农信社(银行)支持地方经济发展的调查与思考.doc

对农信社（银行）支持地方经济发展的调查与思考县地处秦岭北麓，位于关中平原东南部，距西安市中心仅35公里，属西安市郊县。全县总面积为1969平方公里，辖10镇12乡519个行政村（居），总人口63万，是一个以农业生产为主的山区贫困县。近年来，县农村信用社紧紧围绕县委县政府发展思路，转变观念，深化改革，树立以农为本、为农服务的思想，把支持农村产业结构调整、促进农民增收当作信贷工作的重要内容，坚持“人往农村走、心为农民想、钱向农业投”的经营理念，积极做好服务“三农”这篇大文章。走出了一条“靠支农求生存、防风险、促发展”的希望之路，形成了“农民增收、信用社增效、财政增税”三赢互动、良性发展的新格局。两年多来，全县农村信用社累计发放农业贷款3.2 亿元，2006年9月末，农业贷款余额4.5 亿元，比2004年末增加 1.6 亿元，农业贷款占比达到 60 ，上升了 12 个百分点，有力支持了农村经济发展，较好地发挥了支农主力军作用，受到了农民的欢迎和政府的肯定，一、农信社在支持“三农”中求生存、促发展，发挥了党和政府联系农民的金融纽带作用（一）调整市场定位，确立为“三农”服务的经营方向。前几年，由于受多种因素的影响，农村信用社脱离了“三农”，80%以上的贷款投向了乡镇企业，真正用于“三农”的贷款不足20。经营方向的偏差，造成大量贷款沉淀，信贷资产质量低下，干部职工畏难发愁，找不到发展的出路，情绪低落。同时，农村信用社脱离为“三农”服务的经营方向，与农民的距离越来越远，农民贷款难的矛盾十分突出，制约了农村经济的健康发展。近年来，特别是2004年以来，在深刻总结经营教训的基础上，信合人领悟到，“农村信用社只能姓农，农村才是农信社赖以生存和发展的沃土”。“服务三农”市场定位的确立，使农村信用社实现了“要我支农”到“我要支农”的角色转变，信贷工作也有了新的衡量标准，从而有效增强了服务“三农”的责任感和使命感，提高了农村信用社支农工作的自觉性和创造性。为做好信贷支农工作打下了坚实的思想基础。为了把思想的转变切实落实到业务经营中，他们一是建立了相应的保障机制。根据全县农业发展的实际，制定下发了小额农贷管理办法，围绕农村产业结构调整的要求，灵活发放农业贷款；建立了信贷支农考评和民主监督制度，将大额贷款控制、新增农业贷款占比、农户贷款面等指标纳入联社、信用社主要负责人的业绩考评体系，并将考评结果作为干部使用和奖励的重要依据；加强对信贷投放的监督管理。分级建立了大额贷款监控台帐，对大额贷款实施跟踪监控，有效防止了农村信用社贷款“垒大户”等问题。从而对增加农业贷款投放起到了积极作用。二是大刀阔斧进行了以干部管理、劳动用工和工资分配制度改革为核心的“三项改革”。根据业务运营和发展需要，进行了定编定岗定员，实行精简机关加强一线、精简城区加强基层的“两精简、两加强”政策。（二）围绕农村产业结构调整和农民增收，加大信贷投入全县农村信用社抓住党中央、国务院对农村信用社工作高度重视、地方党政对农村信用社“高看一眼、厚爱一层”、农村经济发展步伐加快、国有商业银行机构收缩，农村信用社发展市场广阔的有利时机，巧借深化农村信用社改革等政策东风，不断加大支农信贷投入。工作中，县农村信用社坚持“四结合”，即：信贷支农与农业增效、农民增收相结合，与支持农民致富奔小康相结合，与引导农村产业结构调整相结合,与农业基地产业化发展相结合。重点瞄准了三大领域：一是谱好“优”字曲，促进农村经济结构调整和产业化发展。集中资金大力支持了准化农业、市场农业、效益农业、科技农业、特色农业等有市场、竞争力强、收益大的项目倾斜，突出支持了优质粮、棉、油品种的基地农业,科技示范型的产业化农业，着力培植优势产业项目。形成区域化布局，规模化发展，以信贷资金的推动作用，促使其规模扩大、品种调优、效益提高。二是唱响“民”字歌，全力助推民营经济发展。随着农村经济体制改革的进一步深化和农村经济结构的战略性调整,民营经济如雨后春笋般迅猛发展,已成为我市经济发展新的增长点。对此,他们把扶持民营经济发展作为农村信用社信贷增效的“亮点工程”,充分发挥地方资源优势，把其做大、做强。深入民营企业搞好调查，建立健全民营企业档案，摸清底子，使资金投放有的放矢；建立信企联席制度，互通信息，密切合作，培养了一批农村信用社的黄金客户，出现了民营经济和农村信用社良性互动共同发展的局面；全县各级农信社主动与民营企业结对子、交朋友，帮助他们解决资金上的困难。加大对科技型、效益型、有市场、有效益的民营企业的支持力度，促其向“高、精、尖、专”的方向发展。全县农村信用社先后对全县效益较好、规模较大的63户民营企业进行了走访调查，为这些企业贷款大开方便之门。（三）改善金融服务，为方便农民贷款开通“直通车”对金融业来说，服务是职责、是产品、是形象、是效益、是希望。农信人充分认识到了这一点。在，农村信用社是经营网络最大，服务地域最广，从业人员最多，服务客户最多的金融机构，服务质量的高低至关重要。为此，他们一是及时转变工作作风，做到服务工作下沉。观念上变“要我服务”为“我要服务”，行动上变“坐等客户上门”为“主动贴身式营销”，深入农村农户，广泛了解农民的资金需求，虚心听取群众意见，及时提供优质的服务。客户经理起早贪黑，顶风冒雨，翻山越岭，骑着自行车、摩托车，提着大挎包，把一笔笔饱含深情的贷款送到农家小院、田间地头。信贷员们不怕麻烦，哪怕是50元的贷款，其服务的真诚可见一斑。农民朋友把信贷员亲切地称为“咱农民自己的挎包银行”。二是顺应民愿，创新服务模式。农信社把农民满意不满意，赞成不赞成，欢迎不欢迎，作为服务工作的出发点和落脚点,不断创新支农服务方式，在扩大完善贷款证、联户联保、农民信用协会等支农模式，健立农户信用档案的基础上，积极推行办贷大厅、信贷专柜、便民服务卡、信贷超市等支农新举措，向农民提供“一站式”、“零距离”服务，较好地解决了农民贷款难。适时降低贷款审批权限，简化贷款手续，现场办贷，为农民贷款打开方便之门，开通绿色通道，不少农民感慨地说，以前贷款“马拉松”，现在贷款“几分钟”。三是增强服务功能，提高综合服务水平。实现了省辖储蓄通存通兑，形成了覆盖城乡、高效快捷的现代金融服务网络。标志着农信社已发展成为支持地方经济发展，架起城乡居民致富奔小康的一支重要金融力量。各信用社借助全县网络系统优势，大力开办代发工资、代收税款、代收电费等代办业务；借助清算速度加快的优势，积极开设新的基本账户，吸收对公存款；通过办理贴现、转贴现、承兑汇票、货币市场等业务，拓展了收益来源，调整优化了资产结构，增强了服务功能，扩大了存款总量，改善了负债结构，推动了全县农信系统金融市场现代化的步伐。（四）依靠地方党政，营造良好的诚信环境。金融活动的正常开展，需要以良好的社会信用为基础。诚实守信既是金融业的生命，也是社会精神文明的重要体现。为此，2004年以来，全县农信社在地方党委、政府和有关部门的大力支持和积极配合下，一是全面深入开展了“农村信用工程”创建活动。严格评定信用镇、信用村、信用户条件，全县各级乡村行政组织凡是领导班子团结务实，支持农信社工作，又可行的经济发展规划，村民农户诚实守信，无不良贷款和欠息等均可参加“信用村、镇”评定。在“信用户、信用村”的评定工作中，注重发挥农村基层党组织监督、参与、协调作用，请他们参与资信评定，参与项目评估。营造了良好的诚信环境，使农民和乡村干部“守信为荣、失信可耻”的意识普遍增强，逃废农村信用社债务明显减少，激发了农民潜在的传统美德和文明底蕴，“穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷”渐成共识，农村信用社经营环境明显改善。实现了信贷支农与信用创建的良性互动，取得了“一评双赢”的良好效果。自开展“信用工程”评定活动以来，全县共评定信用镇2个，信用村122个，信用户20920个，累计发放信用贷款15亿元，户均增收2万多元。二是推广农民信用协会。具体做法是：以行政村为单位设立联户担保协会，每个行政村设协会会长1名（由村支部书记担任），副会长23名（由村主任、文书或村委委员担任）。协会下设若干联保小组，实行联户联保，一般510户为一联保小组，联保小组经过选举产生联保小组组长1名。会员入会条件是：凡户口在本行政村，户主有合法身份证明，具有完全民事行为能力，家庭经济状况较好，具有一定威信和信誉的农民可申请加入协会，经村级担保协会考察，信用社批准后成为正式会员；会员在自愿的基础上组成联保小组，一户只准加入一个联保小组，不可重复加入。协会主要职责：村级担保协会负责协调本村小组成员申请、担保贷款和归还贷款等有关事宜，并以村民委员会的名义为会员提供担保；联保小组对本小组成员贷款负连带责任，联保小组组长负责协调本小组成员贷款的相关事宜，如小组内一户贷款不能到期归还，其他成员承担偿还责任。会员申请贷款，坚持“个人申请、信用社调查、联保小组成员担保、村级协会同意”的原则，办理贷款按担保法、贷款通则等有关法律和规定办理联保手续，贷款申请书必须由联保小组成员集体签署担保意见，村联保协会主任签字后，信用社在核定的额度内发放贷款，并与农户签订贷款合同。每个会员家庭给予30005000元的贷款额度，贷款期限为1年，由各镇（街道）信用社向协会会员发放信用贷款证，持证农户在1年内可根据需要随时到信用社办理贷款。使贷款从“幕后”走到了“台前”，较好地解决了农民贷款担保难问题。立足“三农”，社兴民富。全县农村信用社通过信贷支农工作的开展，实现了农民欢迎、信用社受益、政府满意的“三赢”目标。主要有三大效应：效应一：农民得到了实惠，促进了农业产业结构调整。通过以“普降小雨”的形式把小额信用贷款发放到千家万户，打击了民间高利贷，相对减轻了农民负担，使全县农村信用社85%以上的贷款用在了农民最急需的生产项目上，基本满足了广大农民发展高效农业、养殖业、加工业，对资金的需求。全县农业产业结构布局出现了巨大变化，全县形成了龙头带基地、基地连农户的发展格局。较好地解决了农民贷款难问题，信用社与农民建立起了唇齿相依的鱼水之情，增加了农民收入，使不少农民脱贫走上致富路。真正起到了振兴一方经济，富裕一方农民的作用。到2006年9月底，全县实现农业总产值 亿元，同比增长 ，农业总收入 亿元，同比增长 。农民人均收入 元，较2004年增加 元。效应二：加快了信用社业务迅猛发展，社会形象不断提升。投之以桃，报之以李。“鱼水情深”成为农村信用社和广大农民关系的真实写照，“吃水不忘挖井人”，富裕起来的农民没有忘记农村信用社，有钱积极还贷、余钱存进农村信用社成为广大农民支持农村信用社的自觉行动，在信用社出现了排队存款、入股的现象。信用社的社会知名度大大提高。效应三：营造良好的社会诚信氛围，促进了社会稳定。通过创建信用工程，推广农民信用协会，大大提高了农民群众的金融意识和信用观念。信用村、信用户得到了信用社的资金支持后，未被确定为信用村的村干部也纷纷要求信用社为他们村搞评定，未被评为信用户的农户，都想法创造条件，争取到到信用社对自己的认可，获得贷款支持。个别赖债户在舆论的压力下，也主动到信用社偿还贷款，从而营造了良好的社会信用氛围，促进了农村精神文明建设，在广大农村出现了“四多、四少、四好”的可喜局面，即科学种植养殖的多了，做生意的多了，寻找致富门路的多了，盖新楼、买手机、购汽车的多了；蹲墙跟、游手好闲的少了，打架斗殴骂街的少了，打牌、赌博的少了，上访闹事的少了；干群关系好了，村风、民风好了，邻里关系好了，社会治安好了。各级党政对农村信用社的工作都给予了充分肯定和好评。二、农村信用社支持“三农”的成功启示启示之一：转变观念，深化改革是农村信用社做好支农工作的前提。观念领先，才能步步领先，深化改革是加快发展的动力。“穷则思变”，要彻底扭转农村信用社经营困境，就要坚持不懈地解放思想，深化改革，要敢为人先，勇于干事创业，只要有利于发展，不违规，就要大胆闯，大胆干，在哪里遇到制约，就在哪里改革，改革到哪里，思想就解放到哪里，观念就转变到哪里，在改革中实现新的发展，在创新中实现新的突破。启示之二：“始终坚持为“三农”服务的思想是农村信用社立社之本、生存之基。实践证明，农村信用社只有立足农民、农业和农村，才会有活力，才能有所作为、有所发展；只有扎根“三农“，农村信用社才能枝繁叶茂，生机盎然；只有始终咬定“农”不放松，实实在在的做好支农工作，才能为自己的发展赢得更广阔的空间。否则，离开了“三农”，农村信用社将会成为无本之木，无源之水。启示之三：改良手段，优化服务是农村信用社发展的关键。业务要发展，服务是关键。农村信用社要在与同业竞争中取得优胜，必须要有自己独特的产品与服务，增强竞争意识，改进服务观念，创新服务方式，做到“农村不放，城市不让，他无我有，他有我优，他优我全，他全我新，他新我特”，努力创造一流的环境、一流的设施、一流的队伍，实现服务上星级、信誉上位置、质量上档次。以良好的形象吸引人，优质的服务留住人。启示四：紧紧依靠地方党政是农村信用社做好支农工作的重要保证。信用社虽然点多面广，但其面对的是广阔的农村，仅靠信用社自身的力量会制约支农工作的