小微企业信贷风险防控的对策.doc

小微企业信贷风险防控的对策笔者在工行系统多年从事信贷审查审批工作，在审查审批中我们发现了一些问题，暴露了一些风险，需要引起注意，防范未然。问题表现(一)小企业客户准入门槛问题。今年以来，由于信贷规模偏紧，小企业普遍资金紧张，融资困难，融资成本加大。在今年经济形势不乐观的形势下，由于小企业抗风险能力低，而小企业民间借贷的情况又增多，加剧了的小企业融资风险。而一些支行未认真甄别客户的资产实力，近来，有些支行新营销了一些新成立的小化工企业、小皮革企业和小医药企业，这些企业注册资本不高，有的企业仅50万、或100万实收资本，实力不强，抗风险能力较低，且有些未取得环保竣工验收批复，或仅提供一纸排污许可，一些企业环境污染较重，离绿色信贷也有一定差距。(二)围绕核心企业上下游办理贸易融资业务问题。由于贸易融资业务是工行大力推广得业务，为了营销客户的需要，一些行并未围绕优质客户、核心企业的上、下游企业办理贸易融资业务。办理保理业务，存在着一些两头在外企业，尽管每笔保理业务均会提供相应的交易合同及相关增值税发票，但让渡给工行的应收帐款对应的货款是否已回笼，或者是否虚列、或者是否存在坏帐无从考证，应收帐款的真实性无从把握。工行做的一些保理业务未围绕核心客户的上下游客户而做，如果购货方实力不雄厚或者本身借款人信用不好，没有第二还款来源做保障，第一还款来源又不充足的时候，极易形成风险。(三)抵押和现金流问题。存在重抵押、轻现金流现象，未关注第一还款来源。在营销中，有些支行认为只要有抵押就可以办理业务，不注重考察企业现金流状况，如新成立的企业或新建立信贷关系的企业，现金流较小，且无法覆盖贷款，而认为有抵押物，而同意企业申请较大金额的流动资金贷款，但实际上有些工业园的工业用地和房屋存在土地款返还，处理需园区管委会的同意，变现能力不强，处理相当困难。(四)评级授信问题。存在评级授信偏松情况，在评级流程定性评价中虚高了一些指标，导致信用等级偏高。有些支行存在为了办理贸易融资业务，故意把相关指标提高的情况。在核定授信额度时，未充分考虑企业债务的承受能力及综合还款能力，也未考虑企业的实际资金需求及用款进度，而申请核定大额度的授信。(五)抵押物估值问题。在抵押物的评估过程中，有些企业的抵押物存在估值偏高的风险，工业园中的土地厂房，有些抵押用地在相对偏远的乡镇，变现能力较差、难度较大。在评估时存在为贷款而做押品，押品价值的高低取决于贷款额度的多少，未能主要考虑其风险点问题，如土地出让金是否存在返还，市场交易的变现能力等，存在能否及时变现的风险。另外，贷款发放后，未能及时察看及重评抵押物，对抵押物的即时变现价格，价格波动情况未能引起足够重视。特别对于商品融资业务，由于部分大宗商品价格波动较大，未能及时监控其价格和质押物数量的变化情况，极易导致数量和价值不足，出现风险。(六)法人代表或控股股东违约问题。有些企业法人代表或控股股东存在融资、信用卡违约，有的违约次数较多，甚至有的列入了禁入类客户，支行未能引起足够重视，对违约的原因调查相对简单，多数说明均是工作忙忘记还款等，有的股东几十次逾期违约也是同