完善商业银行消费信贷风险控制机制的思考.pdf

2 0 0 7年 1 2月 第2 o卷 第 4期 甘肃省经济管理干部学院学报 j o u r n a l o fg a n s u e c o n o mi c ma n a g e me n t i n s t i t u t e d e c e mb e r 2 o 0 r 7 v0 1 2 o n o 4 完善商业银行消费信贷风险控制机制的思考 尚 文 秀 ( 西北师范大学 经济管理学院， 甘肃 兰州7 3 0 0 7 0 ) 摘要： 从宏观角度而言消费信贷可以扩大内需、 促进经济增长； 从中观而言， 有利于改善和优化银 行资产负债结构， 是银行迎接加入 wt o后外资银行挑战的必然选择， 企业通过消费信贷可以增加 经济效益； 从微观角度而言， 消费者通过消费信贷可以提高生活水平和生活质量。同时消费信贷在 其发展过程 中出现的问题和存在的风险必须得到重视。 关键词： 商业银行； 消费信贷； 风险控制 中图分类号 ： f 8 3 2 1 文献标识码： a 文章编号 ： 1 0 0 9 - 4 8 3 0 ( 2 0 0 7 ) 0 4 - 0 0 3 4 - 0 3 消费信贷是指为了生活消费的需要， 金融或商 业机构以货物( 包括服务 ) 、 货币等形式向有一定支 付能力的消费者提供信 用， 消费者在将来某个时期 偿还的一种信贷行为和信用关系。发展消费信贷， 对于政府， 不仅是当前扩大内需、 促进经济增长的有 效途径， 也是长期经济发展的立足点和战略方针， 对 于银行， 发展消费信贷， 有利于改善和优化资产负债 结构， 降低信贷资金的结构风险， 是迎接加入 wt o 后外资银行挑战的必然选择； 对于商家企业， 消费信 贷增加了居民的购买力， 带来了可观的经济效益； 对 于消费者 ， 消费信贷提高了居民的生活水平和生活 质量。消费信贷的上述优点虽显而易见 ， 但随着其 规模的不断扩大， 存在的问题和风险逐步也显现出 来， 控制和化解消费信贷风险成为我国经济持续稳 定发展的一个重要问题。 一 、现阶段商业银行消费信贷风 险的来 源 1 个人信用评估体 系缺失。这是商业银行开展 消费信贷业务最大的风险成因， 使银行在某种程度 上处于弱势地位。个人信用包括两个方面， 一是个 人偿贷能力， 二是个人偿贷意愿。我国目前缺乏个 人信用评估体系， 银行无法确定个人收入情况， 只能 通过逐个审查贷款人资信情况的方式进行， 这种零 售消费信贷成本太高， 使得银行没有足够的能力开 展这种业务 。另一方面 ， 即使银行能够确定消费者 的收入状况， 也难以保证消费者的信用， 因为消费者 的还贷意愿是银行难 以把握 的， 所以银行也 只能采 取逐个审查从而确定贷款人信用的方式进行消费信 贷。 2 缺乏有效的消费信贷担保制度。银行为防范 风险一般要求消费者贷款时提供担保， 消费者一般 都是以不动产或大宗动产进行担保。然 而， 不动产 和大宗动产的变现是 比较 困难的， 且其价值处于不 断变动之中。这样 ， 一旦消费者无力还贷 ， 银行也未 必能从担保物中获得贷款补偿。在我国资产证券化 尚未充分发展， 担保物的二级市场不健全的情况下， 银行若大力开展消费信贷业务将处于不利的境地。 3 缺乏有效的风险转移机制。我国未建立信贷 保险制度 ， 且商业银行也未开发出金融衍生产 品以 对冲信贷风险， 这样， 一旦消费者无力还贷， 所有金 融风险将由银行 自身承担， 而未将此风险分散给所 有金融机构承担或是转移给金融衍生产品持有者承 担。 4 银行缺少了解消费者真实状况的渠道。这主 收稿日期： 2 0 0 7 0 9 0 7 作者简介： 尚文秀( 1 9 6 5 一 ) ， 女， 甘肃徽县人， 西北师范大学讲师， 研究方向： 银行经营管理学、 金融学、 证券投资学。 - 3 4 - 维普资讯 要表现在： 其一， 银行无法把握消费者个人的资信情 况， 无法准确了解消费者的收人状况和还贷意愿。 其二， 银行无法把握经营者和消费者的非正常行为。 经营者与消费者可以勾结起来套取银行资金， 即所 谓的“ 假按揭” 行为， 经营者在竞争中还可以在消费 者未支付首付的情况下开立发票骗取银行贷款等。 其三， 银行无法把握消费者意外情况的发生( 如意 外事故、 个人及家庭成员健康状况的恶化等) 。即 使消费者诚信履行贷款合同， 但倘若消费者意外身 故、 遭遇意外灾害或大病救治等， 银行还是要承担金 融风险。 5 有关消费信贷的法律规定不完善。我国目前 制定统一的 消费信贷法 的条件还不成熟， 实践操 作中往往以效力层次较低的部门规章为依据， 比如 在住房信贷领域则主要是以 个人住房贷款管理办 法 为根据。法律的空白造成银行在出现消费信贷 风险时难以合理预期结果， 所以对银行开展消费信 贷业务不利。消费信贷中主要存在三个合同， 即消 费者和经营者间的买卖合同、 消费者和银行间的贷 款合同以及经营者和银行间的业务合作合同。关于 买卖合同与贷款合同之间的关系， 一般认为， 两个合 同并非主从合同关系， 但两个合同间仍存在效力上 的依附性 。这主要是 由于消费信贷的特征决定的， 即“ 消费者做出消 费决定是 因为能获取 贷款 ， 消费 者获取贷款的目的是为了进行消费” ， 所以， 一旦某 个合同无效， 另一合同效力则受影响。这样一来， 商 业银行在进行住房信贷时还得关注买卖合同的效 力， 以免买卖合同无效导致贷款合同被解除， 这就进 一 步增加了商业银行的信贷成本， 也加大了银行进 行消费信贷的风险。 二、 商业银行控制消费信贷风险的对策 1 从发展信用卡业务入 手， 获取和积 累消费者 的资信信息。在个人信用评估体系尚未建立、 健全 的情况下， 银行进行零售性消费信贷往往只能通过 逐个审查的方式， 对此， 银行可以通过发展信用卡业 务来跟踪消费者 的取款或消 费记录， 从 而积累消费 者的信用信息。并结合对消费者收人情况的调查以 及消费者的开户信息等， 建立起较全面反映消费者 资信情况的数据库， 为以后开展重复消费信贷做好 准备， 有效降低银行进行消费信贷的成本。 2 根据消费者不同的资信等级建立贷款优惠政 策。银行通过信用卡业务所积累的消费者资信信 息， 对其信用进行评级， 并对不同等级的消费者给予 不同的贷款优惠。这样做的最大好处是能促使消费 者提高自己的信用能力， 消费者为获取更多的贷款 优惠会努力提升 自己的信用， 这样便能降低银行消 费信贷的风险。 3 加强与经营者合作来防范消费信贷风险。此 种措施 ， 一是可以通过经营者获取有关消费者信用 信息， 从而提高银行获取信息的能力； 二是可以对经 营者行为进行有效监督， 防止经营者恶意竞争来骗 取银行贷款， 也可以防止“ 假按揭” 的发生； 三是可 以加强对买卖合同效力的审查， 防止出现买卖合同 无效导致贷款合同被解除的情况发生。 4 建立严格的贷前审查机制。银行在做出消费 信贷决定前， 要进行一系列的资信审查， 主要是指， 对消费者的贷款资格审查( 如审查消费者是否具有 民事行为能力等) ； 对消费者的资信能力审查； 对贷 款额度、 期限及用途的审查； 对担保及担保物保险的 审查； 对经营者行为的审查等等。 5 做好贷后监督和管理工作。银行贷款后， 应 对贷款用途等进行监督， 对消费者的信用能力变化 情况进行监督。要建立贷款呆账准备机制， 以防范 可能出现的贷款风险； 要完善贷后评价机制， 以便对 消费者的信用进行及时更新， 也便于银行总结经验。 三、 完善消费信贷风 险控制制度的构想 虽然我国消费信贷的发展道路极其艰难。但既 然发展银行消费信贷是必然趋势， 所以就要积极建 立适合消费信贷发展的配套制度， 以及时合理地控 制和化解潜在风险。 1 加 强社会信用观念建设和信 用法制建设。一 是政府要加强行政管理职能， 强化公民信用意识， 把 诚实守信作为社会主义道德建设的基础工程来抓， 让人们真正认识到个人信用是“ 第二身份证” ， 是 “ 经济通行证” ， 将在今后的生活中扮演越来越重要 的角色， 应当有效地加以维护， 以形成“ 诚信为本， 操守为重” 的信用文化。二是要加强社会信用的法 制建设， 建立健全与规范信用信息资源有关的法律 法规， 用法律手段规范个人的信用行为。三是金融 部门要加强与司法部门、 经济管理执法部门的合作， 建立社会信用环境联席会议制度， 加大对不履行还 债义务行为的法律约束。 2 建立个人信 用评估体 系及完善 个人 征信 系 统。要对个人的收入情况、 存取款信息、 纳税信息、 工商登记信息以及司法信息等进行汇总， 建立信息 共享机制， 并努力建立个人财产申报制度， 从而使得 个人信用信息处于比较公开的状态， 以弱化银行与 消费者间的信息不对称。只有在解决两者问信息不 对称这一问题后， 才能在将来制定的 消费信贷法 中体现对消费者的倾斜保护。要通过设立专业中介 35 维普资讯 机构的方式来评估个人信用， 并对中介机构未如实 反映个人信用进行规定法律责任。 3 建立个人破产制度。在建立个人财产申报制 度后， 为促进个人消费信贷的发展， 宜建立个人破产 制度。我国的消费信贷目前只是处于起步阶段， 建 立个人破产制度的路程还很漫长。但随着消费信贷 的发展， 信贷对象的不断扩大， 信贷产品的不断丰 富， 个人信用评估体系只能是解决信息不对称的问 题， 还难以防范消费信贷风险。因为个人信用的评 估是基于以往信息得出的， 不能保证消费者一直保 有信用， 个人的财产状况变动银行难以把握； 而且若 发生如消费者死亡或出现意外灾害的情况， 银行仍 然要承担较大的信贷风险。所以， 此时就有必要通 过个人破产制度做保障 ， 使银行作为债权人在消费 者无力偿还到期债务时可以向法院 申请个人破产 ， 从而获得一定的贷款赔偿， 进而减少出现信贷风险 所造成的损失。 4 建立比较完善的消费信贷担保制度。银行要 求消费者对贷款提供担保是最有力的风险防范措 施， 要完善 目前的消费信贷担保制度。首先， 应在 担保法 中明确写入关于消费信贷担保的有关条 款。可以借鉴国外经验， 由政府主导建立按揭担保 机构， 为个人住房信贷提供担保， 并收购银行部分个 人住房贷款， 再发行住房按揭担保债券， 从而解决银 行的资金流动性问题。其次 ， 要大力发展抵押物二 级市场 ， 使抵押物能够比较容易地变现 ， 从而使银行 在消费者无力还款时比铰及时地从担保物中获得补偿。 5 建立消费信贷风险转移机制。一方 面， 应将 银行的消费信贷业务纳入商业保险， 使本应由一家 银行承担的风险转化为由所有参加商业保险的银行 共同承担风险， 这样有利于分散商业银行贷款风险。 另一方面， 商业银行可考虑发展信用衍生产品， 将银 行贷款风险从贷款本身独立出来， 并将此风险从商 业银行转移到那些愿意承担风险以牟利的衍生品投 资者手中， 从而使贷款业务与信用衍生品业务两者 进行对冲， 以降低贷款风险。建立金融风险转移机 制不仅是消费信贷业务所需要的， 实际上也是所有 商业银行业务防范金融风险的重要手段。 6 把 个人 消费贷款与保险结合起来， 化解经营 风险。由于银行难 以掌握借款者个人健康状况和偿 还能力状况， 所以针对这种个人消费贷款中最主要 的经营风险， 法国、 德国、 加拿大等都规定在开展消 费信贷业务中客户必须购买死亡保险， 以减少银行 风险。我国也可以借鉴国外经验， 将个人消费贷款 与保险公司的有关险种、 产品组合起来运作。如银 行在发放某些消费贷款时， 可以要求借款人必须购 买某种特定保险。一旦借款人发生意外， 不能偿还 一 3 6 一 贷款时， 保险公司即要向保险受益人支付一定金额 的保险赔偿金， 而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款 本息。这样， 一方面可化解银行的经营风险， 实现消 费信贷风险的合理有效转换， 另一方面也有助于保 险业的发展。当然， 这种险种的保费应当较低廉， 使 消费者既可以得到银行贷款， 又可以得到保险的益 处。 7 实行浮动贷款利率， 化解利率风险。首先 ， 人 民银行应加快利率市场化进程， 在利率浮动比率、 贷 款比例和期限安排上， 给商业银行以更大的余地， 以 便更好地为客户服务， 更好地防范风险。同时， 应允 许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续 费、 服务费， 以补偿商业银行信贷零售业务付出的成 本。在消费信贷的利率方式安排上， 一般应采取浮 动利率制， 按年度调整， 从而减少银行利率风险。其 次， 对贷款期限长、 利率风险大的住房贷款尽快实行 固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是 指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利 息 ， 该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指 在贷款合同有效期内， 只规定最初一段时间内的利 率 ， 在合同到期后 ， 就要根据事先约定的新利率计算 方法， 按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款 利率， 浮动利率包