如何有效拓展农村信贷市场.doc

如何有效拓展农村信贷市场党的十六届五中全会提出：“建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务”。随着国家对农村改革和社会主义新农村建设力度的不断加大，农村这片土地蕴含着无限商机。一方面，建设社会主义新农村致使农村经济发展存在巨大潜力；另一方面，社会主义新农村建设迫切需要金融支持。新形势下农村信用社如何有效拓展农村信贷市场，如何在市场竞争中占得先机，是我们当前迫切需要解决的一大课题。为理清我县联社下步信贷投放工作思路，不断推动信贷业务有效开展，笔者对我县农信社支农情况进行了调研。一、我县农信社支农工作现状九江县是东晋著名田园诗人陶渊明的故乡，地处江西省北部，长江中游南岸，南距省会南昌118公里，北距市区九江17公里。国土面积873平方公里，水域面积24.2万亩，耕地面积24.1万亩，林地总面积2.812万公顷。属中*带向北*带过渡湿润季风气候带。全县辖7镇、5乡、3场、1个开发区、104个行政村、15个居委会。总人口34.9万人，其中非农业人口7.1万人，占总人口的20.9%。2007年，全县gdp总值高达24.7亿元，财政收入达到2.62亿元,其中地方财政收入达到1.58亿元,其中一般预算收入1.33亿元。城乡居民生活水平明显改善，农民人均纯收入4085元，城镇居民人均可支配收入1200元。2007年末，城乡居民储蓄存款余额达24.8亿元，各项贷款11.2亿元，社会消费品零售总额7.45亿元。截至2008年4月底，全县各大金融机构共实现存款267626万元，各类贷款120419万元。4月底我县农信社实现各项存款91613万元，各项贷款47669万元，存贷比例52.03%。各项贷款中农业贷款占总贷款的81.3%，其中：小额农贷8799万元，占总贷款的18.46%，中小企业贷款6900万元，占总贷款的14.47%。08年，全县累放各项贷款8716万元，各项贷款净增1501万元。二、农信社信贷拓展存在的问题从我县信贷投放上可以看出，我县农村信贷市场尚未趋向饱和，各种行业、各类企业资金缺口较多，信贷需求量大。经过对我县农信社信贷投放工作的调研，笔者认为农村信用社资金投放与农村信贷需求存在以下几个矛盾：（一）支农服务意识与农户小额农贷之间的矛盾。每次信贷会议上，在研究农户小额农贷问题上，基层社主任说得最多的是投放难，小额农贷趋向饱和且金额小，老百姓不需要。是老百姓真的不需要？带着这样的疑问笔者下乡上门到户对农户进行了实地了解。通过调研，笔者了解到，农户非但不是不需要贷款，而是迫切需要贷款。为什么会产生这种现象？因为在现实情况下，一个信贷员需要对包片村的几百甚至几千户农民做好信贷服务，每户要求的信贷资金需求小，几百元或几千元，发放手续繁琐收息少，信贷成本高，往往一个季度下来几十家贷款农户加起来难收到几千元利息，而随着信用社不断发展，信贷员每季收息任务要求越来越重，因此，部分信贷员把心思重点放在大额贷款的投放上，淡化了支农服务意识，忽视了农信社立足社区，服务三农的本质。（二）不 良社会风气与资金投放安全之间的矛盾。作为生产信用、提供信用的企业，农村信用社各项工作的开展必须依靠环境建设。换句话说，农村信用环境的好坏直接关系到信用社的生存和发展。但由于地区差异、地方文化建设以及经济环境不同，一些地区社会风气弱化，信用环境恶劣。当地老百姓守信意识较差，甚至以不还贷款为荣。例如我县永安、新合两地，贷款户还款意识淡薄，逃废债务现象屡见不鲜，甚至出现贷不到款就要打人现象。从资金投放安全角度考虑，农村信用社只有紧缩信贷资金，严格对当地信贷需求的审查，能不贷尽量不贷，致使一些好的客户无法获取信用社信贷支持，严重影响当地经济有效发展。（三）日益增长的金融需求与信贷产品适时创新之间的矛盾。随着时代不断发展和新农村建设工作的稳步推进，农村经济正显现出其巨大潜力。在县域经济发展、建设社会主义新农村建设过程中存在着大量金融需求，是信贷业务拓展的大好机会。但由于缺乏对农村经济发展的系统调查和农村信贷市场的深入了解，缺乏专业人员和专职机构对其进行分析并及时创新信贷产品满足其金融需求，使一些具备良好发展潜力的项目因得不到及时的资金支持而夭折，这对农村经济的发展和农信社信贷业务的有效拓展无疑都是一种巨大损失。（四）中小企业信贷需求与抵质押物不足之间的矛盾。中小企业是全民创业重要主体之一，是富民兴赣的重要力量。一些中小企业具有项目选择较好、第一还款来源充足、产品销售前景广阔的特性，是理想的信贷支持对象，一旦及时给予了信贷支持，极有可能成为信用社黄金客户。但由于其不具备足额的抵质押物，缺乏有效担保，信用社对其风险无法进行有效管控，不能发放信贷资金。由于缺乏有力的资金支持，致使部分中小企业在生存线上挣扎、徘徊，进一步做大、做强只是空中理想，化为空谈。（五）集约化经营思路与私营业主思想意识之间的矛盾。由于大量分散的个体经营不确定性大，风险也较大，而且没有严格的财务会计，出现严重的信息缺乏和信息不对称问题。解决这一问题的关键就是要提高组织化程度，形成专业化生产。具体讲就是壮大龙头企业和成立各种经济组织。以专业化生产为前提，把专业化生产的农户组织起来形成各种协会，使风险得以分散。这种思路非常好，但在实际操作中却遇到了这样一个问题，那就是集约化经营思路与私营业主思想意识之间的矛盾。举例说明，我县岷山和港口成立了养鸡协会和个体工商户协会，但在相互担保，共同承担贷款风险问题上没有达成一致。各内部成员认为，各自的发展规模不一致且相互担保的是同业竞争对手，不愿互相担保更不愿承担风险责任。正是由于专业化生产经营思路与内部成员小农意识之间的矛盾，使专业化生产信贷支持工作停滞不前。（六）大型企业、集团大额贷款需求与农信社单一法人难以给予足够信贷支持之间的矛盾。一些自开办来一直由农信社扶持的中小企业黄金客户，经过多年的发展壮大，成为了大型企业或集团。随着企业的做大、做强，其信贷资金需求不但没有减弱，反而要求更多的资金投入。这些资金需求可能是几百万，也可能是几千万甚至过亿。由于农信社受单一法人资本金限制，无法对部分自己扶持起来的黄金客户进一步予以信贷支持。例如我县九江博莱集团下属百万头生猪屠宰项目、生猪养殖项目，以及具有国家驰名商标的江西仙客来生物有限公司生物制品项目资金需求量相当大，但由于体制限制，农信社无法对其进行有效信贷支持，制约了这些黄金客户的发展空间。三、农信社拓展农村信贷市场的有效途径根据调研结果，笔者认为农信社拓展农村信贷市场的有效途径主要有以下几个方面：（一）牢固树立服务三农意识，扎实推进小额农贷评级授信工作一是要增强立足社区、服务三农意识，严格贯彻省联社工作部署，全面推开小额农贷评定工作。在做好评定工作中，要争取村级班子的支持、配合，向村级班子讲明信用户的条件，与村级班子充分协商，每个村都成立由村级班子负责人、信用社信贷人员、农户和社员代表组成的信用等级初评小组，负责对本村农户、个体工商户、民营企业、私营企业信用等级的初评工作。在信用社成立评定小组，负责对信用等级初评小组的结果进行复审、评定，在复审、评定中，充分听取和尊重村级班子的意见，根据农户生产经营能力、社会信用程度等情况，合理评定农户等级；二是根据评定结果，发放贷款证，在信用社设立小额农贷信贷专柜，简化贷款手续，根据评定的信用额度随时由内勤人员办理小额贷款，努力做到农民贷款不再难。（二）大力开展农村信用创建工程，积极培育诚实守信的文明乡风民风对小额农贷实行“先评级、后授信、再用信”的信贷准则，并在信用评级的基础上，加快文明信用农户、文明信用村和文明信用乡镇的评定步伐，力求取得阶段性成果，维护良好的社会信用，营造良好的金融发展环境。在创建过程中，要结合市政 府文明办开展的创评“文明信用村（组）”、“文明信用农户标兵”活动，依靠地方党委、政 府的支持，对文明信用户实行贷款优先、利率优惠、服务优质的信贷扶持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的社会氛围，培育诚实守信的文明乡风民风，培养有素质、讲诚信的新型农民。从根本上转变社会风气，净化信用环境，为农信社拓展信贷业务创造良好的外部环境。（三）适时创新信贷业务品种，努力满足农村经济发展产生的各类信贷需求农信社要在农村经济发展以及新农村建设热潮中积极寻找商机，抢夺市场，一级法人联社要选拔业务素质较高、理论知识丰富的专业人士成立信贷产品拓展推广小组，经常下乡开展调研活动，积极参与客户部大额贷款调查，并根据各基层社提出的客户需求及时创新信贷产品，上报省联社备案后积极予以推广。我县联社去年成立了信贷成品研发推广小组，结合我县农信社实际研发了一系列满足社会实际需求的信贷产品，取得了良好效果。其中赛城湖信用社的汽车合格证质押贷款的推出，满足了当地汽车生产企业无抵押物的难题，既管住了风险，创造了效益，又满足了客户需求，开创了银企“双赢”的新局面。（四）引导建立信用中介机构，切实解决中小企业贷款无抵押物难题积极与政 府取得联系，在政 府的引导、推动下，建立各类担保实体和信用中介机构，在农信社开立基础账户，存入担保基金，由信用中介机构为入股的中小企业提供担保，切实解决中小企业无抵押物贷款难难题。入股信用中介机构的中小企业由于在入股及申请贷款时已经经过担保机构的严格审查，在贷款时又由农信社层层把关，既解决了企业贷款难题，由切实防范了信贷风险，真正实现双赢、多赢。（五）着力提高私营业主经营意识，认真开展建立信用共同体试点活动农信社在开展工作中要及时跟进县委、县政 府关于加快农业产业化发展思路，建立交流、互动机制，形成整体合力。由政 府牵头成立各类经营发展培训班，着力提高私营业主经营思想意识，用现代理念引领农业发展，培育私营业主整体意识及大局观，消除其思想中的“小农”意识。在此基础上，选择一、二个经济发展较好，经营思路较为活跃的乡镇做好各类行业协会