一步发展的对策建议。 关键词：小额信贷；国际经验；启示；对策及建议 近年来，中央一号文件多次提出要扩大农村金融市场 准入，大力发展小额信贷。世界上许多国家也在发展小额 信贷方面做出了突出的成绩，其中尤其以孟加拉国的小额 信贷组织最为成功。鉴于国际上小额信贷在辅助弱势群体 方面取得的非凡成就，中国人民银行及有关部委在认真研 究国外小额信贷组织实践的基础上，按照“先试点，摸索 经验，制定规划，再视情况，在符合条件的地区逐步推开” 的操作思路，开始探索发展小额信贷。由于我国小额信贷 发展还处在探索阶段，国外小额信贷发展的一些成功经验 值得我们借鉴。 一、国际上小额信贷发展情况 小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较 小的信贷服务。小额贷款组织是指专门针对中低收入群体 提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 小额信贷是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁 美洲、非洲比较早地发展起来，其中以亚洲的孟加拉和印 度尼西亚、非洲的乌干达发展较为成功。 国际上小额信贷发展的成功范例 1、孟加拉格莱明乡村银行。穆罕默德尤努斯教授在 1974 年孟加拉严重饥荒发生后，开始了小额信贷扶贫试验。 1976 年，他在孟加拉的 Jobra 村创办了乡村银行，开始进 行小额信贷实验项目，1983 年当局允许该项目注册为正规 银行，乡村银行由此成立。在此后的 30 年间，乡村银行逐 渐发展成为组织遍及全国的金融机构，服务于全国 64 个地 区的 68000 个村，还款率达到 97以上。孟加拉“格莱明 乡村银行”建立以小组为基础的农户组织，要求同一社区 内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小 组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还 贷责任。在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技 术培训的场所从事无抵押的、短期的小额信贷，但要求农 户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在 项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。 2、印度尼西亚人民银行。印度尼西亚人民银行是印度 尼西亚主要的国有商业银行之一，有 100 多年的历史。BRI 从 1996 年开始在全国建立 3600 个村行发放小额贷款。20 世纪 80 年代以后的村行由过去以发放贴息贷款为主，逐步 被改造成按照商业规则运行的小额贷款机构。BRI 是目前世 界上最为成功的乡村银行，它的小额信贷部有效地向印尼 农村的大量低收入人口提供了可持续性的信贷服务，同时 在商业上也获得了巨大的成功。BRI 小额信贷部是正规金融 机构从事小额信贷的模式。在 1997 年亚洲金融危机中，东 南亚国家的银行纷纷倒闭，BRI 也面临着危机，但其农村小 额信贷部始终保持着盈利，正是农村小额信贷体系挽救了 BRI。BRI 小额信贷部服务对象以个人和家庭为主，下设地 区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是 基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限 和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制， 独立营业中心实行独立核算，储蓄利率根据存款额确定， 存款越多，利率越高。 3、乌干达国际社会资助基金会。乌干达的国际社会资 助基金会是一家成立于 1984 年的非盈利机构，致力于为低 收入家庭提供小额信贷服务，其创始人 JohnHatch 首创的 “村银行模式”，已被世界各国大约 3000 个组织广泛采用， 成为国际小额信贷运动中的一种主要模式。村银行独特的 小组模式，可以有效利用社区信息和团体压力来解决信息 问题，其最鲜明的特征是高度参与和经济民主化。村银行 致力于帮助建立由社区集中运行的信贷和储蓄协会。它将 信贷决策权交予小组，小组成员以高度的主人翁精神参与 村银行自身的发展。小组成员共同学习和进步，互相提供 支持和建议，通过互助网络共同发展。村银行实际上是团 体担保和个人贷款模式的结合。村银行的互助小组成员， 在彼此联保的基础上发放个人贷款。他们之间的联保是通 过非经济约束实现的。 国际上小额信贷发展的特点 由于国情不同，各国在小额信贷的组织模式和经营方 式方面也各有不同。在组织模式上主要有：非政府组织模 式，以孟加拉格莱明乡村银行为代表，是由非政府组织从 事小额信贷业务；正规金融机构模式，以印尼人民银行为 代表，印尼人民银行小额信贷部是从事小额信贷的正规金 融机构；金融机构和非政府组织合作模式，以印度国有开 发银行印度农业和农村发展银行为代表，将非正规农 户互助组与正规金融业务结合起来从事小额信贷；村银行 模式和社区合作银行模式，以乌干达的国际社会资助基金 会为代表，它开创了一种提供小额信贷的重要组织形式； 小额信贷基金模式，以孟加拉国批发式小额信贷机构最具 特色。 在经营方式上主要有：联保模式，该模式的特点在于 运用联保方式代替抵押担保，减轻了贷款人的资金压力， 同时，以小组为平台的自我管理和相互监督方式，既为贷 款人创造了互相学习的机会，也有助于降低银行的管理运 营成本；成员服务模式，该模式一般由贷款人选举产生合 作社类型的组织，在拥有一定的初始资本后，以合作社为 单位，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、 收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会、 成员审核委员会及贷款跟踪服务委员会等机构，向成员提 供资金信贷等系列服务。这种模式的优点在于由贷款人选 举产生的组织机构能为贷款人提供更便捷、有效的服务， 民主方式既可以限制成员的权力，使贷款的使用方式更加 安全，也为生产经营的创新提供了激励；直接信贷模式， 该模式就是传统金融机构根据社会责任负担和综合发展理 念对自己的经营方式进行的改进，当然政府的政策倾斜和 财政资金的介入也成为该模式产生的重要原因。最典型的 直接信贷模式是日本政府所属金融机构运作小额信贷的模 式。财政注资形成基金，金融机构对满足条件的贷款人审 核并发放贷款，风险由利率调节，并由财政最终承担。这 种政府直接运作的模式有利于减少中间环节，更快地实现 政策目标。 国际上小额信贷模式对中国的启示 1、应当寻找适合中国国情的发展模式。由于各国的历 史、文化、风俗习惯等各不相同，因此，中国在发展自己 的小额信贷模式上应探索适合中国国情的发展模式，不加 选择的照抄照搬别国的经验并不一定会取得良好的结果。 同时，应不仅局限于全国实行统一的模式，可根据各地农 村经济与金融发展情况，允许不同模式的小额信贷创新。 2、在当前阶段，中国小额信贷组织的性质应是在政府 扶持下的非营利性或微营利性组织机构。通过对国际上不 同国家小额信贷模式的分析可以看出，尽管各国小额信贷 的组织模式和经营方式上各有不同，但相同的方面就是经 营主体要具有自生能力，以及它们都带有非营利性或微营 利组织的特点。在当前阶段，小额信贷担负着让贫困群体 摆脱贫困的重要责任，因此，政府的扶持是必不可少的。 当然，在条件成熟后，可考虑政府逐步退出，实现小额信 贷组织由公益性向商业性转化。 3、应考虑小额信贷及其组织与现行的金融制度和金融 机构的相互关系。中国目前已经形成了一个比较复杂和庞 大的金融体系，在该体系中有众多的正规金融机构和非正 规金融机构。如何清晰界定各类、各层次金融机构的职能， 发挥小额信贷的作用就是当前亟需解决的问题。 二、目前我国小额信贷组织试点情况及面临的困难 国际上小额信贷组织的发展，对我国也产生了积极影 响。我国在 20 世纪 90 年代以后，开始把扶贫与小额信贷 发展相结合。近年来，我国政府对小额信贷给予了很多的 关注。实际上，连续几年的中共中央 1 号文件，都是要求 在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则更加明确了 小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。在 国家强大的政策支持下，我国积极开展小额信贷试点工作， 截至目前，所有试点的小额信贷组织的不良贷款率为零。 目前我国小额信贷组织试点中急需解决的问题主要有 以下方面： 第一，我国目前对发展非政府组织小额信贷还处于摸 索试点阶段，还没有一整套法律框架来界定非政府组织小 额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对非政府组织 小额信贷实施有效的监管。 第二，小额信贷组织如何实现商业上的可持续性。按 照小额信贷组织现有的条件以及正规商业银行、邮政储蓄 管理制度，小额信贷组织很难从正规金融机构获得批发资 金，那么增资扩股便成为小额信贷组织实现持续发展主要 资金来源，但这种资金来源对于落后地区的投资人毕竟实 力有限。在当前农村金融体系下小额信贷组织如何实现规 模经济和资金来源的多元化对于小额信贷组织的可持续发 展至关重要。 第三，监管主体责任不清，存在多头监管。根据我国 目前开展的小额贷款公司试点的实际情况来看，设立小额 贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准 后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领 取营业执照。此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、 中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支 机构报送相关资料。现实操作中，对小额贷款公司的监督 管理属于多头监管。大多由省区金融办组织并牵头当地发 改委、农委、经委、公安局、工商局等机构负责小额贷款 公司的监督管理。 三、发展我国小额信贷的政策建议 尽快出台相关法律制度，规范小额信贷组织的行为 考虑到我国小额信贷组织目前还处于试点阶段，建议 对农村金融改革进行通盘考虑和设计，将小额信贷组织试 点作为农村金融体制改革的一部分，解决小额信贷组织的 法律地位问题。建议要综合考虑全国农村金融体制改革的 整体部署，将小额信贷组织试点与村镇银行试点、邮政储 蓄改革等进行统一规划，明确、解决小额信贷组织的法律 地位，同时将小额信贷组织试点纳入全国农村金融体制改 革的整体方案之中。 解决后续资金问题 缺乏后续资金是小额信贷组织发展的另一个主要瓶颈， 需要采取适当的方式多途径解决。目前，可行的途径主要 是批发资金、增资扩股、资本市场融资、接受捐赠资金等。 监管问题 要加强对小额信贷组织的监督管理，必须在各相关部 门之间明确各自的管理权限，避免“多头监管”以及“无 人监管”的现象发生，引导小额信贷组织健康有序发展。 小额信贷组织应实行更加灵活多样的经营形式 通过对小额信贷组织性质特点的研究，建议目前的小 额信贷组织试点应将重点放在支持农村转移劳动力的自主 创业方面，主要做好“银行不做的、银行漏做的、银行认 为风险大不愿做的、银行想做没有精力做的”相关业务， 充分发挥其小而灵活的特点，研发适合各种需求的信贷创 新产品，弥补银行