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银行系统论文：走银企合作共赢之路，推动县域经济的发展 投资是决定县域经济发展的第一因子，新型多种所有制企业是县域经济的“亮点”和增长主体。在贫困地区，除招商引资外，银行尤其是信合联社的信贷资金仍然发挥着投资的主渠道作用。这一投资主渠道与引资经济增长趋势的先进生产力新型企业如何合作，走共同繁荣双赢之路，将在一定程度上决定着县域经济的发展方向、速度与质量。习楷同志的这篇文章，对新型银企关系的特征、合作方式及途径进行了深入探讨，具有很强的理论性、针对性和实践性，县乡和经济综合部门的同志值得一读，也建议大家多学点金融知识，以此充实提高自己，更好的指导好全县和各自行业、领域的工作。 在发展县域经济的过程中，资金做为一种稀缺资源，已成为制约县域经济做大做强的障碍因素。正确处理银行与企业的关系，把金融资本和产业资本结合起来，构建适应市场经济需要的银企关系，实现社会资本最有效的运用和总量的扩张，才能真正实现银行和企业的共赢，从而推动县域经济健康快速地发展。 市场经济条件下的新型银企关系是指银行、企业在社会经济活动与社会再生产中，按照法律要求和市场准则进行的相互支持、相互制约关系。构建新型银企关系，是指按照双方独立法人平等互利、双向选择的原则建立适应社会主义市场经济发展要求的有活力、有弹性、讲信用、高效益的银企关系，其实质是银企双方为实现自身效益最大化而实行的资金联结以及由此而实现的经济效益的提高。 一、现代新型银企关系的特征 在市场经济条件下，银行与企业都是产权清晰、自主经营、自负盈亏的经济实体和市场主体。其关系主要有两层：一是从银行吸收企业存款来看，企业是银行的衣食父母，企业兴，银行活。二是从企业贷款现象来看，银行与企业又是一种债权人和债务人之间的关系。现代新型银企关系，与过去相比，根本区别是建立在市场经济基础之上，货币也是一种商品，在银企之间形成货币买卖关系，具有以下基本特征： 第一，互惠互利，平等合作。在市场经济体制下，银企都是市场中独立的经济主体，享有同等权力，承担同样的义务，只是分工不同。他们在共同目标实现利润最大化的作用下，通过合同的方式，形成货币资金使用权有偿转让的伙伴关系，不存在法律上的依附和隶属关系，也不存在行政上的管理与被管理关系。银企双方地位完全平等，这是合作的前提条件。两者又是互惠互利的，企业的生存和发展，离不开银行信贷资金的支持，而银行的负债又来源于居民储蓄和企业存款。企业从银行取得生产和经营所需要的资金支持，银行又从企业获得利息收入和各种服务收入，二者利益互为条件，任何一方利益的取得都不能建立在损害另一方利益的基础上。 第二，互相依靠，硬性约束。银企双方合作的基础是信誉，严格遵守市场经济法则，恪守诚实信用、公平竞争的商业道德。围绕资金借贷关系，银企之间的运作及业务往来活动，都必须按照一整套规章制度有序进行，呈现出一种规范有序的特征。银企之间的权利义务关系是通过契约、合同形式制度化、规范化的。商业银行在贷款管理上，严格执行信用审查委员会制度、审贷分离制度和“三查”制度，大力推行抵押、担保贷款，尽量减少信用贷款，使债权落到实处，切实减少贷款风险。强化信贷资金回收工作，认真做好贷后检查、分析，确保贷款企业如期还本付息。 第三，双向选择，配合发展。市场经济的一个重要内容就是通过资金、产品的流动与组合逐步实现资源的有效配置。新型银企关系就是双方自由选择的体现，其内容包括三方面：一是银企依存关系的市场选向，即双方严格遵循市场取向原则，保持一种依存关系，而非“依附”；二是银企交易关系的市场方向，即银行选择企业、企业选择银行是双向的，通过双向选择，形成对自身最为有利的交易条件，从而使双方的自主意识和利润动机得到最大限度的满足；三是银企效益关系的市场取向，即银企在权利、义务对等及公平竞争法则下，通过双向选择实现整体利益的最大化。在双向选择过程中，银企双方逐步由存取款、贷款、还款等简单经济关系演变的企业参股银行、银行代企理财的一体化配合，并成为银企合作的显著特征。 二、增强信任，互惠互利是银企合作和发展的准则 1、信誉是银企合作的基础。 大到一个国家，一个政党，小到一个法人单位，一个自然人，都须对外保持一定的信誉。一个国家或政党讲信誉，才能保持在世界上拥有崇高地位和在国人心目中享有威信，讲信誉的人才受人尊敬。对银行和企业来讲，更是如此，信誉是各项业务发展的基础和保证。现代经济是信用经济，金融业是社会信用的中介，金融信用是经济社会各种信用关系的重要基础和集中体现，没有规范、权威的金融信用，就不可能有健全的现代经济基础。 在过去大一统的金融体制下，银行信誉是纯粹的国家信誉，银行自身无须考虑信誉的大小，因为银行的收支盈亏完全受制于国家计划。十一届三中全会以后，遵照邓小平同志“把银行办成真正的银行”的指示精神，金融改革拉开了序幕，金融机构多元化、专业银行商业化、资源配置市场化、银行管理国际化，从而丰富了银行信誉的内涵，不仅包括继续代表的国家信誉、政府信誉，更多的应该是自身信誉。换句话说，商业银行的信誉高低，决定了他能否在激烈的同业竞争中取胜。不难想象，客户怎会将辛勤劳动获取的收入存入自己不信赖的银行呢？因此，没有信誉就没有客户，没有信誉就没有存款。这条公理在被各家商业银行认识和接受后，信誉就成为银行最宝贵的无形资产。老百姓所说的“合作银行不合作，信用社不讲信用”，就是银行失去信誉的表现。 企业在生产经营过程中也要讲信誉，产品质量、售后服务等都要有保证，履行承诺；与银行建立互惠互利关系，更要讲信誉。一般情况下，企业效益好，信誉也好；经营效益差，信誉就差。我们不少企业与银行多年来一直保持着良好的合作关系，银行也根据历年来企业信誉好的记录，给予了贷款综合授信，远的有中国神马集团、洛玻集团等，近的有我县的众鑫茧丝化工有限公司等。但是，也有部分企业不讲信誉，贷款前山盟海誓，贷款后随心所欲，贷款到期，不仅不还，而且企业负责人根本不见，使银行情况不明。总之，信誉越好的企业，银行就越放心大胆地支持，信誉正在成为企业生存和发展的基础。 2、互利是银企合作的动力。 作为市场的成员，银行和企业的地位应该是平等的，而作为资金借贷双方又是互利的。企业的生存和发展，离不开银行信贷资金的支持，反过来，银行各项业务的开展也离不开企业。企业效益好、存款多、结算量大，将会促进银行扩大资金来源，而且企业之间的商业信用本身就是银行信用的基础；银行服务功能齐全，信用工具完善，也会为企业提供更好的融资环境。银企双方都有各自相对独立的经济利益，因此，一方支持另一方，另一方却不予回报，这种支持只能是暂时的，缺乏动力的。只有相互支持，合作关系才能更密切、更稳固、更持久。 3、发展是银企合作的目的。 发展是商业银行、企业的共同目的，银企合作是双方共同发展的重要条件。企业作为资本运营载体，虽然在物质形式上表现为人财物的配置组合，但这些资本最初都源于货币资本。没有货币资金投入，就不可能有企业和企业发展。然而，货币资金的形式，在市场经济条件下，始终离不开金融发展及与此相关逐渐发展起来的信用关系。现代企业发展虽然可以通过自身资本积累来实现，但总会受到资金不足的限制，因此，随着金融业的发展，银行将分散、闲置的资本集中起来，投放至企业，推动企业发展。从企业的组织制度演进和金融业发展的关系来看，可以说没有金融业及信用制度的发展，就没有股份制的产生与发展；没有金融市场的完善与发展，就没有企业间的收购与兼并，也就不会有现代企业集团和跨国公司的形成和发展。 三、构建新型银企关系的途径 （一）加快企业改革步伐，提高信贷资金的使用效益。 企业是国民经济的细胞，其改革目标是建立现代企业制度。目前我县的企业仍存在许多实际困难：一是企业资本金严重不足，资产负债率居高不下，与此相联系，银行不良资产居高不下；二是企业资本产出率低，巨额资本存量难以自由流动，造成全社会资源配置低效率，妨碍了产业结构的优化，不利于经济增长方式的转变；三是企业融资渠道单一。企业要摆脱困境，达到改革的预期目标，必须加快改革步伐。 （二）建立现代商业银行制度，加快金融企业股份制改革，使其成为真正自担风险自负盈亏的金融企业。在界定产权的基础上，应允许企业法人和自然人向金融企业投资入股，使其达到巴塞尔协议规定的自有资本金比率，以提高信用等级。 （三）改革、创新、服务，全力支持企业改革和发展。 如何从自身角度出发与企业密切合作，共谋发展，是各家金融企业一项长期任务。 第一，建立科学的信贷管理体制。大胆改革传统的看报表、重过去的信贷管理模式，用发展的眼光看项目，支持科技含量高、产品性能卓越、发展前景广阔的企业；以无风险为前提，建立预见性的项目评价体系；改变通过政府看项目的审贷方式，形成依靠市场定信贷项目和投资力度