银行支行关于对xxx申请个人生产经营贷款信贷初审报告.doc

银行支行关于对xxx申请个人生产经营贷款45万元的信贷初审报告借款申请人xxx主要经营建筑材料零售生意，为拓宽销售市场，增加流动资金，更好地满足客户需求，计划于近期购进一批钢材，以增加货源，扩大销售规模。计划近期从xx、xx、xx等地购进各种规格的线材、锣纹条材等钢材，其中：线材（6.510）160吨，平均每吨价格吨约3250元，需要资金52万元；购进锣纹条材（12#25#）106吨，平均每吨价格吨约3150元，需要资金33.4万元；以上钢材共需资金85.4万元。我们经过对同行业的调查，情况与实际基本相符。据调查核实借款人目前备有资金 40.4万元(尚有存货价值约60万元)，资金缺口45万元基本属实。为此向我行申请贷款45万元，期限一年，用于购进上述材料，材料品种在核定的经营范围内，借款用途合法合规，该贷款以其本人名下的房地产作抵押担保。调查人同意其以上申请，现将信贷资料初审情况汇报如下：一、借款申请人基本情况。借款申请人xxx，男，现年48岁，身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxxx，大专文化，具有完全民事行为能力，申请人家住xx县xx镇迎宾大道xx号；原系xx建筑公司法人代表，现就职于xx建筑安装工程有限责任公司(民营股份制企业)，为该公司副董事长。借款人凭着多年从事承包建筑工程积累的行业经验，为拓宽建材进货渠道，强化配套服务，提高自身的工程质量和经济效益，于2000年开始在xx县xx镇xx路x开设“xx建材经销部”，从事建材销售至今。依法取得了个体工商户营业执照，营业执照注册号为xxxxxxxxxxxxx，已年检，有效期为2006年4月11日至2009年12月31日，经营行为合法。申请家庭人口4人，妻子xxx在家协助其经营建材销售；儿子xx，现为xx实业有限公司董事长兼总经理；儿媳xx，在xx县交通局工作。经审查，借款申请人主体合法，贷款用途属于工商部门核定的经营范围。二、申请人资产经营情况。据调查人提供的客户资料反映，该借款申请人多年从事建筑工程承包经营，因其建设的房屋结构合理，设计新颖，质量可靠，在我县建筑行业中享有较高的知名度。因此，借款人对建筑及建材行业的信息了如指掌，经营建材销售轻车熟路，如渔得水。经过多年的努力经营，已发展成为xx县较有影响的建材(钢材)经销商。现在其经销部聘有销售及搬运人员共6名，在xx县城占有一定的销售市场，具有较好的销售网络，拥有较为固定的消费群体，获得了可观的经济收益，也有了一定的资本积累。到调查日止申请人一家共有小轿车3辆(分别为帕萨特、别克、奇瑞qq)，价值约55万元；现住所价值约76万元；在xx镇建有房地产一栋(共有17间店面，现租给别人开“xxx酒家”)，价值约280万元；在xx镇建有房地产一栋，价值约144万元，以上房产总价值约为500万元；借款人还在xx镇投资20万元建立耕牛交易市场，拥有50年经营承包收益权（见xx省xx县公证处公证书协议书）；在xx中学共投资40万元建立食堂，拥有20年经营承包收益权（见xx省xx县人民法院民事调解书），现已租给别人经营，年转包收入7万元（见xx中学食堂承包协议书）；在xx建筑安装工程有限责任公司股份40万元(现金投资)。另外借款人在外应收货款及工程款约有200万元以上(据本人介绍，现不计入其家庭总资产内)；加上存款及流动资金约45万元，借款人家庭资产合计约为700万元。从以上资料反映，借款申请人经营状况良好，经济实力较强。三、风险评价。1、信用分析。该借款申请人在xx农行开立个人结算帐户：xxxxxxxxxxxxxxx，业务往来较为频繁，属我行多年的客户。经人行个人征信及我行cms系统查询，借款人目前在我行及其他金融机构无信用余额。借款人曾在我行办理个人生产经营贷款25万(2004.11.12-2007.11.11)，有过逾期记录，但已于2006年10月13日提前清偿贷款本息（见中国农业银行个人还款凭证）；其还于2003年12月在中国工商银行xx市分行办理个人汽车消费贷款16.5万元，期限3年，也曾有过逾期记录，但已于2006年6月22日提前还清剩余贷款本息（见中国工商银行特种转帐凭证），现借款余额为零，其爱人目前尚无信用记录。从履约记录来看，我们认为借款人虽然因工作及生意繁忙，偶尔忘记按期还款造成贷款逾期，但综合来看，其还款意愿较好，还款能力较强。调查反映该申请人未发现其家庭有其他负债，所提供的相关资料真实齐全。借款人遵纪守法，为人正派，经营合法，纳税正常。2、经营状况及偿债能力分析。该借款人经营的“xx建材经销部”，从事建材销售至今，已发展成为颇有影响的建材(钢材)经销商。现在其经销部聘有销售及搬运人员共6名，在xx县城占有一定的销售市场，具有较好的销售网络，拥有较为固定的消费群体，获得了可观的经济收益。经调查了解，借款人去年共销售各种钢材约2500吨，年销售收入约825万元，每吨利润约100元，实现利润约25万元；销售其他建材，如水泥、防水材料等年营业额约为75万元，实现销售净利润约5万元，合计实现销售净利润约30万元。今年1-9月借款人共实现销售收入约600万元，累计实现利润约20万元。现借款人所在公司年承接建筑工程量5万平方米，在建工程量约3万平方米，其建材销售较有保障。如果贷款投入后，经过良性运转，预计其经销部月均营业额可达120万元，年新增利润可达15万元左右，贷款资金回报率33%左右，能确保到期还本；加上其家庭各处房产年租金总收入在10万元以上，另外从调查反映借款申请人资产实力来看，具有偿债能力，因此从借款人资产及经营状况分析,该贷款有第一还款来源。且贷款有足额抵押物，风险较小。四、抵押担保评价。本笔贷款的抵押物为申请人本人名下的房地产。该抵押物座落于xx县xx镇迎宾大道东侧（站前大道对面），房屋设计用途为商住，建成于1997年12月，四址清楚，无争议。该房屋属砖混五层结构，第一层为商铺，第二至五层为住宅，一至四层现已租给别人经营建材(玻璃等)，第五层自用，尚未办证。xxx依法取得房屋所有权证及国有土地使用证，其土地使用权类型为出让，国有土地使用证号码为：xx国用（97）字第xxxxxxx号；房屋所有权证号码为：x房字第6716、6718号。抵押物土地面积450平方米，建筑面积合计为995.6平方米。抵押物地理位置较好，是经商居家的优选地段，现商用价值较高，变现能力较强，增值潜力较大，经xxxx房地产咨询评估有限公司评估价为76万元，评估价值较为合理，符合我县现在的房地产市场行情。抵押率按60%计算，可办理贷款45.6万元，现申请贷款45万元，抵押屋足额。抵押担保人xxx及其财产共有人xxx已向xx农行出具抵押担保承诺书和抵押物财产保险代理意向书，直到贷款本息还清为止。另外借款申请人儿子xx已向我行出具“同意安置居住承诺书”。五、支行法律审查意见：借款申请人主体资格合格，借款用途合规，抵押人主体资格合格，抵押物权属明确，抵押人及抵押物共有人已出具书面同意抵押担保承诺，抵押物经有权部门登记后手续合法有效，符合抵押担保有关规定。有关合同真实有效。同意客户部门自查意见，向借款申请人发放个人生产经营贷款。六、信贷管理要求。1、办好担保与保险手续，并在办理抵押合同时财产共有人需签字同意；2、加强贷后管理，做好货款归行工作，按时收回贷款。七、综合审查意见。借款申请人经济实力较强，经营良好，第一还款来源充足，无不良信用记录，贷款有合法的抵押物，风险较小，经初审我们认