银行分行授信标准手册.doc

1 银行股份有限公司市分行授信标准手册 （年版） 目 录 第一章第一章 基本原基本原则则2 第二章第二章 具体行具体行业标业标准准4 房地房地产产行行业业4 电电力行力行业业7 电电子行子行业业9 公路行公路行业业11 港口行港口行业业13 航空航空业业15 2 厂租行厂租行业业16 批批发发零售零售18 珠宝首珠宝首饰饰行行业业19 印刷行印刷行业业20 第一章第一章 基本原基本原则则 一、我行提供授信必须合法合规、审慎经营，须符合中华人民共和国商业 银行法、 中华人民共和国银行业监督管理法等法律法规、监管要求，以及总、 分行授信相关政策制度规定。对于国家政策及监管部门明令禁止的，不得发放授 信。 二、申请新增授信的借款人在我行任一笔授信五级分类不得为不良类。 三、外汇贷款的目的必须为正常的外汇支出，其借款人应有外汇还款来源或 者提供债务保值方案等我行认可的规避汇率风险的措施。 四、对于 bb 级及以下的客户， 手册不鼓励以低于他行授信条件来抢占市 场份额。 五、如果借款人有股东贷款或集团其它成员公司的贷款，除我行同意外，这 些贷款的偿还级别不得优先于我行。 六、如果批准给借款人的授信需调剂给其附属公司使用，必须由获得授信批 准的借款人提供担保，否则不得调剂使用额度。 七、要求企业提供经审计的年度会计报表。 八、贷款必须根据企业现金流情况合理制定还款计划及贷款期限，不支持中 长期贷款到期一次收回的授信方案。 3 九、按相关规定应进行立项审批的项目建设，项目贷款放款必须获得相关立 项批复，且项目建设指标必须与立项批复一致。 十、对已剥离、已核销的客户，重大案件涉案的客户，重大不良信用记录的 客户，不得新增授信，存量授信到期逐步压缩。 十一、对高污染、高能耗等列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目，不 得提供授信；对于淘汰类项目，原则上应停止各类形式的新增授信，并采取措施 收回存量授信。 十二、根据风险补偿原则确定，对于风险较高的授信，应当要求较高的利率 或较高的综合收益，以对高风险进行补偿，确保风险和收益相匹配。 十三、申请信用授信（贸易融资除外）的借款人信用等级须在 bbb 级（含）以 上，且在我行任一笔授信五级分类结果为正常（不含关注类）。存在以下任一情况 的，不建议信用授信。 （一）未建立健全的公司治理机制； （二）关联交易复杂，财务自主性较弱； （三）企业原材料采购或产成品销售 50%（含）以上依赖于关联企业； （四）我行无法有效控制企业现金流。 第二章第二章 具体行具体行业标业标准准 房地房地产产行行业业 适度增适度增长长模模块块 房地产行业的整体授信政策为适度增长，基本原则是：“优化结构、适度发展、 封闭管理。 ”大力发展资产（商业用房）支持贷款，积极支持开发商具有一定品牌美 誉度、项目地价成本优势明显、有独特资源优势、客户群清晰、销售前景可期的 商品住宅项目，适当叙做高档住宅以及商业用房开发项目。 一、房地一、房地产产企企业业的准入的准入标标准准 1、按照关于明确我行房地产开发贷款企业准入条件的通知（圳中银险函 （2005）111 号）执行。 2、对于未按期参加市资质年审、已开发的楼盘曾出现烂尾，且以往有违 4 法、违规开发行为的企业原则上不介入。 对于以下地产商/项目给予重点支持：市地标性商业物业、地价成本建安 成本优势明显的普通住宅项目、旧城改造项目、地铁沿线项目。 二、房地二、房地产项产项目的准入目的准入标标准准 （一）商品住宅开（一）商品住宅开发贷发贷款款 1、盈亏平衡点：盈亏平衡点销售率不高于 85。 2、售价：对超出所在地区（以关内/关外区分）同类型平均房价 2 倍以上的住 宅项目要严格控制（平均房价以授信项目上报时最近季度已公布的均价为基准）。 3、资金缺口占收入 1：资金缺口占销售收入比不高于 25。 特殊条款：项目公司或其母公司若在满足“房地产企业准入标准”的同时，还 符合下列条件之一的，视为符合准入标准，不受上述条款的限制： (1)总行级、分行级重点客户； (2)最近一次市房地产年审排名前 10 名； (3)四大港资知名房地产商（和记黄埔地产集团、新世界地产集团、新鸿基地 产集团、恒基兆业地产集团）控股。 （二）商（二）商业业用房开用房开发贷发贷款款 以租金作为还款来源的，需测算租金年收益率（租金的年收益/总价），租金年 收益须高于 5.0（含）。 （三）开（三）开发贷发贷款的款的资资本金要求本金要求 项目类型自有资本金比率要求 商品住宅35 还款来源主要为租金收入的商业用房（即，65（含）以上 主要依靠租金收入作为还款来源） 50 以售为主的商业用房（65（含）以上主要依靠销售收入 作为还款来源。 ） （不符合以租为主和以售为主的条件的，按就高不就低原 则，确定为以租为主） 40 1资金缺口占收入比资金缺口/销售收入；资金缺口预计总投资已投入资金预计资金 来源；预计资金来源我行将发放贷款他行将发放贷款股东将发放借款 5 （四）（四）资产资产（商（商业业用房）支持用房）支持贷贷款款 区位准入：写字楼、高档大型商场和综合商业设施应位于罗湖区、福田区内， 其他类型商业用房不受区位限制（市即可）。 项目准入：各种商业用房项目的具体准入条件如下： 1写字楼：甲级，面积在 1.5 万平方米以上；60%以上的面积已经或意向签约 出租，且主力租户(是指租赁面积较大、租金收入占总体租金收入比例较高的租 户)的租约应达到一定比例。 2酒店：四星级及以上（由国家旅游局颁发）或在正式获得评级前具备 四星级以上条件并由著名中外专业酒店管理公司管理。 3公寓：由著名公司管理，且房间数量不少于 100 间，一年以上的长期租约 应达到 50%以上。 4商场：面积在 1.5 万平方米以上，60%以上的面积已经签约。 5连锁超市用房：由著名超市连锁企业管理，面积在 6000 平方米以上。 6综合商业用房：面积在 2 万平方米以上。 对于不符合城市准入、区位准入条件的资产支持贷款业务，如确有叙做必要， 须报总行公司业务部申请个案准入；对于不符合项目准入条件的，不得叙做资产 支持贷款。 三、房地三、房地产产企企业业授信方案的准入授信方案的准入 （一）授信品种（一）授信品种 1、房地产开发贷款。 2、资产（商业用房）支持贷款。 3、融资类保函。融资保函的准入条件参照房地产开发贷款执行。 4、借新还旧及展期。禁止对房地产开发贷款进行借新还旧和还旧借新处理。 按照审慎经营原则，从严控制展期贷款或任何形式的滚动授信，且展期只能办理 一次，并按照项目贷款的管理要求进行管理。 （二）授信期限（二）授信期限 房地产贷款期限应与开发周期及销售周期相匹配，一般 1-3 年。 资产（商业用房）支持贷款原则上最长不得超过 10 年，且同时应小于商业用 房产权证剩余使用年限 5 年以上。 6 （三）担保要求（三）担保要求 1、房地产开发贷款 仅符合特殊条款的企业方可考虑信用放款。 抵押担保原则上选择项目的土地使用权抵押（总行权限的授信项目不做硬性 要求；非总行权限的授信项目，如不能以本地块抵押，须经公司业务部总经理“一 支笔”签字同意。 ）。由于后期销售时须释放抵押物，业务部门在放款前应先与公司 协商预售时以何担保方式置换抵押物，以免出现债权悬空期。 2、资产（商业用房）支持贷款 资产支持贷款业务须采取抵押担保方式，为降低贷款风险，可在抵押担保的 基础上附加或追加我行认可的其他担保。 （四）用款、（四）用款、还还款安排款安排 1、房地产开发贷款 授信方案中，具备与工程进展相配套的用款计划。 授信方案上报时，提供由公司业务部门和消费信贷部门联合出具的开发贷 款与按揭贷款联动备忘录，具备从按揭贷款收回开发贷款的还款计划。异地项 目原则上应按贷款份额由当地中行叙做按揭业务，业务部门应加强与当地中行 的协作和联动，密切监控销售项目的回款。 2、资产（商业用房）支持贷款 授信方案应根据商业用房经营前景、经营收入现金流的实际情况制定切实 可行的还款计划，可在综合评价其可行性的基础上考虑接受再融资作为还款来 源，但我行须拥有贷款到期后的第一贷款选择权。 电电力行力行业业 积积极增极增长长模模块块 电力行业的整体授信政策为积极增长。地区建设大型电源的空间越来 越小，的电力企业逐渐加大异地电力项目投资，我行可适当跟随企业 “走出去”，选择重点优质项目叙做授信，优化授信结构。 一、一、电电力行力行业业的通用准入的通用准入标标准准 （一）（一）电电力企力企业业准入范准入范围围 7 1、重点支持全国排名前列的全国性大型发电集团及其控股子公司，如七大 电力集团、核工业集团、广东核电集团等；以及地方主要发电企业集团， 如粤电集团、市能源集团等。 2、重点支持国有及国有控股企业；对民营企业，重点支持排名前列、信用记 录良好的企业。 3、借款人及其股东具有电力行业运营经验，或具有运营经验的管理团队。重 点支持以电力为主业、专业化程度高、技术实力强的企业。 （二）（二）电电力力项项目通用要求目通用要求 1、电力行业涉及政策较多，必须符合政府部门及总行政策。项目贷款发放须 以项目立项获得政府有权部门核准或审批为前提条件。 2、支持利用原有厂址扩建项目和“以大代小”老厂改造项目。 3、电力项目融资的资本金不得低于 20，资本金至少要与银行资金同比率 到位，且应当有可靠的来源。 4、对于违反建设程序、未列入国家计划、未经国家发改委或原国家计委、原 国家经贸委批准，各地区或部门擅自审批、开工建设的 13.5 万千瓦及以下火电项 目，严格禁止提供各种类型的贷款。 5、对已经立项或者获得国家同意开展前期工作批复，但尚未完成核准手续 前的授信需求，在满足我行规定情况下，方可考虑搭桥贷款。且搭桥贷款可与未 来的项目贷款实现无缝衔接。 二、各二、各类电类电力的特殊准入力的特殊准入标标准准 （一）核（一）核电电 核电属垄断经营行业，客户自动准入，重点支持广东核电集团及其投资控股 子公司，可视情况采取信用担保。 （二）煤（二）煤电电 客户范围：能源投资股份有限公司及其直接、间接控股的子公司；或单 机容量 60 万千瓦以上的燃煤项目。 新建项目要求： 技术要求：装机容量，单机60 万千瓦（“以大代小”不受此限制） 财务指标：贷款回收期（动态）18 年，盈亏平衡点80。单位投资参考：亚 8 临界机组的动态单位投资4900 元/千瓦,普通超临界项目单位动态投资5600 元/ 千瓦，超超临界发电机组的动态单位投资6100 元/千瓦。 授信期限：长期贷款15 年，宽限期3 年。要求根据项目现金流情况合理制 定还款安排及贷款期限，不支持贷款到期一次收回。 担保条件：建设期保险权益转让给我行，我行作为第一受益人，同时争取股 东提供全额连带责任保证。经营期主要电费结算帐户在我行开立（银团贷款则可 通过“委托代理”的形式进行帐户监管），并作为偿还我行贷款本息的监管帐户。 （三）燃油（三）燃油电电站站 客户范围：已经建设并投入运营的燃油电站，原则上不支持新建燃油电站 （有明确油改气计划，且改后符合燃气电站准入标准的除外）。 授信品种：原则上仅叙做流动资金、贸易融资等授信品种，对于有明确油改 气计划且改后符合燃气电站准入标准的可提供长期固定资产贷款。 信用评级：bb（含）及以上。 五级分类：不低于关注类。 担保方式：提供我行 bbb（含）以上客户担保或足额抵押；贸易融资可采取信 用方式。 （备注：对于未获得省物价局对正式上网电价批复，只能执行临时上网电价 的油电企业，原则上不应新增授信。 ） （四）燃气（四）燃气电电站站 新建燃气发电项目及油改气项目要求有稳定气源，原则上符合广东省规划 的燃气电厂及其输送管网项目，燃料供应已经签订长期稳定合同，并得到国家有 关部门的明确同意。 （五）水（五）水电电 我国水资源主要集中于西南部，地质条件复杂，开发难度大，大中型水电建 设期较长，一般在 7 年左右。我行可重点选择主体工程已经获得国家核准、具有 可行的征地和移民安置方案并经论证、取得地方政府支持和具有可行的环境保 护措施的水电项目。 （六）（六）风电风电 重点支持股东实力强（如五大发电集团、中广核集团、市能源集团等）、 9 “三北”地区项目、单机装机容量大（主流机型 1500 千瓦）、采用国内主要生产商 生产（如金风、华锐、东气、ge 等）的设备、可研等效满负荷小时数不低于 2000 小时、上网电价不低于当地平均水平的风电项目。项目资本金比例不低于 30%。 电电子行子行业业 同步同步发发展模展模块块 电子行业的整体授信政策为同步发展。电子属于制造业中的子行业，其中通 信设备制造在电子制造业中的产值占比较大，我行应以优化结构为目的，适 度增长行业中的排头兵、国家重点项目以及具有自主知识产权的项目和产品，但 对于未掌握核心技术以及其他不具有核心竞争能力的电子企业谨慎对待。 一、一、电电子企子企业经营业经营状况的准入状况的准入标标准准 （一）（一）满满足下列条件之一足下列条件之一 1、行业排名/市场占有率。借款人或其母公司在电子行业某子行业排名前列， 主要产品市场占有率全国排名前 5 位，或全球排名前 20 位。对于小家电全国市 场占有率前 3 位。 2、产业链优势。具有稳定的原材料采购和供货渠道，更重要的是具有稳定的 销售渠道和稳定的客户群（电子元器件类企业此点更为重要）。 3、消费类电子企业拥有自主品牌且具有一定品牌知名度。 （二）同（二）同时时必必须满须满足以下条件足以下条件 1、核心技术。产品具有自主知识产权，借款人或其母公司具有技术优势和一 定的研发能力。借款人不涉及相关知识产权诉讼，或若涉及诉讼，诉讼对借款人 不产生影响。 2、产品生命周期。主要产品的生命周期处于成长期或成熟期，不得处于衰退 期阶段，如处于衰退期，原则上不得新增授信，应进行压缩退出。 3、产品替代性。对产品的替代性因素 2进行评估，在目前市场上有明显替代 产品销售的，仅能叙做贸易融资。 二、二、电电子企子企业业的参考的参考财务财务指指标标 考虑到电子企业财务数据差异较大，此条仅用作财务指标的数据参考，不 2 产品替代性包括同类产品的升级换代、其它类型产品的功能性替代等。 10 作为准入标准。且不适用于新建固定资产贷款项目。 1、资产负债率。借款人资产负债率不超过 70，对股东借款进行限制后，视 为股东投入时，资产负债率不得超过 65； 2、应收帐款周转率2， 3、存货周转率2； 4、主营业务利润率10。 三、三、电电子企子企业业授信方案的准入授信方案的准入标标准准 （一）授信品种（一）授信品种 对于消费电子产品不提供期限大于三年的固定资产贷款； 对于其他电子产品，不提供授信期限大于五年的固定资产贷款； 对于 oem、odm 及两头在外的企业，以贸易融资为主，期限一年以内（含一 年）的流动资金为辅，且不提供信用放款。 （二）担保方式（二）担保方式 信用等级为 bbb 级（含）以下的原则上不提供信用放款，如授信品种含流动 资金及固定资产贷款时必须提供我行可接受的抵/质押，或我行核定信用等级 bbb 级（含）以上企业担保。 四、特四、特别别准入准入标标准准 以下公司不受上述条款限制，直接符合准入标准： 1、借款人或其母公司主要产品全国市场占有率排名前 2 位； 2、主要产品全球市场占有率排名前 3 位或其投资控股的公司； 3、最近年度由信息产业部组织的电子信息百强； 4、世界 500 强投资控股的公司。 公路行公路行业业 积积极增极增长长模模块块 公路行业抗风险能力强，现金流量稳定，是我行重点授信投向行业，我行整 体授信政策为积极增长。基本原则是：大力营销具有收费权的市及珠三角地 区的公路项目，适当拓展连接国内大中型城市的干线。 一、借款人准入一、借款人准入标标准准 11 借款人分为交通主管部门、省政府和省交通主管部门直属的综合性公路公 司、项目企业法人、项目事业法人四种类型。我行主要选择以下借款人作为授信 对象： （一）市借款人 1、市公路局及其下属公司。 2、企业法人类。要求借款人或其股东具有公路建设或运营经验，有稳定的实 业做基础及最低资本金出资实力和明确落实的资本金出资来源。 （二）异地借款人 我行授信客户或其所属集团成员的异地企业投资异地高速公路项目，或其 与异地交通主管部门等合作投资异地高速公路项目。 二、公路二、公路项项目准入目准入标标准准 公路项目包括公路和公路桥梁。在符合我行异地授信管理的要求下，公路项 目授信可不受地区限制，对于异地的公路项目授信，应对项目选择有较高要 求。公路项目选择标准为： （一）公路项目 1、市规划的“七横十三纵”3干线路网。 2、珠三角、长三角、京津冀地区连接大中型城市的高速公路。 3、国家高速公路网中的“七射九纵十八横”。 4、东部地区的高速公路网。 5、大中城市(一般为省会或经济实力较强的城市)进出口道路和机场公路。 6、独立大桥(或隧道)及连接线。 7、地理位置较好、过境车流量可观的高速公路通道项目。 （二）公路桥梁 1、为国家高速公路网和国道主干线中公路主骨架的连接桥。 2、东部发达地区，特别是珠三角、长三角和环渤海湾地区的桥梁。 3、桥梁的建成通车必须同步或晚于两端连接公路的建成通车。 （三）公路项目的政府批复前提 3根据深圳市交通“十一五”发展规划， “十一五”期间，深圳市将基本建成“七横十三纵”干 线路网； 12 1、公路项目取得具有审批权限的投资主管部门核准或审批； 2、取得有权政府部门批准的经营收费权及批复。 3、贷款发放前，须取得行业主管部门同意收费权质押的批准文件。 4、在叙做路权收购贷款时，必须获得相应政府部门对收购行为的批复。 三、授信方案三、授信方案标标准准 （一）借款人为市公路局及其下属公司 对市公路局发放的贷款或各类综合授信，要求有明确的还款来源。且必 须有相关政府文件显示该笔授信可以纳入“统贷统还”，确保还款来源为交通部门 “统还”资金。对没有纳入“统贷统还”的存量授信，一律到期收回，不得周转。 （二）借款人为企业法人 1、固定资产贷款，项目资本金比例35。按比例先于银行贷款到位。 2、项目经营效益评价：内部收益率7。 3、授信品种。包括新建或改建、扩建公路的项目贷款，承接他行贷款。如某 一具体项目的银行贷款由包括我行在内的两家以上银行拼盘组成，我行应争取 采用银团贷款的方式叙做，如不能组成银团，应要求各家银行与借款人共同签订 协议。异地授信原则上应与当地中行进行联合贷款。 4、授信期限。宽限期3 年，授信期限25 年，且剩余有效经营收费权年限。 5、担保方式。针对项目发放的项目贷款要求取得收费权质押，建设期由股东 提供完工担保、核心资产抵押或项目公司股权质押等担保方式。 6、经过现金流测算，具有足够的还款能力。对于一些确实难以预测车流量的 公路项目，或车流量没有保证，应采取签订“差额补足协议”和“通过量协议”等措 施有效控制风险。 7、与借款人签订帐户监管协议。 港口行港口行业业 积积极增极增长长模模块块 港口行业的整体授信政策为积极增长，大力支持已建成港口公司的业务需 求，积极营销东、西部的港口公司，选择性支持新建类港口项目，资产业务 与负债业务并重。 13 一、已建成港口企一、已建成港口企业业的准入的准入标标准准 已建成的港口抗风险能力强，现金流稳定，属重点投向行业。 （一）业务规模要求 已实现年吞吐量或设计年吞吐量：500 万吨散货或 30 万标箱或 5 万吨原油 码头。 （二）地理位置要求 东西部重点港口，盐田港、西部蛇口港口群。有条件可拓展以下异地港 口： 上海港、宁波舟山港、港、大连港、天津港、广州港、青岛港、秦皇岛 港、厦门港、唐山曹妃甸港、北部湾国际港务集团（钦州港、北部湾港和防城港的 整合）。 营口港、烟台港、日照港、连云港、南通港、苏州港、镇江港、南京港、温州港、 福州港、汕头港、珠海港、湛江港、海口港、中山港、黄骅港。 上述异地港口较难拓展时，也可适当拓展符合业务规模要求的港口。 （三）财务指标 资产负债率70%，近三年经营性现金流平均值。 二、新建港口二、新建港口项项目的准入目的准入标标准准 （一）政策性要求 项目立项等手续齐备，放款时已获得国家发改委等政府部门的批文。 （二）股东要求 股东具有港口建设经营经验，或政府出资重点支持的项目；具备资本金到位 实力。 （三）地理位置要求 参照已建港口地理位置要求。 （四）财务指标 自有资金比例35%； 投资回收期18 年； 内部收益率7%。 三、授信方案三、授信方案标标准准 （一）授信产品 前期搭桥贷款、项目贷款、流动资金贷款。由于港口企业具有现金流充裕的 14 特点，可大力发展负债业务。 （二）授信期限 项目贷款授信期限18 年，其中宽限期5 年，前期搭桥贷款3 年。 （三）授信的提用 新建项目按照项目的进度提用项目贷款且至少应与资本金同比率到位；已建 成项目根据实际用途提用贷款。 （四）分红要求 总行级、分行级重点客户按还款计划分期偿还我行项目贷款后，可对股东进 行分红。其它客户要求留足当期本息后，才可进行股东分红。 （五）担保要求 可采取信用、土地/机器设备抵押，或项目公司股权质押或股东担保、保险受 益权转让等形式。 四、特四、特别别准入准入标标准准 以下公司不受上述条款限制，直接符合准入标准： 1、总行级、分行级重点客户； 2、知名港口开发商（和记黄浦、招商局等）开发的港口项目； 3、具有市政府背景的港口发展投资公司。 航空航空业业 积积极增极增长长模模块块 我行对航空业的授信政策为积极增长。授信政策要点是：继续维持并扩大我 行的市场主导地位，实现规模和效益的同步增长；重点支持货运航空公司，授信 品种中重点支持航空公司购机贷款；关注航空油料价格波动。 一、借款人准入一、借款人准入标标准：准： 1、运输生产规模。旅客运输周转量、货邮运输周转量全国排名靠前的航空 公司，以及有三大航空集团参股的企业，包括： 航空、南方航空、东方航空、上海航空、航空、厦门航空、山东航空、 海南航空、四川航空。 2、对于其他航空公司：选择其中资产负债率低于 90，市场竞争能力强的给 15 予适当支持，支持品种仅限于购机贷款；对于资产负债率高于 90的其他航空公 司不给予授信支持。 3、授信重点支持主营航空业业务的航空公司，适当维持或收缩对从事辅业 经营的航空公司附属公司/母公司授信。 4、世界排名前 10 位的客运或货运排名前 8 位航空公司，直接符合准入标准。 5、对新组建及拟组建的民营航空公司提供授信，要求提供担保，购机贷款要 求提供飞机抵押。 （现有航空公司组建的子公司不受此条限制）。 二、授信品种准入：二、授信品种准入： 贷款范围：购买国际主流先进飞机（货运不受此限制）、航空公司基地建设、 债务重组项目；融资租赁保函、中期流动资金贷款和短期流动资金贷款等。 （一）中（一）中长长期期购购机机贷贷款款 政府批复：飞机引入须得到政府有权审批部门同意批复； 授信期限：期限15 年，宽限期3 年； 资本金比例：资本金比例不低于 5%。对于资产负债率低于 90%三大航空公 司 4和资产负债率低于 85%的中小型航空公司客户购买飞机项目，可不要求出资 本金。 担保：购机贷款采取飞机抵押和保险权益转让担保方式。如采用飞机抵押担 保，原则上对抵押率不做要求。 参考数据：是否应该购买飞机主要取决于航空公司运输供给与需求的关系， 而供给与需求关系的主要指标为全年平均客座率。 1、客座率75%，供不应求。 （二）短期、中期流（二）短期、中期流动资动资金金贷贷款款 航空公司中期、短期流动资金贷款，主要用于支付飞机预付款，航油、航材 的引进。 对于从事航空主业的航空公司，提供短中期流动资金贷款可给予支持。 4 指中国航空、东方航空、南方航空 16 对于从事非航空主业的公司（一般为航空公司的附属公司/母公司）流动资 金贷款无明确还款来源，债权承接不明确。借款人信用等级为 bbb 级（含）以上 的可提供信用授信，信用等级在 bb 级（含）以下的应提供我行可接受的担保（担 保人信用等级 bbb，或抵押率 70以内）。 （三）其他授信品种（三）其他授信品种 积极拓展新兴低风险业务品种（尤其是中间业务品种），包括：结构性融资、 租赁方案的推介，涉及资金业务的外汇债务保值、利率调期，综合管理业务的现 金管理，票款结算、资金汇划等。 厂租行厂租行业业 适度增适度增长长模模块块 我行对厂租行业的整体授信政策为适度增长。厂租企业大多属于村镇企业 或厂区企业，拥有企业客户资源或厂房升级改造机会，但部分企业短期偿债能力 一般，大多固定资产占比较大。我行可选择管理规范，产权关系清晰，经营实力 较好的厂租企业介入授信。 一、厂租企一、厂租企业业准入准入标标准准 1、信用等级在 bb 级（含）以上。 2、企业无产权纠纷、产权清晰。 3、具有稳定租户及租金来源，且上一年度企业经营活动净现金流为正数。 4、上一年度资产负债率不高于 50%。 5、贷款原则上须提供足额物业抵押，抵押率不高于 65%。 二、二、对对厂房的要求厂房的要求 1、厂房所处地理位置优越，交通便利。 2、已建成完工的厂房类项目，经竣工综合验收合格并办妥合法、有效的产权 所有权证。 3、我行拟支持待建的厂房项目，在放款前须具备房地产开发“四证”。 4、厂房已使用期限原则上不超过 12 年。 5、厂房出租定位准确，经营情况稳定，已完工出租的厂房出租率在 70%以上， 待建项目出租市场前景良好。 17 三、授信方案三、授信方案标标准准 1、授信品种：短期流动资金、中长期贷款等。 2、授信期限：原则上不超过 5 年。且不超过“已建成房地产证剩余使用年限 5 年”。 3、授信金额：不超过项目投资总额的 80，且未来租金收入能够覆盖每期还 款。 4、还款安排：我行授信用于支持新建厂房或承接他行固定资产贷款时，不得 以流动资金形式发放，要求通过固定资产或者项目贷款的形式发放。制定还款计 划时，应根据项目出租前景制订切实可行的分期还款计划，一般采用按月归还贷 款本息的还款方式，即将每月营业收入的一定比例归还贷款本息。 5、担保条件：我行可按以下次序接受担保，红本房产证抵押、绿本房产证抵 押，非关联公司担保、关联公司担保。 信用等级在 a 级（含 a 级）以下的不得发放信用授信（贸易融资除外）。 以房产证抵押，抵押率不高于 70%。 非关联公司担保、关联公司担保，担保公司信用等级不得低于 bbb 级。 6、我行授信用于支持新建厂房项目的须与借款人签订租金帐户监管协议， 即借款人须在我行开立租金监管专户，明确该帐户为其租金专用帐户，规定除必 要的费用外，厂租收入须用以归还我行的贷款本息。同时，可与借款人签订承诺 书，要求借款人承诺争取租户在我行办理存款、结算业务往来。 批批发发零售零售 适度增适度增长长模模块块 我行对批发零售行业执行适度增长的授信政策。批发零售行业中部分子行 业：超市行业发展较快，市场前景广泛。授信品种方面大力支持贸易融资及结算 业务；子行业中重点支持零售行业。 一、批一、批发发零售行零售行业业企企业业准入准入标标准准 （一）（一）贸贸易企易企业业 1、信用等级在 bb 级（含）以上客户（贸易融资和保函授信可不受此限制）。 2、有 2 年以上外贸从业经验。 18 3、资产负债率75。 4、年销售额 7000 万元（含）以上。 5、银行履约纪录良好。 6、供销渠道顺畅，上下游客户稳定，财务管理规范。 （二）零售（二）零售业须业须符合以下条件之一符合以下条件之一 1、信用等级 bbb（含）以上。 2、超市企业市行业排名前 20 名，全国连锁行业排名前 100 位，可重点 支持。 3、对汽车经销商实施差别化政策，支持大型有品牌和注册资本 1000 万元人 民币（含）以上拥有品牌授权的一级代理商。 4、近年世界 500 强中的零售类企业或其投资控股的子公司。 二、批二、批发发零售行零售行业业授信方案授信方案标标准准 （一）（一）贸贸易企易企业业 1、授信品种：以贸易融资为主的短期授信。 2、担保方式：短期流动资金贷款、开立银行承兑汇票及商业发票贴现，须提 供足值有效抵质押担保或我行信用等级 bbb 级（含）以上企业提供担保。在我行 年度结算业务量达 2 亿元人民币（含）以上的客户，可不受此限制。由部分优质企 业（如信用评级 a 以上或大型国有上市公司等）开出的商业发票的贴现业务也可 不受此限制。 3、授信品种的选择上，支持从高风险（如流动资金贷款）向低风险的授信品 种结构调整。不介入无真实贸易背景的贸易融资。 （二）零售企（二）零售企业业 以短期授信为主，固定资产贷款需符合总分行相关规章制度规定。 珠宝首珠宝首饰饰行行业业 适度增适度增长长模模块块 是全国珠宝业最重要的加工基地和贸易集散地，同时也是国际信息中 心和物料采购中心。我行对珠宝首饰行业的授信政策为适度增长。授信政策要点 是：适度增长，优化结构，以短期授信为主，密切关注企业营运能力和贵金属价格 19 波