金融专业暑期社会实践实习报告.doc

大行德广，伴您成长目录一、实习单位概况2（一）、农行基本情况介绍2（二）、农行理念3（三）、中国农业银行歙县支行概况4二、实习内容5（一）、实习内容概述6（二）、具体工作6三、实习中发现的问题7(一)、基层农行自身存在的问题7(二)、企业存在的问题8四、我的建议8（一）、贷款方面8（二）、业务宣传方面10（三）、产品创新方面10（四）、客户拓展方面11（五）、内部管理方面11五、实习体会11六：附件121、实习证明12金融学专业实习报告实习时间：2012年7月30日2012年8月12日实习地点：中国农业银行歙县支行 实习目的：1加深对所学金融专业课程和其他实践环节的理解，增强综合运用金融专业知识和技能以及其它相关经济管理知识与技能的能力。2熟悉金融专业工作的内容，了解金融机构的经营管理特点，提高运用理论知识解决实际问题的能力。一、实习单位概况（一）、农行基本情况介绍农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，农行整体改制为股份有限公司。2010年7月，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。农行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁等领域。截至2011年末，农行总资产116,775.77亿元，各项存款96,220.26亿元，各项贷款56,287.05亿元，资本充足率11.94%，不良贷款率1.55%，全年实现净利润1,219.56亿元。农行境内分支机构共计23,461个，包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、316个二级分行、3,479个一级支行、19,573个基层营业机构以及55家其他机构。境外分支机构包括3家境外分行和4家境外代表处。主要控股子公司包括6家境内控股子公司和3家境外控股子公司。2011年，在美国财富杂志全球500强排名中，农行位列第127位；在英国银行家杂志全球银行1,000强排名中，按2010年税前利润计，农行位列第7位。2011年，农行穆迪长期存款评级/前景展望为a1/稳定；惠誉长期主体评级/银行稳定评级为a/b+，前景展望为“稳定”。（二）、农行理念1、使命面向“三农” 服务城乡 回报股东 成就员工2、愿景建设城乡一体化的全能型国际金融企业3、核心价值观诚信立业 稳健行远4、核心价值观指导下的相关理念经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业服务理念：客户至上 始终如一风险理念：违规就是风险 安全就是效益人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先（三）、中国农业银行歙县支行概况歙县支行秉承“顾客至上，锐意进取”的经营理念，坚持“客户第一”的原则为广大客户提供优质的服务。该行主营业务有：人民币业务:吸收公众存款；发放短期,中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行,代理兑付,承销政府债券；买卖政府债券； 从事同业拆借；买卖,代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务等.外汇业务:外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结 算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇,售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；代客外汇买 卖；资信调查,咨询,见证业务。今年来，中国农业银行歙县支行认真贯彻国家宏观调控政策，灵活掌握信贷投放重点，合理调整信贷结构，加快业务创新，完善服务机制，大力扶持小企业发展。截至目前，歙县支行小企业贷款余额为101819万元，已累计发放信贷资金57420万元。在实习过程中，我认为该行有以下几个特点：咬定“走”字摸情况。今年来，该行继续在辖内开展金融服务“家家到”活动，主动走出去，走近客户了解信息，走进客户排忧解难。截至目前，该行共走访经济园区6个，走访重点项目32个，走访存量客369户，走访新客户75户。通过走访，既及时满足了小企业资金需求，又紧紧把握了客户资金信息，为组织存款工作提供了信息保障，做到了扶持小企业与提升支农后劲两促进、两不误。咬定“活”字扶发展。小企业要发展壮大，关键在于资金。为支持小企业发展，该行上下求索，积极创新，灵活运用各种方式拓展小企业融资渠道。一是参与平台建设，企业融资早规划。该行及时跟进政府部署，积极参与银企对接，提早留出信贷规模，重点支持小企业。在年初的银企对接会上，该行共与13个中小企业达成合作共识，承诺和意向贷款合计13400万元。目前，已到位资金8780万元，其中承诺贷款已到位7340万元，兑现率为91.75。二是加强担保合作，缓解企业融资难。为进一步推动银商合作，该行积极与歙县中小企业信用担保公司和歙县汇通担保公司合作，采取多方参与，共担风险的方式，缓解中小企业“抵押难、融资难”问题，有效解决信贷资金需求。今年来，该行共发放担保公司保证贷款104户25905万元。三是开办票据贴现，拓展融资新方式。今年来，货币信贷政策日渐从紧，小企业融资难问题更加凸显，为进一步缓解融资难题，该行大力发展票据贴现业务，为信誉有保障、产品有市场、还款有能力的小企业提供资金融通便利。截至目前，该行贴现余额为16622万元，累计贴现24198万元。四是不断探索创新，开发支企新产品。近期，该行正在探索商标权质押贷款，以实际行动充当小企业发展的坚强后盾。咬定“惠”字减企负。2012年，国际金融危机余波尚存，外部经济环境的不确定因素仍然存在，加之央行收紧银根，多次调高贷款利率，小企业财务成本压力不断加大。针对小企业当前经营的实际情况，该行采用“一企一策”的利率政策，适当降低贷款利率浮动幅度，尽量做到在基准利率基础上少上浮或不上浮，不断减轻企业的财务成本。对优质中小企业还通过实行利率优惠、增加授信额度、延长贷款期限等“组合拳”扶持企业发展。同时，在企业贷款资产评估和资信评估过程中，对现成材料能用的做到尽量使用，切实降低评估费用，进一步为企业减负。咬定“优”字强服务。一是优化信贷流程，提高办贷效率。按照“一次授信、随时用信、总额控制、周转使用”的授信原则，通过评级、授信、用信的流程化操作，提高审批效率，为优质小企业客户开辟“绿色通道”。同时，该行还采取每周定期召开贷审会和根据需要临时召开贷审会的方式，进一步提高贷款审批效率，确保小企业在15个工作日内拿到贷款。二是优化机构队伍，提升服务水平。为进一步提升小企业服务水平，该行着力加强小企业专营机构建设，把有学历、有活力、有干劲的大学生员工充实到信贷服务岗位，确保客户经理配备数量、质量与专营机构的岗位设置、业务规模相匹配。同时，积极组织客户经理参加从业资格考试，举办或组织参加各种业务培训，不断增强从业人员素质，提升服务水平，为小企业快速发展提供良好的服务。二、实习内容实习期间，我主要在农行的信贷部、客户部实习，实习的主要内容为：发放贷款业务的简单操作流程及注意事项、审批的程序和注意事项，以及贷后管理的各项内容，此外还包括银行对企业资料的整理等各项工作。（一）、实习内容概述1、了解实习单位基本情况和机构设置，人员配备等，其中重点了解所在客户部的主要业务。2、学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面： a、对已经发放贷款的企业进行利息追踪、还款跟进和资料的整理。 b、对申请贷款的新企业进行准入报告的拟定，财务报表的初步审查，在银行相关工作人员的帮助下进一步跟进企业贷款申请的后续报批工作。3、参加例行会议，不定期随银行职员到各企业进行资料的交接，固定资产的盘查等。4、总结实习经过，并填写实习鉴定表，写实习报告。（二）、具体工作1、8月1日。详细了解歙县万家乐购物超市有限公司申请贷款资料。 该公司共贷款350万元，其中得力担保有限公司担保120万元，私人房地产提供抵押担保150万元。房地产抵押估价通过市场比较法和收益法评估，从中了解到房地产变现涉及税费（个人所得税、印花税、营业税附加、土地增值税、契税、佣金等）2、8月5日。对歙县万家乐购物超市贷款资料具体审查。 通过该公司的申请贷款调查报告和信贷担保送审材料、报批材料等核实该公司的基本情况、原贷款执行情况，根据国家政策、信贷政策情况对该公司生产经营状况、财务状况核实其贷款资金需求测算、风险分析等。其中专业担保公司对单个企业提供的担保责任余额不得超过净资产的10%，担保责任余额不得超过其净资产的10倍，而核实后该公司各项指标都符合农行的要求。建议可以发放贷款。3、8月6日。档案归集。根据省行下发的文件，在客户部与另一位职员一起将2009年至2011年的客户信贷档案、信贷审查审议审批档案以及各项信息档案等进行整理，归类并装帧存放。4、8月8日。了解评级系统和评级方法。 查看了农业企业金融客户所采用的评级系统（非系统评级办法），其中包括1、定性评价：信用状况、持续经营能力、管理状况、政策环境、市场竞争力。2、定量评价：盈利能力、资产负债率、实收资本、担保能力。5、8月11日。拟写贷款准入报告。 我所拟写的是中广置业房地产开发有限公司的贷款准入报告，中广置业房地产开发有限公司是本地房地产行业的领导者，是我行重要客户，因生产经营的流动资金需要，于2012年7月向我农行申请房地产开发抵押贷款5000万元，贷款方式拟全额采用抵押贷款。在单位同事指导下从四个主要方面撰写了准入报告。内容主要涉及公司基本情况、股权结构历次变更、生产经营情况、财务状况分析（资产负债表、损益表、现金流量表）、风险分析及防范措施等。银行同事还提醒我着重对该公司上半年房屋的成交价，成交量等细节方面核实，以便准入报告拟写的准确性，有助于上级银行判断贷款的发放。三、实习中发现的问题(一)、基层农行自身存在的问题1、风险意识和责任意识有待提高。有的同志在思想上对商业性贷款管理的风险意识还未引起足够的重视。单纯的认为企业只要贷款抵押物充足,就不存在还不起贷款的问题,如果真的不能按期归还贷款,可拍卖抵押物抵偿贷款。这种思想认识导致贷款不能专款专用问题时有发生,使农业政策性信贷资金被挤占挪用,从而也失去了农业政策性金融支持农业商业性企业的实际意义。2、还未形成具有自身特点的商业性贷款管理办法和制度。一些基层农行商业性贷款管理办法和制度都是照搬照套上级行的,没有结合本地本行实际,建立一套适合本地实情而有针对性的、行之有效管理制度和办法。这样就不能很好地用一企一策、一笔一方的方法去管理贷款,致使信贷管理工作经常处于被动状况。3、客户经理素质和责任心有待加强。目前,基层农行的客户经理总体上存在数量不足、素质有待提高的状况。有的客户经理缺乏实际操作技能和必要的信贷知识,到企业看不懂报表,查不清帐,对企业真实经营情况了解不多,不能给领导决策提供依据。少数评估人员没有对企业信用状况进行深入细致的考察、分析和判断,贷款建议缺乏客观性、科学性和逻辑性,这样的评估结果将导致农行的信贷资金存在潜在的风险。4、资金结算方式单一。目前,农行资金结算主要靠大、小额支付系统、汇划业务、其他商业银行代办收付等,网银业务也才刚刚起步,而且推广运用速度慢,多数在农行开户的企业同时也在他行开户,其资金交易往往在他行进行。这样农行开户的企业不可避免地在他行存有一定数量的货币资金,这给农行监管带来了障碍。(二)、企业存在的问题1、部分企业法人代表诚信不高。有的企业负责人希望银行贷款越多越好,不是根据自己企业的生产所需来申请贷款,而是盲目扩大贷款申请数额。有的不如期归还贷款,如农业产业化龙头企业贷款大部分都是流动资金贷款,期限在一年以内,有的企业在农行贷款到期后故意不按期归还,而是要求农行办理贷款展期或帮助企业重新申报争取再贷款来归还到期贷款。2、提供的会计报表不实。有的企业为了掩饰问题,粉饰业绩,提供虚假财务报表,以应付农行和税务部门的检查,给信贷人员造成错觉,导致判断失误,为以后及时收回贷款埋下了隐患。3、出入库报告制度不健全,或不执行。有的企业,不及时向当地农行报告企业原材料、半成品、成品等出入库情况;有的企业账实不符,存在账上多,库存少的情况。4、销售货款不及时归行。有的企业以农行结算不便为借口,将大部分的销售货款存入他行,大量资金体外循环,而在农行的账户上基本不保留存款。5、虚报抵押物的价值。有的企业与中介评估机构联合骗贷,出具高估的抵押资产价值证明,以达到农行的贷款条件,从而在银行骗取更多的贷款。四、我的建议（一）、贷款方面由于在信贷部实习，对信贷部的工作内容有较为深入的了解，建议也比较多，主要有以下几个方面：1、督促企业销货款及时归行。基层农行应积极完善结算手段,以高效优质的服务吸引客户存款。营业时间尽量与其他商业银行同步,便于企业资金划转。同时,核定企业在他行辅助存款的金额,督促企业将存入他行的销货款及时划入农行。2、建立和完善商业性贷款的管理办法。基层农行应结合自身实际情况尽快制定有针对性和可操作性的贷款管理办法。督促客户制定并严格执行原材料、半成品、产品的出入库报告制度,定期或不定期对企业帐务和实物进行检查核对;完善企业贷款抵押物的评估办法,确保抵押物的法律时效和价值的真实性;合理确定企业授信额度,严格监测企业资金运动情况,加强信贷管理,及时督促企业闲置资金归还贷款。3、督促企业加强财务管理。督促企业按规定及时记账,按时提供真实报表;督促企业加紧清收应收账款,特别对账龄超过6个月的要加大清收力度;要求企业贷款做到专款专用,严禁挤占挪用政策性信贷资金。4、提高客户经理的整体素质。基层农行应把德才兼备的优秀人员充实到信贷岗位,加强客户经理培训,增强客户经理的责任感,提高客户经理的业务水平,建立一支作风过硬、能力强的信贷队伍,以适应新形势的需要。5、改进服务手段,提高服务质量。农行要不断开发适应客户需求的多种结算品种,尽快开办银联卡、票据贴现、网上银行、手机银行等不同品种、多功能结算方式,服务不同客户的需求。6、实施优质客户战略,培植带动三农型客户。农行要实施优质客户战略,在客户营销上高起点,区别对待,择优扶持,为农行培植一批市场前景好、竞争力强、成长性好、辐射面广、科技含量高、效益好,能带动三农富裕的农业客户。在项目规模上要系统化开发,按照产、供、加、销,内外贸统筹,扶持形成公司+基地+农户产业链条的模式,支持农业企业做大做强,以品牌赢得市场,以规模创造效益。在经营管理上要科学化管理,树立科学发展观的理念,按照建立现代企业的要求,完善企业法人治理结构,转变经济增长方式,健全规范的经营管理机制,努力提升企业现代化管理水平。7、贷款方面，对于不是本人的抵押物只能办理一年抵押的规定，是否可以根据贷款户经营情况适当延长抵押期限，以减少融资成本。不能将所有精力都放在财政存款上，要大力发展微小客户，调整存款结构，分散风险。（二）、业务宣传方面1大力宣传农户小额信贷，该品种是歙县农行的传统产品，是维系歙县农行与城郊、农村金融的纽带，对存款业有很大的贡献度。故此类贷款应继续大力发展。2统一印制歙县农行金融服务产品（全行简介、电子银行业务、信贷产品）宣传册页，方便走访客户时予以发放和宣传。3在存款客户的维护和拓展上，可以定做一些印有“中国农业银行歙县支行”字样的精致小礼品，如围裙、袖套、电动车手套、打火机等，成本低廉、经济实用且有良好的营销效果。4印制一些pos机操作简便流程、网银使用方法及一般问题解决方法的小便条，发放给pos商户和网银客户。5注重同企业客户的财务人员加强联系，经常沟通，搞好关系，在组织资金方面财务人员能发挥很大的作用，做好了能保证企业的每笔款项都能转入我行。（三）、产品创新方面1歙县农行当地小工程户较多，资金需求呈现额度小但无抵押物的特点，贷款方面是否可以通过互保去做。2歙县农行辐射范围内，很多商户经营情况较好，也有资金需求，但是苦于没有抵押物。针对这种情况，是否可以开发“小户联保”贷款？3在营销客户时，发现很多客户平时将款项存入歙县农行，达到一定金额后，就会一并取出，购买他行理财产品。我们在营销时，可以宣传“存贷挂钩”的利率优惠措施，以此吸引客户，留住存款。4可以考虑和经营情况较好的担保公司合作。5歙县茶城有很多商户，有一定的存货和资金需求，是否可以开发仓单质押贷款产品。（四）、客户拓展方面1、可以通过“以老带新”的方式进行贷款营销，对于能够带来新客户的老客户，一旦新客户授信成功，给予老客户一定的贷款金额和利率优惠。2、对于从事土特产批发及零售的歙县茶城商户，如果能从茶城管委会开立其在茶城内从事土特产、茶叶批发及零售业务的证明，pos手续费扣率可实行1%，25元封顶的优惠，在进行pos机业务宣传时，可以将这一优惠考虑进去。3、经常到办理企业验资户开户手续的中介机构走访，了解企业开户信息，动员将验资户开立歙县农行。（五）、内部管理方面1、鼓励支行开展业务竞赛，提升职工学习积极性。2、定期评比，奖惩并举，创先争优。五、实习体会通过这次暑期实习，让我对银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本的实操，而不是局限书本知识。在大学期间我就已经学习过一些关于银行方面的课程，例如商业银行经营