农村信用社小额农户贷款的发展方向.docx

农村信用社小额农户贷款的发展方向 农户小额信用贷款是农村信用社主要的金融产品，在 一定时期内为农信社的发展和壮大做出了重大的贡献。但 在现阶段，各基层农信社的小额农贷占比呈下滑趋势。以 笔者所在的信用社为例，98 年小额农户贷款占贷款总额的 76%，XX 年为 65%，XX 年为 50%，而 XX 年未仅占 37%。经分 析小额农贷业务减少原因主要有以下几方面： 1、授信金额小。随着社会的发展，新农村建设的兴起， 最高三万元的小额农户贷款已经无法满足农民的需要。由 于农村大部分农民已退耕还林还草，需要以生产用的种子 化肥等为贷款用途的明显减少；且现在提倡农民劳务输出、 农民创业。以前几百元就可以满足农民需要的贷款少之又 少。以养殖为例，就算给农户评为“优秀”，各社情况不 同，也不可能都给授信三万元。三万元连 10 头牛都买不起。 一万元能买几头猪？怎么支持新农村建设？怎么服务“三 农”？ 2、贷款手续繁琐。现在小额农户贷款和其它类型贷款 在手续上基本一样。根本没法体现小额农贷手续简便之处。 虽规定上是说营业人员可以办理，但实际上没有几个网点 真正做到了用贷款证到营业柜台办理贷款；从放贷款的责 任上也没有具体规定说小额农户贷款责任人为本社的小额 农贷评定小组。导致网点营业人员没必要为自已不相干的 事弄上一笔责任贷款。 3、评定工作不合理。小额农贷评定工作一年做一次， 本来就是错误！评定工作应根据情况随时变动；评定工作 多是由村组干部和信贷员一起，影响评定结果的主要是村 组干部和农户家庭情况。统一印制的评定表内容太简单， 没体现农民现在所经营产业的前景、所需求的资金、农民 的人品和有无赖帐事实等。 4、贷款期限不合理。由于小额农贷手续繁琐所以不便 “核定余额、随贷随用”，所以期限应根据此贷款用途的 生产周期而定。农民对这方面不懂，可信贷员方此类贷款 基本上都是期限一年。到时逾期就给贷户增加了经济上负 担。 5、贷款利率和结息优惠不明显。小额农户贷款虽说是 执行农户贷款利率。但农信社现行的农户贷款利率也比其 他银行利率高。而且不排除有些网点根本没给小额农贷执 行农户贷款利率。交通不便的农民为按季结息产生的费用 也是不小数字。 为了巩固小额农贷在农信社的主导地为，为了使小额 农贷在同行中有竞争力，为了让农信社在发挥经济效益最 大化的同时最大化的支持“三农”、真正做成“农民自已 的银行”。笔者认为要从以下几方面发展小额农贷： 1、授信评级上主要从借款人的人品和要发展的产业前 景及需求资金的多少为借款人量身定做金融产品。授信金 额应灵活机动，不能以申请贷款金额高而否定贷款，也不 能申请多审批少。信贷员应对借款人的最佳现金量进行测 算所需资金。对于可以放的，权限不够的集中上报。有权 机构应简化手续，提高效率。 2、贷款期限上信贷员应根据市场动态，算出借款人的 现金流量，不能最少要三年才能还清的只定一年。 3、贷款利率是否可以更优惠？可否联系政府部门帮借 款人争取贴息贷款。金额小的可以根据借款人实际情况还 款方式定为利随清。 4、简化手续上重在评级授信，只要没超出贷款证上余 额应该在营业柜台就可办理。贷款责任人应为授信责任人。 可以考虑一次立据分次提款，贷款证视为存折一样，做成 可留密码形式，核