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关于信贷信息核查系统的几点思考 农发行信贷信息核查系统主要分为商业性贷款信贷信 息核查系统和政策性、准政策性贷款信贷信息核查系统。 其中，商业性贷款信贷信息核查系统已于今年 6 月份正式 上线运行；我行作为全国唯一一家政策性、准政策性贷款 信贷信息核查系统上线试运行试点行，目前试点工作正在 紧锣密鼓开展。从目前信贷信息核查系统运行情况来看， 部分基层行信贷人员对核查系统上线的重要性、必要性认 识不足，操作自觉性不强。针对这一问题，笔者就信贷信 息核查系统运用思考如下。 一、产生问题的主要原因 笔者认为，产生这一问题主要有四个方面的原因。一 是系统多。据了解，目前基层行信贷部门业务操作系统累 计达 10 余个，且没有得到较好整合。二是信贷核查系统在 功能设置、流程设计、核查重点和系统操作中确实存在若 干问题。尤其在评级授信、用信管理和核查要素上与现行 CMXX 系统和客户经理尽职记录有较大程度的重复，其本身 不是一个生产系统，还要对贷款审批、资金支付进行系统 控制，势必影响办贷效率、资金调拨和收购工作的开展。 三是风险排查部门工作压力大。二级分行风险管理部门人 员少，而风险排查工作量大，准备风险排查材料时间长， 工作负担较重。四是硬件配备和人力资源不足也是制约核 查系统发挥功能的突出问题。 二、要充分认识到系统运行的重要作用 在分析核查系统运行存在问题的同时，更要清醒地看 到系统运行科学、合理、促进信贷业务规范发展积极作用， 只有充分认识核查系统促进信贷管理的先进性，通过系统 和核查方法的改进，才能达到系统运行促进信贷管理有效 开展。我认为，抓好信贷信息核查系统推广运用能够在以 下几个方面发挥重要作用。 一是系统效能表现在系统之外。信贷核查工作重点为 基础信息核查、风险排查和专项检查三个环节，涵盖了信 贷管理的全过程，核查记录涉及贷款的受理、调查、审查、 审议、审批、贷后管理、贷款收回全部贷款环节，大量的 核查数据形成是建立在核查小组深入现场、采集分析相关 资料后形成具有参考价值的数据，此项工作占据核查的绝 大多数工作量，这些工作量基本上覆盖日常信贷管理的全 部内容，是定期必修之课，而真正进入系统进行流程操作 时相对简单，只要网路正常，耗时极短。可谓：功夫尽在 系统外。 二是信贷人员尽职免责得到系统支撑。由于我行整体 管理层级多，链条长，在制度执行方面，存在两种情况， 一方面是有的基层行对制度规定的责任落实不到位，另一 方面是管理行对基层行各岗位人员是否尽职履责的情况不 掌握。也存在信贷人员尽职管理工作缺少合适的上传渠道 问题。核查系统对基层信贷各环节有关岗位人员的工作有 完整的全程记录，各环节责任清晰，有据可查，加上系统 设置的到期提示功能，有效解决了基层信贷人员全面尽职 管理和全程传递的问题。 三是全面风险管理得到体现。风险排查和风险分析例 会是全员、全面风险管理良好的体现形式，集中了二级分 行人力、智力定期对信贷客户组织风险分析，查摆风险点， 预知风险发生，提出解决问题的方案和管理意见，最大限 度地降低贷款风险，等于集全行之力，帮助客户经理加强 客户管理，核查系统提供了一个良好平台。 四是信贷档案电子化管理水平大为提高。受人员调整、 分片管户的影响，支行的信贷档案管理一直是困扰信贷工 作的一个难题。核查系统保存了客户评级授信、贷前调查、 贷中审查、资金支付、贷后管理等环节的信贷电子文档和 影像资料，信贷信息在各环节不同用户之间实现共享，资 料的查询更为便捷，为档案电子化管理打基础。在 CMXX 系 统升级尚未实现，影像传递和贷后管理功能未能启用的情 况下，核查系统作为现阶段的 CMXX 的辅助系统，起到了功 能补充和提前锻炼信贷队伍的作用。 上述几点思考，旨在进一步明确信贷信息核查系统的 功能作用，打消基层信贷人员对系统运行的模糊和错误认 识，提高系统有效运行维护的自觉性，最大可能的发挥