建立农村贷款担保协会的探讨——以大田县红星村农户贷款担保基金协会为个案.pdf

第 ! 卷第 “ 期江西农业大学学报 （社会科学版）#$%27!?(+ （()*） )“ )!( )? 建立农村贷款担保协会的探讨 以大田县红星村农户贷款担保基金协会为个案 黄兰芳， 吴克昌， 魏锡华 （华南理工大学 政治与公共管理学院， 广东 广州 ?“)!)） 摘要： 社会主义新农村建设的重点是提高农村的经济水平， 但资本缺乏是制约农村经济发展的主要瓶颈之一。 通过对福建省红星村由村委会创立的农户小额信贷担保模式研究， 从其对农村信贷环境的改善、 带来的经济效 益和为农村基层自治组织职能转变的示范作用的研究入手， 探讨农村信贷担保的新模式。 关键词： 小额贷款； 担保； 效益； 模型 中图分类号： a+(+: e7-f 10/3，l8 m: 6n0/3， lop q2 n-0 （d$%:3: $1 r$%2726; 0/f r-s%26 5fg2/2;7.072$/， e$-7n dn2/0 t:6n/$%$3)“ “) 作者简介： 黄兰芳 （“bz ） ， 女， 硕士研究生， 主要研究方向： 行政管理与城市规划。 第 ! 期黄兰芳等： 建立农村贷款担保协会的探讨 以大田县红星村农户贷款担保基金协会为个案 保迫切需要建立更行之有效的新机制。福建省三 明市红星村村委会组织的农户信贷担保协会， 正 是这方面的新尝试。 “ “二、 经济背景 大田县红星村有 # $% 余人， 与其他村不同 的是， 红星村靠近城镇， 全村有 &% 多间在较繁华 街市的店面， 还有几家企业， 村民多经营第三产 业， 主要以经商为生。红星村的环境以及我国日 益宽松的创业环境给了村民较多的经营机会， 也 激发着村民的创业热情， 但要经营项目， 资金是不 可或缺的重头戏， 现在农村贷款还是比较少， 因为 担保难， 比较多农户还是靠互相借款来经营项目， 但借款金额往往受限。因此， 为解决红星村农户 贷款难担保难问题， 大力支持广大村民发展农、 工、 商、 贸等生产经营， 更好地促进红星村经济发 展， 红星村村委会与当地农村信用社共同商榷， 结 合实情， 村委会与信用社联合， 成立了 “三明市大 田县均溪镇红星村农户贷款担保基金协会” ， 改 变了以往的 “农民 信用社” 信贷关系， 形成了一 种 “农民 合作 （协会） 信用社” 的信贷关系新 模式， 以 “手续简便、 无抵押、 无担保” 等特点为农 户的贷款提供担保， 全面支持农民增收。 “ “三、 运行机制 （一） 协会概况 该农户贷款担保基金协会于 (%) 年 !( 月成 立， (%* 年开始运作， (%* 年 * 月份正式发放贷 款。 红星村农户贷款担保基金协会的宗旨是： 遵 守国家宪法和金融法律、 法规， 有效地筹集和管理 “担保基金” ， 竭诚为本村农户农业生产和农、 工、 贸一体化经济发展服务， 促进社会各项事业的发 展。 担保基金协会是以红星村村民自愿申请， 自 由结合为原则的互助组织。挂牌办公地点设在红 星村村部， 主管部门是大田县均溪镇经管站， 接受 县社团登记管理部门的监督、 村民委员会的领导 和大田县岩城农村信用合作社的业务指导和监 督。 担保协会下设理事会， 是协会的日常办事机 构， 由!) 个理事成员组成 （其中有村里 + 个自然 村的 + 个片长， ( 个信用社的信贷员和 ( 个村民 代表） ， 设会长! 名， 副会长( 名， 信用社特约会员 ( 名。第一届会长和副会长由协会筹备组推荐， 经全体成员表决通过， 并向村民公告后产生成员 若干名。由村两委、 信用社领导及有关业务人员 担任。经理事会同意， 下设若干个小组， 小组长由 理事会任命。理事会主要有四种职能是： 一是接 纳协会会员， 包括审查批准接纳会员； 对会员的资 信情况进行调查评估； 征集信息， 建立会员书面、 电脑信用档案， 健全社会监督舆论机制； 向会员收 缴基金和风险补偿金； 对会员进行法纪、 信用教 育； 二是有效提供贷款担保， 包括向信用社缴存预 定的铺底基金； 筹集和管理会员贷款担保基金； 为 会员向信用社贷款提供担保， 并承担担保责任； 三 是实施担保监督， 包括监督会员履约贷款合同， 按 期收回会员贷款利息， 催收到逾期贷款本息， 依法 维护债权； 向全体会员公布会员名单和贷款担保、 收回、 结欠、 收缴担保基金、 风险补偿金情况。四 是制定章程， 包括出台奖惩办法； 理事会届期一 年。每年负责召集召开会员代表大会一次， 制定 和修改章程， 审议理事会工作报告， 推选新一届理 事长候选人。 （二） 会员入会条件和程序 根据实际情况， 需要贷款担保的农户必须先 加入此贷款担保基金协会， 才可以申请贷款担保。 大田县均溪镇红星村农户贷款担保基金协会规定 以下情况的村民可以加入担保协会： 凡是具有完 全民事行为能力， 依法从事农、 工、 贸等生产经营 活动， 发展项目符合国家的产业政策和信贷政策， 具备产品有市场， 生产经营有效益 （在申请担保 之前， 理事会成员会对申请项目进行可盈利性审 核） ， 品行、 信用记录良好， 有一定的自有资金， 有 按期还款能力， 愿意接受 “大田县均溪镇红星村 农户贷款担保基金协会章程” 规定的红星村村 民， 可以申请加入担保协会。入会的程序简易快 捷， 每年的( ,) 月份由村民先提交入会申请书； 理事会业务员对申请者进行资信调查； 申请者认 缴贷款担保基金； 理事会批准、 公告后取得入会会 员资格， 发给会员证书， 每年的 * 月份开始发放贷 款。 （三） 会员的权利与义务 村民加入担保协会以后便可以享有一系列的 会员权利， 如担保协会提供一定额度的贷款担保 服务； 有协会执行章程条款的监督权和建议权； 有 在章程规定范围内自愿退会的权利； 在符合条件 的情况下， 有权取得最高额# 万元以内的贷款， 利 率享受比信用社同期同档次贷款下调 ()- !. 的 优惠 （(%) 年） ， 即优惠利率 #- !/。 （如遇人民 银行利率调整， 视情况再做相应调整。 ） 信用社对 )$ !江西农业大学学报 （ 社会科学版）第 “ 卷 通过担保协会贷款的村民实行利率优惠政策， 给 村民以利率优惠， 做到让利于农、 反哺于农。 与权利对应的会员义务主要有： 在取得贷款 之前， 担保协会要求会员提供贷款反担保。担保 形式有房产、 有价证券抵押、 有经济实力的个人或 单位向协会提供反担保等。如果会员没有以上任 何的反担保， 则从担保协会的担保基金里扣取反 担保基金。在取得贷款后， 担保基金协会有权检 查会员贷款的使用情况， 了解会员的财务、 经营状 况、 物资库存等情况并查阅有关的经营资料。 同时， 协会要求会员要自觉维护信贷协会章 程， 执行协会通过的各项制度； 按规定认缴担保基 金和风险补偿金：（#） 认缴的基金定为贷款额度 的 $% # 至 &% # 认缴， 基金由协会建立台帐存入信 用社。 （） 风险补偿金： 由协会负责收取， 按贷款 金额 &(一次性缴纳， 承担担保协会全体会员贷 款风险补偿， 存入信用社专户管理； 会员借款的用 途要符合章程规定， 承认协会章程， 并提供真实的 担保资信情况， 原欠信用社辖区内到逾期贷款应 主动还清； 要求会员恪守信用， 自觉履行贷款合 同， 按期归还担保协会所担保的本息； 对协会担保 的贷款， 按期交息， 按时还款； 会员之间要互相监 督， 并协助信用社和担保协会催收贷款本息。 会员要求退会的， 应先还清所有借款本息， 不 欠基金和风险补偿的情况下， 同时入会届满一年， 向协会提出申请， 经理事会研究同意方可退会， 并 批准如数退回所缴基金， 会员的权利义务同时终 止。如想继续成为担保协会会员， 担保基金可以 继续抵作下一期贷款使用。 （三） 协会基金运作管理 在基金运作管理方面， 红星村在成立农户贷 款担保基金协会前以村委会的名义首期向信用社 提供不少于& 万元的铺底基金， 存入岩城信用社 专户管理， 视村财务收入和协会业务开展情况逐 年增加； 各会员按贷款比例向担保协会缴纳担保 基金。担保基金以先进投入， 贷款之前必须存入 信用社基金专户， 信用社凭会员所提供的担保基 金额度向会员发放$ )& 倍的贷款。 担保基金只限于用作本协会会员贷款担保， 任何单位和个人不能侵占和挪用他用； 基金只向 本协会会员提供担保， 不向任何人非会员的单位 和个人、 经济组织提供担保。 担保基金的利息收入归担保协会所有， 用于 奖励勤劳创业、 遵守信用的会员、 先进管理人员及 有限扩大零星开支， 不再向会员收取其他管理费 用。 ! !四、 信贷担保模式的效益分析 红星村信贷担保模式的特点是 “手续简便、 无抵押、 无担保” ， 是对传统农村金融体制的一种 创新， 解决农村融资困难问题的效益非常明显。 （一） 改善农村小额信贷环境 （#） 改变了金融机构贷款需要抵押担保的通 常做法， 以协会担保方式进行放贷， 既让不符合正 规金融机构贷款条件的农民能够得到生产所需资 金， 又保证了贷款的较高回收率， 取得了 “双赢” 效果。解决了较长期存在的农户贷款难、 农村金 融机构放款难的问题 $。 （） 改变了以往金融机构 “贷富不贷贫” 、“惜 贷、 怕贷” *的传统局势， 协会的担保使低收入的 农民得到农村信用社的贷款资金支持， 也使金融 机构在改变农民在金融市场中的不利地位方面进 行了有益尝试。 （$） 提高了担保协会人员的信贷素质， 农村 信用社对协会的专业人员支持， 提高了担保协会 人员的整体信贷素质， 为农民提供金融咨询服务， 保证了担保工作的顺利进行。 （*） 红星村贷款担保模式， 解决了金融机构 与农户贷款博弈中长期存在的金融机构在放款过 程中的信息不对称问题。在小额信用贷款业务的 推进过程中， 农村信用社通过与担保协会成员组 成的信用评定小组合作， 对农户进行全面的信用 等级评定的过程， 实际是一个对农户信誉信息过 滤、 处理的过程， 因为村委会成员比信用社更充分 地了解农户， 因而， 能够现实地避免贷款客户选择 中的盲目性， 进而可以较有效地防止道德风险的 发生， 降低贷款的违约风险， 提高贷款的回收 率 &。同时， 通过协会的担保， 不仅避免了农户 贷款物质担保的要求， 而且构成信用社贷款过程 的预评估和准备， 缓解了信贷人员的工作压力， 为 信用社节约了人力、 时间等放贷成本。协会帮助 信用社催收贷款， 在有利于增加信用社与农户之 间的信息对称性的同时， 还降低了信用社贷款贷 后管理的成本。 （&） 优化了农村信用社信贷结构， 体现了信 用社服务 “三农” 的办社宗旨 +。农户小额贷款 的发放使农村信用社的信贷资金流向农村、 农民， 真正发挥了农村信用社作为农村金融主力军的作 用。 （+） 促进了农民信用观念的增强 +。农户小 *+ 第 ! 期黄兰芳等： 建立农村贷款担保协会的探讨 以大田县红星村农户贷款担保基金协会为个案 额贷款是对农民进行的一场最有意义， 也是最生 动、 最实际的诚信教育， 是一次广泛的诚信观念灌 输。农户小额贷款使红星村担保协会的会员从此 有了自己的信用等级， 农民信用意识的增强， 无疑 将推动红星村信用观念的增强， 为打造 “诚信红 星村” 作出了积极的贡献。 （二） 带来明显的经济效益 （!） 实行较低的贷款利率， 改变了 “穷人难以 承受较高利率” “的传统困境。给农民带来实 惠， 也有助于项目的可持续发展。 （#） 降低农民贷款成本。农户向信用社申请 一定限额内的贷款， 凭协会的担保及有效身份证 件， 就可以直接办理。不仅免除了传统商业贷款 活动中的借款可能发生的公证费、 资产评估费、 招 待费等， 也不需要承担国际经典的农户小额信用 贷款模式所涉及的强制储蓄成本、 缴纳小组基金 的成本、 频繁参加小组会议和频繁还款的交通成 本及机会成本等。 （$） 直接缓解了农村经济发展资金需求的矛 盾。近年来， 在红星村担保协会和农村信用社的 联合推动下， 红星村农户小额贷款发展迅速， 切实 解决农民贷款难问题。该农户贷款担保协会 #%& 年为红星村 % 多个村民提供了贷款担保。 为村民投资资金紧缺提供了帮助， 减小了周转资 金作为农民增收瓶颈的障碍， 促进红星村整体经 济的发展。村民邓某是做家具生产的， 他去年通 过协会做担保， 向信用社贷款了! 万元人民币， 用 于购买新设备， 生产效率和产品质量的提高为他 一年增加了 # 万多元的创收； 旅行社的邓老板， 通 过协会做担保， 向信用社贷款了 ( 万元人民币， 增 购了一辆客车， 一年内为旅行社创收了 $ 万多元； 还有些村民通过协会做担保， 贷款用于凑足开店 需要的资金、 购买搞运输用的货车， 支付购买化肥 等农业发展费用。 （三） 促进农村基层自治组织的发展 （!） 缓解了农村社会矛盾， 促进了农村基层 自治组织建设。农户小额贷款简化了贷款手续， 免除了抵押、 担保， 优化了信贷服务， 方便了群众， 密切了农民、 信用社、 基层自治组织的关系 &。 （#） 为农村基层自治组织职能转变提供新方 向。以前农村基层自治组织最主要的工作是收税 和计划生育。现在农业税取消了， 其税收的功能 卸掉了， 计划生育也走上了正轨， 农村基层自治组 织的职能需要重新定位， 应更重视农村经济和精 神文化方面的建设。红星村村委会自发组织起农 户信贷担保协会， 服务农民， 为农民的投资生产创 造了条件， 促进乡村经济的发展， 为增加农民利 益， 为建设社会主义新农村做出了具有实际意义 的贡献， 这可作为其他农村基层自治组织职能转 变的一个良好的示范。 ) )五、 存在的问题 红星村农户贷款担保基金协会确实为农户资 金紧缺解了不少燃眉之急， 但协会刚运行不到两 年， 经验不足， 实际操作过程中难免出现一些问 题：（!） 会员资信情况调查评估难以做到客观， 一 方面， 申请入会的村民会对自己的资信情况有所 隐瞒； 另一方面， 理事会成员并非评估资信这方面 的专业人员， 申请者的资信情况便不可能每个人 都是客观的；（#） 理事会成员反映， 有些非红星村 村民会要求他们在红星村的朋友帮忙替他们贷 款， 这就违反了担保协会的章程， 还加大了担保协 会的管理难度， 一旦这些人无法及时还贷， 那么便 容易造成多方纠纷；（$） 有些会员在项目取消后 没有及时还贷， 去年， 协会的一个会员通过协会担 保向信用社贷款经营店铺， 但生意失败， 到最后无 法及时还贷， 这样， 信用社便只有向法院起诉担保 协会， 协会再起诉这个会员， 协会这时既是被告又 是原告， 对协会的运作造成很大的消极影响。 ) )六、 对) 策 （!） 提高会员资信情况的客观性。理事会成 员一方面要加强自身的在评估资信这方面的专业 性， 可以请协会中的 # 名信用社特约会员定期给 理事会成员做专业培训， 并进行交流和实践； 另一 方面， 充分利用理事会中各个自然村片长的对本 片村民的了解， 对申请者要深入其所在的片， 从其 邻里、 亲戚和认识的人那里多了解其资信情况。 这其中本片片长要发挥主要作用， 其他理事会成 员做配合， 并告知片长， 若本片会员不及时还贷， 那么这个片的村民贷款难度将变大， 而且片长需 要对其做思想工作直到还清本息。这必会提高理 事会对会员资信情况评估的客观性。 （#） 建立多村联合信贷担保体系。红星村农 户贷款担保基金协会的成立是为民办实事的举 动， 为了让更多的农户可以享受这一好处， 可以建 立多个村联合的农户贷款担保基金协会， 并下设 多个小组， 协助管理， 让更多的农户享受这一便 利， 也减少了有些农户由于贷不到款而让红星村 村民代为贷款的可能性。 （$） 为了减少不还贷和不及时还贷的情况， 控 (& !江西农业大学学报 （ 社会科学版）第 “ 卷 图 #! 农村信贷担保模型 制民间风险， 应该同时满足三个 条件： 一是奖励讲信用的会员， 如， 在同年申请贷款的会员中， 按 信用程度评信用户， 被评为信用 户的会员在下期的贷款中可以获 得免去反担保或其他一些方面的 便利； 二是惩罚不讲信用的会员。 如， 不允许不讲信用的人在协会 内继续生存， 理事会应予以除名， 并永不得入会； 三是要处理一旦 有人不讲信用所造成的风险。可 以通过法律手段或协会内部签定 的协议来解决。 ! !七、 农村信贷担保模型 的建立 ! ! 红星村农户信贷担保协会是 一个典型的农村信贷担保新形 式， 虽然它才刚刚起步， 存在着一 些需要改进和完善的地方， 但我 们还是可以预见这个模式的发 展。借鉴它的模式， 我们可以建 立一个 “农户合作 （担保协会） 农村信用社” 的信贷关系新