银行系统论文：村镇银行支持小企业的优势与路径选择.doc

村镇银行做好小企业金融服务工作的路径选择小企业是同大中型企业相对应而存在。在社会企业组织结构中，大中型企业与小型企业的相互配套、相互补充、相互支持，促进了企业和社会的全面发展。小企业无论就其数量还是作用，其重要性将日益突出。作为新型农村金融机构的村镇银行，如何根据自身特点和优势，在农村金融服务中做好小企业金融服务工作，更好地体现国家和监管部门鼓励和支持村镇银行发展，更好地改进和加强农村金融服务的政策意图？笔者结合凤城丰益村镇银行小企业金融服务的实践，对这一课题做粗浅探讨。一、村镇银行做好小企业金融服务工作的必要性和优势（一）村镇银行做好小企业金融服务工作的必要性1、与国家和监管部门鼓励和支持村镇银行发展政策意图相吻合。国家和监管部门鼓励和支持村镇银行发展的初衷，旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题。近年来，农村小企业发展速度不断加快，已经成为构造市场经济主体、推动新农村建设、促进县域经济发展的重要生力军。而且，随着农村产业结构调整的实施，农村经济活动主体层次特征已经发生了本质变化，即便是以从事农业生产为主的农民，其生产方式也趋于规模化、产业化。既有从事传统农业的农民，还有从事各种生产经营活动的个体经济组织和民营企业的农民，“三农”的内涵已远远超出了传统范畴。村镇银行必须摆脱对传统“三农”的认识和束缚，在农村金融服务中做好小企业金融服务工作，才能为现代农业提供更好、更有效地金融支持，最大限度地承担起支农的责任和义务。做好小企业金融服为，符合村镇银行“服务三农、服务县域经济发展”的市场定位。2010年，凤城丰益村镇银行累计发放各项贷款2.3亿万元。其中用于支持中小企业的贷款达17，480万元，占全部贷款累放额的76。2.是村镇银行初创阶段业务拓展的必然选择。作为新型农村金融机构，村镇银行具备无不良记录、国家政策扶持、依托现有银行业金融机构等优势，但也存在成立时间短、规模小、专业人员严重不足和社会知名度不高、客户资源匮乏等障碍和困难。就凤城丰益村镇银行来说，仅有3名信贷人员，而且其中2人是参加金融工作刚过半年的新员工，根本不具备大面积发放支农贷款的能力和条件。由于小企业相对于一家一户的农户或自然人，具有一定的劳动密集型特点。支持一个小企业，在某种意义上说，等于支持了几户、十几户。因此，在现实条件下，把支持小企业和私营个体工商企业为切入点,便成了村镇银行做好县域金融服务工作,推动县域经济发展的必然选择。 3、是提高核心竞争力的需要。只要仔细分析就会发现,村镇银行所具有的机制灵活、办理业务方便快捷的优势并不是真正的对手学不会的核心竞争优势,其他商业银行照样可以通过转换经营机制、简化手续,提高效率等方法予以复制。相反，村镇银行与其他商业银行相比, 至少在品牌信誉,规模效应、业务创新等方面处于明显的弱势。由此可见，在金融市场竞争中，村镇银行并无十分独特的优势可言。村镇银行要提升核心竞争力，提升与其他商业银行进行公平竞争能力，必须坚持“服务三农，服务中小企业，服务县域经济发展”的市场定位，在承担起支农的社会责任同时，最大限度地扩张业务规模。（二）村镇银行做好小企业金融服务工作的的优势条件1. 村镇银行体量小、资本规模少，与小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点相适应。村镇银行管理暂行规定明确规定：“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。”由于村镇银行由于注册资本低、“体量”小，注册资本较远低于其他商业银行，贷款集中度比例偏低，单户贷款额度受限，难以满足县域经济发展中的大额资金需求。就凤城丰益村镇银行来说，注册资本为5，000万元，按照贷款集中度的规定要求，对同一借款人的贷款余额不能超过500万元，对单一集团企业客户的授信余额不能超过750万元。而农村小企业同样具有规模小、资金需求相对较少的特点。“小银行”为小企业提供金融服务，以小对小，不能不说是村镇银行的一个优势和必然选择。2、村镇银行信贷决策“无时滞”的特点，更适宜其在支持小企业发展中发挥作用。流动资金贷款是小企业的主要信贷需求，对金融服务的时效性要求相对较高，其融资需求具有资金需求时间急、周转快、频率高和数额小的特点。特别是受市场变化影响，临时性资金需求较多。小企业融资需求的特点，决定了为之服务银行必须在有效防范风险的同时，对小企业融资需求做出快速的反应，满足小企业“短、平、快、急”式的融资需求。村镇银行没有冗长的委托代理关系，审批管理链条短，贷款审批机制灵活，信贷决策高效的明显优势，这种扁平化的结构决定了他们办理业务的高效性，使其能够根据农村小企业的实际和金融需求特点提供有效的金融支持，有利于其在风险可控的前提下，以没有“时滞”的高效率和方便快捷服务为小企业提供金融服务，为小企业赢得宝贵的投资时间，减少小企业的时间成本，把自身优势转化为小企业寻求最佳商机的契机。就凤城丰益村镇银行来说，对符合条件、手续齐全的小企业贷款申请, 从调查、审批到发放一般不超过2个工作日，急用贷款特事特办当天即可办理完结。3、灵活的经营机制是村镇银行提高小企业金融服务水平的又一亮点。村镇银行作为新型“小法人”银行业金融机构，具备主体明确，产权清晰，结构简单，层级简洁的特点。这种特点决定了其在监管部门的依法监管下，采取更加灵活的经营方式。在贷款上，在风险可控和操作合规的前提下，重在审查客户的现金流、还款能力和信用状况，而不在于抵押担保。在服务方式上，根据小企业需求，可以节假日不休息，并可随时延长下班时间，有时甚至直接上门办理业务。这种灵活的经营方式，服务的高效率不仅是小企业获取最佳收益最需要的，也是村镇银行树立企业形象和打造服务品牌最有效途径。二、村镇银行做好小企业金融服务工作的路径选择（一）进一步明确市场定位，把做好小企业金融服务工作作为村镇银行信贷业务的重点项目。在辽宁银监局“2011年村镇银行监管工作会议”上，提出要处理好利润最大化与“三农”市场定位的关系，要求村镇银行在牢记立行宗旨的前提下实现良好的效益。农村小企业，是农村经济的重要组成部分。农村小企业的发展，不仅已成为农村经济加快发展的亮点和重要的战略制高点，也是村镇银行业务拓展的增长点和重要的战略制胜点。作为以“三农”经济提供金融服为的村镇银行，要提高对农村小企业信贷业务的认识，从保增长、保民生、保就业和促进地区经济可持续发展的高度，真正的认识到做好农村小企业金融服务工作的重大意义，按照村镇银行的经营思想来加强和改善对小企业金融服务，把国家、社会支持小企业发展的要求和村镇银行的经营理念、目标、方式有机地结合起来，更好地发挥村镇银行业务经营和服务社会的双重职能，最大限度地承担起支农的社会责任，为县域经济发展和社会主义新农村建设提供更加有效的金融服务。 （二）根据村镇银行的特点创新服务，提升小企业金融服务能力。要积极探索小企业信贷业务流程和产品创新，把村镇银行“小法人”主体明确，产权清晰，结构简单，层级简洁、没有冗长的委托代理关系决策高效的优势真正转化为小企业融资和寻求最佳商机的契机。在风险可控的前提下，实行审批服务期限承诺，严格规定受理信贷审批业务时间，进一步提高小企业贷款的审批效率，缩短审批时间。满足中小企业需求中“短、平、快、急、频”等特点。组织人员对小企业贷款情况和新农村建设情况开展调研，深入研究当前小企业信贷业务发展过程中的行业特征、区域特征、客户群体特征，全面思考、研判小企业信贷业务的发展趋势，根据小企业的特点确定金融扶持重点、融资的最低比例和融资方式，开发“企业农户银行”、“银行保险”等信贷合作模式，以满足中小企业全方位、多层次的要求。实施重点产品定位策略，为小企业提供多元化金融服务。 (三)完善小企业资信等级评定方法，择优支持具有成长性、未来发展预期良好的小企业。农村小企业数量众多，门类繁杂，必须充分把握经济发展趋势、社会信用环境和客户资源，细分市场，细分客户，进一步完善与小企业特点相适应的统一信用评价体系。要根据小企业经营状况、担保方式、与村镇银行建立业务合作关系的情况等，将企业分成不同类型，分别设置评价指标和计分方法，实施分类管理，使信用等级能合理反映小企业的实际资信和偿债能力。对小企业客户，必须突出重点，择优支持和营销那些产权清晰、股权稳定、管理科学、优势明显、竞争力强、信誉度高、自身积累相对较好、具备一定发展潜力的小企业客户，为客户结构调整和可持续发展打下坚实基础。 (四)强化小企业贷款风险管理，构建可持续发展机制。小企业由于公司治理结构不健全，资信状况、财务信息不透明，信用意识较为淡薄，竞争力不强等诸多不足，发展情况千差万别，金融风险相对较大。因此，要始终坚持发展、创新、规范有机结合，因地因户制宜，大力拓展优质成长型客户。对小企业贷款，要在产品设计、回收管理、担保合作、风险预警、风险拨备、激励约束、风险定价、客户退出等方面实行全程风险管理。对不符合国家产业政策要求的小企业或项目、产品，坚决不能予以支