论农村普惠金融对乡村振兴的支持

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 论农村普惠金融对乡村振兴的支持 【摘 要】党的十九大把乡村振 兴战略作为国家战略提到党和政府工作 的重要日程上，并对具体的振兴乡村的 目标和步骤做出了明确的规划。实现乡 村振兴，需要各方面发力。作为现代经 济的核心，金融尤其是农村普惠金融是 乡村振兴战略极为重要、极为关键的支 持要素。乡村振兴，离不开农村普惠金 融的支持。 中国论文网 /1/view-13043254.htm 【关键词】农村普惠金融；乡村 振兴；金融服务；信贷；保险 一、前言 普惠金融是指让全体社会成员都 能平等地享受到金融服务，其中也包括 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 农村贫困人群。虽然普惠金融的概念自 2005 年“小额信贷年 ”提出以来已经在很 多国家得到践行，但它在中国农村地区 的发展依然存在不平衡、不充分的特点。 本文通过对普惠金融在农村的进展情况 以及出现的一些问题进行探讨，从而对 农村普惠金融应如何支持乡村振兴提出 一些可行性措施，使金融真的能够助力 乡村振兴，服务三农，推动农业农村的 现代化进程。 二、我国农村普惠金融发展的大 体现状 我国农村金融机构数量不断增多， 其中以农村信用社，传统银行为主导， 出现了一些创新型农村金融机构，如小 额贷款公司、农村商业银行等新型农村 金融机构和组织，它们完善了农村金融 机构体系，提高了农村地区银行业金融 机构网点的覆盖率、丰富了农村的金融 服务种类，而且也在促进银行业竞争等 方面起到越来越重要的作用。 三、农村普惠金融存在的主要问 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 题 （一）现有的金融产品和服务尚 不能有效满足现代农业发展的需求 首先，现代化的农业生产经营方 式要求产业化、规模化，这些特点决定 了金融服务的规模不仅包括“短期、小 额、分散”的周转式需求，也包括“ 长期、 大额、集中” 的规模化需求。其次，现 代农业的服务方式已从传统的农业生产 扩大到销售和运输等各个环节，不仅在 融资上有需求，而且扩展到证券、保险、 期货等各大金融领域。最后，现代农业 的发展更加依赖信息和网络的通达度， 要求更为信息化、网络化的金融服务， 要求互联网、新闻媒体等电子信息平台， 向现代农业经营主体提供更加快捷、庞 大的信息服务。从目前来看，现有的农 村金融产品和服务还不能满足新形势下 农业发展的需求。 （二）农村金融存在缺口，供给 和需求不匹配 由于农村地区在资金、技术、基 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 础设施等方面的匮乏，逐利性的金融 Y 源很难向农村地区配置，农村金融存 在相当大的发展空间。中国社会科学院 2016 年发布了一份“ 三农 ”互联网金融 蓝皮书 ，它显示，自 2014 年起，我国 “三农”金融缺口超过 3 万亿元。据统计， 大部分农民还不能获得正规机构的贷款， 对农民来说，贷款仍是一种稀缺资源。 （三）农业保险覆盖面和保障水 平仍有待提高 农业保险的保障水平目前主要由 各地政府根据当地的财政能力确定，普 遍坚持“低保费、低保障、广覆盖” 的原 则，主要承保物化成本，保障水平低。 到 2013 年底，三大口粮作物保险保障 率约占物化成本的 75%，但仅占全部生 产成本的约 33%，农户特别是新型农业 生产经营组织和团体的需求难以得到满 足。而且，目前保险机构主要依靠自身 力量，通过再保险和大灾风险准备金转 移和分散农业保险中的大灾风险，缺少 国家层面的资金、政策和制度支撑。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 四、农村普惠金融支持乡村振兴 的可行性措施 （一）深化农业供给侧结构改革， 进一步精化农村普惠金融产品 1、农村金融不同于工商金融、 城市金融， 产品不宜简单“移植”， 要 更多嫁接乡土气。当前， 金融机构提 供的涉农金融产品主要以城市居民的需 求为基准， 难以进入和适应农村市场。 因此， 金融机构必须深入研究“三农” 新主体新要素新业态金融需求， 立足 “四化”方向不断创新丰富服务模式、产 品体系， 真正满足农民群众日益增长 的美好生活需要。 2、互联网科技的发展， 为金融 服务延伸覆盖面， 提升服务精准度创 造了条件。金融机构要与时俱进， 将 金融和科技充分融合， 把金融科技渗 透到服务乡村振兴战略的方方面面、延 展到乡村的角角落落。 （二）堵住金融缺口，有效解决 农民融资难问题 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 1.引入金融供应链模式 在农村供应链金融模式中，贷款 提供者在发放贷款之时就可以获得农户 的信用信息，并确保农民能够获得固定 的农产品销售收入；在贷款使用过程中， 贷款流向监控技术在最大程度上减少了 贷款挪用的问题，对农户的培训以及担 保和保险合约降低了贷款使用过程的风 险。这种共赢的合作方式使得农民既无 需为生产养殖资金担忧，又无需承担可 能遇到的风险；在贷款偿付阶段，农民 一获得收入，就要偿还贷款，极大地降 低了农户的违约风险。贷款提供方通过 供应链金融完成了农业贷款的发放，既 收集了信用信息，又控制了风险，而农 民在此过程中既获得了贷款支持，也不 用担心风险问题，很好地克服了农民农 企因为风险大而导致的融资难问题。 2.采取“ 两权” 抵押增信 两权抵押指农户可以农村承包土 地的经营权和农村住房财产权作为抵押 物申请贷款，通过采取“ 两权 ”抵押增信、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 可以提高农户单笔贷款额度、降低利率， 逐步解决涉农融资难融资贵问题。一批 家庭农场、农民专业合作社可以通过 “两权”抵押贷款扩大生产规模，并通过 吸纳农民就业和股份分红等形式带动农 民增收。截至 2017 年 10 月初，全国 232 个试点地区农村承包土地的经营权 抵押贷款余额已经达到 295 亿元，试点 以来累计发放贷款 448 亿元；全国 59 个试点地区农民住房财产权抵押贷款余 额达 196 亿元，试点以来累计发放贷款 261 亿元。 （三）扩大农业保险的覆盖面， 提高农业保险保障水平 政府可以采取资金支持，税收减 免等措施鼓励商业保险机构向农民承保， 使农业保险向山区偏远地区倾斜，特别 是一些农业容易遭受自然灾害，且一旦 受灾损失巨大的地区，政府可以考虑与 商业保险公司共同承保或者寻求再保险 的方式，最大化分散风险，使农户的损 失降到最低，保证农民的基本收入。推 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 动建立存款保险制度，为金融机构提供 最后的屏障。针对农村金融风险， 金 融机构应综合施策， 以妥善化解风险 为目标， 以担保机制完善为主要手段， 实现金融服务乡村振兴的可持续发展。 1.政府建立增信机制 政府部门将各类专项资金和扶贫 资金集中起来，发挥财政资金杠杆作用， 由政府主导、金融参与，共同组建诸如 产业扶贫贷款风险补偿金、精准扶贫贷 款风险补偿金等，为金融机构在扶助现 代农业企业发展、贫困户脱贫增收等方 面融资服务提供增信支持。同时，通过 税费补贴等措施，落实“ 三农 ”贷款相关 税收扶持政策， 解决金融投入成本与 收益不对称的问题。 2.银行健全风控机制 在金融机构现有风控体系基础上， 加强与农村各部门的信息互联共享，加 快运用基于“ 互联网+”的人工智能、大 数据、区块链等技术，把握“三农” 领域 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 风险特征，总结风险演变规律，构建基 于大数据的风险分析模型和监控评价标 准，打造风险控制智能化自动化管理平 台，在有效满足“ 三农” 不同层次金融需 求的同时，实