村镇银行发展现状及前景的分析与思考.doc

村镇银行发展现状及前景的分析与思考特别说明：本文是我发表在杂志决策2010年第10期的基础上结合村镇银行最新的发展情况以及结合目前国内发展较好的村镇银行修改而成。目录内容摘要-4关键词-4一、研究的问题及背景-4二、国内相关课题研究状况-5三、调研情况-5（一）凤阳县村镇银行的概述-5(二)调研情况-61 股本结构-6 2人员构成-6 3凤阳县村镇银行经营状况-6 3.1 开展的业务范围分析-6 3.2存贷款业务状况分析-63.2.1存款业务分析-83.2.2贷款业务分析-74金融创新-85风险控制状况-86股东回报-87员工及引进人才及绩效考核情况-8四、调研结果分析-8（一）凤阳县村镇银行存在问题总述-8 1. 从金融机构的数量，种类，以及分布上分析-8 2. 从凤阳县农村金融市场的需求与供给方面上分析-8（二）由存款业务产生的问题-8 1. 存款来源问题-8 2. 由于规模，设置等诸多原因引发的存款问题-8（三）由贷款业务产生的问题-9 1. 贷款对象定位不清-9 2. 额定单笔贷款数额过小，不能适应贷款市场现实需求-10 3. 贷款种类过少-10 4. 金融创新水平低下，力量薄弱-10（四）由存贷款问题引发的连锁问题的分析-11 1. 衍生出的村镇银行外部问题-11 2. 衍生出的村镇银行内部问题-12五对凤阳县村镇银行所暴露的问题提出针对性的意见和建议-12（一）国内村镇银行的典型代表-四川省仪陇惠民村镇银行同凤阳县村镇银行的比较-12（二）针对存款问题提出的几点建议和意见-13（三）针对贷款问题提出的几点建议和意见-13（四）在解决村镇银行的存贷款问题之后，其现阶段衍生出的种种问题也会随着存贷款问题的解决而得到缓解-14参考文献-15村镇银行生存状况及发展前景的分析与思考 【内容摘要】本文着重关注已成立的村镇银行在运营3年以来的发展现状、所产生的诸多问题。我们调研组通过对凤阳县村镇银行进行细致的实地调研，结合走访凤阳县政府、凤阳县银监会，以及村镇银行在凤阳县域内金融市场竞争者凤阳县农信社所得到的关于村镇银行的多视角意见，从凤阳县域金融市场和村镇银行自身发展状况相结合的角度，崭新地审视村镇银行三年来的经营、发展状况，对其产生的种种问题进行较为深入的分析思考，并对村镇银行产生的诸多问题建立起一个以存贷款业务为核心的全面逻辑体系。本文就调查所反映的问题做了重点阐述，并根据调查和现有情况及文献提出了些建议、展望。【关键词】村镇银行 生存状况 问题的关联性 针对性的建议 一、研究的问题及背景改革开放三十年来，中国的经济发生了翻天覆地的变化。无论是从我国居民收入水平来说还是从我国的国民生产总值来讲都取得了长足的发展和进步。然而，在看到中国经济取得非凡成就的同时，人们也应该意识到我国的农村经济仍然相对落后，农村金融体系仍不健全，“农村经济”仍然是制约我国经济发展的主要瓶颈。基于我国农村经济的发展现状，政府陆续出台了农村经济改革的相关政策与措施。而打破农村金融机构的垄断局面，建立完整的农村金融机构体系是此次农村经济改革的重要内容之一。基于我国农村金融现状，我国的农村金融市场仍然处于农信社，农业银行等少数几家金融机构垄断的状态，并且由于各地区农村金融机构营状况不佳，产权、法人地位不清晰等问题，导致我国现有的农村金融体系无法有力支援三农建设和发展，因而建立和推广新型农村金融机构，如农民资金互助组，小额贷款公司，改制农村信用合作社并成立农村商业银行（有些地方改制成合作银行）以及村镇银行势在必行。村镇银行等新型金融机构的建立，有利于促进农村金融机构间的竞争，完善农村金融机构体系以更好的服务社会主义新农村的建设和发展。2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。从2007 年3 月1 日开始试点建设, 到2008 年试点范围从6 个省(区) 扩大到31 个省(区、市) , 在我国农村金融市场中发挥着积极的作用。2010年4月底，我国共有172 家村镇银行开业。随着村镇银行试点工作开展以来，村镇银行在完善农村金融机构体系，促进农村经济的发展等相关方面取得了相当的成就。同时其所面临的问题也不容忽视。为了更好地让村镇银行服务于农村经济的发展，更好的完善农村金融机构体系，以促进我国社会主义新农村的建设。基于内现有的村镇银行，我们调研组利用暑假时间对凤阳县村镇银行进行了实地走访和调研。希望通过我们调研的结果能够真实反映出村镇银行的目前生存及发展状况。并针对村行现状探索出条适合村行发展的特色道路，以促进农村金融的更好发展。二、国内相关课题研究情况由于村镇银行这一新生事物出现至今不过3-4年。于07年为配合省内农村金融市场改革而刚开始设立村镇银行，目前仅有几家进入实际运营阶段。故国内对村镇银行的运营状况及产生的相关问题的研究仍然相对欠缺。同时，已有的研究成果多为反映村镇银行整体的一些经营缺点、弱点，并没有逐个细化进行分析，也没有建立针对单个村镇银行运营所产生的问题之间联系的逻辑框架和模型。如“村镇银行的设立对新农村建设的影响”（邵爱华，合肥学院 ）也只是从新农村建设的角度来解析村镇银行设立的意义，而且写的比较宏观，并没有从微观的角度进行分析，更没有给出村镇银行发展的方向问题。因此，国内现阶段对于村镇银行，尤其是村镇银行的研究应该是较为浅显的。“关于凤阳县村镇银行的案例分析”（贺潇等，中国人民大学农业与农村发展学院）虽是针对凤阳村镇银行的单个分析，但它对村镇银行所产生的问题之间内在的联系并没有建立一个框架，只是将村镇银行所产生的问题单个单个的指出，让人理不出一个应有的思路出来。所以我们认为，这一课题还是很有研究的必要和价值。三、调研情况（一）凤阳县村镇银行的概述2008年4月28日，凤阳村镇银行是根据中国银监会关于扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作的通知精神，内首家银行内新型金融机构，凤阳村镇银行只是开业运营。新成立的凤阳村镇银行由天长农村合作银行作为主发起人、非金融机构企业法人和自然人共同出资，注册资本4100万元，其中法人股5家（2780万元）、自然股18人（1320万元）。内部暂设3个职能部门（综合管理部、信贷部、营业部）。 新型农村金融机构-村镇银行发展计划表地市2008年底前经批准的试点指标数量2009-2011年计划试点数量其中2009年2010年2011年合肥市1211淮北市11亳州市33宿州市422蚌埠市3111阜阳市523淮南市11滁州市1523六安市523马鞍山市11巢湖市4211芜湖市312宣城市6411铜陵市11池州市312安庆市8233黄山市422 资料来源：中国银行业监督管理委员会监管局文件 凤阳县村镇银行成立的初始目的，是在切合国家农村地区金融体制改革的前提下，依据内关于农村市场金融机构改革的有关政策措施，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等现阶段制约我省农村地区经济发展的瓶颈问题。积极适应“三农”发展新变化，按照“三农”发展新需求，加快构建投资多元、种类多样、贴近“三农”、服务高效的新型农村金融组织，大力培育多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，经过股份化、市场化运作建立的新型农村金融机构。 凤阳村镇银行的服务宗旨是“立足县域、服务三农”，培育“支农、兴农、惠农”的企业文化，遵循农业、农村经济发展规律和金融规律，及时了解和满足县域范围内“三农”金融需求，按照商业可持续原则，积极推进金融创新，大力发展农户小额贷款和农村小企业融资，逐步提高农户和农村小企业贷款覆盖面和满足度，强化对现代农业的信贷支持，不断提升农村金融服务水平，为凤阳县域经济实现又好又快发展，做出积极的贡献。 (二)暑期调研情况1、股本结构村镇银行由天长农村合作银行作为主发起人设立，股本总额4100万元，全部为注册资本。其中，企业法人5家，共入股2780万元，占总股本的67.8%；自然人18人，共入股1320万元，占总股本的32.2%。企业法人中，主发起人（天长农合行）入股1200万元，持股比例为29.27%，其他企业法人4个，共入股1580万元。其中，国元信托投资有限责任公司入股800万元，盛世达投资有限公司入股400万元，德利玻璃器皿有限公司入股280万元，凤阳新城建设投资有限责任公司入股100万元，省外企业（盛世达投资）入股400万元，占总股本的9.76%。2、人员构成 董事长由天长信用社董事长兼任，其房云华行长，张学兵副行长都来自天长农村商业银行，全体业务工作人员共计15人，其中本科生3名，大专生12名。计信贷部4名，营业部5名，营销部1名，财务部2名，综合办公室3名。其中，对于银行风险监控和日常业务处理最为重要的财务部，财务总监由张学兵副行长兼任。3、凤阳县村镇银行经营状况3.1 开展的业务范围村镇银行目前开展的金融业务包括个人及企事业单位存贷款业务，结算业务，银行卡业务，企业的银行承兑贴现业务，代理收款业务，代理保险业务。但由于凤阳县具体的农村经济环境的限制，存贷款业务仍在其业务经营活动中占绝对主导地位。3.2存贷款业务状况分析3.2.1存款业务分析：成立之初，村镇银行的5130万存款中，2000万来自凤阳县政府的财政存款，即政府投入的，可以控制的政策性存款的比例为38%。在存款来源上，只有约700万元为居民储蓄存款，约占总存款额的13.6%。而其中，48.4%的存款是由内部职工关系所产生的关系存款。在2009年度所开展的“以贷引存，以存促销”的吸储活动后，至5月末，村镇银行存款余额达到9315万元，其中财政性存款数额达到3200万元，但其所占比例降低至34.3%。3.2.2贷款业务分析：（1）个人贷款：至2009年3月末，村镇银行累计发放467笔，共计11373万元贷款，累计办理贴现5912.83万元。其中，累计向87户农户发放贷款127笔，共3500万元。但真正意义上的农户贷款的比例仅为总贷款额的6.25%，即711.68万元，而其中作为支援农户做生产性周转的贷款不足贷款总额的1.95%，即222.40万元，发放给种植户购买化肥，种子等农资的贷款不足2%，为1.56%，即177.922万元，发给种养殖户做生产性支出的贷款仅为0.48%，即55.155万元。（2）企业贷款：村镇银行目前只能做当地农信社因为种种原因，尤其是信贷审核后认定为风险较大而放弃的一些企业业务，村镇银行称之为“拾遗补缺”业务。同时兼做一些“夹缝业务”，即为一些已经用尽其他银行和金融机构的贷款信用额度，没有更多资金来源的企业提供最高不超过200万元的贷款。同时，在坚持基本信贷审核流程的基础上，放宽信贷审核程序，以吸引企业贷款。其企业贷款的主要客户为中小型乡镇企业，多为种养殖和粮食加工储藏企业。至2009年3月末，共向25户中小企业累计发放贷款340笔，共计7872万元。约占贷款总额的69.21%。尤其应得到注意的是，由于受注册资本金的制约，其企业贷款单笔最大不能超过200万元。4、金融创新在金融产品方面，主要有农民联保贷款，公务员专项贷款，自收自支事业单位工作人员专项贷款，固定资产建设质押贷款等为数不多的几种金融产品。5、风险控制状况 （1）村镇银行没有加入银行业内侦信系统，共享侦信系统信息。这不利于存贷款的风险监控，尤其是审贷工作的开展；(2)村镇银行没有独立的风险监控部门，同时其从业人员由于专业素质相对薄弱，并不具备风险监控及甄别高风险业务的能力，从人员管理上不利于风险监控；(3)在审贷流程上，为吸引客户，采取拉升存贷款规模而简化审贷程序的手段。非常明显，这样的措施在长远上不利于风险防控；(4)最为重要的,村镇银行没有独立的，明确的上级行作为风险承担者。其他股份制商业银行或农村信用合作社，若发生金融风险影响机构经营，则通常会由其上级行接手处理其产生的不良资产。而村镇银行由于是独立法人，自负盈亏，且其自身经营力量较弱，应对风险能力不强，倘若其发生经营风险，没有明确的上级行为其“买单”。因此，经营风险相对较大。6、股东回报股东回报方面，由于第一年村镇银行的谨慎经营策略，致使股东回报率只有1%-2%，导致部分外部独立股东退股。为填补股东退股产生的缺失，凤阳县政府引入县属企业资金进入村镇银行。7、员工及引进人才及绩效考核情况村镇银行管理层的来源主要是大股东天长市农村商业银行，基干人员主要由当地院校毕业生组成。没有过多的金融技术操作，而是采用“全员存贷”的粗放吸储放贷模式，单纯采用绩效刺激员工积极性。若存贷任务无法达到任务规定的一定比例，则需从基本工资中按每未完成一万元任务扣除一元的标准扣减工资。并每月采用绩效评估机制，实行末位淘汰制度，通过同基干客户经理的访谈可得，基干人员压力过大。四、调研结果的分析由上述的调研状况，凤阳村镇银行运营到现在所暴露的问题，从宏观上，最根本的原因是国家政策对村镇银行的市场定位不清；而在微观层面上，最迫切需要得到解决的是存贷款问题。()从金融机构的数量、种类以及分布上分析。在凤阳县整体的农村金融市场上，传统的四大行中仅有农行在此布点，且仅有位于县城区域内的2个网点。另有农业发展银行的一个办事处。在这个几乎没有竞争的凤阳县农村金融市场中，农信社无疑是最强大的市场占有者，其下属的42个网点以及村村遍布的信贷员，已经形成健全、稳固的信贷网络，使得其对凤阳县农村金融市场具有无可争议的垄断地位。()从凤阳县农村金融市场的需求上分析。由于凤阳县相对贫困，农业绝大多数仍为初级的种养殖业，由我们走访的农户、养殖户可得，凤阳县农村地区并未出现明显的，国家政策中认定的“三农金融需求缺口”。农户存贷需求并未出现较大范围的井喷状况。因此，可以认定，凤阳县是一个农村金融欠发达的、不活跃的，并且农村金融需求在一定层面上已经得到相当满足的金融市场。因此，凤阳县村镇银行的设立，在县域内宏观的金融市场定位并不清晰，县域农村金融市场似乎也没有村镇银行设立前所希冀存在的农村金融需求。同时，在农信社长期的垄断地位被稍许打破的情况下，凤阳县域内金融市场的竞争出现了一些恶性状况。所以，我们认为，在县域经济的相对宏观层面上，凤阳县村镇银行确实达到了建立初始时的目的，即活跃县域金融市场，加剧凤阳县内农村金融市场竞争。但由调研的情况可得，这种竞争效应虽然存在，但影响微乎其微。同时，这种微弱的竞争效应是否能够向良性方向发展也是值得商榷的。前述的宏观因素（县域内市场定位不清）所引发出村镇银行微观层面的问题，即存贷款问题。以此为核心，扩散出一些严重的，足以影响村镇银行发展的衍生问题。由存款衍生的问题：（1）存款来源上，村镇银行的主要存款构成为财政性存款以及关系型存款，而财政性存款，从对凤阳县政府的访谈中可以了解到，这种财政性存款是同村镇银行与县政府关系状况紧密挂钩的一种存款，本质上，这种存款也可以认为是一种关系存款，因此，这种存款无论从数量还是年限上都是不稳定的。而银行较为稳定的居民个人定期储蓄存款，占村镇银行比例极小，低于20%，这造成村镇银行在甚为重要的“存款立行”问题上，受到关系型存款的极大地制约。（2）同时，村镇银行由于规模，设置等诸多原因（包括网点建设不足，宣传力度不够等因素），尤其是“村镇银行是“村镇银行”而不是国有银行”因而不受信任的原因，村镇银行在建立规划时假设的最大的存款来源凤阳县域内的农民对村镇银行认知几乎为零，并持明显的不信任态度，使得村镇银行在拓宽存款来源的问题上也处于极为尴尬的地位。由贷款衍生的问题：村行的员工正在办公（1）贷款对象：由于上述的凤阳县内的金融市场的状况的宏观原因，导致村镇银行的贷款去向只能在夹缝中生存。主要贷款去向可归纳为：（）拾人牙慧，就是在企业已经耗尽其他商业银行贷款信用额度的情况下补足其贷款需求。（）农信社认为有信贷风险的，或被农信社所遗漏的企业或个人.主要集中于中小型企业，少量投放从事副业生产的农户等。（）县城或大集镇内的小型工商业主。其中，第一，第二类为主要类型。相当部分的贷款企业是由县政府“介绍”的县属企业或县控股企业。（2）贷款数额：由于村镇银行注册资本金的限制，对于企业的单笔贷款不得超过200万元，对于个人的单笔贷款不得超过5万元。由于其是“独立经营，自负盈亏”的商业法人，必须考虑贷款的利润与成本，经村镇银行客户经理介绍，2008年村镇银行在财务上平摊的保本最低单笔贷款额度为1万元至1.5万元之间。也就是说，低于这个数额的贷款若发放出去，村镇银行在业务上就是亏本的。（3）贷款种类：（）农户个人贷款。a.由于村镇银行在本质上是一家银行，最基本的审贷流程和利润业务需求都是需要考虑的。故目前情况下，对于农户个人贷款，必须要农户提出有力的抵押物或抵押证明才可以发放。而在凤阳县域内，经过我们的走访调查，大多数普通农户满足银行审贷需求的抵押物只有土地和房屋。而作为集体土地，其房屋无法提供完整的产权证明。而其他的财产极少能够村镇银行的正门符合银行审贷要求。故普通农户很难依照正式的银行审贷流程获取贷款。（村镇银行的主要竞争对手，凤阳县农信社，由于其是非银行类金融机构，所以在审贷上可以不遵循银行审贷的严格流程，故在凤阳广大的农村金融市场，单笔农户贷款上农信社的竞争力几乎无可置疑）。b.在凤阳县域内，农户个人贷款的主要需求点是投放到季节性农业周转上，这很难创造上述的能够维持村镇银行贷款保本线的盈利产出。（）工商企业贷款。a.村镇银行在县域内大中型工商企业贷款上，其贷款品种，合作时间长短，被信任程度，利率优惠政策等各方面明显竞争实力弱于县农行。很难侵入县域农行的市场份额。b.由于国家政策的限制和村镇银行自身最基本的性质的限制，其所有贷款中必须有30%投入扶持“三农”。上述个人农户存款的缺失，为完成基本任务，村镇银行大量向涉农企业，尤其是中小型的涉农企业贷款。凤阳县是内的产粮大县，故以粮食储存加工企业为多。在我们的走访调查中，粮食储存加工企业体现出这样的经营特征：利润水平微薄；季节性较强；受当年粮食生产状况影响较大。因此，凤阳县村镇银行的贷款利润水平较低。（4）信贷产品创新：为加强竞争力，提高竞争水平，村镇银行也设计开发的数种新型金融产品。具体如下：a.农户联保贷款。这种贷款的前提是必须存在农户联保机制，且农户联保组织却有切实可行，有发展潜力的项目。在凤阳县县域内，农户联保组织不过3-4家。且大多数都是农信社的长期客户。在这一本就狭窄的市场上，村镇银行的回旋余地不大，而且目前已经出现恶性竞争，零和博弈的状况。b.公务员与事业单位存贷款产品。这种金融产品，本质上是依靠村镇银行与公务员系统和事业单位建立联系后为之专门设计的金融产品。但这种产品本质上是一种关系型的金融产品。它无法成为村镇银行长期稳定的业务。同时，这种业务，利润水平极低，对村镇银行而言，只能作为短期的利润来源。c.固定资产建设融资贷款。即村镇银行在固定资产建设前（在凤阳县县域内，为房地产行业）以购买固定资产为名，为投资方提供一笔资金，在项目建设完成后，投资方将固定资产进行回购，或支付村镇银行利息差额。这种金融产品应用范围极小，在凤阳县这样欠发达的县域内，几乎没有可能做大。只是单笔的，为某些客户量身定做的金融产品。故村镇银行作为一种新型的农村金融机构，其没有能够适应市场定位的金融产品对其进行支撑。 由存贷款问题引发的连锁问题的分析 由于在宏观上县域内金融市场上的定位不清，进而又发出严重的政策性与商业性相矛盾的问题，导致在微观层面上村镇银行的主营业务存贷款业务没有明确的市场定位，这种定位上同市场实际状况的缺失，作为核心问题，引发出种种严重的附属问题。1.在村镇银行外部(1)在市场竞争问题上，县农信社作为村镇银行的最大也是最直接的市场竞争者和由于村镇银行的设立而实际上的利益受损者，势必要在县域金融市场竞争上打压村镇银行。并且，这种打压已经不只限于业务竞争方面。据了解，由于村镇银行没有独立的侦信系统和银联系统，其必须使用凤阳县农信社的系统。农信社在系统使用方面和人员培训方面对村镇银行进行明显的、强力的打压。如区别卡号，拒付村镇银行签发的储蓄卡。同时，县农信社还公开质疑村镇银行的可持续性，认为村镇银行经营前景不佳，在实力上无法与县农信社相抗衡。(2)由于县政府在村镇银行有占有极大份额的财政性存款，同时在去年由于不满股东分红率过低引发的退股事件之后，县政府引导大量县属企业补足所缺股份，县政府对村镇银行的隐性影响扩大。而村镇银行作为一家在县域内颇受重视的金融企业，可能成为县政府金融政策和金融工具的媒介之一。进而在一定的层面上丧失先前设立时明确的自主经营，自负盈亏的独立法人地位。2.在村镇银行内部（1）由于微观上存贷款业务目标群的不明确，村镇银行现有行址设立在县城内。设立行址时的规划是考虑方便“城镇居民和工商企业存贷款”业务以及紧邻村镇银行的科技学院的“学生卡业务”。但由于村镇银行规划的目标群体是凤阳县域内的广大农村地区，而村镇银行在凤阳农村地区没有一处布点，直接影响其对农村金融市场的辐射能力和影响能力，使得村镇银行虽然成立了一年时间，但县域内的农民对其知之甚少，影响了银行的公信力，直接使其下一步的发展限于困局。（2）由于宏观政策的不清晰以及已呈错位之势的发展现状，村镇银行内部对自身应该何去何从并没有一个长远的、明晰的规划。通过同改行的领导的访谈可得，村镇银行的初步规划是在3-5年内维持现状不变，慢慢积累实力，村镇银行接待厅其后进军凤阳县农村金融市场。但具体何时，如何实施进军凤阳县农村金融市场，怎样同市场占有者凤阳县农信社竞争，村镇银行并没有提出详细的规划方案。 对凤阳县村镇银行所暴露的问题提出针对性的意见和建议： 由上述的村镇银行的逻辑结构可得，村镇银行运行一年来所产生的种种问题，其根源是国家在农村金融市场改革中，对村镇银行这一新生金融机构的政策性和商业性定位不甚清晰。但在短时间内，国家政策具有不可变更性。因此，解决村镇银行问题的关键，是解决村镇银行在微观层面上的核心问题，即存贷款问题。五 针对存贷款问题提出的几点意见和建议 (1)国内村镇银行的典型代表-四川省仪陇惠民村镇银行同凤阳县村镇银行的比较，以及村镇银行可借鉴仪陇惠民村镇银的几点经验a).四川仪陇惠民村镇银行简介四川仪陇惠民村镇银行是经中国银监会批准的中国第一家村镇银行，于2007年3月1日开业。四川仪陇惠民村镇银行注册资本金为200万元，南充市商业银行作为主发起人，进行控股，出资100万元，出资比例为50%。四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、南充康达汽配集团有限公司、南充联银实业有限责任公司等5个企业，分别出资20万元，出资比例分别为10%。根据农村金融的实际特点和情况，仪陇惠民村镇银行制定了“惠民无忧”“惠民致富”“惠民小康”三个贷款产品。这些产品将真正以“服务三农，惠民共赢”为宗旨，为仪陇县农村地区居民和社区中小企业、个体工商户提供优良的金融服务，促进农村地区的全面发展。业务范围包括：吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内结算和票据承兑与贴现；从事同业拆借、银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。目前惠民银行的贷款业务主要分为小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，贷款对象分别为银行业务覆盖范围内的种、养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等。贷款期限分半年期、一年期和三年期。其中小额农户贷款最高贷款金额不超过2万元，贷款手续非常简单方便，只凭信用无需担保即可获得；其余两类贷款最高金额不超过10万元，需要信用和担保。此外，贷款利率在国家基准利率的标准上均作适当上浮。b).首先，我们认为，村镇银行应向仪陇村镇银行一样，树立支农为农，切实发展农村金融业务的指导思想。从观念彻底的完成由县城内的银行向村镇银行的转变，为下一步具体的开展农村金融市场存贷款业务做好思想准备。c).其次，我们认为，四川省仪陇惠民村镇银行的业务经营理念对凤阳县村镇银行有非常重要的借鉴意义，凤阳县村镇银行应仿照四川省仪陇惠民村镇银行的业务定位和经营理念，将存贷款业务客户群尽快由大中型企业转移至中小型农资企业，并在中长期逐渐向狭义的农户、个体工商户、特色农产品种养殖者进行业务倾斜。而四川省仪陇村镇银行在存贷款业务发展上对银行最有意义的一点，就是尽快改革放贷审贷流程，仅凭客户信用，而非物质担保，扩展存贷款业务。这样，既可以尽可能的扩大村镇银行的业务范围和涵盖面，又可以规避广大农民客户没有有效地贷款抵押物的问题。虽然在此过程中，村镇银行势必要承担相当的风险，但通过借鉴四川省仪陇村镇银行的风险控制经验，坚持审慎性原则，我们认为，是可以将风险控制在一个较为狭窄的范围内的。d).再次，为配合农村金融市场存贷款业务的发展，发展广大个体农民客户，村镇银行应仿照四川省仪陇村镇银行的金融创新模式，开发适应凤阳县域农村金融市场特征的特色金融业务体系以及相配套的金融产品。以适应凤阳县农村金融市场“小额”，“短期”，“微利”的特征。e).最后，应仿照四川省仪陇村镇银行的宣传模式，加大自身的宣传力度，让更多的人，尤其是最主要的潜在客户群体-凤阳县域内的农民，认识村镇银行，了解村镇银行。(2)针对贷款问题提出的几点建议和意见: 在存款来源上，村镇银行的主要存款构成为财政性存款以及关系型存款，而且财政性存款是同村镇银行与县政府关系状况紧密挂钩的一种存款，本质上，这种存款也可以认为是一种关系存款。从这一存款来源的特性来看，村行的存款具有不稳定性及难吸收性。针对此问题，我们提出以下措施予以解决：a）村行难以吸收存款的其中一个原因是营业网点少，仅有或者零星分布的几个网点离居民区还有一段距离，不像农行、农信社占据着区位优势。据我们的实地调研，凤阳村镇银行现位于凤阳县城的边缘，而且目前就一个营业网点，离居民区比较远，对一般的客户办理存取款业务十分不便。而村镇银行设立时设想的最主要的客户群体-农民，也不会特地来此办理存取款。鉴于此况，村行除了随着其规模不断的发展壮大，逐渐建立网点营业分布体系外，村行还可以建立“免费跨行存取款、转账和查询”制度，方便客户办理存取、转账及查询业务。当然这需要政府的牵头穿线，各方协调配合行动；b）凤阳村行自2008年4月成立，其知名度、信誉度、认可度都是比较低下的，老百姓并不认可村镇银行。鉴于此况，村行除了利用现代传媒工具和平台加大宣传力度，宣传村行成立的背景目的、治理结构、办理的业务等以外，为保护存款者合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度，提高存款人对农村金融机构特别是新型农村金融机构的信心，保证客户对村行的公信力，让他们的利益得到保证，促进农村金融机构规范健康发展；c）政府应该开放更多的融资渠道，给予更多的政策优惠与倾斜，使村行获取更多的资金来源，而不仅仅是存款负债渠道，尤其是应尽快降低财政性存款比例。资金来源多元化，既让村行资本更充足，又可以提高村行在社会的认可度；d）“以贷吸存”，通过适度的扩大贷款对象，争取优质客户，在同他们的合作中建立深厚的牢固的合作关系，建立存贷款之间的联系，吸收他们的流动性资金，可以此来优惠其贷款利率；e）从民间资金来说，村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势。所以，提高吸收存款能力有一定难度。但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、又有大银行股东背景的特点，将更多涉农企业吸引到自己的