信用社（银行）系统巧做中小企业发展大文章总结.doc

信用社（银行）系统巧做中小企业发展大文章总结 日前，正当德阳嘉家香粮油公司短缺流动资金，经营受阻时，罗江县信用联社采用“库贷挂钩”方式，依企业库存物资抵押放贷280万元，及时解决了公司的燃眉之急。无独有偶，今年春节前，绵阳万馥果品公司需分批进购150吨的苹果贮藏，急需流动资金250万元。正当公司为短缺资金着急时，绵阳市涪城区城园信用社开办“产销通”生产经营贷款，从客户申请，到贷款调查、审批，到贷款发放，仅4天时间，就及时为他解决了期限一年的250万元贷款。 公司老总漆长贵由衷地说： “真的感谢农村信用社，是信用社为我们雪中送炭！” 去年以来，农信社紧紧围绕中小企业发展重点，按照银监部门完善支持中小企业发展“六项机制”的要求，不断创新金融服务，加大对中小企业发展的信贷投入，有效地支持了我省中小企业的发展。截止2007年12月末，全省农信社中小企业授信户数达15.5万户，较年初增加1.49万户，表内外授信总额达593.06亿元；中小企业贷款额为579.69亿元，占贷款总额的41.9%，较年初增加105.22亿元，增长22.2 %。明确定位强指导近年来，农信社始终把中小企业作为农村信用社的主要支持对象，坚持把支持发展中小企业作为新形势下深化支农工作的有效切入点，按照“完善六项机制”要求，切实加大了支持中小企业的金融服务。一是加强组织领导。省联社高度重视，把支持中小企业发展作为一项重点工作来抓，在去年开年第一天，省联社就专题研究支持中小企业发展工作，主要领导先后深入资阳、德阳，召开专题座谈会，研究支持中小企业发展的问题。今年初，省联社再次召开了涪城、雁江、广汉3个试点联社参加的中小企业信贷服务创新工作会。同时，省联社和各市州办事处、联社还成立了领导小组，落实了具体部门和责任人。二是坚持市场定位。省联社成立之初，就明确地提出把中小企业作为农村信用社生存和发展的基本客户，结合实际，确立了“服务三农，服务中小企业，服务县域经济”的市场定位，致力于支持中小企业的发展。三是加强政策指导。省联社在深入实地调查，充分了解中小企业融资难的现状和问题的基础上，制定了具体信贷政策规定。先后出台了中小企业“跨越通”信贷业务、公司类客户贷款利率定价、小企业信用贷款和联保贷款细则等支持中小企业发展的指导性意见，提出了具体的目标任务和措施办法。在此基础上，还制定了小企业客户信用等级评定、统一授信、业务基本操作规程等制度办法，为指导和规范全省农村信用社有效开展中小企业信贷业务起到了极大的促进作用。立足服务抓创新在当前新的经济形势下，由于中小企业资产规模小、财务信息不透明、经营上不确定性大、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，加上自身经济灵活性的要求，中小企业的融资具有更多的依赖内源融资、金融机构贷款和融资规模小、频率高、流动性强等特征。农信社及时把握中小企业独特的多元化信贷需求，在传统信贷服务基础上，着力于信贷产品、方式和营销创新，切实解决其融资难问题。开发信贷产品，满足中小企业需要。为更好地支持中小企业发展，农信社针对中小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，专门为支持中小企业发展量身定做了中小企业“跨越通”信贷业务，配套创新了系列中小企业信贷产品，以不断满足中小企业的融资需要。一是推出了信用贷款及联保贷款。将原农户小额信用贷款和农户联保贷款方式移植到中小企业，对信誉好、管理规范的中小企业，按照“一次核定，余额控制，周转使用，定期调整”的原则，对aa级中小企业信用贷款额度可达到综合授信总额的20%，最高额度可达200万元；对aa级中小企业联保贷款额度放宽到综合授信总额的25%，最高额度可达300万元。中小企业联保贷款利率可适度优惠，其当年还本付息率达100%的，下一年度贷款利率可在执行利率的基础上下浮5%，再下一年度可在已下浮5%的基础上再下浮5%，并可连续下浮三年。如广汉市联社帮助双泉镇17家页岩砖厂组成联保贷款小组，发放联保贷款860万元，及时解决了这些小企业的资金问题。二是推出了整贷零还贷款。按照“一次发放、分期偿还”的原则，根据中小企业生产经营周期、还款来源及风险程度确定，其还款方式可分为定期定额整贷零还贷款和不定期不定额整贷零还贷款，以缓解中小企业集中还贷的压力。三是推出了积分贷款。按照“积分挂钩、利率优惠”的原则，依据客户对农村信用社存贷业务的贡献度计算贷款积分，并按照积分值的一定比例，在流动资金授信额度内对其发放的短期信用贷款。四是推出了循环贷款。按照“一次审批，循环使用”的原则，在合同有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用贷款。在借款最高担保额度和使用期内，无需逐笔签订合同，无需逐笔办理担保手续。创新贷款方式，拓宽中小企业融资渠道。农信社针对中小企业因抵押难而出现的贷款难问题，一是积极推行了担保公司担保贷款，对管理规范、资本金充足、风险可控、信用等级在aa级以上的专业担保公司，担保贷款比例放大到510倍。如经营pvc系列产品的成都川兴塑胶有限公司， 2006年底因整体搬迁，流动资金十分紧张。在该公司无法提供足值抵押物的情况下，城郊联社在向成都市小企业信用担保公司推荐并在其担保下，先后向川兴公司按最高担保比例发放担保贷款260万元，并采取整贷零还和使用银行承兑汇票结算等方式，减轻集中还贷压力。又如广汉联社积极促成九家企业入股建立互助式会员制担保公司，并为担保公司内的会员单位发放担保贷款1200万元，有效的解决了企业融资难问题。二是积极开展商标权利质押等贷款担保方式，拓宽中小企业融资渠道。如广汉市蔬菜研究所“种都”牌注册商标是全国种子行业著名商标，评估价值1600万元。当该公司在蔬菜种子收购旺季需要500万元流动资金时广汉市联社以该公司“种都”牌商标设定质押，发放质押贷款500万元，及时解决了该公司流动资金困难。三是积极推行了存货、仓单、提单、保单质押，应收账款、经营权、收费权质押。存货质押贷款可按其账面净值的30%发放贷款，仓单、提单质押贷款按其货物市场价值的60%发放贷款，保单质押贷款按其现金价值的80%发放贷款，应收账款质押贷款按应收账款的30%发放贷款，经营权、收费权质押贷款按其有效期限平均收益的50%比例发放贷款，为中小企业提供优质的信贷服务。四是扩大第三方保证范围。中小企业的法定代表人、股东及其家庭成员或第三方作为保证人，并承担无限连带保证责任，农村信用社向其发放贷款。搭建服务平台，打造中小企业贷款绿色通道。农信社注重在服务上做文章。一是完善信贷授权机制。根据中小企业贷款业务“小、频、快”的特点，通过适度扩大县级联社和基层农村信用社的贷款审批权限，减少审批环节，缩短审批时间，简化贷款操作程序，提高了办贷和营销效率。二是搭建营销平台。农村信用社通过普遍设立“中小企业信贷服务中心”，推行“一站式”服务，建立了支农信贷的快速服务平台。全省农村信用社共设置“中小企业信贷服务中心”52个。如城郊联社2006年率先在全省金融机构中成立了中小企业信贷服务中心，近一年时间已为118户中小企业提供了方便快捷的信贷服务，累计办理贷款近6亿元。三是推行客户经理制。实行客户经理包片服务，开展“零距离”营销，为中小企业客户提供贴身服务。打造信贷支持中小企业的绿色通道，使市场拓展和客户营销从被动变为主动，不断增强了支持中小企业服务功能。加大投入供需求支持中小企业的发展，信贷资金投入很关键。农信社立足的区域经济实际，切实加大投入，适应不同层次客户多样化的需要，一定程度上缓解了“贷款难”和“难贷款”的矛盾，积极支持了一批信誉好、实力强、有市场、有特色优势的中小企业。最近两年，村信社就新支持发展中小企业客户1.8万个。特别是去年9月试点中小企业“跨越通”信贷业务以来，全省评级授信工作初见成效，仅17个试点单位到2007年末，就评定信用等级1163户、授信金额39亿元，已累计为740个企业办理跨越通信贷业务16.7亿元，现有余额13亿元，支持企业实现产值70亿元，同比增加21.5亿元；支持企业实现利税8.6亿元，同比增加2.8亿元。仅今年1-2月，简阳、雁江、广汉3个联社通过办理“跨越通”信贷业务，中小企业贷款业务市场占有率较试点前提高13.8个百分点。“三项”机制作保障为促进我省中小企业可持续发展，有效防范信贷风险，提高社会效益和农村信用社自身效益，农信社从构建支持中小企业发展长效机制入手，努力营造互利合作、多方共赢的良性发展格局。构建多方合作机制。农信社积极参与由地方政府牵头组成的多方合作，形成政府引导、各项政策性扶持资金“打捆”投入、农村信用社贷款支持、保险公司保险、担保公司提供担保等相关部门提供综合服务保障，共同促进中小企业健康发展的良性互动运作机制。省联社先后与8个市政府签订合作协议，累计协议金额达450亿元。如资阳农村信用社在支持支持中小企业发展的过程中，通过参与“五方联动”、“六方合作”的模式，已向42户中小企业发放贷款2.5亿元。目前，还将向南骏、四海、五友等15户中小企业发放贷款3.7亿元。完善利率定价机制。农信社社积极探索贷款风险定价方式，根据风险和成本覆盖原则，结合客户信用等级、担保方式、借款期限及同业利率水平等因素，明确了定价方法与流程，合理确定贷款利率。对中小企业特别是信誉好、实力强、有市场、有特色优势中小企业的贷款，实行了扶持，执行利率均在基准利率基础上不上浮或少上浮，龙头企业的执行利率平均优惠了5个百分点。如成都市城郊农村信用社根据企业贷款的风险度、综合回报率和资金回笼量确定贷款定价，初步建立起适合小企业的风险定价机制，对中小企业贷款利率可上浮100%，或下浮10%。健全风险防范机制。为了做到既加大投入，又防范风险，农信社进一步健全完善了风险防范的制度和机制。一是坚持制度先行。制定和完善了农村信用社法人客户、小企业法人客户、公司类法人客户评级授信管理办法和小企业信用贷款和联保贷款实施细则、公司类客户贷款利率定价管理指导意见等系列制度办法。并对推出的信贷产品，严格遵循“一个产品、一个流程”的风险防范要求，制