我国第三方支付对商业银行经营业务的影响

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国第三方支付对商业银行经营业 务的影响 【摘要】在传统的支付体系下， 商业银行一直基本垄断着网络交易。然 而 2013 年以来，互联网金融在我国迅 猛发展，大数据时代悄然来临。作为其 主要分支之一的第三方支付（如支付宝、 财付通、银联商务等） ，经过十多年的 沉淀，三年的高速发展，逐渐以其便捷 度、高效性、服务多样性晋升成为人们 日常生活的“ 必需品” ，满足了传统商业 银行服务体系下难以囊括的用户体验和 需求。因此，面对经营业务的相互交叉 与重合，传统的商业银行如何在金融脱 媒的逆境中，合理利用众多新兴支付中 介的增长趋势，迎接机遇和挑战，则成 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 为一个重要议题。 中国论文网 /3/view-13034780.htm 【关键词】第三方支付 商业银 行 业务盈利模式 互联网金融 一、绪论 （一）选题的研究意义 第三方支付在发展道路上继续拓 宽业务领域，不仅加大了传统业务的服 务模式，如代缴水电煤气费用、通讯费 用、网络订票买票等，同时也开始入侵 新兴金融行业，如融资基金等。虽然存 在于第三方的资金流终究会回归传统商 业银行进行结算，但不免受到漏出效应 的影响，银行存款被分流，甚至脱离银 行体系存在。因此，本文选企业从商业 银行的视角，将第三方支付作为研究对 象进行对比分析，是“ 合作 ”还是“竞争”， 亦或“求同存异 ”？这对双方在未来的发 展都具有一定的现实意义。 （二）第三方支付理论基础 金融中介理论解释了金融中介的 存在原理，由于小微企业信贷融资具有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 逆向选择倾向以及高额交易成本等特点， 不满足风险规避的要求，因而传统的金 融中介机构通常不会完全满足小微企业 的借款需求。作为新兴金融中介的第三 方支付平台，在互联网金融的大背景下 利用自身的大数据优势将商业资源网络 化，极大地提高了资源配置效率，同时 也使得小微企业融资门槛大大放宽，激 发了各类金融活动日常化的发展趋势。 三、第三方支付对商业银行业务 的影响分析 （一）商业银行的相对比较优势 分析 第一，第三方支付的最终资金清 算业务还是需要依赖商业银行，第三方 支付业务无法脱离金融机构独立完成资 金清算。根据非金融机构支付服务管 理办法规定，第三方支付公司必须缴 纳一定数额的预备金放置商业银行进行 保管，不得通过各个支付机构之间互相 存放货款或者委托其他支付机构办理商 业银行业与金融机构之间的货币资金转 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 移。平台自有资金和客户资金也必须分 开以防止钱款被非法挪用。这就意味着 第三方支付机构最终也只能中间借助银 行完成清算工作。 第二，相对于第三方支付机构， 商业银行的信用程度普遍较高。商业银 行有着极其严格的监管措施，是专门从 事金融服务的机构，在金融市场上具有 垄断地位，能够为客户体统多种非现金 支付的支付选择。相比第三方支付而言， 资金雄厚、信誉高、软硬件性能扎实。 因此随着商业银行对自身经营业务的重 视和改进，如提供优质服务逐渐改善客 户体验、根据大数据资源努力创新金融 项目的研发，第三方支付机构又将面临 新一轮的冲击。 （二）第三方支付对我国商业银 行经营业务的影响 第一，是对对存贷款业务的影响。 第三方支付的出现挑战了商业银行定期 存款业务和证券理财的客户资源。由于 第三方支付不满足于停留在移动支付客 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 户端，想要发展基金产品这类门槛低、 收益稳定、流动性较强的业务，于是抓 住商业银行顽固保守的弱点，利用前期 优惠政策将本应放在商业银行的资金逐 渐转移至第三方支付账户中来，特别是 对于一些小微企业和个体商户。而商业 银行由于专注于大型企业的业务往来， 忽略了这个版块的理财需求，也就为第 三方支付机构的产品设计提供了机会。 第二，是对中间业务的影响。商 业银行中间业务是指不构成商业银行表 内资产或表内负债，而形成非利息收入 的业务。主要包括资产托管、资金担保、 理财保险等。而第三方支付平台的主要 业务包括信用卡支付、基金代N、闲 钱托管、充值等，基本上都涵盖了商业 银行的中间业务，所以对其造成较大的 影响。 四、我国商业银行应对第三方支 付挑战的策略 第一，在保证安全性的情况下优 化客户体验银行开展的网上银行经营业 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 务，主要包括理财投资、转账取款、支 付缴费和账户管理四大块，但由于隐藏 风险、操作复杂等原因另一部分网上银 行的客户体验不佳，应用多数仅限于转 账取款的层面。银行若意图在在线支付 方向有所成就，就应该学习参考第三方 支付机构成功的案例，全方位认知和满 足客户对线上业务的需求，改善网上银 行的诸多功能。同时要大力优化用户体 验，把用户体验的舒适度作为起始点和 工作服务的中心，而不是最后的测试环 节，要在人机交互界面上构建一个合理 的机制和程序，整合途径、事务、产品， 全方位提升客户满意度。 第二，通过战略合作、参与股份 第三方支付平台等方式，积极开拓 C2C 市场，拓宽 C2C 支付领域，消除买家 卖家信任度低的隐含问题，但是由于目 前网上银行尚且不具备为财务产品担保 的功能，交易一般全部采用第三方担保 的方式。 第三，改善、优化行业内支付结 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 算方案，确保 B2B、B2C 市场在经济体 内的主导地位。在行业支付领域内更多 流行的是 B2B、B2C 模式，支付者或 用户服务的对象往往是政府机关、事业 单位部门、大中型公司企业等具有较强 信誉和雄厚经济实力的商家，并不需要 额外提供担保。因此，银行应学习第三 方支付的成功案例，选取恰当支付业务 衍生的产业链，比如航空、旅游、交通、 医疗等，为不同行业提供各自不同的网 上支付解决方案。只有不断了解和满足 客户在行业网上支付需求，银行才能更 有效地发掘和维持行业客户，逐步建立 稳定的庞大客户群，巩固其支付业务在 经济体下的主导地位。 五、结论 第三方支付可以利用自身优势， 加强与商业银行多方面的合作，做大网 上支付业务，推动电子商务市场的发展。 只有通过不断的摸索和创新，在商业模 式、运营模式和盈利模式上都更加完善， 更加满足社会的需求，具有自身的特色， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 才能在市场上更好的立足和发展，才能 赢得市场认