银行总行学习交流情况概要.docx

银行总行学习交流情况概要时 间：2地 点：中国银行总行信贷与投资管理部交流人员：交流对象：交流目的：了解中国银行信贷管理的历史沿革、部门设置、职责分工、系统架构、业务流程设计等方面，重点就信贷管理系统、风险预警、档案系统、押品管理等方面进行深入交流。交流情况概要：1、信贷与投资管理部内部架构及职责范围工行信贷与投资管理部原名信贷管理部，于2014年初更名，信贷与投资管理部负责全行信贷政策和制度制定、行业分析、产品分析、流程监控（包括人员、机构和业务的监控）、信贷系统框架功能需求设计，法律保全等工作职责。部门由8个处室（制度处、行业处、产品处、系统处、境内外小企业处）及12个监控团队组成，共计188人（编制为200人），其8个处室协作负责发布信贷政策导向、制定具体信贷制度及规则，牵头组织各业务主线部门设计系统功能、提出开发需求。授信审批部、风险管理部均是由原信贷管理部拆分设立，授信审批部主要负责授信决策及超分行权限的授信审批，巴塞尔iii协议等宏观风险框架由风险管理部负责。2、业务系统工行信息系统建设可高度概括为境内、境外及核心三大系统（nova/fova/mova），三大系统集合了业务办理、交易处理、管理考核等方面在内的银行经营需要的全部系统支持及服务。信贷管理系统是信贷与投资管理部牵头负责的重要系统，该系统作为嵌入核心系统的重要组成集群，主要负责处理境内机构的各类信贷业务流程流转，包括但不限于传统表内外授信品种，包括个人、公司和金融市场业务等，表表外业务目前暂游离在系统外，下一步计划纳入整合。目前，除不良资产处置外，其他表内外信贷流程全部实现了电子化。工行全部系统的数据层面实现底层标准化数据集中，各系统产生的关联性数据共享。细分到信贷管理系统的客户信息、对象评级、额度管控、风险预警、押品管理、统计分析等管理对象分别以功能项嵌入，实现顺畅衔接，贷前调查、授信审批、贷后管理、清收处置等信贷全流程的系统应用高度整合，组合形成庞大完备的系统架构和应用功能。各领域收集的格式化数据统一归集数据集市，再由数据集市整理上传数据仓库。工行数据仓库是全行唯一的数据存储源头，除吸收涵盖行内数据外，另收集融合了人行征信数据、外部信用数据等作为补充，形成庞大、完整、优质的数据源，为摸索经营发展规律提供了至关重要的基础。3、信贷档案及押品管理具体信贷业务细节方面，工行实现了信贷全流程无纸化处理。客户经理自授信调查开始，在系统录入各类必输要素，利用部署在支行网点的扫描设备将纸质资料完整扫描上传信贷系统，按照预设的档案分类校验档案资料完整性，档案分类：（1）必要资料：基础资料、合同借据；（2）专项资料（根据不同授信品种而定）；（3）其他资料（可选择上传的辅助资料）。为保障信贷业务流程的客观真实性，对信贷档案只允许增补、不允许删减、替换，系统将自动阻退不符合要求的申请（如缺少必要的档案资料，则系统流程无法进入下一环节）。档案扫描后，纸质即与电子影像资料分离，影像数据随即作为授信审批及发放的主要依据，跟随审批、放款、贷后等环节流转。直至放款环节，放款员验看、审核影像资料与纸质资料的齐备性和一致性（该一致性主要是抽检），将审核通过的授信档案入库存档保管。全过程单向流转，不允许资料回退经营单位，但支持申请调阅电子或纸质版，同时支持集中检索展示、非现场检查、实时后督等功能。影像档案仅是嵌入主业务系统的功能项，并非作为独立系统存在。信贷纸质档案集中地市级（含）以上分行，影像数据统一上传总行数据仓库。工行的押品系统无估值引擎，不支持系统自动估值。全部押品的初估、重估工作由内部员工评估，人员队伍管理平台分散于分行授信审批部及信贷管理部。初估、重估全部以内部估值结果为准，仅在初估环节可能用到外部评估，但仅作为内部估值的参考或抵押登记部门的强制要求。工行建立了统一的押品估值队伍建设体系，制定了相关学习材料、考试题库、资质认证、综合考评等一系列规则。对评估机构实行分级管理，总行负责全国性评估机构的准入，分行负责本省省级评估机构的准入，分行按照总行制订的规则选择使用准入的评估机构。4、风险预警及其他基于强大的数据源，部门新建立的12个监控团队近100人主要负责利用风险监控系统实时监控全行各项业务中的风险，这一创新举措旨在通过加工、挖掘、提炼数据发现其中隐含的价值，以超出单一化的组合预警方法，利用多维度（客户、行业、品种、资金流向、交易流水等）、多手段（方式、方法、形式、渠道等）量化风险信息指标并划分为四类预警颜色级别，自动逐一归入对应级次，便于人为最快行使差异化管理措施。工行信贷部不断明确清晰化职责边界，提升信贷管理能力，在事后报告基础上不断强化事前预警能力。该行信息系统分析挖掘能力不但已完全支持获取风险事件发生后第一手关键内容，更突破瓶颈实现了较准确定位风险隐患并提供较可靠的预警。但工行坦言其当前的新瓶颈一是量化风险事件指标及归类级次未必能真实体现、准确匹配实质风险的严重性，二是风险虽可预见，但碍于部门间职责界定、沟通协调、利益取舍，难以自上而下有效联动化解风险。2010年底至2011年初，工行成功预警钢贸风险并退出较多法人授信，但同时小微和个