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文档简介

银行系统论文：浅谈怎样确定较为合理贷款金额和贷款期限做为“立足农村，服务城乡”的农信社，整天和我们打交道的客户缺乏必要的经济知识，盲目的投资使之为了筹措到资金而不计结果，从不估算自已贷款后能不能使自已经营的正常运转，贷款后能否正常还本付息，这给基层信贷工作者提出了更高的要求，必须具备一定的财务知识，为客户所经营的项目现状和前景都要做出准确的财务测算。 要弄清客户所需求资金的多少和合理还款期限，必须弄清客户资金用途：固定资产贷款、生产资料贷款，或是流动资金贷款。 一、对于固定资产贷款目前农信社主要开展的是农村建房贷款。对于这部分贷款所需资金比较简单，就是当地所盖这样一所房屋产得花多少钱？然后根据自有资金就知道所需资金多少？在认真核实自有资金的基础上，要注意的是该户的年收入及当地的年消费水平。以现在利率标准，估算出该户能否承受分期还款的本息。以实际为例，某户建房需13万元，自有资金8万元，需贷款5万元，年收入3万元，当地消费水平每年得开支2万元。从这可以估算此户每年可提供归还贷款的本息约为1万元。而每年此笔贷款产生的利息约为6000元，那么此笔贷款以该户现在情况得近10年才还清本息。对于此类贷款个人认为可以不予发放，一是政策上建房贷款最长期限5年，二是让该户背上10年的债务。但是如果此户房屋有商用价值，建成后可以出租或可以做生意，房屋每年能产生7000元以上的收益就可以算出5年内可提供还款的金额大于贷款本息就可以发放此笔贷款，此笔贷款期限也定于5年。 二、生产资料贷款和流动资金贷款的所需资金可以根据当前市场上生产资料价格和在一个生产周期内所需生产资料数量以及这一周期内的产生的一切费用来估算，而此类贷款如是靠此项目的收益来还款，最短期限基本为该项目的一个生产周期，最起码不能少于一个生产周期，为了该项目的正常运转可以比一个生产周期时间长。以实际为例，新建养猪厂需购进一批母猪，你不光要考虑买母猪需要的金额，还应考虑猪买回后养猪没收益过程中所需的一切费用，否则猪买回后此厂还会申请流动资金贷款的。一般来讲养母猪得8月以上才能见收益（下小猪），如果我们给贷款期限定6个月，那么到期后贷款肯定还不了（除非此厂赔本，卖了即将有收益的小猪）。 简单的说如不考虑客户的最佳持有现金量，保证该项目不因资金不足而陷入困境，单就现金流量方面考虑： 贷款金额=期限内从事项目所需的支出自有资金此期限内收入 维持项目运转资金材料费用直接工资制造费用管理费用财务费用销售费用税金其它支出 此期限收入销售收入收回应收账款其它收入 最短贷款期限（年）贷款到期后本息合计（贷款期限内总收入贷款期限内总支出），需注意的是自然人贷款贷款期限贷户年龄必须大于65周岁，实际工作中最好控制为不能大
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