商业银行经营与管理 教学案例汇编.doc

商业银行经营与管理教学案例汇编第一章 商业银行概述 教学案例：美国金融控股公司、德国全能银行和中国的金融控股公司 阅读下列资料并思考：我国商业银行实行混业经营的可行性？你同意混业经营是未来金融业发展趋势吗？为什么？ 基本原理：商业银行的经营模式分为混业经营和分业经营两种。而混业经营又具有不同的形式，总体看，世界上混业经营的金融机构有两大类组织结构：美国的金融控股公司模式和德国的全能银行模式，二者有很大区别。 1.美国的金融控股公司 1999年11月以前，受格拉斯一斯蒂格勒法的影响，美国金融机构的惟一选择是以银行控股公司的模式实现多元化经营。银行的业务范围远小于其他工业国家的业务范围。因此，基于美国历史背景和立法环境下的银行控股公司框架在实践中是没有多大借鉴意义的。然而，1999年11月出台的现代金融服务法确立的金融控股公司模式则与银行控股公司不同，它大大扩展了银行可以从事的业务范围，并在世界范围内产生广泛影响，在实践中有很大借鉴意义。 美国的金融控股公司模式比19291930年大危机后的美国分业经营模式效率高，有利于扩大市场份额，充分利用技术、信息和管理资源，提升金融业在全球的竞争力。同时，金融控股公司模式给顾客、企业和社区带来更多方便，可更深、更广地加强企业与银行之间的紧密关系，顾客所得到的服务成本更低。 美国模式限制银行与企业交叉持股，其目的是防止银行过于强大。美国模式允许通过金融控股公司的分支机构从事投资银行业务，通过与保险公司合并来从事保险业务。这种模式比德国的全能模式（德国的银行不需要另外出资设立子公司，从事投资银行业务，可以通过保险公司从事所有保险业务）保守一些，强调金融稳定。它试图在控制风险的同时，提高效率，是在全球竞争压力下为提高效率而采取的一个折中模式。 2.德国的全能银行 德国的全能银行模式与美国的金融控股公司模式不同。多数德国银行是全能银行，45000多家银行可以吸收存款、提供贷款，提供证券交易服务，参与合资公司的股权转换和建设，可以从事承销与中介业务，与资本市场联系紧密。德国的银行与产业部门保持密切联系，银行可以持有企业股份，通过股权、股票权和监管会成员的身份对企业施加影响。其好处是：债权人也是股东，减少介于债权人和股东之间的冲突；允许银行向企业派驻代表，可以促使银行对所贷款企业抱以长期投资眼光，银行拥有投票权，可以对公司的管理层施加影响，从而促进公司治理。 德国体制的优点是其效率较高，机构建设成本较低，其不足是银行的力量过强，可能以牺牲公众的利益为自己的利益服务。国内的资本市场不如美国发达，效率较低，创造性不足。 德国全能银行模式与美国金融控股公司模式的具体区别：第一，主要特点不同。德国全能银行模式：1、银行同时经营商业银行业务和投资银行业务；2、由银行下设的保险子公司经营保险业务；3、银行和产业部门相互投资；4、既通过信贷，又通过资本市场，长期、高效地向企业提供低成本的资金支持；强调银行在推动产业发展和经济发展中的作用。美国金融控股公司模式：1、经营商业银行业务和投资银行业务；2、允许与保险公司联营或合并；3、银行不得向产业部门投资；4、力求在效率与稳定之间保持平衡。第二，主要监管当局不同。德国全能银行模式：1、德国联邦银行监管署负责金融机构的微观监管，可以进行现场检查，指定或撤销银行的外部审计机构，发放银行许可证。它向德国财政部负责。2、德国央行负责银行的宏观监管和货币政策，负责收集和加工银行报告，并向联邦银行监理署提供总结报告。 美国金融控股公司模式：与美国以前的体制不同之处在于：1、由证监会监管银行的证券业务；2、1999年金融服务法规定，国家保险监管机构有权审批银行和保险公司之间的合并，但与银行合并的保险公司仍然由公司所在地的州保险监管机构监管。第三，是否有对跨州银行扩张的监管。德国全能银行模式和美国金融控股公司模式都没有对跨州银行扩张的监管。第四，组织结构不同。德国全能银行模式：银行可以从事所有商业银行业务和投资银行业务，通过分支机构从事保险业务。美国金融控股公司模式：银行可以通过证券分支机构从事证券业务，通过保险公司从事保险承销业务。第五，证券承销和交易的范围不同。德国全能银行模式：不限制投资银行业务，可以承销在易各种证券业务。美国金融控股公司模式：1、总资产末达到100亿美元的银行不能成立控股公司；2、只有当总资产超过100亿美元的银行成立金融控股公司后，才可以通过子公司承销和交易各种政府证券、公司债券、股票，并受联储的监管。第六，中介业务不同。德国全能银行模式：银行可提供各种中介业务。美国金融控股公司模式：可通过证券子公司提供各种中介业务。第七，银行与产业的关系不同。德国全能银行模式：银行在公司治理结构中的作用很大；全能银行与产业部门保持紧密的长期合作关系。可持有企业的股票，在企业中有投票权。美国金融控股公司模式：不允许银行和企业交叉持股；由于银行可以从事投资银行业务，所以银行可以与企业建立紧密的关系。 3、中国金融控股公司 中国国际信托投资公司目前旗下拥有22家全资子公司、6家控股公司、5家上市公司、8家港澳和境外子公司、3个境外代表机构，涉及国外内银行、证券、保险、信托、融资租赁、实业、房地产、旅游以及贸易等几乎是全方位的行业。截至1999年底，中信公司的总资产为268177亿元；当年利润为2287亿元。中信公司当属不折不扣的具有相当规模和实力的经营性金融控股公司。目前，该公司正加快组建中信金融控股公司，预计年底会筹组完成，筹建中的中信金融控股公司主要资产将包括银行、证券、信托，以及保险等业务。 中国光大集团拥有光大银行、光大证券和光大信托三家金融机构，同时持有申银万国证券公司的19%左右的股权，还拥有在香港上市的子公司光大控股、光大国际和香港建设公司。光大集团北京总部和光大集团香港总部各自为独立法人，分别直接、交叉控制着境内外银行、证券、信托、实业等涉及各行业的上市、非上市公司19家和10家，间接控制的孙子公司几十家。 光大控股公司是香港一家合资寿险公司三大股东之一，去年12月15日，光大集团又宣布与加拿大永明人寿保险公司共同组建中加合资人寿保险公司，近日又与太平洋保险公司展开全面合作。可见，光大集团目前的业务格局已是一个金融超市式的全能化金融集团的雏形。 第四章 商业银行负债业务与管理 教学案例一：中国银行“高山事件”阅读下列材料并思考以下问题：1、商业银行应如何合理的营销存款？ 2、商业银行应如何加强内部风险控制，做到“天下无贼”？东北高速案导火索。2004年9月28日，交通银行长春分行一纸诉状递到吉林省高级人民法院，要求东北高速偿还于当年9月8日到期的1亿元贷款中尚未偿还的5678万元。为了保证贷款安全，交行长春分行并要求东北高速一并偿还尚未到期的1.5亿元贷款。吉林高法遂查封了东北高速在河松街中行开设的两个账户中的2.12亿元。其后，东北高速偿还了5678万元本金及利息。2004年11月11日，吉林高法下达了有关民事调解书东北高速将于当月20日前将剩余的1.5亿元贷款全部还清。但直至2004年12月31日，交行长春分行始终未收到有关划款。2005年1月4日，东北高速的公司领导、财务部经理、出纳员和吉林省高级法院执行庭的法官走进中行黑龙江分行哈尔滨河松街支行的营业厅。来自吉林高院的法官要求核对东北高速在河松街中行账户上的存款余额。根据该行此前提供的函证，截至2004年11月30日，东北高速在河松街中行的两个账户中共有存款余额2.9337亿元。然而不可思议的一幕发生了。业务员用电脑打印出来的银行对账单显示：截至2004年12月31日，东北高速的两个账户余额仅剩7.31万元！银行业务员意识到问题严重，立即向上级汇报。中行高山案幕后人可能为世纪绿洲控制者李东哲，东哲来自世纪绿洲投资公司(下称“世纪绿洲”)，他既不是公司的董事长、总经理等实权人物，甚至连一名董事都不是，但他却是世纪绿洲的实际控制人。世纪绿洲在哈尔滨主营汽车销售，拥有“风神”、“尼桑”、“大众”等多家店面，公司总部设在北京，在地产、医药、汽车销售等多个领域均有投资。而关于此案的涉案金额，有迹象显示，有3亿余元是黑龙江辰能投资公司的；3亿余元是东北高速的，还有1.7亿元是黑龙江省社保局的，涉案总额已经达到10亿元。有国内媒体报道，发生大额资金丢失的还有哈尔滨一家著名的药厂，涉及金额数千万元。据传，黑龙江较大的一家的风险投资公司、黑龙江省社保局都与此案有关。案件发生后，那家风险投资公司的一位负责人以及张晓光的妻子均跳楼身亡。 消息人士说，高山利用职务之便，采取的作案手段是上门服务，私下到企业拉存款、不走账面等隐性方式。这10亿元是怎么取走的呢？这10亿元是通过转账取走的。之所以说李东哲可能是高山背后的高人，是因为有知情人表示，河松街支行暴涨的存款中有相当一大部分是李东哲拉来的。据说，因为存款业务突然大增，高山曾有机会被提拔为道里支行副行长，但被他拒绝了，道里支行还曾奖励了一辆轿车给高山本人，但他让给了分理处同事使用。因此，高山在同事中间有较好的评价。高山一家3口已于2004年的最后一天出境，李一家10多人也都到了国外。 另外还查明，诈骗嫌疑人在离境之前，曾在大庆、哈尔滨等地提取现金近3亿元，可能已经通过地下钱庄转移到国外，这为追回上述款项带来了极大困难。据介绍，目前涉案人员已达20多人，其中包括河松街支行的一位女会计。高山从建所开始就负责这里的工作，40岁的他在中行内以能拉存款而闻名。李与高山是小学同学，他通过高山认识了东北高速公路股份有限公司董事长张晓光。此人在河松街支行开有数个账户，东北高速及一些涉案单位的钱到账后，即被划到不同的账户当中，而且这些钱经常在不同的账户、不同的银行、不同的城市之间“倒来倒去”，以至给目前银行对账及专案组侦破工作带来了巨大困难。 高山在2005年1月4日之前，在中国银行哈尔滨河松街支行员工眼中，行长高山是个会唱歌、有业绩的“兄长般的领导”。而东北高速事件曝光后，面具在瞬间崩解，一个工于心计、令人生畏的赌徒形象油然而生。高山是土生土长的黑龙江人，生于1965年8月11日，属蛇。父母曾经因“右派”被下放到黑河，后来回到哈尔滨。接近高山的人士称，其人身高一米八左右，平时戴副眼镜，看上去文质彬彬。加之平时话不多，给人感觉很踏实，很有亲和力。他还给女儿取了个与众不同的名字，叫“高山雪莲”。据称这四个字既包含了他和妻子的名字，又显得纯洁。高的办公室还挂有一幅古巴革命领袖切格瓦拉的巨幅画像。 教学案例二：商业银行网点客户办理业务“排长龙”现象近来已为社会所广泛关注，以下摘录了金融界网对银行排长队现象的调查，阅读下列资料并思考以下问题：1、如何看待银行排长队的现象、原因？2、 该如何解决银行排长队的现象？ 银行排队现象调查共有6734人参与您一般在什么时间到银行办理业务：选项比例票数正常营业时间 50.39%3393午休时间 23.42%1577周末或节假日 20.51%1381其他 5.69%383对于银行排队现象，您的看法是：选项比例票数银行业务处理流程复杂，有待优化 36.44%3987银行网点人员服务意识有待加强 32.03%3504民众使用自助服务系统的习惯未养成 30.43%3329不关心，无所谓 1.11%121解决银行排队现象，您的建议是：选项比例票数增加银行网点及atm自动化服务设备 27.18%4429提高员工业务技能 18.99%3094节假日或休息时间应增加人手 17.87%2912加强网银和手机银行等电子银行服务 17.16%2796延长网点营业时间 15.61%2543其他3.2%521第五章 商业银行的资产业务与管理 教学案例：一房反复抵押十二家，银行上当，无业人员骗贷700万 资料来源： 2004年10月16日15:53 人民网 阅读下列资料并思考下列问题：1、办理抵押贷款应注意哪些经营要点？2、为什么要办理抵押物登记？3、为防范类似的风险发生商业银行要注意哪些问题？宁波市一名无业人员使用伪造的房产证、土地证和他项权证，先后向宁波的12家金融机构办理抵押贷款，骗取信贷资金707万元人民币。记者在调查中发现，在这起宁波12家金融机构集体“失足”事件中，暴露出金融监管中存在的漏洞。45岁的曹建江家住宁波江北。从去年5月至今年5月，曹建江使用伪造的宁波江北区甬江镇永红村地洋漕一房产的房产证、土地证和他项权证（房产已经抵押的证明），先后向广发银行宁波支行、鄞州银行城西支行、中国光大银行宁波分行、上海浦发银行宁波西门支行、中国农业银行宁波江东支行灵桥分理处、深圳发展银行宁波江东支行和鄞州支行等12家金融机构办理抵押贷款，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义实施贷款诈骗，共骗取银行信贷资金人民币707万元。2003年5月，曹建江第一次出手，在鄞州银行城西支行顺利贷款50万元。当时，曹建江是经“赌友”在某金融机构工作的朱某介绍，同鄞州银行城西支行一主任直接接触的。“我有一套房子，在江北区甬江镇永红村，建筑面积483.25平方米，向你作抵押，想多贷些钱。”曹建江开门见山地向主任提出要求，并出示了事先伪造的房产证、土地证。主任看后提出要到实地看房。曹建江当即陪同其到现场。主任对一至四楼所有房间一一看过。实际上，曹建江早已卖掉这些房子，只是自己还留了一套大门、后门钥匙。根据事先约定，新房东要到6月份来办交接手续。“最多只能贷50万元。”主任说，“超过这个数，要到上面审批，手续比较复杂。”曹建江为了尽快把钱弄到手，只好答应贷50万元。主任叫来信贷员与曹建江具体签订贷款合同、抵押合同等，并约定贷款期限为一年。办好这些手续后，信贷员提出一同去房屋交易中心办理房屋他项权证登记。曹建江考虑到如果一道去，自己所提供的假证要被发现，便说：“今天太晚了，加上我同江北房管局的人认识，这事我自己去办吧。办好后，我送过来。”当天，曹拿走了所有办证资料。曹建江通过街头电线杆上的办证广告，打电话联系办假证。一天后，他项权证办妥，50万元贷款顺利进入曹建江账户。就这样，宁波市公安部门在调查时发现，曹建江在一次次用假证骗贷过程中，总是设法利用熟人关系，麻痹对方，达到骗贷目的。今年6月，宁波市镇海雄镇房产中介公司涉嫌金融诈骗的案件，引起强烈反响。中国光大银行宁波市分行得知情况后，立即组织人员对镇海雄镇房产中介在该行办理的贷款业务逐笔核查。通过检查，并经市房产交易中心鉴别后发现，其中有8笔房产抵押权证系伪造。光大银行意识到个人信贷中存在的诸多风险，对全行所辖的所有个人信贷档案进行了全面自查。在检查中，他们发现了曹建江在2003年7月在该分行办理的89万元个人房产抵押贷款所提供的房产证、土地证及他项权证均系伪造。经过进一步查询，所抵押的房产早已在2002年12月17日转让给他人。6月18日，光大银行宁波分行向宁波市公安局经侦支队报案。据宁波光大负责人透露，去年7月24日，曹建江持仿造的江北区甬江镇永红村地洋漕一房产的房产证、土地证和他项权证向光大抵押，骗取89万元贷款。同日，上海浦发银行宁波分行西门支行的单先生也到公安机关报案，称在去年9月，被曹建江用同样手法骗取贷款100万元。尔后，又有10家银行相继到警方报案。宁波银监局认为，多家金融机构的集体“失足”并非不可避免。每个银行对每一笔贷款都有严格的贷前调查和贷后检查程序，如果严格落实这些程序，曹建江不可能轻易得逞。此外，贷款者要办理抵押物他项权证，必须由银行信贷人员亲自到有关部门办理，而在这起事件中，信贷人员几乎都“放心”地交给曹建江单独办理，为伪造假证提供了方便。银行业人士在分析这次宁波12家金融机构集体“失足”事件时认为，需要尽快建立完善的个人征信系统。 第七章 商业银行的资产负债管理教学案例一：海南发展银行的关闭阅读以下资料并思考：海南发展银行破产的原因及启示？ 1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门施实清理清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后，按折扣率进行兑付。6月30日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务，由于公众对中国工商银行的信用，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，现金提取量不多，没有造成过大的社会震动。 参考原因分析：1、不良资产比例过大。可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后，国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省政府决定成立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和制度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底，遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。 2、违法违规经营，海南发展银行建立起来以后，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。 参考启示：1、不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事，尽管对4家国有商业银行不良资产比例的匡算结果有不同，有的说20%左右，有的说30%左右，不论那一个比例，反正都是高比例，大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界，也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国（7.9%）、马来西来（6.4%）、印尼（17%）、韩国12%、日本12%、台湾11%，而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题，但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的。国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因此不但不挤提，还照样存款。海南发展银行一开始了就染上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑，引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶，如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入wto和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。 2、合规合法经营是商业稳健运行的基本要求。 海南发展银行只所以短命，原因是它一开业就违规经营，中华人民共和国商业银行法第四章第35条、第36条、第40条规定，“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”，“商业银行贷款，借款人应当提供担保”，“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。而海南发展银行完全违背这些规定，贷款不问用途，贷款不搞抵押，通过贷款的方式抽逃资本金，前门拿进、后门拿出，拿来多少、带走多少，如此违法乱纪经营，岂有不垮之理。3、中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机，化解银行业风险的最后一道防线。在1998年上半年海南发展银行出现储户挤兑时，中央银行紧急调动34亿资金予以支持，当发现如此救助不足以制止信用危机发生时，中央银行采取断然措施，立即关闭海南发展银行，由中国工商银行对其实行接管，从而避免了事态的扩大，保护了私人储户的利益。同时按照国际通行的规则，对法人债权进行登记，在海南发展银行全部资产负债清偿完毕以后按折扣率进行总付，以体现投资者（这里为存款者）自我承担风险的原则。这一案例，充分显示了中央银行充当最后贷款人和化解银行风险的最后一道防火线的地位。 教学案例二：挤兑风潮冲击英国第五大银行北岩银行一天提走10亿英镑 阅读材料并思考以下问题：1、什么是商业银行的流动性风险？2、导致北岩银行发生流动性风险的原因？3、规避流动性风险的措施有哪些？英国中央银行英格兰银行200年9月14日宣布，向在波及全球的美国次级抵押贷款危机中陷入融资困难的北岩银行提供金融援助。北岩银行当天宣布，银行今年盈利将比预计低左右。这一消息引得银行大批储户排起长队，取出存在北岩银行的存款，仅在14日一天内就提走10亿英镑。为啥央行来“输血”。英国政府、英格兰银行与英金融管理局日发表联合声明说，政府授权央行向北岩银行提供金融援助。北岩银行日向央行提出金融援助申请。英格兰银行、英国财政部与金融管理局当晚召开紧急会议，同意了北岩银行的申请，但没有公开向其提供资金的具体数额。这是英国央行自1997年获得制定利率政策独立权以来，首次以“最终贷款人”的角色为一商业性金融机构融资。此事也引发投资者的忧虑。安永会计事务所表示，由于受到信贷紧缩的影响，英国2008年和2009年的经济增长可能会放缓至。北岩银行总部设在英格兰西北部城市纽卡斯尔，是英国第五大抵押贷款机构，其今年上半年新增抵押贷款额排名英国第一，拥有大约150万储户，向80万购房者提供房贷。但北岩银行在房贷市场的“佳绩”却因美国次贷危机而遭遇“滑铁卢”，不得不向央行求救。为啥“命门”被击中。近期美国发生次级住房抵押贷款危机，导致各商业银行普遍“惜贷”，信贷市场出现短期流动性不足，这种市场心理和资金融通困难局面也出现在英国。北岩银行是英国金融界第一个被美国次贷危机“拖下水”的“受害者”。与大多数银行依靠储户存款为购房者提供抵押贷款的做法不同，北岩银行主要依靠向其他银行借款与在金融市场上出售抵押贷款证券筹款，因此在次贷危机中的“抗打击能力”较弱。自月底以来，美国次贷危机冲击全球，由于担心次贷危机扩大，投资者收紧投资，信贷市场萎缩，市场流动性下降，银行间的同行拆借大幅减少，拆借利率随之上升。这一打击正中北岩银行“命门”。尽管贷款结构中甚少次级或不良贷款，但在融资市场与抵押贷款证券市场上遇到困难的北岩银行盈利水平仍然受到重创，自今年年初以来，北岩银行的股价已狂跌50左右，在日当天更是下跌30。为啥储户动老拳。按照英国的金融补偿条例，如果银行倒闭，存款数额少于2000英镑的储户可获全额补偿。但如果存款超过2000英镑，补偿的上限则到3.5万英镑为止，超出2000英镑的部分只能获得90补偿。也就是说，存款3.5万和3.5万英镑的储户最后都可能只获得3.17万英镑补偿。央行出资“拯救”北岩银行让在这家银行拥有存款的英国储户无比紧张。从伦敦到纽卡斯尔，北岩银行各分行门口排起长队，储户争相取款，在纽卡斯尔甚至出现了储户为争夺队伍位置而扭打的混乱场面。为稳定人心，英国财政大臣达林对英国广播公司说：“金融系统有足够的钱，各银行都有钱它们只不过现在不愿意短期拆借，让北岩银行等机构遇到融资困难。”据悉，储户在北岩银行存有大约240亿英镑存款。但自家存款受到威胁的储户却并不这么想。现年51岁的邓肯从北岩银行取出了所有存款。他对路透社说：“今天的报纸上全是北岩银行现金告急之类的标题，你要在这里存了钱你会怎么办？”英国最权威的金融类报纸金融时报当天报道此事的标题是北岩银行信心崩盘。据悉，仅14日，北岩银行就有约10亿英镑的存款被储户提走。15日，该银行的各营业所依然出现大批储户挤兑现象。 第八章 操作风险案例 教学案例：英国提款机出错双倍吐钱 阅读下列材料并思考以下问题：1、如何看待自动取款机的操作性风险？2、如何看待本案例银行对客户的处理情况？3、查找中国自动取款机银行卡“许霆案”及云南版许霆“何鹏”案结合本案例谈谈自己对自动取款机操作风险的看法。我们在商场里经常看到“买一赠一”的促销活动，没想到银行的提款机偶尔也会有这种“优惠”。英国赫尔市的多部提款机日前就出现了异常的“错乱行为”，得到消息的当地居民呼朋唤友，蜂拥而至，迅速将钱提取一空。据英国每日邮报3月20日报道，当地时间18日下午，几名储户在当地圣伯里连锁超市外的一个提款机前取钱时发现，这台机器吐出来的钱竟是他们账户上提取金额的两倍。这一“天上掉馅饼”的好消息如野火般传播开来，他们的家人和朋友闻讯后也马上赶来“捡便宜”。 虽然人们极其兴奋，但也没有出现争抢现象，大家依然都井井有条地排队，提款机前的长龙都排到了马路上，人数一度达到100人。一名见识了这一场面的目击者说：“他们每个人都拿着一叠现金离开，脸上笑得很开心。他们忙着给丈夫或妻子打电话，让他们快来。” 一名开车路过的男子说：“当时我开车经过，看到提款机前的庞大队伍。我停下车后得知，提款机正在双倍吐钱。我马上加入了这个队伍，等我终于排到前面，输入提取200英镑，它给了我400，而屏幕提示我只取了200。我不知道是否还要返还。” 从下午5时到晚8时，这台提款机里的钱很快被提光。37岁的出租车司机戴维梅勒斯为自己错过了最后的“末班车”而非常遗憾，等他排到队首时，提款机刚好“弹尽粮绝”。“我很失望，这是真正的买一赠一，但我却没赶上。” 按照英国银行的规定，大部分借记卡的每日提款上限是300英镑，因此当天成功取款的“幸运儿”最多可能拿走了600英镑。提款机的运营商能查到所有提款人的名单，而警方也在当晚对这一事件进行调查。至于储户是否需要将多得的金额返还，就要由他们的发卡银行来决定了。在以前的类似情况中，一些银行会选择自己承担损失，而不是大费周章地向数百人追账。据悉，当天在赫尔市还有好几个提款机发生了“取一赠一”的故障。 第九章 商业银行人力资源管理 教学案例：由谁做银行行长？ 阅读以下资料并思考问题：作为银行行长应具备哪些条件（能力）？ 商业银行是经营货币的特殊企业，因而对银行管理人员的素质有着更高的要求。尤其是银行行长的素质是决定银行经营成败的关键。所以，商业银行在人才的挑选上，特别是在银行中高级管理人员的挑选、任用上，应持慎重的态度。 我国某股份制商业银行(简称a银行)决定大力拓展自身的业务范围，在全国各地设立分支机构。在华中地区某中心城市设立分行时，经多方推荐、筛选，有3名候选人入围。其中，甲，58岁，经验丰富，有魄力，关系面广，刚从该省分行行长任上退居二线(原因是其领导的银行资金拆借额度过大，期限过长，形成巨额呆账)；乙，55岁，经验丰富，工作严谨，一直在a银行担任某分行行长，业绩优良，不足之处是当地关系不熟；丙，40岁，当地财经院校毕业生，已经在当地一家国有企业银行供职十多年，是基层银行行长，业绩不俗。 a银行董事会经过认真分析、研究，决定选甲担任a银行某中心城市分行行长职务。甲拥有几十年的银行工作经验，有强烈的管理欲望，现退居二线，正有些失落感。此次被a银行这样一家充满活力的股份制商业银行相中，自然是踌躇满志、决心大干一番，一上任就身手不凡，打破常规广招人才，大力开展吸存业务，并将存款计划落实到人头，存款大幅度上升，迅速打开了a银行在当地的局面，在当地金融市场引起极大反响，纷纷效仿。但是由于急功近利，也造成许多管理上的漏洞，致使a银行的经营很快陷于被动。具体表现在： (1)存款成本上升，存款不稳定。由于存款任务过重，并落实到员工人头，使许多员工无法完成，只得想方设法，寻求对策，使存款成为身价不菲的“过路”客，来去匆匆。同时造成高息揽存，违反国家利率政策；(2)贷款疏于管理，风险隐患急剧增加。由于存款成