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调研报告：信用社（银行）在“十二五”期间支持县域经济的现状及对策研究 经济决定金融，金融反哺经济。“十二五”规划既是农村信用社发展的机遇，也是挑战。按照规划，中央在深入金融体制改革中，很可能建立金融机构兼并、退出机制。在竞争日趋激烈的金融市场，若因体制机制不完善，经营管理不创新，规模不能做大做强，很容易被大的金融机构所兼并，或被迫退出。因此，农信社必须在“十二五”期间，大力支持县域经济的发展，加大改革创新力度，在规模和效益上做文章，有效提升综合竞争力，这样才能稳坐农村金融主力军。一、现状（一）据统计，截止今年末，市农信社今年末贷款余额为12.6亿元，比上年初增加3.3亿元，增长幅度为36%；重点支持了中小企业，县域农业产业化龙头企业、农户和个体工商户等。可以说，在贷款支持县域经济中，市农信社占据了半壁江山，真正成为县域经济发展的引擎和主力军。（二）尽管农村信用社经过改革变成统一法人，但是整个法人治理还没有完全按照股份制公司的章程进行操作，统一法人的农村信用合作联社是一个合作制和股份制相结合的“怪胎”，其“三会一层”的设置很多时候都是缺位的，没能达到理想状况下的作用，进一步实施股份制改革才是提升综合竞争力的关键。（三）农信社经营机制还是处于传统金融模式，主要以存贷款业务为主，与现代金融行业的经营模式还存在差距，相对风险较高，因此，农信社必须加快经营体制的转换，逐步向现代金融过渡。（四）尽管农村信用社经过法人治理，各项规章制度逐渐成熟，但是由于历史原因积淀下来的一些不规范行为还普遍存在，如：县域人少，人际关系反而更加复杂，常常出现人情代替制度，习惯代替规范。然而，在十二五期间，规划中提出了深化金融体制改革，届时，所有金融机构一盘棋，监管部门一方面以商业银行法的统一标准对农信社实施监管，这与农村信用社按农村合作金融机构口径的监管政策有较大差异，农信社将面临标准化监管适应的阵痛；另一方面，在逆周期审慎监管制度下，农村信用社远不及现有的商业银行适应能力强，将面临很多制度的挑战。（五）在“十一五”期间，邮政储蓄银行定性为服务“三农”的银行业金融机构，农行的网点向乡镇延伸，各种新型农村金融组织相继建立，截止今年11月末，我国新设立农村金融机构共425家。规划也明确提出了大力发展农村小型金融组织的建议，在“十二五”期间，各种类型的农村小型金融机构将如雨后春笋，快速增加，届时，农信社一家独大的局面将受到严重挑战，市场份额将被这些没有包袱，轻装上阵的新型金融机构所蚕食。二、机遇对农村信用社而言，三农、县域经济、中小企业是其发展的根基和命脉，国家金融政策决定其机制改革方向。“十二五”对“三农”发展，县域经济发展和金融改革都进行了规划。（一）规划明确提出解决农业、农村、农民问题是全党工作的重中之重。规划要求，加快发展现代农业，加强农村基础建设和公共服务，拓宽农民增收渠道。从规划可以看出，国家将会促进“三农”发展并提供大量资金，有效增加农村资金的拥有量，为植根农村的农信社吸收存款创造了条件。同时，国家财政资金的投入远不能满足“三农”建设资金的需求，据有关部门初步测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。作为服务“三农”的主力军，农信社完全可以发挥金融的杠杆作用，既服务了“三农”，又能做好资金营运工作。（二）规划明确提出大力发展服务业和中小企业。有统计表明：国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧张，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的则占到80%，其中严重缺乏者为20%，他们的资金需求量非常大，而融资渠道却很窄。由此可见，在“十二五”期间，以中小企业为主的县域，实现银行和企业的双赢是存在空间的，并且这个空间随着国家的相关政策的变化，可能还会逐渐扩大。（三）规划明确提出统筹城乡发展，积极稳妥推进城镇化，加快推进社会主义新农村建设，促进区域良性互动、协调发展。改革普遍面临的一个问题就是资金问题，由于新农村建设资金需求总量巨大，按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的比例经验，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况和投融资体系的变化，新农村建设资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供，金融渠道仍是解决新农村建设资金问题的主渠道。（四）规划明确提出深化金融体制改革。主要体现在：一是构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架。二是加强金融监管协调，建立健全系统性金融风险防范预警体系和处置机制。三是健全国有金融资产管理体制，完善地方政1府金融管理体制。三、对策目前，农信社由于分散于各个县域，整体规模不大，抵御风险的能力较差。因此，农信社要想在“十二五”期间得到快速发展，必须找准位置，占领市场，把规模做大做强，那就是要大力支持县域经济的发展。（一）找准定位，确定资金营销市场。一是盯紧“三农”发展，从多方面、多层次、多渠道筹措更多的信贷资金，结合当地实际，突出特色、找准优势、抓住重点，支持当地农业基础设施建设，促进“三农”经济发展。二是以市场为导向，积极支持调整和优化农业结构，发展高产高效附加值型科技农业，促进农产品生产、加工、销售一体化，增加农民收入；积极支持优势明显、市场前景好的资源的合理开发；积极支持农产品加工业调整、改组和改造，应用现代高科技改造传统产业，促进升级换代。三是本着互惠互利、优势互补、共同开发的原则，通过产业转移、技术转让、对口支援、联合开发等形式促进企业合作，吸引更多的国际组织和外商投资于农业及农村紧急的开发。四是加快业务品牌的创新，不断开发满足市场需求的信贷产品。（二）固本清源，抢占存款市场。一是树立“存款立社”的经营理念。改变工作作风，做好柜台服务，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源“活”储同电子信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。二是建立农村资金回流机制。政1府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；政1府还应减少对财政预算资金的直接干预，建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。三是加快业务创新步伐。引进具有创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农信社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面，以达到增加信用社存款的目的。（三）合理管理，加强内控制度建设。一是逐步建立良好的内控文化氛围，督促员工树立“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的行业风气，为内控执行营造良好环境。二是深刻理解内控的核心在人这一原则，坚持以人为本，坚强对人力资源的管理和控制。三是建立一个合理有效地激励机制。以效益为主、内控评价为辅的综合考核指标为立足点，提高内控自我完善动力。（四）以人为本，构建和谐企业文化。一是建立竞争文化。在旧的理念的指导下加强员工的思想教育、法制教育、理想信念教育和业务培训，全面提高员工的整体素质，并加大硬件设施的投入，改善信用社外部经营环境，千方百计地改善服务环境、服务设施、提高服务功能，向社会展示良好的外在形象，提高竞争实力。二是建立用人文化。建立一套“唯才是举”、“人尽其才”的用人机制，使优秀的人才脱颖而出，建立一套科学合理的激励机制，充分调动全员参与企业活动的积极性和创造性，并强化以人为本的管理思想，积极创造条件，为每个员工提供施展才华、实现自我价值的机会和场所。三是建立服务文化。坚持“快