商业银行支付业务处理系统介绍.docx

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肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆薀膂莃蕿螆肈莂蚁虿羄莁莁袄袀莀蒃蚇腿荿薅袂肅葿蚇蚅羁蒈莇袁袇蒇葿蚄芅蒆蚂衿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃肁薆螀衿肀蚈羆膈聿莈螈肄膈蒀羄羀膇薃螇袆膆螅蕿芄膆蒅袅膀膅薇蚈肆膄虿袃羂膃荿蚆袈节蒁袂膇芁薃蚄肃芁蚆袀罿芀蒅蚃羅艿薈羈袁芈蚀螁膀芇莀羆肆芆蒂蝿羂莅薄羅袈莅蚇螈膆莄莆膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芇蒁薀螀羆芃蒆螀聿葿螄衿膁节蚀袈芃蒇薆袇羃芀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃袄聿莇蕿袃膂薂蒅羂芄莅螄羁羄膈蚀羀肆莃蚆罿芈膆薁羈羈蒁蒇羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈肅羄蒈蒄肄肇芁螃肃艿蒆蝿肂莁荿蚅肂肁薅薁蚈膃莇蒇蚇芆薃螅蚆羅莆蚁螆肈薁薇螅膀莄蒃螄莂膇袂螃肂蒂 商业银行支付业务处理系统培训submitted by:hisoft technology international limiteddate: 9th nov. 2011version:1.0目录1. 综述11.1 说明11.2 术语定义11.2.1 第二代支付系统（cnaps2）11.2.2 国家处理中心（npc）11.2.3 城市处理中心（ccpc）21.2.4 前置接入软件（pmts-mbfe）21.2.5 第二代支付系统的参与者21.2.6 直接参与者21.2.7 间接参与者21.2.8 特许参与者22. 参考资料23. 项目背景33.1 项目背景33.1.1 央行第二代支付系统拓扑43.1.2 央行第二代支付系统网络拓扑44. 业务分析54.1 系统总体架构54.1.1 清算账户管理系统（saps）54.1.2 大额支付系统（hvps）54.1.3 小额支付系统（beps）64.1.4 网上支付跨行清算系统（ibps）64.1.5 支票影像交换系统（cis）64.1.6 支付管理信息系统（pmis）74.1.7 公共控制系统（ccms）74.2 基本功能说明74.2.1 大额支付系统74.2.2 小额支付系统174.2.3 清算账户管理274.3 各系统主要功能表295. 数据结构概览356. 交易公用流程406.1.1 往账处理流程406.1.2 回执来账处理流程406.1.3 来账处理流程417. 与核心主机接口428. 公共子交易439. 业务功能实现449.1 协议维护459.1.1 小额代收付协议管理459.1.2 定期借记多方协议维护459.1.3 通存通兑协议维护459.2 支付交易459.2.1 大额支付459.2.2 小额支付589.2.3 交易管理769.2.4 信息报文899.2.5 清算中心1079.2.6 查询打印1289.3 交易工具1299.3.1 复核1299.3.2 授权1299.3.3 查询待授权业务1299.3.4 执行已授权交易1299.4 系统自动处理1299.4.1 来账处理1299.4.2 往账自动打包1309.5 日终处理1309.5.1 人行对账1309.5.2 主机对账1319.5.3 日终处理1319.6 系统管理1319.6.1 参数配置1319.6.2 系统监控1319.6.3 往来报文重发1319.6.4 日志管理1311. 综述1.1 说明 本文档从人民银行下发的“第二代支付系统”业务需求及“第二代支付系统”报文规范入手，结合商业银行支付系统实施现状以及各系统的功能划分、业务特点，对“二代支付接入服务系统”从业务流程、模块划分、功能实现等方面进行描述。1.2 术语定义1.2.1 第二代支付系统（cnaps2）第二代支付系统（the 2nd generation of china national advanced payment systerm，简称cnaps2），是人民银行建设的在第一代支付系统的基础上，建设更加统一、安全、高效的新一代支付系统。1.2.2 国家处理中心（npc）支付清算系统国家处理中心，位于北京主站。1.2.3 城市处理中心（ccpc）支付系统城市处理中心，位于全国32 个省会城市和直辖市。1.2.4 前置接入软件（pmts-mbfe）前置接入软件，人民银行下发的cnaps2商业银行端软件，负责完整npc（ccpc）与商业银行的通讯。1.2.5 第二代支付系统的参与者“第二代支付系统”的参与者包括商业银行和经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织。1.2.6 直接参与者支付系统直接参与者是指与支付系统连接，直接通过支付系统办理支付清算业务的机构。包括人民银行总行（库）、尚未实现向acs系统数据集中的人民银行分支行以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。1.2.7 间接参与者支付系统间接参与者是指委托直接参与者通过支付系统办理支付清算业务的机构。包括人民银行分支行（库）以及未在人民银行开设清算账户的银行机构等。1.2.8 特许参与者特许参与者是经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。2. 参考资料 第二代支付系统业务需求第二代支付系统报文交换标准商业银行第二代支付系统总体设计说明书商业银行第二代支付系统详细设计说明书商业银行第二代支付系统功能说明书3. 项目背景3.1 项目背景中央银行支付清算系统是支付体系的中枢，也是确保经济金融正常运行的最重要基础设施之一。如下图所示，自2003年以来，中国人民银行相继建成了包括大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统等主要应用的第一代支付系统。近年来，我国社会经济快速发展，经济规模不断扩大，交易活动日益频繁；金融市场体系逐渐完善，市场的广度和深度不断拓展；综合国力显著增强，与其他国家和地区的经贸往来日益密切，人民币的国际地位不断提高。这一外部环境对中央银行的支付清算服务提出了新的、更高的要求。同时，为满足社会公众支付需求多样性发展的需要，近年来各银行业金融机构的行内系统相继升级换代；新兴电子支付 方式不断涌现，支付服务组织也呈现多样化发展趋势。这些变化促使中国人民银行决定建设第二代支付系统。央行“第二代支付系统”的推出，通过系统整合与标准化的推进，为商业银行提供了统一的支付清算平台，同时由于非金融支付服务组织的接入，为商业银行拓展业务品种、发展电子商务、提高客户服务水平提供了机遇。着重打造立足自身业务的支付业务平台，将会为商业银行抓住机遇、快速发展提供有力保障。3.1.1 央行第二代支付系统拓扑央行第二代支付系统采用“报文传输与业务处理分离”的思路，向各参与者提供统一的支付报文传输平台（英文简称pmts），各参与者通过直联其前置机接入。3.1.2 央行第二代支付系统网络拓扑4. 业务分析4.1 系统总体架构第二代支付系统应用系统的架构是：以清算账户管理系统为核心，大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网银互联系统为业务应用系统，公共控制管理系统，支付管理信息系统为辅助支持系统。如下图所示：4.1.1 清算账户管理系统（saps）saps是支付系统的核心系统，集中管理清算账户，处理大额支付系统、小额支付系统和网银互联系统提交的全额或净额清算业务，并支持中央银行会计核算数据集中系统（acs）提交的单边业务的资金清算。4.1.2 大额支付系统（hvps）hvps处理同城和异地的，金额在规定起点以上大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。支持银行间跨行大额贷记资金汇划，为债券交易市场、银行间外汇交易市场、银行间同业拆借市场、证券交易所市场以及其他金融市场资金清算提供服务。大额支付系统工作日运行时序如下图所示：图4-1 大额支付系统工作日运行时序4.1.3 小额支付系统（beps）beps处理同城和异地的借记支付业务和规定金额起点以下的小额贷记支付业务。支付指令实时或批量发送，实时轧差、定时净额清算资金。beps能够支持各种支付工具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会公众多样化的支付需求。是银行机构和非金融支付服务组织进行跨行清算和业务创新的公共平台。小额批量支付系统按照724小时连续运行，系统工作日按自然日切换，系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00；轧差后提交清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00。中国人民银行可根据需要调整系统工作日及轧差清算日。4.1.4 网上支付跨行清算系统（ibps）ibps支持规定金额起点以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）处理。业务逐笔发送、实时轧差、定时清算，采用实时应答机制，客户进行支付操作时，可实时获知业务最终处理结果。网上支付跨行清算系统支持符合条件的非金融支付服务组织接入，为其业务发展和创新提供公共清算平台。4.1.5 支票影像交换系统（cis）cis 综合运用影像、支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，将票据影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，付款回执通过小额支付系统处理，由小额支付系统统一纳入轧差并提交清算。实现了传统支付工具处理的电子化、信息化，促进支票等非现金支付工具的推广应用。随着信息技术不断发展以及小额支付系统业务处理能力的提高，待支票影像交换系统达到生命周期后，适时决策将票据影像业务统一纳入小额支付系统处理袁支票影像交换系统停止运行。4.1.6 支付管理信息系统（pmis）pmis是支付系统重要的辅助支持系统，是一个多功能模块、统一平台的管理信息系统，主要功能包括行名行号管理、支付业务统计分析、业务监控、业务计费和数据存储等。通过建立面向客户和管理决策层的应用数据仓库及公共信息平台，实现支付业务数据共享，并充分运用数据仓库、数据分析和报表工具，对系统中蕴藏的大量支付清算交易信息进行深度挖掘和加工，为货币政策、反洗钱、金融稳定等提供可靠的信息支持。4.1.7 公共控制系统（ccms）公共控制系统旨在对大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统以及清算账户管理系统等提供统一服务，提高系统整体业务处理效率。4.2 基本功能说明4.2.1 大额支付系统4.2.1.1 普通贷记业务大额支付系统贷记业务由参与者发起，经ccpc发往npc(对于通过npc 一点接入的参与者，发送或接收支付业务及支付信息不经过ccpc,下同），由npc提交saps进行资金清算后，实时转发接收行。大额支付系统贷记业务基本类型包括普通汇兑、托收承付（划回）、委托收款（划回）、公益事业资金汇划等。为满足业务处理需要，系统实现业务类型和业务种类的参数化设置，且参数的更改不能影响系统处理流程，通过参数化设置满足不同参与者的业务需求。大额支付系统支持发起方与接收方隶属同一直接参与者的业务处理。大额支付系统支持退汇业务的处理。发起方可以根据业务需要，向接收方申请退回已发送的业务。贷记业务基本处理流程如下图所示： 图4-2：普通大额支付业务基本处理流程图1. 发起行经清算行发起贷记业务至其接入ccpc；2. ccpc将贷记业务实时转发npc；3. npc将贷记业务实时提交saps进行资金清算；4. saps将清算结果实时转发npc；5. npc将清算成功的贷记业务实时转发接收行所接入的ccpc；6. ccpc将普通大额支付业务转发接收清算行。4.2.1.2 银行间同业拆借银行间同业拆借市场依托全国银行间同业拆借中心（中国外汇交易中心）操作运行的全国银行间拆借交易系统实现，实行交易双方公开报价、格式化询价、确认成交的交易方式。u 拆借双方全额清算，自担风险；u 银行间拆借交易系统与大额支付系统上海ccpc连接；u 由拆出方或归还方在规定时间主动发起支付指令汇划资金；u 系统赋予同业拆借业务特定的报文和标识；u 每天营业终了向同业拆借中心下载拆借和归还资金支付信息;u 业务种类包括场内拆借、场内拆借还款、场外拆借、场外拆借还款等。银行间同业拆借业务处理流程如下图所示：图4-3同业拆借业务基本处理流程图1.发起行经清算行发起同业拆借业务至其接入ccpc;2.ccpc将同业拆借业务实时转发npc;3.npc将同业拆借业务实时提交saps进行资金清算；4.saps将清算结果实时转发npc;5.npc将清算成功的同业拆借业务实时转发接收行接入ccpc；6.ccpc将同业拆借业务经接收清算行实时转发至接收行。4.2.1.3 外汇交易的人民币资金清算中国外汇交易中心依托大额支付系统实时办理银行间外汇市场人民币资金清算及同业拆借市场的资金清算、账务查询、核对等业务。中国外汇交易中心作为大额支付系统的特许参与者，与大额支付系统上海ccpc连接，并在人民银行会计营业部门开设特许清算账户。外汇交易的人民币资金清算由付款方通过大额支付系统主动发起汇兑业务，由saps完成资金清算。银行间外汇市场人民币资金清算流程如下图所示： 图4-4 银行间外汇市场人民币资金清算流程图1.外汇交易中心发起贷记业务至上海ccpc;2.上海ccpc将贷记业务实时转发npc;3.npc将贷记业务提交saps进行资金清算;4.saps将清算结果实时转发npc;5.npc将清算成功的贷记业务实时转发参与者接入ccpc;6.ccpc将贷记业务转发接收行4.2.1.4 人民币跨境支付 大额支付系统可通过跨境汇兑业务报文，处理以电汇、保函、托收和信用证等为主要贸易结算方式产生的跨境人民币支付业务，为其提供资金结算。对于发起行与接收行均为支付系统参与者的跨境人民币支付业务，支付系统还为其提供相关贸易信息的传递服务，参与者可通过支付系统录入贸易单证的参考号，以便进行业务匹配。跨境人民币支付业务的处理有两种模式：境外清算行模式，即香港、澳门地区等境外人民币业务清算行作为境外直接参与者接入大额支付系统，处理人民币资金的跨境结算和清算；境内代理行模式，即境内商业银行作为境内直接参与者接入大额支付系统，代理境外商业银行进行人民币资金的跨境结算和清算。结算流程如下：（一）境外清算行模式（1）发起行为境外清算行，接收行为境内参与者：图4-5 境外清算行发往境内接收行贸易结算流程图1境外发起行通知境外清算行发起跨境资金业务2境外清算行按照发起行要求发起跨境资金业务至其接入ccpc3ccpc 将跨境资金业务实时转发至npc4npc 将跨境业务提交saps 进行资金清算5saps 将清算结果实时转发npc6npc 将清算成功的跨境资金业务实时转发接收行接入ccpc7ccpc 将跨境资金业务实时转发至境内接收行 （2）发起行为境外参与者,接收行为境外清算行：图4-6境外清算行发往境外接收行贸易结算流程图1境外发起行通知境外清算行发起跨境资金业务2境外清算行按照发起行要求发起跨境资金业务至其接入ccpc3ccpc 将跨境资金业务实时转发至npc4npc 将跨境业务提交saps 进行资金清算5saps 将清算结果实时转发npc6npc 将清算成功的跨境资金业务实时转发接收行接入ccpc7ccpc 将跨境资金业务实时转发至境外接收行（3）发起行为境内参与者,接收行为境外清算行 图4-7 境内发往境外清算行贸易结算流程图1.境内发起行发起跨境资金业务至其接入ccpc2.ccpc 将跨境资金业务实时转发至npc3.npc 将跨境业务提交saps 进行资金清算4.saps 将清算结果实时转发npc5.npc 将清算成功的跨境资金业务实时转发接收行接入ccpc6.ccpc 将跨境资金业务实时转发至境外清算行7.境外清算行通知接收行收到来账（二）境内代理行模式（1）发起行为境内代理行，接收行为境内参与者 同发起行为境内参与者，接收行为境外清算行（2）发起行为境内代理行，接收行为境内参与者 图4-8 跨境结算资金业务流程图（境内代理行）1境内代理行发起跨境资金业务至其接入ccp；2ccpc 将跨境资金业务实时转发至npc；3npc 将跨境业务提交saps 进行资金清算；4saps 将清算结果实时转发npc；5npc 将清算成功的跨境资金业务实时转发境内参与者接入ccpc；6ccpc 将跨境资金业务实时转发至境内参与者。1.4.2.1.5 城市商业银行汇票 城市商业银行银行汇票处理中心（以下简称汇票处理中心）通过与大额支付系统上海ccpc的连接，实现城市商业银行签发和兑付银行汇票的信息传输和资金清算功能。 汇票处理中心在人民银行会计营业部门开立特许账户，接收和处理银行汇票的签发、兑付登记信息，接收银行汇票资金移存和发起银行汇票兑付资金清算，办理银行汇票的查询查复等事宜。参加汇票处理系统的各会员行（代理兑付行）通过大额支付系统，发送和接收规定报文格式的银行汇票业务信息。4.2.1.5.1 银行汇票资金移存城市商业银行签发银行汇票后，将银行汇票资金移存信息发往发起清算行。发起清算行收到签发行的银行汇票资金移存信息，确认无误后进行相应的账务处理，登记“银行汇票签发登记簿”，将银行汇票资金移存信息逐笔发送支付系统，并接收支付系统发回的回执信息。其流程如下： 图4-9 银行汇票资金移存流程图4.2.1.5.2 银行汇票资金清算(一) 申请银行汇票资金清算兑付行受理银行汇票审核无误后，将申请清算银行汇票资金信息发往发起清算行。发起清算行收到兑付行的申请清算银行汇票资金信息，确认无误后，将申请清算银行汇票资金信息发送至大额支付系统，并接收回执确认。(二) 银行汇票兑付资金清算汇票处理中心收到申请清算银行汇票资金信息，如全额兑付，自动生成清算银行汇票资金报文及银行汇票全额兑付通知报文发送上海ccpc。如部分兑付，自动生成清算银行汇票资金报文和银行汇票多余资金划回报文发送上海ccpc，同时接收回执信息。兑付行的接收清算行接收支付系统发送的清算银行汇票资金信息，确认无误后，发送确认信息。同时自动进行账务处理，并将信息发往兑付行。签发行的清算行接收支付系统发送的信息，确认无误后，发送确认信息。自动销记“银行汇票签发登记簿”，根据多余金额进行账务处理，并将信息发送签发行。资金兑付处理流程如下图所示： 图4-10 银行汇票资金兑付流程图4.2.1.5.3 银行汇票未用退回(一) 银行汇票申请退回 签发行根据汇票申请人要求，将银行汇票退回申请发往发起清算行。发起清算行接收到签发行的汇票退回申请信息，确认无误后，将银行汇票申请退回信息逐笔发送支付系统,并接收发回的回执信息。(二) 银行汇票未用退回资金处理汇票处理中心接收到银行汇票申请退回信息，确认无误后，自动生成银行汇票未用退回资金报文，发送上海ccpc，同时接收回执信息。银行汇票未用资金退回处理流程如图所示： 图4-11 银行汇票未用资金退回流程 （三）银行汇票逾期主动退回：银行汇票逾期主动退回的处理流程比照银行汇票未用退回资金处理流程。4.2.1.6 即时转账业务即时转账支付业务由与npc直接连接的特许参与者直接发往npc，npc提交saps清算后，将即时转账业务清算通知通过ccpc实时转发被借记行和被贷记行。目前，具备办理即时转账业务资格的特许参与者包括中国银联、电子商业汇票系统、中国人民银行公开市场操作室、中央国债登记结算公司、及经中国人民银行批准的其他机构。即时转账业务主要包括：l 中国银联发起的银行卡跨行交易的资金清算；l 电子商业汇票系统发起的融资类电子商业汇票的资金清算；l 由公开市场操作室（omo）发起的公开市场操作业务的资金清算；l 中央国债登记结算公司（cdc）发起的债券发行缴款、债券兑付和收益款划拨、银行间债券市场交易资金清算业务；l 人民币与外币交易的同步交收（pvp）。大额支付系统即时转账业务由特许参与者即时转账业务基本处理流程如图所示：图4-12：即时转账业务基本处理流程图1. 特许参与者发起即时转账指令至npc；2. npc将即时转账指令实时转发saps进行资金清算；3. saps将清算结果实时转发npc；4. npc将清算成功的即时转账业务通知特许参与者和被借记行、被贷记行所属ccpc; ccpc将即时转账业务通知实时转发被借记行和被贷记行。4.2.2 小额支付系统 小额支付系统的基本业务类型可分为贷记业务、借记业务和信息类业务三类。其中贷记业务分为普通贷记业务、定期贷记业务和实时贷记业务；借记业务分为普通借记业务、定期借记业务和实时借记业务。4.2.2.1 普通贷记业务普通贷记业务主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、国库资金贷记划拨以及其他贷记汇划等主动汇款业务。其中，汇兑业务包括现金汇款、普通汇兑、网银支付、外汇清算、资金调拨、国库汇款、国库同城交换净额清算等；委托收款（划回）包括银行承兑汇票、定期存单、凭证式国债、异地活期存折等；国库资金贷记划拨包括中央级预算收入、省级预算收入、地市级预算收入、预抵税收返还分成、分成收入、养老保险收入、医疗保险收入以及预算外收入等。其处理流程如下图所示：图4-13普通贷记业务处理流程图1. 付款清算行发起贷记报文指令至其接入ccpc，接收ccpc返回的处理回执；2. ccpc将贷记报文实时转发npc；3. npc进行轧差处理后转至收款清算行接入的ccpc。在设定的清算时点提交saps清算并接收清算结果；4. 收款清算行接收ccpc贷记支付报文及轧差、清算信息后进行账务处理。4.2.2.2 定期贷记业务定期贷记业务为当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批量付款业务，如代付工资、代付保险金、奖金以及其他类型代付资金业务等，其业务特点是单个付款人同时付款至多个收款人。比照“普通贷记业务”处理流程。4.2.2.3 实时贷记业务实时贷记业务指付款人发起的实时贷记收款人账户的业务。实时贷记业务的特点是逐笔发送、实时转发、即时回应、定时清算。业务处理流程分为发起实时业务和处理业务回执两个阶段，npc依据接收行返回的业务回执进行轧差处理。图4-14：实时贷记业务处理流程图发起实时业务阶段1. 发起行向付款清算行发送实时贷记业务请求；2. 付款清算行将实时贷记业务报文发送接入ccpc；3. ccpc接收实时报文并转发npc；4. npc接收实时报文实时转发接收行ccpc；5. 接收行ccpc将实时报文转发收款清算行;6. 收款清算行将实时报文转发接收行。返回处理回执阶段7. 接收行对接收的实时业务进行处理后返回实时回执;8. 接收清算行将实时回执转发ccpc;9. ccpc将实时回执转发npc;10. npc接收实时回执后纳入轧差处理并将实时回执转发付款清算行ccpc;11. 发起清算行ccpc接收实时回执并转发付款清算行;12. 付款清算行将实时回执转发发起行。npc在轧差成功后将已轧差信息实时转发付款行、收款行；在清算成功后将已清算信息实时转发付款行、收款行。4.2.2.4 普通借记业务普通借记业务为收款人发起的借记付款人账户的业务。小额支付系统处理的普通借记业务主要包括国库资金借记划拨，支票截留和通用截留业务。其中，国库资金借记划拨包括中央级预算收入、省级预算收入、地市