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银行基本法律知识培训 法律合规部 商业银行法 立法目的 一、保护商业银行、存款人和其他客户的合法利益 二、规范商业银行的行为，提高信贷资产质量 三、促进经济发展 商业银行定义 商业银行是指依照本法和中华人民共和 国公司法设立的吸收公众存款、发放贷 款、办理结算等业务的企业法人。 商业银行业务 n一、传统业务：包括吸收公众存款；发放短期、 中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承 兑与贴现。 n二、特定的业务：发行金融债券；代理发行、代 理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债 券；从事同业拆借。 n三、金融服务性中间业务：买卖、代理买卖外汇 ；银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收 付款项以及代理业务；提供保险箱服务。 n四、经批准的其他业务 ：如咨询业务；个人理财 业务；投资基金业务；债券托管业务。 商业银行工作人员法定义务 n应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的 规定，不得有下列行为： n（一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者 违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费； n（二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占或 者提供担保； n（三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者 提供担保； n（四）在其他经济组织兼职； n（五）违反法律、行政法规和业务管理规定的其 他行为。 银行与客户关系的原则 n一、平等原则 n例：关于银行卡收费 n二、公平原则 n例：女子银行 n 吴卫明诉花旗银行浦西分行 2002年4月8日，吴想向该银行存入800美元， 被告知5000美元以下的的活期存款需交纳每月6 美元或者50元人民币的服务费。发生纠纷，提起 诉讼。 n三、自愿原则 n四、信用原则 银行与客户关系及对存款人的保护 n一、银行客户 n广义上解释，包括机构客户，也包括公众客户；既包括存款客户，又 包括贷款客户；既包括结算客户，也包括中间业务客户；此外，还包 括信用卡客户、保险箱客户、信用证客户和担保客户。 n狭义上解释，一个人要成为客户，通常必须持有银行的某种帐户。 n二、银行与客户是合同关系 例:储蓄合同 合同方:存款人 银行 n存款人权利/银行义务：向储户本人支付本息；随时支取；保密。 n存款人义务/银行权利：披露真实信息；提供真实货币。 n三、银行与客户争议解决 根据商业银行法、民法通则、合同法解决。 储蓄业务 一、存款的法律意义 存款是存款人存入银行的货币资金，实质是存款人将货币资金的使用权在一 定时期内让渡给金融机构。公众的存款称为储蓄，将企事业单位的存款称为 存款。 二、存折掉包引发的纠纷问题 例 宋某诉石家庄某银行存款纠纷案 2001年3月初，原告宋某与刘某达成玉米交易合作意向，刘某要求原告宋某 在银行开立帐户并存入货款。3月13日上午，宋某在被告银行开立活期存折 （以下简称宋某a），该存折未开立银行卡。刘某以查看存折帐号名将“宋某 a”调换成其在被告处开立的同户名活期存折（以下宋某b）。原告对存折被 调换一事未觉察，于15日向持有的“宋某b”存入24万元。后原告与刘某联系 不上，19日到银行取款，由于密码不符而先行密码挂失。发觉存折内的24万 元款项已于3月16日被他人通过“宋某b”存折下挂的银行卡支取。 此类案件犯罪嫌疑人通常以储户的名字预先开立活期存折，利用业务交易为 由骗取储户信任，然后利用储户的疏忽大意调换存折，并在储户向误认为是 自己的存折中存入款项后，通过存折下挂的银行卡将款支取。 银行在本案中是否有过错:开户/存款/挂失/取款环节 挂失业务 n对客户证件的审核 n存单的补领和支取 n密码重置 问题：代理行为是否有效 1、代为他人开户办理存款的问题。允许，需提供委托人 和代理人的身份证。 2、代为他人办理挂失的问题。允许，需被委托人出示身 份证明。 3、代为他人取款的问题。允许，代支取人还必须持其身 份证明。 4、代为办理挂失，不能代为补办新存折（单）或代为支 取。人民银行有明文规定。 实质性审核 本人亲自办理 夫妻一方领取另一方的存款 n婚姻状况无法核实 n夫妻财产情况复杂 n按照第三人代理取款的手续办理 例：张某02.2存入5万元活期存款，并设密 码。3月后，张某到银行取款被告知存款已取 。经查，十余天前，张某的妻子陶某持张某 和她本人的身份证明以及两人的结婚证，以 代理人名义挂失，挂失七天后，补办了新存 折，并凭该存折取走了全部存款及利息。判 决银行给付张某5万元并支付利息。 存款人死亡后存款的支取 n慎重处理过户和支取 凭法院的判决书、调解书、裁定书 凭储蓄机构所在地的公证处出具的继承 权证明书 n储蓄机构未知存款人死亡事实的，按正常 业务办理 储蓄业务中的附随义务 n附随义务：当事人依据诚信义务产生的， 根据合同性质和交易习惯应当承担的通知 、协助和保密义务。 n可以体现在合同中，也可以不体现 n贯穿合同订立、履行、终止全过程 储蓄业务中的附随义务 n保密 n保证储户在办理业务过程中的人身安全和 财产安全 如地面过滑致客户跌倒受伤/一米线虚设致客户密 码被窃/网点内客户被劫等 例：某公司出纳到银行提取 现金，当银行工作人员将钱款交给公司出纳员时，一犯罪 嫌疑人抢走，银行工作人员协助该公司出纳一同追赶，未 能追回。一审法院判决银行赔付70%，客户自行承担 30%。 n办理查询 n救助义务 如客户突然发病 结算业务 结算业务法律关系 银行 持票人 付款/收款 出票人 代理 银行:谁的钱进谁的帐,银行不垫款 持票人:享有票据记载的权利 出票人:缴足款项 付款审查义务 n背书的形式审查义务 背书必须在票据背面或粘单上以书面方式作成； 附条件的背书条件不附票据效力； 背书时将票据金额部分转让或分别转让给二人以上 的，背书无效； 背书应当连续。 付款审查义务 n持票人合法身份证明或有效证件的实质 审查义务 付款审查义务 n恶意付款 付款人明知持票 人不是真正的票据权 利人仍向其付款的行 为。 n重大过失付款 付款人进行一般的 审查即可获知持票人 的票据权利瑕疵，但 怠于履行审查义务而 错误付款。 特种转账传票划款行为认定 n不是票据，是银行内部记帐使用的凭证 n使用特种转账传票划款也要取得划款依据 客户划款指令或授权书 票据的挂失止付 n申请止付的票据必须是符合规定的票据 n填写挂失止付申请书 n查明挂失票据是否已付款 n书面告知挂失申请人应在3日内向法院申请 公示催告或提起诉讼 n不申请公示催告或提起诉讼，要求重签票 据或付款的应予拒绝 协助执行业务 协助执行业务法律关系 n银行支付本息义务和保密义务的豁免： 法律规定。 应注意的问题 n核实执法人员的工作证件：工作证或执行公务证 法院“执行公务证”，公安“警官证” n核实和审查法律文书 查询：法院“协助查询存款通知书” 检察院“查询犯罪嫌疑人存款/汇款通知书”“协助查询存款通知书” 公安“查询存款/汇款通知书” 冻结：1、协助冻结存款通知书 2、法院出具的冻结存款裁定书、其他机关出具的冻结存款决定书 扣划：1、协助扣划存款通知书 2、有关生效法律文书或行政机关的有关决定书 n立即办理协助事项 n尽职履行 n保守秘密 案例：冻结未成功时出具回执，银行被罚款2万元，承担30余万的赔偿责任 客户保证金的扣划 n信用证开证保证金 n银行承兑汇票保证金 担保关系未解除前不能扣划，可以冻结 n其他保证金，如按揭保证金/借款保证金等 担保法司法解释“金钱以特户、封金、保证金等形式特定 化后，移交债权人占有”，对此理解不一。省内执行机关 均予以认可。现我行的保证金帐户为“交行保证金客户 名称” 在途资金的协助执行 n在途资金 从付款人帐户下帐至记入收款人帐户之前这一段特定时期的 资金 n在途资金的权属性质 属于银行 n各方的权利义务 付款行的义务和付款人的权利:根据谁的钱进谁的帐的原则划出 资金 收款行的义务和收款人的权利:根据谁的钱进谁的帐的原则,将 款项收入收款人帐户 在途资金的协助执行 n作为付款行协助执行在途资金可能侵害收款人的 权利 n作为收款行办理对付款人的执行属银行违反结算 合同的违约行为 n理论上，在途资金应当先办理暂停支付的协助执 行，并且法院应当对相关当事人发送法律文书， 在无争议的情况下才能扣划 n注意事项 接受在途