【汽车保险法】新《保险法》剔除旧车险四顽疾.doc

文章来源：中顾法律网 中顾法律网提供免费法律咨询 请进入/souask/找律师就到中顾法律网 中顾法律网携万名律师帮您解答法律问题【汽车保险法】新保险法剔除旧车险四顽疾保险法规条款常常会给人以晦涩难懂的印象，因而很多人对其缺乏应有了解与重视。对此，10月14日，北京市保险行业协会针对新保险法中有关重点作出提醒，提示车主应充分了解掌握，以便最大程度保护自身权益。免责条款要明示车险条款晦涩难懂的陈述语言，令绝大多数普通投保人，有望而却步之感。这一来，却正中了保险公司的下怀。往往到处理事故时，很多投保人才知道自己的事故属于免赔条款范围。某车主准备为自己的汽车投保，找了一家报价便宜的代理公司购买保单，车主没有对保单上的相应内容予以关注和审核，也没有在保单上亲笔签名确认，出险时才发现，有些应有的保障根本没在保单内。究其原因，车主没有关注和审核保单上的相应内容及在保单上亲笔签名确认导致不法代理人钻了空子，出具的保单保额较低或者一些险种没保，表面上看价格便宜了，实际上保障不足。据北京保险行业协会车险联络部李枫主任介绍，为避免出现此类纠纷，新保险法第十六、十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。北京保险行业协会对北京地区的保险公司提出的要求是，应指导投保人正确地填写各种投保资料;对免除保险人责任的条款内，是否向投保人作出明确说明，必须以投保人书面签字认可为准;未经授权不得擅自代投保人签字或签章，更不得私自伪造投保人的签字或盖章等。李枫建议投保人千万不要怕麻烦，一定要对保单上的相应内容予以关注和审核，否则就可能会产生保险保障不充足、权利丧失等影响。新保险法规定，投保人是缴纳保费的人，有权提出退保或批改等申请。对此，李枫特别提示，如消费者委托他人作为投保人签名，这张保单有可能会被代办人私自拿去退保或批改，导致保险保障丧失或不足。理赔期限30天在以往的保险理赔中，理赔时间过长是最让人头疼的事情，往往事故本身不大，但有的甚至要长达几个月才能拿到理赔款。新保险法对保险公司理赔的程序和时限提出了明确要求。新保险法第二十三条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方;材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方;对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款;对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。车辆易主险照赔除理赔服务出台了新规外，车辆转让后的保险权益纠纷也是近年来消费者投诉的热点之一。按照旧规，机动车在转让后，车主需要立即到保险公司进行车险保单的变更过户，如果没有完成保单的过户，一旦出险，保险公司可以拒绝理赔。新保险法第四十九条规定，对于过户车辆，新车主将自动承继原保单相应的权利和义务，不再需要到保险公司办理过户手续，原车主不再对此保单具备相应的权利和义务。新保险法第四十八条规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。这就是说，原车主不再对此保单具备相应的权利和义务。所以如果您要卖车，如果在卖车前不办理退保手续，卖车后将不能向保险公司提出退保申请。保险标的转让的，被保险人(即原车主)或受让人(过户车主)应及时通知保险公司，保险公司自接到通知后30天内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。同时，保险公司因保险标的转让导致危险程度显著增加而解除合同的，“应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人”。“高投低赔”将会调整新保险法进一步明确规范了保险公司和投保车主间的权责关系，大幅增加了利于保护车主合法权益的内容。如终结车险“高投低赔”即是新保险法诸多亮点之一。过去一辆私家车出险，维修费要2万元，可保险公司只肯赔1万元。保险公司的理由是：“这辆车目前市值价格是1万元。”保险公司貌似合理的说法，却难以排解车主的满心疑窦：投保单上的车损险是按照新车价收取保费，理论上说车损最高可赔到新车的价格。哪能投保时按新车价收费，理赔时却按照该车市场现价标准赔偿?按照新车的价格投保，却只能根据现车的价格理赔，在车险业由来已久的这种“高投低赔”现象，很多人有切肤之痛。而自今年10月1日起实施的新保险法，则终结了车险业这一“高投低赔”的“霸王”规则。新保险法规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则就是违法。同时，投保时，保险公司应将这一事项明确告知投保人。投保人事后知道真相的话，有权要求保险公司退还多收的保费。这就意味着，今后车主为车辆购买车损险时，价格可根据车辆折旧情况而定，不再由保险公司说了算。保险公司仍难落实保险法旧车车损险仍按新车价核算 咳!咳!我这么大年纪了，还得按新车价格投保?前日，读者袁先生来电反映，他花6万多元买了一辆二手轿车，可到保险公司购买车辆保险时，车险保额却要按照新车的价格购买。“车损险的保额为17.68万元，那是买新车的价格。但盗抢险保额却按8万元执行，一辆车咋两个价?”袁先生要求工作人员为其修改车损险的保额，但工作人员称该价格由系统设定，最多只能下调10%。“车已用了5年，咋还能按新车价投保呢?”袁先生说，若按新车价投保，他需多付几百元的保费。随后，袁先生咨询另外几家保险公司，得到同样的答复。昨日，记者随机采访了10名车主，发现大部分车主在投保时，只是告诉工作人员自己需要哪几项保险，然后就等工作人员算出保费价格。“不懂他们到底怎么算出来的保费，只要觉得他们有折扣就行了。”车主李先生说。某保险公司工作人员告诉记者，保险公司的报价系统默认全额投保，且车主在投保时多数未查看保额，所以就不知不觉中买了全额车损险。法规： 旧车可按折旧价买保险据了解，2009年10月1日新保险法正式实施，其中第55条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。在此之前，各保险公司执行的政策是，无论新车旧车，车损险保额都按新车购置价。但按新保险法规定，如果保险公司要求车主按新车购置价购买车损险，即便保单已经生效，车主事后得知，仍有权要求保险公司退还多收的保费。调查： 大多数保险公司没执行新规昨日下午，记者来到位于郑州市经三路的一家保险公司郑州支公司营业部，请工作人员计算一辆2007年入户的轿车保险费用。工作人员在查询车型后，报出该车目前的市场价为9.31万元。根据系统计算，该车车损险保额为9.31万元，单项保费为2478.72元。记者提出该车已使用近4年，能否降低保额，工作人员遂将系统报价降低至新车购置价的90%(8.379万元)，再次计算出保费为2308.07元。记者仍觉得太贵，希望将保额再往下降。“公司的车险报价系统由计算机自动核对，不允许车损险保额低于新车的90%，我们的系统都是经过仔细核算的，已经是最低了。”工作人员说。随后，记者咨询平安保险网上车险报价电话，客服人员称，公司系统只能接受足额车损险投保。咨询太平洋保险、中国人保财险等公司的电话车险客服时，记者得到的也都是同样的答复。探因： 不足额投保理赔麻烦记者调查发现，保险公司不愿办理不足额投保，是因为理赔时，不足额投保比全额投保麻烦。一名保险公司工作人员说，各家保险公司都有自己的政策，对投保车辆的条件限制也各有不同。“有的机动车车龄比较老旧，或者成批次的旧车要求不足额投保，我们都要往上级打报告，通过审批后我们才会接受，所以程序比足额投保要复杂一些。”“不仅投保时麻烦，在处理车损理赔时，不足额投保也比全额投保费周折。”郑州太平保险公司工作人员樊女士说，车虽然是旧的，但维修的成本却没折旧，“一辆旧车大灯坏了，我们能给你换一个旧的大灯吗?”她说，修车用新配件，所以投保也要按新车价。郑州神舟保险公估公司秦立生经理说，按比例投保，就是车主按照一定的比例投保，车辆在受损后，保险公司就要按投保的比例，对受损车辆赔偿。律师：细则出台才好服务车主针对此事，河南仟问律师事务所主任罗新建分析说，保险法中第55条规定：“保险金额低于保险