农村合作银行推行全员信贷责任制.doc

农村合作银行推行全员信贷责任制近年来，农村合作银行为了全面加强信贷管理工作，有效防范信贷风险，切实提高信贷资产质量，完全打破了由网点负责人或信贷员发放贷款的传统放贷模式，并全面推行“全员信贷责任制”。特别是新一届领导班子上任以来，从授信管理、规章制度、操作程序、考核办法等方面，进行了系统的修改和完善，进一步明确了“全员信贷责任制”的授信额度、风险责任、审查程序、考核措施和奖罚力度等，使“全员信贷责任制”成为农村合作银行加强信贷管理工作的重要措施。一、全员信贷责任制的执行情况所谓“全员信贷责任制”就是在贷款风险责任明确，放贷审查、审核程序合规完善的基础上，全行各营业网点工龄满一年以上的内外勤员工，均能以“第一责任人”的身份引荐发放贷款。原则上内勤人员没有放款任务指标，但根据自己的工作能力状况，也可以以“第一责任人”的身份引荐发放贷款。但男职工年满55周岁，女职工年满45周岁，原则上不再作为“第一责任人”引荐发放贷款。截至目前，全行所辖10个支行、21个分理处、1个营业部全面推行“全员信贷责任制”，且每一笔贷款均实行“第一责任人”制度，全行90%以上的员工不同程度均有自身引荐发放的责任贷款。二、全员信贷责任制的管理情况(一)合理确定贷款授权，贷款投放指标量化总部年初将根据各营业网点的实际经营情况，合理确定网点的贷款授权额度和年度贷款净投放指标。各网点按照总部下达的贷款净投放指标，结合本网点各个员工的放贷水平、管贷能力及其它相关因素，分别将贷款净投放指标量化到各位员工。各网点员工的最高放款权限为总部对网点的授权额度。超过授权额度的上报总部审批。(二)贷款风险责任划分明确，管理工作到位1、在总部授权范围内发放的贷款(小额贷款)，放款第一责任人承担90的责任，风险控制审查人员承担3%的责任，决策审批人员承担7%的责任。2、超过总部授权发放的贷款(大额贷款)，网点承担100%的责任。具体划分为第一责任人承担45%，调查人员承担15%，风险控制审查人员承担5%，审贷小组参会人员承担15%，决策人承担20%。3、总部大额贷款责任划分为：第一责任人承担45%，调查人员承担15%，业务部合规审查人员承担2.5%，风险部风险控制审查人员承担2.5%，审贷会参会人员承担15%，决策人承担20%。4、公司类贷款责任划分为：第一责任人承担35%，调查人员承担15%，业务部合规审查人员承担2.5%，风险部风险控制审查人员承担2.5%，审贷会参会人员承担35%，决策人承担10%。除公司类贷款外，第一责任人负责管理自身的全部责任贷款。每月末，由信贷会计根据放款第一责任人台账，将下个月的到期贷款列出花名交各责任人，由各责任人负责清收当月的到期贷款。(三)严格考核，加大惩处力度1、第一责任人的贷款投放、回收状况，均与本人的效益工作挂钩考核(网点负责)。2、第一责人只要形成一笔逾期贷款，不论金额大小，从次月起，停止引荐发放贷款，直到收回逾期贷款后，方可发放贷款。3、因违规、违纪、违法而形成的不良贷款，第一责人将全额赔偿。三、推行全员信贷责任制的体会(一)增强了全员责任心，有效地防范了信贷风险，提高了信贷资产质量推行该制度以来，完全改变了过去只有网点负责人或信贷员管贷的单一局面，扭转了其他员工认为放贷、收贷只是信贷员的工作职责，与己无关的思想意识。真正营造出人人重视贷款管理工作的良好氛围。加之总部对网点进行总体考核，第一责人员惧怕因自己的责任贷款形成不良而影响网点考核得分，拖了大家的后腿，进而加大收贷力度。网点其他同志也担心因不良贷款扣掉考核得分，想方设法帮助其他同志收回到期贷款，树立了团结互助的好风气。截止目前，按四级分类，合行近三年来形成的不良贷款只有700万元，占各项贷款总额的0.2%，贷款到期收回率达到99.8%，推行该制度以来，不良贷款逐年大幅下降。(二)贷款投放面广，信贷资金合理营运由于人员较少，多数网点为12名信贷员，仅信贷员掌握的客户信息、社会资金需求情况等，很难满足社会各个层面的信贷资金需求，也很难满足合行自身信贷业务发展的需要。推行全员信贷责任制，较好地扩大了贷款的发放面，为投放有效信贷资金创造了条件。(三)遏制贷款发放中的不良行为，为合行快速发展奠定了坚实的基础从某种程度而言，网点负责人或信贷员的放款权利过于集中，贷与不贷一人说了算，不利于客户申请办理贷款业务，也不利于自身信贷业务的健康发展。推行全员信贷责任制，使每一位员工均有放款的权利，更加方便了许多客户，对于客户而言，“去了张三有李四”，可以向任何一个员工提出合理的贷款申请。有效缓解了因人员关系不熟悉导致不予贷款的现象发生。同时也很好地避免了在贷款发放中的一些不良行为。(四)公正、平等、严格考核，是延续制度生命力的根本保证。在执行全员信贷责任制的过程中，始终保持从上到下一视同仁，严格执行奖惩，无论是董事长、监事长还是一般员工，该奖则奖，该罚则罚，就连离退