互联网金融模式与小贷业务发展.doc

互联网金融模式与小贷业务发展互联网作为信息技术的载体，可以跨越时间和空间界限来共享信息资源。而跨越时间和物理空间的信息共享又带来了方方面面的变化，对于银行的经营，最明显的影响就是：银行的优势被削弱并需要重新定位了。而这种对优势的重新定位与选择，则是互联网时代银行家们需要的一种新思维。 以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合。在肯尼亚，手机支付的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。第二个趋势是人人贷(个人之间通过互联网直接借贷)冲击传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。第三个趋势是众筹融资(crowdfunding，通过互联网为投资项目募集股本金)替代传统证券业务。互联网金融模式的机遇和挑战互联网金融模式可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并大幅减少交易成本。在互联网金融模式下，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。对政府而言，互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性。对业界而言促进经济发展，同时也带来了一系列监管挑战，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。为社区性小银行采用互联网金融模式可发挥线下网点人员优势开辟了一片新天地对学术界而言，支付革命会冲击现有的货币理论，互联网金融模式下信贷市场、证券市场也会产生许多全新课题，总之现有的货币政策、金融监管和资本市场的理论需要完善。积极发展互联网金融小贷模式目前，我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。但也出现了一些问题，主要在人人贷方面，银监会2011年发布通知(银监办发2011254号)，向商业银行提示人人贷的潜在风险。以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，手续简便、方式灵活，是现有银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，遇到一些问题:1违约成本低2脱离征信体系支持3缺乏交易背景信息改进思路:1进一步加强交易平台建设，引入征信体系，确保交易信息的真实与完整2建立线下与线上互动保障机制，包括社区、商圈、供应链担保公司和评级公司，健全风险缓释机制3。逐步向以线上为基础，线上与线下实体产业相结合，后台大数据分析为中心的模式。2000年网络泡沫破灭时，几乎所有人都认为电子商务会受制于支付问题做不起来。而现在的情况是，支付早已不是问题，电子商务已经发展到威胁实体商店生存的程度。所有新生事