山东广播电视大学社会实践考核表.doc

/sundae_meng山东广播电视大学社会实践考核表实践课题 有关个人汽车贷款产品风险的调查报告 姓 名 张新保 教育层次 专科 学 号 * 省级电大 山东电大 专 业 法学专科 分 校 威海电大 指导教师 陈波 教学点 市直班 中央广播电视大学学生社会实践考核表实践单位（基地）实践活动时间实践课题威海建行2006年11月有关个人汽车贷款产品风险的调查报告指导教师情况姓名工作单位学历专业专业技术职务陈波烟草专卖局本科社会实践内容（由学生填写）：学生（签名）：年 月 日（可另附页）评语实践情况出勤情况实践态度实践能力实践效果实践单位意见指导教师意见实践单位（章）： 年 月 日成绩指导教师（签章）： 年 月 日教学点初审意见审核人（签章）：年 月 日分校复审意见复审人（签章）：年 月 日省级电大验收意见验收人（签章）：年 月 日社会实践内容（由学生填写）：学生（签名）：年 月 日（可另附页）有关个人汽车贷款产品风险的调查报告据资料统计，2003年以来，银行业个人汽车贷款业务规模持续萎缩、截至2006年上半年，车贷余额持续下滑，使发展车贷业务的积极性严重受挫，车贷业务全面陷入困境。而同样在2005年，我国汽车销量高达605万辆，规模已接近日本（全球第二大汽车销售市场），据有关机构预测，国内汽车市场有望保持强劲增长的态势并将于今后1020年成长为全球最大的汽车市场；据资料统计国内贷款购车占新车销售总额不到26的比例也远低于全球汽车消费金融市场72%的平均水平，显然，国内汽车贷款市场仍然蕴涵着巨大商机。要不要发展车贷业务，如何发展车贷业务，已经成为摆在银行业面前的迫切课题。就这一问题，笔者以威海建行海港支行为实习基地，通过对来行办理相关业务的消费者进行采访，与银行相关工作人员进行谈话等方式，进行了一系列调查，现将调查结果报告如下：一、车贷业务发展历程据银行相关人员介绍，建行的个人汽车贷款业务开办于1998年，是向自然人提供的用于购买汽车的贷款。在汽车销售市场出现“井喷”行情的2002-2003年，车贷市场也曾风光无限，保持了连续两年的高速增长。然而，好景不长，自2003年初起，车贷业务风险开始大量暴露、银行纷纷退出车贷市场、车贷规模持续下降，车贷的“冬天”来临。个人汽车贷款的发展轨迹可划分为三个典型阶段，即初期平稳增长阶段、中期急速增长阶段、后期持续萎缩阶段 据调查各家银行的车贷业务规模近年来均在持续萎缩。据统.计，按照全部国内金融机构的口径，2002-2006年车贷总规模分别为1150亿元、1839亿元、1594亿元、1107亿元1078亿元，在2003年底达到最高峰值之后呈现持续萎缩的趋势。一项被多家媒体引用的数据显示，2003年底国内汽车消费贷款的不良贷款高达946亿元，不良率接近50%。该数字也许有夸大的成分，但不可否认的是，车贷业务的违约率、坏帐率的确较高。二、车贷困境的形成原因（一）车贷困境的直接原因是高坏账率，而巨额车贷坏账的滋生正是源于2002-2003年车贷业务高速增长而引发的银行间恶性竞争。国务院发展研究中心企业研究所副所长张文魁认为，违约率、坏账率很高，风险很大、利润很小是车贷快速下降的原因。“任何一个汽车消费信贷体系都不可以承受这么高的违约率和坏账率。”然而，高违约率和坏账率并非是车贷业务本身固有的特征。事实上，我国的汽车消费信贷在2000年以前，从总体来看质量还是比较好的，坏账的滋生起源于2002年下半年。2002-2003年，在汽车销售市场出现“井喷”行情的同时，中国汽车信贷市场的竞争也趋于白热化。然而，由于当时车贷发展的外部环境并不完善，加之各家银行缺乏对车贷的风险管理经验，白热化的车贷竞争很快演变成为恶性竞争。因此，竞争不仅导致整个行业平均利润水平下降，同时也导致风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。（二）2002-2003年车贷风险产生的外部环境因素个人诚信体系缺失。其一，银行无法通过系统及时查询客户的信用记录和贷款情况，对客户信息的把握不完整，无法避免出现多家银行对同一个客户发放多笔车贷的情况。其二，正是由于缺乏个人诚信体系，个人一旦违约后得不到相应的处罚，违约成本极低，直接导致部分客户在选择是否违约上存在较大的随意性。汽车经销商良莠不齐。2002年至2003年国内汽车销售量剧增催生了大量的汽车经销商，其中，实力较差的经销商带来的风险主要有两种：一是，由于经销商自身资金实力有限，其为车贷提供的担保往往容易变成“一纸空文”；二是，如果经办行完全依赖经销商把握客户准入关口，一旦实力较差的经销商出现资金紧张的情况，就可能通过“假车贷”方式恶意套取银行资金。同业竞争环境恶劣。由于各银行的车贷产品严重“同质化”， 因此，“白热化”的车贷竞争很快演变为以降低风险门槛、降低价格为核心的恶性竞争。例如，当时农行提出的车贷优惠政策包括利率下浮10%、贷款期限最长可延至8年、首付比率降低到10%（后期甚至提出“零首付”）等。迫于市场竞争的压力，不少银行只能选择跟进。在海港建行调研中发现，汽车贷款业务规模持续萎缩原因是：1、人员配备明显不。足：主要表现在缺少专业的汽车信贷人员更没有配备风险经理，所以导致不良率持续上升。2、产品设计无法支持车贷经营管理的标准化车贷产品设计中存在的问题主要有两点：一是产品的细化设计不够，未将风险特征完全不同的个人自用车、商用车贷款细分为两个子品种进行分别设计；二是产品的制度规定过于原则、缺乏具体明确的规范要求，显然，产品设计的上述问题使得车贷经营管理的标准化成为“无源之水、无本之木”。在此前提下，车贷风险能否得到有效控制，主要决定于车贷直接经营机构自身的风险管理能力。3、关键的风险控制环节被简化在人员配备严重不足的情况下，经办行如果要保持车贷业务高速发展，就必定要简化甚至忽略一些必要的流程，其中尤为显著的是贷前调查环节。如前所述，由于当时国内个人征信体系尚未建立，借款人信用风险是银行车贷业务面临的最主要风险，忽略贷前调查环节所带来的风险是巨大的。三、关于车贷业务形势的判断通过对消费者的采访以及业界人士评估，未来车贷业务的形式如下：（一）个人汽车贷款市场需求巨大，发展前景广阔2006年国内车贷市场：2003-2006年度中国汽车市场调查结果显示，消费者选择贷款购车的占比为14.75%。如果按照国内贷款购车占新车销售总额10%的保守比例估计，假定每笔车贷金额平均为10万元，结合业内对2006年汽车销售量在620万-670万辆之间的预测，则预计车贷市场的总需求约为640-660亿元。未来车贷市场：2005年开始，我国汽车市场由波动阶段进入平稳发展期，专家预测，未来几年国内汽车市场将保持10-15的增长速度。可以预见，车贷市场的需求将随着汽车销售市场的稳步增长以及人们消费观念变化后带来贷款购车比例的上升而持续扩大。（二）如管理措施到位，车贷产品的风险基本可控行外的成功案例：上汽通用汽车金融公司作为第一家获准在国内开业的外资汽车金融公司，上汽通用汽车金融公司采取的是稳步推进的策略。截至2006年6月末，在开业不到两年的时间里，上汽通用汽车金融公司的贷款余额已超过19亿元人民币，其中对消费者提供的汽车消费贷款占约为4.5亿元，涉及合同数量超过5200笔，迄今无一笔不良。其贷款流程大致为：客户到汽车经销商处填写申请表经销商将申请表传至上汽通用汽车金融公司上汽通用汽车金融公司派专人到客户家进行住家访问贷款审批环节（大概到个工作日）如审批同意，申请人要向公司提供居住证明、身份证明等相关信息，并且与公司签订抵押合同、授权扣款合同等相关合同。综上所述，即使在外部市场环境并不完善的情况下，如果银行能够仔细研究、认真落实业务发展和风险控制的关键环节，坚持审慎、稳步推进的业务拓展政策，车贷业务的风险仍是可控的。从另一个角度看，如果能有效控制车贷业务中的风险，将