借贷调查报告

借贷调查报告借贷调查报告 调查报告是对某一情况、某一事件“去粗取精、去伪 存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，揭示出本质， 寻找出规律，总结出经验，最后以书面形式陈述出来。小 编整理的借贷调查报告，供参考！ 借贷调查报告 1 民间借贷是一种直接的、灵活的融 资形式。它作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有 历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要 求，也是外在供给不足情况下的无奈选择。为了了解民间 借贷的相关情况，搞好民间借贷监测，进一步制订信贷政 策，提高信用社支持地方经济，服务“三农”力度，根据 关于开展对民间借贷情况调查的通知文件精神，我们 人行市支行和市农村信用社联合社联合组成调查专班，对 辖内民间借贷的情况进行了调查，现将情况汇报如下： 一、民间借贷的基本情况和特点 近几年来，我市政府围绕“一主三化”方略，加快了 地方经济建设步伐，农村经济形势也在不断发展变化，农 业产业化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起， 民营及私营企业主市场意识不断提高，思想观念也发生了 巨大变化，过去的那种传统而单一的生活模式已彻底改变， 大多数农民已不仅仅依靠土地为生，而是在从事第二、三 产业的生产经营，而民营、私营企业的发展需求，均向金 融服务提出了更高的要求，但是，基层的国有商业银行不 断地收缩点，缩小规模，紧缩信贷资金投放，作为地方性 金融组织的农村信用社担当起了支持地方经济尤其是农村 经济发展的主力军重任，由于农村信用社历史包袱沉重， 资金实力不足，撤并信用站以及贷款利率调整等原因，导 致金融服务功能弱化，加之金融机构严格的信贷政策及低 效的信贷程序，导致对中小企业和民营企业信贷支持力度 严重不足，在一定程度上刺激了民间借贷。 灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展， 个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。主要原因：一是 存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是个体户、 民营企业处在发展初期，资金需求量比较大，向银行贷款 手续比较繁杂、严密，特别是大额资金借贷必须要有合规、 足值的抵（质）押，加之办理抵押登记费用较高，加大了 筹资成本，而且不好贷，即便是农村信用社的品牌业务农 户小额信用贷款，贷款灵活方便，但额小，不能满足需求， 而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时间长， 倍受青眯。三是贷款利率上调。XX 年，国家上调了银行存 贷款基准利率，信用社可在基准利率基础上浮倍以内，一 年期贷款最高可达到%。据调查，民间借贷利率一般在 612% 左右，大部分低于贷款利率。民间借贷的借贷主体多元化， 工商户和私营企业成为主要借款者。放贷者由传统经商人 员为主，发展为三大类：一是以获利为目的的“食利”人 员；二是借款人的亲朋好友。沿袭至今的小农经济为民间 借贷的滋生和发展提供了天然土壤。 民间借贷是最早出现的信用形态之一，伴随着小农经 济的产生而产生，伴随着商品经济的发展而发展。我国农 村作为典型的“乡土社会” ，建立在家族血缘乡邻基础之上 的民间借贷可谓源远流长。三是资金宽松的私营业主,求贷 者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为 主。放贷者的资金是收入增加后的富余资金。用途主要是 生产经营性的流动资金需要。期限较长，弥补了银行、信 用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间借贷的期限多为一 年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见。 二、民间借贷的信用状况和风险问题 民间借贷对拓宽居民投资渠道，弥补农村资金供求缺 口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了社会 金融秩序，增加了社会不稳定因素。 1、民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力 支持，促进了地方经济的发展。以提高农民收入为目的， 以技术进步为依托，以产业化、规模化、市场化为特征的 农村产业结构调整，和传统的、简单的种植业结构调整相 比，农业生产链条拉长，对资金的依赖程度进一步提高。 同时，随着农产品市场化程度的提高，促使农业产业结构 调整处于一种持续的升级态势，农村经济对资金需求也呈 现出持续迅速扩张态势。民间借贷发展也因此成为新时期 农村个体工商户和个体私营企业的迅速发展的重要推动力 量。除了户数增加，规模扩大，销售攀升外，生产经营的 档次也在提高。由家庭式管理，向专业管理转变；技术上 由凭经验向专家指导转变；技术装备上，由手工操作向先 进的设备转变。产品档次不断提高，适应市场的能力逐步 增强，且凭借其低廉的成本优势，竞争力显著增强。 2、法律意识淡薄，借贷资金风险大。由于民间借贷通 常是建立在亲朋好友之间，通常手续比较简便，不规范， 主要是以口头形式、借条等方式，抵（质）押、担保的比 较少，与银行贷款健全的信贷管理制度形成鲜明对照，银 行贷款到期后有完善的贷后管理，直至贷款收回，而民间 借贷放贷方法律意识淡薄，借款到期后，借款方不积极偿 还，放贷方碍于情面，又不能采取措施清收，时间一长， 容易发生纠纷。我国民法通则第条规定：“向 人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。 ”加之 口头形式，借贷双方又无见证人，拿不出事实证据，比较 容易造成风险，一旦形成风险，资金收回比较困难。 3、借款期限长，放贷者风险防范困难。银行借款主要 是以短期流动资金借款为主（半年以内或一年以内） ，放款 后定期进行贷款的贷后检查，适时掌握和了解借款户生产 经营情况，发现不良苗头及时进行资产保全，而民间借贷 放贷者放贷以后，自持是亲戚朋友，比较了解，缺乏适时 有效的监控手段，加之放贷期限较长，一般是一年及一年 以上，有的长达四、五年，流动性较差，借款者经营中出 现什么问题，放贷者很难监控，等发现问题时为时已晚。 4、纠纷案件多，增加了社会不安定因素。疏于规范对 社会稳定蕴含着潜在的威胁。众所周知，民间借贷随意性 大，规范性差，不少属于君子协定，即便订有书面协议， 往往也是要素不全，合法有效性差，资金出问题后，诉至 法院或请人讨债，目前社会上普遍形成的暴力讨债与此不 无关系，借贷时亲密无间，违约时反目成仇，雇凶伤人等 事件时有发生，自然会不可避免地引发一些民事、经济纠 纷或者刑事诉讼案件。 三、民间借贷资金供求对金融部门信贷投放影响分析 民间借贷的发展对地方经济起到了一定的积极作用， 但同时也制约了金融机构的信贷资金投放。以我市信用社 为例，XX 年 2 月评定信用户 43879 户，累放农户小额信用 贷款 897 万元；XX 年 2 月评定信用户 49098 户，累放农户 小额信用贷款 749 万元；XX 年 2 月评定信用户预计可达到 50000 多户，累放农户小额信用贷款 624 万元。从这三年业 务情况来看，信用户在不断增加，但农户小额信贷业务却 在逐年下降，其中：XX 年 2 月比同期下降 16%；XX 年 2 月 比同期下降 17%。经过调查，农民普遍认为存款利率低还要 扣利息税，而贷款利率却比较高，以一年期为例，存款利 率执行%，扣 20%利息税，而贷款一般最高已执行 12%，相 差 10%左右。农民宁愿找亲戚、朋友、乡邻借钱，利率一般 控制在大于存款利息为准。借款随意性较大，不受银行贷 款控制，农民比较乐意接受。 四、对民间借贷的建议 1、切实加强和改善对企业的金融服务。金融机构要在 保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、 守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中 小企业简化贷款手续，及时给予信贷支持。同时，鼓励中 小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道， 减少民间借贷资金。 2、加强信用社贷款利率调控。信用社要充分发挥利率 市场化的灵活调剂作用，提高融资成功率，充分体现自身 优势，应根据“市场行情”调节自己的放贷策略，从而更 充分地使用利率浮动政策。 3、制定适应民间借贷行为的法律规范。国家要针对民 间借贷的特征，按照合同法的有关要求，制订适应其 规范发展的管理办法，明确其借贷最高额、利率，并按规 定到管理机构进行登记，向税务部门纳税，到公证机关进 行公证，可由人民银行作为其管理机构，负责监督民间借 贷，依据管理办法条款进行管理，对违反管理办法的移交 司法机关处理。 4、要加速信用制度建设，从根本上解决民营企业贷款 难。国家要尽快出台信用法 ，做到有法可依。国务院要 授权有关部门牵扯头建立覆盖全社会的个人征信体系，相 关部门和行业要积极做好各项配套工作，只有这样，才能 为有效解决民营企业融资难提供有力的制度保证。 5、正确引导，使民间借贷走向阳光地带。与其让民间 金融在地下暗流涌动，还不如干脆让他们在阳光下有序运 行。一是要公开明确给予民间借贷一定利率浮动区间，使 其能够光明正大地赚取合理合法的利润，自觉走出灰色地 带，平抑民间借贷活动。二是要通过银行发放个人委托贷 款等方式，将一部分民间借贷活动置换为正规的金融活动。 三是放宽社会资本的投资领域，采取市场化手段，为民间 资金进入基础设施、公用事业及其他行为和领域扫清道路。 借贷调查报告 2 全国民间借贷总额高达万亿元，已 引起金融界高度关注。XX 年 XX 县民间借贷资金总额为亿元， 超过金融部门贷款总额亿元的一半。民间借贷对经济发展、 人民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响，宜采取 相应的政策措施予以规范和引导。 一、民间借贷的现状 （一）民间借贷的形成。 1、民间借贷是特色市场经济条件下，特别是近年银根 紧缩、利息下调后产生的一种社会性直接融资方式，被金 融界喻为“草根金融” 、 “地下金融” ，是国家商业银行、社、 保险及证券公司之外的投融资现象，表现为个人之间、企 业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和条件私下 进行资金余缺调剂。 、民间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间 借贷大多数表现为“借” ；改革开放后，民间借贷更多地表 现为“贷” ，范围和数额均较大。 3、民间借贷以亲情、友情和利益为纽带，游离于正规 金融机构和政府部门监管之外。 4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、 便捷。5、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散 性。三是情感性。四是复杂性。 （二）民间借贷的现状。一是民间借贷的构成。XX 年 XX 县民间借贷总额亿元中，农民借贷性现金亿元；城镇居 民民间借贷性现金亿元；规模以下企业民间借贷性现金亿 元；个体工商户民间借贷性现金亿元；规模以上企业民间 借贷性现金亿元；文教卫生及其他单位民间借贷额亿元。 二是民间借贷影响金融储蓄。XX 年至 XX 年，全县各项存款 的增幅呈下降趋势，出现收入性指标增幅较稳与储蓄指标 增幅下降等现象。 （三）民间借贷的管理。1、民间借贷基本上处于监管 盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理 职能；新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业 集资等民间借贷及其他非银行业情况；各级政府没有管理、 调控民间借贷的部门。2、法律法规不完善。有关民间借贷 的专门法规还没出台，散见于其他法律法规之中的条款很 少，3、国务院曾发布关于投资体制改革的决定 ，放宽 社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事 业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。 （四）民间借贷的帐户。1、民间借贷不象银行有借款 帐户。贷款人只用脸面和信用抵押，双方出具借据，或集 资票据，借据上注明贷款人、出借方、期限，以及利率等 项，手续简便，不用存单及其他资产质押或抵押。2、无凭 无据的现象客观存在。不少民间借贷业务往往凭个人感情 建立借贷关系，讲究人好水也甜，不要任何字据。由此产 生纠纷隐患。3、民间借贷者还会去银行开设贷款帐户，使 二者在资金周转上互补。4、银行贷款的帐户让贷款户深感 不便。一些企业往往违背金融部门有关账户管理、结算办 法和现金管理等法律法规，即使几十万元的结算也采取现 金交易。 （五）民间借贷的形式。1、民间借贷的形式主要有三 类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报， 后来因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共 同约定，按投资额分红。2、民间借贷的回报也有 3 类。一 是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银 行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法 院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。3、民间 借贷的方式有 5 种。一是向内部职工集资。二是入股式借 贷。三是社会性集资。四是期货性借贷，房地产开发商按 设计图纸售房；有线电视用户预缴全年收看费。五是产权 性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产 权式酒店，出售客房，承诺给予每月 8%的分红和每年免费 15 天的入住，3 年后按原价回购，10 年后按增值 30%回购。 二、民间借贷的成因 （一）大量闲散资金诱发民间借贷。1、农村经济快速 发展，XX 年农民人均纯收入达到 2521 元，比 1999 年增%， 年均增长%。2、全县 20 万外出务工劳动力每年获得劳务收 入达 57 个亿左右。3、城镇经济快速发展，在岗职工年 收入 12026 元，比 1999 年增%，年均增%。4、城乡居民本 有存钱防老的习惯， XX 年全县金融机构个人存款余额高达亿元，其中定期 存款亿元。5、近几年国营企事业单位改制，一些职工的改 制补偿金少则一二万，多则五六万以上，大多投入了民间 借贷市场。 （二）利益十分诱人激活民间借贷。1、银行系统存款 利率连续调低。自 1997 年以来，储蓄收益率大降。目前， 一年期居民储蓄存款利率为%，税后利率实际为%；从 XX 年 10 月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数（CPI）% ，实际存款利率为%；征收 20%利息税，使储蓄收益跌至 底线。2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率， 一般为 10%，有的甚至高于 30%。3、借款人和出借方双方 皆大欢喜。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间 内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应 对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷 比银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。 （三）信贷门槛过高助长民间借贷。1、信贷体制问题。 一是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要求 贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。二是国有商业银 行的运营目标为控制信贷风险、防止坏帐比率上升。增发 信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风 险，不如少放贷甚至不放贷。2、地方发展问题。XX 不是老 少边穷库区县，国家安排的重大项目均未考虑 XX，县内缺 乏好的贷款项目，致使金融部门投资方向缺失。3、国家宏 观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人民 银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷 增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收 缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。4、市场因素问题。 一方面，国家为严格控制钢铁、水泥等过热行业投资，收 缩信贷规模，另一方面，原材料、动力、燃料等价格持续 上涨，原本很难获得信贷支持的中小企业、个体工商户资 金差口增大。 （四）金融监管缺位纵容民间借贷。1、近两年金融体 制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监 管，民间借贷因此处于自发状态。2、新成立的银监部门主 要负责对银行业实施监管，其管理权限中未明确监管民间 借贷，民间借贷成为客观上的监管“盲区” 。3、金融管理 属条条管理，地方政府没有相应的机构及职能。民间借贷 在各方面的默许之下滋生并蔓延开来。 （五）民企形象模糊成全民间借贷。1、个体经营户、 中小企业在社会公众中的形象和口碑相当不错，一旦放出 口风，许诺付给若干利息、按时偿付本息，亲戚、朋友或 熟人就会主动甚至托关系把钱送上门来，有的唯恐借款人 拒借。2、民营企业对银行的贷款需求表现为“急、小、多” ，给银行业带来的是业务量大、风险大、管理成本大。3、 民营经济信用透支严重，银行不敢轻易放贷。一是民营企 业经营管理普遍存在这样那样的问题。二是生产状况欠佳， 家庭化管理模式，技术力量整体滞后，产品销售市场不稳 定，前景难以判断。三是改制企业曾给金融部门造成过巨 额贷款无法收回。四是恶意偷逃债务，个别民营企业主只 想贷款。五是民营企业的权益缺乏有效保护。 （六）民间融资困难拉动民间借贷。1、民营经济初创 需求。民营企业初创之时信誉不著，效益不佳，前景不明， 银行不敢贸然放贷。信誉较差与贷款较难形成恶性循环， 为了寻求生路，都把目光聚焦在民间借贷。2、企业流动资 金需求。或因生产规模扩大，或因固定资产投入多，或因 三角债，或因别的单位大量拖欠货款等等，原因很多，都 基于一点，在银行贷款难。3、其他单位建设投资需求。 三、民间借贷的利弊 （一）积极作用。1、民间借贷有利于提高全社会的投 融资效率，增大直接融资比重，减轻银行的储蓄及其投资 转化压力，加快金融体制改革的市场化进程，开拓国有商 业银行的服务领域及产品，推动商业银行改进和完善服务 质量。2、民间借贷可以缓解农村特别是中小企业资金供求 矛盾，在目前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好 地弥补银行信贷资金的不足。3、民间借贷的实质是城乡居 民之间互相调剂资金，有利于三个文明建设健康发展。4、 民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作用使部 分企业避免了因资金短缺又无法得到银行资金支持而产生 的破产、倒闭。5、民间借贷对形成民间信用体系具有一定 的可取之处，有借有还，被国人视为基本的道德准则，对 其鼓励和弘扬，可推动全社会信用道德体系的建立和完善。 6、民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大 城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有十分积极作用。 （二）负面影响。1、削弱国家宏观调控效果。民间借 贷存在于金融机构调控范围之外，影响国家对全社会资金 总量的准确把握，制约金融政策的实施，使国家宏观调控 政策产生较严重的滞后或偏离效应。2、民间借贷的资金流 动存在盲目性，很容易流入国家限制或禁止的行业、企业， 使国家通过银行信贷资金流向，调控行业结构、产业结构 及经济结构的举措难以到位。3、民间借贷的大量资金游离 于银行体系之外，缺乏金融机构和政府部门的有效监管， 容易滋生诈骗等非法金融行为，对社会的安定团结有一定 消极作用。4、干扰金融秩序，影响金融机构聚集资金和集 蓄放贷能力。由于民间借贷利率较高，吸引了不少本该存 入银行的资金，个别储户甚至将已存入银行的存款取出， 投入民间借贷市场。5、民间借贷易引发民事纠纷，影响社 会稳定。 (三)趋势分析。民间借贷受多种因素影响，其趋势十 分复杂。1、国家宏观经济调控力度如果进一步加大，持续 时间再继续延长，民间借贷的规模将会有较大增加。2、全 国性的金融政策调整，银企关系改善，投融资环境优化， 民间借贷市场将逐步缩小。3、银行存贷款利率浮动扩大， 吸储能力和信贷空间增大，民间借贷市场的资金会逐步向 国家商业银行靠拢。4、社会性投融资规模受市场调节，当 资金需求达到一定饱和后，民间借贷的收益率将逐步下降， 规模将相应缩小。5、从目前的情况看，民间借贷的规模将 保持较强劲的增长势头，并最终稳定在一定的水平上。 四、对策及建议 (一）建立健全法规监管机制，规范民间借贷。1、明 确主管部门职责，从中央到地方都应尽快指定专门机构， 或人民银行，或银监会，或政府部门，专门负责民间借贷 的管理，制定民间借贷法规制度，完善游戏规划，规范民 间借贷，保护借贷双方的合法权益，弥补国有商业银行的 不足。2、建立民间借贷监测络，根据民间借贷的动态和走 向，采取相应措施，明确借贷双方的权责利，仲裁和调解 民间借贷纠纷；制裁和打击非法金融活动。3、加强公众的 科学投资宣传，提高公众的风险识别水平和抗御能力，引 导公众理性投资，减少或避免民间借贷造成的资金损失。 （二）加快利率市场化改革，抑制民间借贷。1、人民 银行要扩大金融机构的贷款利率浮动幅度，鼓励金融机构 加大对中小企业、个体工商户、农户的贷款支持力度。2、 加快存款利率改革步伐，扩大存款利率浮动空间，使存款 利率更好地反映资金市场的供求