工商银行个金业务产品介绍.ppt

个人金融业务产品营销 1 主要内容：目录 目录 储蓄存款的基础作用及产品介绍 个人中间业务产品介绍 个人贷款业务产品介绍 个人信用卡业务介绍 2 主要内容：储蓄存款的基础性作用及产品介绍 一、储蓄存款的基础性作用及产品介绍 （一）储蓄存款的基础作用 1、储蓄存款是个金业务最主要的利润来源之一。 2、相对于对公存款，储蓄存款具有稳定性、广泛 性、持续性等优点，是各项业务发展的基础，也会间 接影响公司业务。 3、储蓄存款代表了拥有的客户规模和未来的发展 潜力。 3 主要内容：储蓄存款的基础性作用及产品介绍 （二）储蓄产品 活期存款 1、业务介绍：活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预 留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时 存取现金的服务。 2、业务特点： （1） 通存通兑 （2）资金灵活 （3）缴费方便。 3、开户要求：人民币活期储蓄1元起存。外币活期储蓄起存金 额为一般不低于人民币20元的等值外汇。 4、目标客户：适用于日常生活待用款的存储 4 主要内容：储蓄存款的基础性作用及产品介绍 整存整取 1、业务介绍：整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存 入本金，全部或部分支取本金和利息的服务。 2、业务特点： （1）利率较高：是一种传统的理财工具，定期存款存期越长， 利率越高。 （2）可约定转存 （3）可质押贷款 （4）可提前支取 3、起点金额与存期 1.人民币整存整取定期存款50元起存，其存期分为三个月、半 年、一年、二年、三年、五年。 2.外币定期存款起存金额一般不低于人民币50元的等值外汇， 存期分为一个月、三个月、半年、一年和二年。 5 主要内容：储蓄存款的基础性作用及产品介绍 零存整取 教育储蓄 定活两便 定活通 1、业务介绍：是指我行自动每月将您活期账户的闲置资金转为 定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定 期存款将自动转为活期存款的服务。 3、注意事项： （1） “定活通”每年收取20元的费用，理财金账户客户目前 免费提供。 （2） “定活通”账户活期向定期转账的起点金额为5000元。 （3） 当您在他行pos刷卡或atm取现而余额不足时，定期存款 将不能转为活期存款。 6 主要内容：储蓄存款的基础性作用及产品介绍 个人通知存款 1、业务介绍：存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知 期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期 和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。 2、业务特色： （1） 收益高、客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（ 一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存 3、起存金额与通知期限： （1） 人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含），外币通 知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元 （含）。本金一次存入，可一次或分次支取。 （2） 通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知 两个品种。外币通知存款提前通知的期限为七天。 7 三、中间业务产品介绍 个人结算类 借记卡类 个人外汇类 银行理财类（个人贵金属、代理基金、代理保险） 个人代收代付类 其他 8 三、中间业务产品介绍 （一）个人结算类 1、“汇款直通车”是指汇款人通过工行境内的汇款渠道 ，以现金或转账方式将本外币款项汇给境内指定收款人的业 务。 适用对象 个人客户均可通过工行安全、便捷地办理“汇款直通车” 业务。 特色优势 到账准确迅速； 办理方便，多种渠道办理汇款业务。 收费标准 按汇款余额的1%收费，每笔最低收费为1元，每笔最高 收费仅为50元。 9 三、中间业务产品介绍 2、“汇款套餐”是我行为向频繁汇款的个人客户提供 手续费优惠而推出的新产品。客户购买汇款套餐后，可在指 定期限内通过我行任意汇款渠道免费办理指定笔数以内的汇 款。 套餐种类套餐期限免费笔数套餐价格 a1个月100笔488元 b3个月500笔1888元 c6个月1500笔3888元 d12个月3000笔5888元 e12个月10000笔8888元 f12个月100笔1188元 10 三、中间业务产品介绍 特色优势 一是创新汇款收费模式。不同于传统汇款逐笔收费的模 式，汇款套餐实行“一次打包收费，多笔汇款免费”的新模式 ，有利于调动客户持续通过我行汇款的积极性，提前实现汇 款收入。 二是优惠幅度大。客户购买汇款套餐后，平均每笔汇 款最低仅需支付0.88元，最高也仅需支付11.88元，大幅低于 全行汇款平均单笔价格（经测算，约20元/笔）。同时，客 户通过网上银行购买套餐，普通网银用户享受9折优惠，贵 宾网银会员享受8折优惠，贵宾网银银牌会员享受7折优惠， 贵宾网银金牌会员享受6折优惠。客户能享受到的优惠进一 步增加。 三是适用渠道广。客户可通过我行网点柜面、atm、 转账汇款机、网上银行、手机银行（wap）、手机银行（ 短信）、电话银行等多个渠道，使用汇款套餐办理汇款业务 。 11 三、中间业务产品介绍 （一）个人结算类 3、“速汇款”（即无账号/卡号汇款），是指汇款人只 提供收款人姓名、不提供收款人账号或卡号，委托我行将人 民币款项汇给境内指定收款人的汇款产品。 特色优势 一是无需账号（卡号）。与传统汇款产品相比，速汇款的最 大特色在于无需提供收款人账号（卡号）即可汇款。 二是解付方便。汇款人汇出款项后，收款人可实时在境内任 一工行网点免费解付款项。 12 三、中间业务产品介绍 （一）个人结算类 注意事项： 一是速汇款业务暂不允许代理。 二是要请汇款人自行设置密码，妥善保管速汇款密码 和业务编号，不得将这些信息告诉收款人以外的其他人。 三是要请汇款人通知收款人在款项汇出后30日内来我 行办理款项解付。 四是速汇款待解付期间，我行不向客户支付利息。 13 三、中间业务产品介绍 （一）个人结算类 4、别名汇款是我行为保护客户账号隐私而推出的一项 新产品。收款人将本人账号与本人手机号或email号绑定后 ，汇款人通过工行向收款人汇款时，输入收款人姓名及手机 号/email号即可。 特色优势 借助别名汇款，收款人接收汇款，无需向他人提供本人 账号，可保护账户隐私；汇款人向绑定账号别名的客户汇款 ，也无需记忆和提供一长串收款账号数字，可简化汇款操作 。 14 三、中间业务产品介绍 （一）个人结算类 注意事项： 别名汇款暂只支持客户通过网上银行、手机 银行（wap）渠道办理。总行后续将予以优化，使 柜面渠道可以受理这项业务。 15 三、中间业务产品介绍 （一）个人结算类 5、异地托收：指商业银行网点接受客户的申请，将客 户在异地金融机构的存款转入本地续存和提取本息的业务。 业务特色： （1）分为跨系统异地托收和系统内异地托收两种 （2）异地存款的不即时转移 （3）资金转移简便、操作安全、利息不受损失 16 三、中间业务产品介绍 （二）借记卡类 1、“理财金芯片卡”是指芯片卡是以芯片作为交易介质 的理财金账户卡。 特色优势 （1）与磁条卡相比，芯片卡不易伪造，卡内数据极难 被复制，因此安全性大大提高； （2）芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹 等用户信息，可以通过行业应用提供更多增值服务。 （3）目前市场有两种芯片卡标准，一种是国际上应用 较多的emv标准，一种是中国银联的pboc2.0标准。中国 工商银行此次推广的理财金账户芯片卡和白金信用卡采用的 是中国银联的pboc2.0标准。 17 三、中间业务产品介绍 （二）借记卡类 理财金账户升级芯片卡换卡不换号业务是指：客户为 增强理财金账户卡片使用安全，申请将原理财金磁条卡升级 为芯片卡，并要求保留原理财金账户卡号。客户可凭本人有 效身份证件和原正常磁条卡在我行指定网点办理申请（对卡 片损坏、卡片遗失等情况，我行暂不提供换卡不换号服务） 。 18 三、中间业务产品介绍 （二）借记卡类 2、“中油灵通卡”是指由中国工商银行股份有限公司和 中国石油天然气股份有限公司联手打造的国内首张可在加油 站优惠加油的全国性联名借记卡，除具有牡丹灵通卡e时代 的所有功能外，还享有刷卡加油优惠和积分奖励，真正实现 “一卡在手，全国加油”无障碍消费,助您惬意享受驾车乐趣 。 特色优势 （1）刷卡加油便利：牡丹中油灵通卡可在中石油全国 14000多座加油站轻松刷卡加油，不久更将扩大到17000多座 加油站。 （2）刷卡折扣优惠：持牡丹中油灵通卡在中石油加油 站的工行pos机上刷卡加油，可享受1%折扣优惠。 （3）积累消费积分：使用牡丹中油灵通卡在中石油加 油站工行pos刷卡加油，可累积消费积分，凭此积分可参加 不定期的积分兑换活动。 19 三、中间业务产品介绍 （二）借记卡类 3、“宝贝成长卡”是我行专为16岁以下婴幼儿、青少年 、中小学生等未成年客户及其父母量身打造的主题卡。该卡 以家庭为单位、按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式发行。 特色优势 （1）成长基金。父爱卡和母爱卡定期向宝贝卡中自动 存入资金，父母共同为孩子积累成长基金。父母也可教育孩 子将零花钱、压岁钱、奖学金等存入卡中，培养孩子节约习 惯。 （2）成长保障。提供专属少儿教育保险产品“太平快 乐宝宝综合理财计划”，可享受儿科专家预约、每周健康短 信及国内外急难救助等服务（以该保险产品说明为准）。 20 三、中间业务产品介绍 （二）借记卡类 （3）成长纪念。预约定制个性化卡面、专属贵金属 产品、成长贺卡、闪存纪念卡、电子相框等配套产品和服务 ，记录孩子成长路上的点点滴滴，将成为一份无比珍贵的成 长纪念和美好回忆，与父母的爱一起伴随孩子一生。 （4）感恩回报。孩子工作后，可通过宝贝卡定期自 动向父爱卡、母爱卡中存入资金，使父母生活无忧、安享晚 年，体现孩子对父母的感恩之情和责任感。 （5）求学助手。当孩子异地求学时，提供转账汇款、 代缴学费、资信证明、留学购汇、外币汇出、开户见证、境 外消费退税等一揽子服务，成为孩子学习生活的好助手、好 伙伴，帮助孩子实现求学愿望。 21 三、中间业务产品介绍 （二）借记卡类 4、工银亚运灵通卡是中国工商银行与广州亚组委合 作发行的全国性联名借记卡。 特色优势 工银亚运灵通卡以第16届亚运会吉祥物为主题，发行五张一 组的系列卡。卡片设计为凸显运动时尚的五只羊，分别为“ 阿祥”、“阿和”、“阿如”、“阿意”和“乐羊羊”，配合“祥和如 意乐洋洋”的亚运吉祥物主题。申请人可申请单一卡片，亦 可申请系列卡。 22 三、中间业务产品介绍 （二）借记卡类 5、男人风尚灵通卡是我行与北京瑞丽杂志社合作 共同发行的银联标准联名借记卡。 特色优势 男人风尚灵通卡增值服务 男人风尚灵通卡持卡客户同时成为瑞丽俱乐部会员，享 受瑞丽会员服务和特定特惠商户优惠服务。 23 三、中间业务产品介绍 （三）个人外汇类 1、个人结汇：客户按我行当日实时牌价将外币兑换 为人民币的业务。可兑换的货币包括美元、港币、日元、欧 元、英镑、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元、加拿大元、 瑞典克郎、挪威克郎、丹麦克郎、澳门元和新西兰元等。但 具体能兑换的币种根据网点业务开办情况而不同. 2、个人购汇：指境内个人或境外个人按我行购汇当日 实时牌价将人民币兑换为外币的业务。境内个人年度购汇总 额等值5万美元及以下的，可自由兑换外币：美元、港币、 日元、欧元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元、瑞 士法郎中的任意一种。但具体能兑换的币种根据网点业务开 办情况而不同。 24 三、中间业务产品介绍 （三）个人外汇类 3、“汇市通”外汇买卖：是指客户在规定的交易时间 内，通过我行个人外汇买卖交易系统(包括柜台、电话银行 、网上银行、手机银行、自助终端等)，进行不同币种之间 的即期外汇交易。 外汇交易服务报价与国际外汇市场即时汇率同步。交 易币种包括美元、日圆、港币、英镑、欧元、加拿大元、瑞 士法郎、澳大利亚元、新加坡元9个币种。交易起点金额100 美元，不收取手续费，收益部分免税，t+0交易，每日交易 次数不限 4、个人境外汇出汇款业务 工商银行向个人客户提供的将资金汇出境外的业务包 括电汇、票汇、旅行支票和速汇金。 25 三、中间业务产品介绍 （四）银行理财类 理财产品分为本外币理财产品，代理基金、保险，贵 金属等业务 正确处理理财业务与传统业务如储蓄存款的关系，已 成为目前各行高度关注的问题。理财产品的销售必须体现以 客户为中心的思想理念，要为客户做资产配置，避免就产品 卖产品，坚持规范化销售，有效防范市场风险、品牌风险。 26 三、中间业务产品介绍 （四）银行理财类 1、本行的本外币理财产品。 灵通快线 步步为赢 稳得利 工银财富 理财金账户专属 高净值客户专属 东方红5号灵活配置集合资产管理 “珠联币合”系列 “汇财通” 27 产品名称 预期最高年 收益率 投资对象期限起始日 灵 通 快 线 超短期个人人民 币理财产品 1.45% 国债、央行票据、政策性 金融债、企业债等债券 、回购、股票收益权信 托融资项目、股权融资 信托项目、股票回购信 托项目、优质企业信托 融资项目、票据信托融 资项目、货币市场基金 和债券型基金、以及新 股申购等其它投资管理 工具 无固 定 固定期限超短期 人民币理财 产品（七天 滚动型） 1.60%七天 固定期限超短期 人民币理财 产品（两周 滚动型） 1.70%两周 固定期限超短期 人民币理财 产品（四周 滚动型） 1.80%四周 28 稳 得 利 信托投资型 2.30% 投资于信托融资项目 （不含工商银行信贷资 产和票据资产）、银行 间债券市场发行的各类 债券、货币市场基金、 债券基金以及其他货币 资金市场投资工具 3个月 3.22-3.28 2.70%6个月 3.15-3.21 3.10%9个月 3.18-3.28 增强信托投资型2.10%90天 1.7-1.13 工 银 财 富 信托投资型2.50% 信托融资项目（不含工商 银行信贷资产和票据资 产）、银行间债券市场 发行的各类债券、货币 市场基金、债券基金以 及其他货币资金市场投 资工具 3个月 3.15-3.21 29 主要内容：个人中间业务理财业务 东方之珠代客境外理财产品 高净值客户专属产品 1.9%投资于债券类资产和货币市 场产品。具体投资品种为全 球各国、企业及金融机构所 发行的债券、票据及相关投 资工具 6个月1.28 高净值客户专属信托投资型 人民币理财产品 2.8%投资于股权（收益权）投资 类信托项目、信托融资项目 （不含工商银行信贷资产和 票据资产）、银行间债券市 场发行的各类债券、货币市 场基金、债券基金以及其他 货币资金市场投资工具 180天3.22 高净值客户专属理财产品3.4%投资于信托融资项目（不含 工商银行信贷资产和票据资 产）、银行间债券市场发行 的各类债券、货币市场基金 、债券基金以及其他货币资 金市场投资工具。 300天3.19 30 主要内容：个人中间业务理财业务东方红5号灵活配置集合资产 管理 未知集合资产的095%投资于股票 等权益类资产，其中权证投资 比例不超过集合资产净值的3% ；将集合资产的095%投资于 固定收益类资产，将集合资产 的5%100%投资于现金类资产 。 无固定1.21 东方红4号集合资产管理计划至今 最高 50% 集合资产的095%投资于股票 等权益类资产，其中权证投资 比例不超过集合资产净值的3% ；将集合资产的095%投资于 固定收益类资产，将集合资产 的5%100%投资于现金类资产 。 无固定 31 主要内容：个人中间业务理财业务 品牌现有主要产品品牌投资/挂钩对象产品类型 “汇财通”系列 可终止型 “汇财通 ” 分行资金项目或银行间市 场 固定收益产品 汇率联系型 “汇财通 ” 收益与标的汇率走势挂钩保本浮动收益产品 股票挂钩型 “汇财通 ” 收益与标的股票走势挂钩保本浮动收益产品 黄金挂钩型 “汇财通 ” 收益与黄金走势挂钩保本浮动收益产品 32 “珠联币合”系 列 汇率联系型 “珠联 币合” 与标的汇率走势挂钩保本浮动收益 股票、股指挂钩型与标的股票走势挂钩保本浮动收益 “qdii”系列 产品型 “代客境 外理财” 与标的物走势挂钩非保本浮动收益 基金型直接投资于境外市场 非保本浮动收益 33 “利添利”账户理财业务 通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等 低风险基金及我行理财产品联接，为客户进行有效的 现金管理和投资管理。一方面，“利添利”账户理财 业务将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户 指定的货币市场、短债基金与我行理财产品，预计可 获得超过活期储蓄利息的投资收入，实现闲置资金的 有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时 ，“利添利”账户理财业务可以自动赎回货币市场、 短债基金与我行理财产品，保证客户资金的及时使用 ，进行便捷的现金管理。 34 2、贵金属业务 （1）账户贵金属（纸黄金）：是工行推出的一项 理财服务，您可通过网上银行、电话银行发起交易指令 进行账户贵金属的即时、委托交易，并可进行账务管理 、查询等相关操作。投资品种包括人民币账户黄金、美 元账户黄金、人民币账户白银、美元账户白银。 交易方式：采用即时和委托两种方式进行交易。投 资者可以直接按工商银行的报价进行实时成交，或指定 价格进行委托挂单。委托交易包括获利委托、止损委托 、双向委托，最长委托时间可达120小时。 35 2、贵金属业务 特色优势 1. 安全便捷：依靠工商银行安全可靠的银行系统，您使用网 上银行、电话银行，足不出户就可以在交易时间内办理贵金属账 户管理、贵金属即时/委托交易、账务查询等业务； 2. 报价透明：报价与国际市场贵金属价格时时联动，高度透 明； 3. 交易成本低：无需进行实物交割，省去储藏/运输/鉴别等费 用，交易成本低廉； 4. 交易时间长：每周一早07：00到周六早04：00，全天24小 时不间断交易； 5. 投资门槛低：人民币账户金每笔交易起点不小于10克，美 元账户金每笔交易起点不小于0.1盎司。人民币账户白银每笔交易 起点不小于100克，美元账户白银每部交易起点不小于5盎司。 6. 当天可多次进行交易，卖出贵金属后资金全额到账。 36 2、贵金属业务 （2）“代理实物黄金买卖”是指中国工商银行凭借 其与上海黄金交易所共同构建的黄金交易系统，根据个 人客户委托，代理进行的实物黄金交易、资金清算及实 物交割活动。 该业务是以人民币资金投资的理财产品，投资者既 可进行黄金交易，又可选择提取实物黄金。 投资种类包括现货交易、递延交易。现货交易：包 括au99.99. au100g和au99.95三个合约品种。递延交易 详情请见实物黄金递延。 交易方式：采用客户自主报价，实盘交易，撮合成 交以及实物交割的交易方式。 37 2、贵金属业务 特色优势 1. 交易渠道广泛：个人投资者开立黄金账户后，通 过工行网银、网点等渠道，直接投资交易上海黄金交易 所认证的实物金条； 2. 投资交易起点低：仅为100克黄金； 3. 交易价格透明：黄金价格与国际金价高度接轨、 同步浮动、高度透明； 4. 投资交易时间长：有日市、夜市交易； 5. 手续费低廉：交易、提取实物金条成本低廉。 38 2、贵金属业务 （3）个人网上银行实物黄金递延业务即au（ t+d）为我行个人网银客户提供可以通过我行网上银行 实现注册变更、委托申报、交割申报、中立仓申报以及 以上交易的查询和撤销功能，此外，客户也可以通过网 上银行查询到黄金账户资金、黄金库存以及指令和盈亏 等情况。 在黄金递延投资的过程中，您不仅可以通过低买高 卖的方式赚取差价获得利润，同时还可以通过卖空的方 式在黄金价格下降的过程中获得利润。另外在交易过程 中，除交割环节外，不需要全额支付交易金额，为您获 取更高的收益提供了杠杆效应。 39 2、贵金属业务 （4）“如意金积存”业务是客户在建立如意金积存 账户的基础上，对工行如意金条进行主动积存或定期积 存。对于积存的如意金，客户既可以选择赎回，获得现 金，也可以到我行提取实物。 特色优势 （1）面向个人客户。持有工行灵通卡、理财金卡 、活期存折的客户均可开立如意金积存账户。 （2）投资方式灵活。如意金积存业务为客户提供 主动积存和定期积存两种选择；还提供按金额积存和按 克数积存两种方式；当客户积存达到一定数量后，还可 以选择赎回和提取如意金条。（赎回功能暂未开通） （3）投资门槛低，积少成多。如意金积存业务按 金额积存的起点为200元，按克数积存的起点为1克，非 常适合个人客户进行小额持续的黄金投资。 40 3、代理基金 （1）开放式基金指基金发行规模可以随着投资人申请购买 和要求赎回而随时变动，投资人可以在基金契约规定的开放日 到银行网点自由买入或卖出的一种证券投资基金。开放式基金 适用于中华人民共和国境内，目前只接受人民币业务。 开放式基金分类 根据投资对象的不同，证券投资基金可分为：股票型基金 、债券型基金、货币市场基金、混合型基金等。60%以上的基金 资产投资于股票的，为股票基金；80%以上的基金资产投资于债 券的，为债券基金；仅投资于货币市场工具的，为货币市场基 金；投资于股票、债券和货币市场工具，并且股票投资和债券 投资的比例不符合债券、股票基金规定的，为混合基金。 从投资风险角度看，几种基金给投资人带来的风险是不同 的。其中股票基金风险最高，货币市场基金风险最小（华夏现 金增利1.8%,工应1.4%） ，债券基金的风险居中。相同品种的 投资基金由于投资风格和策略不同，风险也会有所区别。例如 股票型基金按风险程度又可分为：平衡型、稳健型、指数型、 成长型、增长型。 41 （2）基金定投：是指在一定的投资期间内，投资人以固 定时间、固定金额申购银行代销的某支基金产品的业务。 简单的说是类似于银行零存整取的一种基金理财业务。每 月投资最低扣款金额只需200元。交易时间、交易费用、 购买价格、基金的赎回一般与正常申购相同。基金定投( 广发小盘、广发沪深300） 基金定投计划优点：利用平均成本法摊薄投资成本， 降低投资风险； 完全不用考虑投资时点；积小成多，小 钱也可以作大投资；复利效果长期可观。 基智定投 基智定投是对现有每月首个工作日、固定金额的普通基 金定投产品的升 级：包括客户可以每月固定日期、固定金额进行定投（简称 “定时定额”）；以及客户可以每月固定日期、并根据证 券市场指数的走势不固定金额进行定投（以下简称“定时 不定额”），实现对基金投资时点和金额的灵活控制。 42 （3）etf基金：即被动式投资的指数基金，选取 某个指数作为模仿对象，按照该指数构成的标准，购 买该指数包含的证券市场中全部或部分的证券，目的 在于获得与该指数相同的收益水平。 投资指数基金最大的好处在于成本较低，指数基金 经理用不着积极选股，所以指数基金的管理费用相对 较低。还有一个好处是可以使你的投资免受表现差劲 的基金经理所累。 （4）lof基金：指通过深交所交易系统发行并上 市交易的开放式基金。在基金募集期内，投资者除了 可以通过基金管理人及其代销机构（如银行营业网点 ）认购之外，还可以在具有基金代销资格的各证券营 业部通过深交所交易系统认购。lof基金在银行等代销 机构的申购、赎回操作程序与普通开放式基金相同。 上市开放式基金在深交所的交易方式和程序则与封闭 式基金基本一致，买入申报数量为100份或其整数倍， 申报价格最小变动单位为0.001元。交易价格的形成方 式和机制与a股一致。 （分内和场外，广发小盘、南 方中证500） 43 fof基金：专门投资于其他证券投资基金的基金 。fof并不直接投资股票或债券,其投资范围仅限于其 他基金,通过持有其他证券投资基金而间接持有股票 、债券等证券资产,它是结合基金产品创新和销售渠 道创新的基金新品种。一方面,fof将多只基金捆绑在 一起,投资fof等于同时投资多只基金,但比分别投资 的成本大大降低了；另一方面,fof完全采用基金的法 律形式,按照基金的运作模式进行操作；fof中包含对 基金市场的长期投资策略,是一种可长期投资的金融 工具。 fof的投资群体构成为基金投资的新手、富有 基金投资经验而没有时间打理投资组合的投资者、养 老金收益人以及希望投资某一特殊类别基金的投资者 （2007年4月增强型基金优选人民币理财产品） 44 4、代理保险 银行保险目前主要以分红型保险为主：起点金额 一般1万元，期限5年固定收益1.22.5%，分红2%， （总收益相当于5年期国债）。意外保障一般为本金 的2-3倍。流动性较差，1-2年内提前支取扣本金。 传统寿险产品 新型寿险产品 健康保险 财产保险 责任保险 45 （五）其他 1、个人资信证明 个人资信证明业务是指我行为客户出具中英文对照的资信证 明书，如实证明其在我行的金融资产数量及与我行业务往来 情况（包括存款、购买理财产品、基金、保险、账户黄金/ 实物黄金、贷款、信用卡等）的业务。资信证明书是对个人 资金实力、信用状况、资金往来情况的有力客观证明。 办理条件： （1）办理资信证明业务时，您需出示如下资料：记载您交 易情况的存折/存单或银行卡、个人身份证件原件；如委托 他人代办的，应同时出示代办人身份证件。 （2）填写相关资料：中国工商银行个人资信证明业务申 请书 46 2、个人联名账户：是指由2-5名（含）个人客户 ，为实现经营资金、家庭财产等多人共管的需要，而 在我行开立共有的本外币个人定活期账户，从而实现 共管存款的目的。联名账户种类包括开立在理财金账 户卡或牡丹灵通卡下的本外币活期存款结算账户或本 外币整存整取定期储蓄存款账户。 对支取联名账户内资金，我行提供“共同办理 ”和“授权办理”两种方式。“共同办理”是指全体 联名账户所有人凭各自业务操作卡到我行营业网点共 同办理；“授权办理”是指被授权的联名账户所有人 可凭其业务操作卡在约定的“授权支取累计限额”内 ，通过我行营业网点、电子银行、自动柜员机单独办 理。 47 3、代理国债业务 国债可分为凭证式国债、电子式国债(又称储蓄式国 债,不可流通人民币债券 ) 、记账式国债三种 4、保管箱业务:是指我行接受客户的委托，按照业务章 程和约定的条件，以出租保管箱的形式代客保管贵重 物品、有价证券及文件等财物的服务项目。业务特色 ：安全可靠，我行保管箱具有防水、防火、防潮、 5、第三方存管 业务介绍：客户可通过电子银行第三方存管进行银 行与证券公司之间的转账交易，以及客户交易结算资 金管理账户的当日明细、历史明细和证券资金账户余 额的查询。 48 6、银期转账业务 通过我行与期货公司总部单点连接，建立期货公 司在我行的保证金账户与期货投资者银行结算账户之 间的对应关系，投资者在进行转账操作后，可以实现 投资者银行结算账户与期货公司保证金账户的实时划 转，期货公司根据其银行期货保证金账户的变动情况 ，实时调整期货投资者在期货公司的资金账户余额， 为期货交易提供资金结算便利。 业务特色：一点接入，全国联网；实时开户、实 时到账；个人机构，同时支持；双向发起，渠道多样 。 49 主要内容：个人贷款业务 三、个人贷款业务 50 个人 贷款 个人住房 个人消费 委托 贷款 最高额 担保贷款 个人经营 个人经营贷款 个人小额贷款 循环贷款 卡贷通 网贷通 一手 二手 商用房 综合消费 房屋抵押 信用 质押 助学 公积金贷款 个人委托贷款 个人贷款产品体系 51 52 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各 类自用住房的贷款。 个人住房贷款期限 贷款期限不超过30年 且贷款期限抵押物房龄剩余土地使用年限。 且贷款期限借款人年龄70。有共同借款人的 ，可按照年龄较小的确定。 个人住房贷款 52 套数首付利率 首套最低为3成最低0.85折 二套最低5成至少1.1倍 三套、不能提供一年以上当地纳税及社保证明的不贷。 个人住房贷款 53 个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买 商用用房的贷款。 个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开 发贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷 款和无开发贷款支持的个人商用房贷款。 一手商用房、二手商用房 个人商用房贷款 54 55 符合个人商用房贷款的商用房相关规定 商用房自身条件 具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景 良好，其中办公用房须位于地市级(含)以上城市或全国经济 百强县的主要商务街区，物业管理规范。 商用房区位要求 与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土 地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。 商用房性质分类 为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资 格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。 商用房房龄要求 原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房 龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用房 剩余的土地使用权年限。 个人商用房贷款 55 56 个人商用房贷款 贷款期限最短1年(含)，最长10年，且期限+借款人年龄65 贷款利率按人民银行规定的利率政策执行 贷款成数最高5成 贷款额度 不超过所购商用房价值的50；若为二手商用房的，则不超过贷 款人确认的房屋交易价或房屋评估价(以较低者为准)的50%。 56 57 住房、商用房贷款配套产品存贷通 存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以 同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值 收益的业务。在客户按照未抵扣贷款本金的状 态先向我行支付贷款利息的前提下，该账户内 存款达到一定数量以上按固定比例或分段累进 抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作 为客户利息减免的增值收益。 57 客户准入条件： （1）已在我行办理个人住房、个人商用房 贷款，贷款余额大于10万元； （2）申请存贷通业务时，客户名下的贷款 形态正常，贷款存续期内还款记录优良 ，累计违约次数与已归还贷款期数之比 小于10%，且不存在连续两期违约； （3）贷款剩余还款期限大于12个月； 58 存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5 万元，抵扣比率80% 日增值收益（存贷通账户营业末存款余额人 民币5万元）80（存贷通账户关联贷款的 贷款利率活期存款年利率） 增值收益大约为活期的14倍，一年定期的2倍。 帐户管理费：240元/年 59 60 个人经营贷款 个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经 营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 p 年龄在18（含）-60周岁（不含）之间 p 信用评级在a-级（含）以上； p 外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，并 有固定居所和职业 p 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、 合伙企业营业执照或企业法人营业执照。 60 方式贷款额度贷款期限 个人名下房产1000万元（含）且不超过抵押物价值的70% 最长为5年，5-10年 的贷款上报省 行审批 借款人经营实 体名下的房产1000万元（含），且不超过抵押物价值的70%最长为5年 独资、合伙、一人注册或家庭成员 共同注册的有限责任公司名下 的厂房及土地 1000万元（含），最高不超过60%最长为5年 以专业担保公司担保 担保公司为单一客户担保的贷款金额原则上 不超过一次性交存保证金的1/10或不超过 500万元（含），若超500万按项目报省 行审查。 期限最长不超过3年 （含） 管理方担保+承租权质押承租权价值的50%最长1年（含） 商户联保各行自行确定，单笔不超过转授权最长1年（含） 61 客户准入条件 1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100万元 。 2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正 常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与 已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期 违约。 3、个人经营贷款剩余还款期限大于6个月。 个人经营贷款存贷通 62 存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存 款账户抵扣起点为20万元，抵扣比例最高为 60%。 年费：240/年 个人经营贷款存贷通 63 64 个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的用于指定具体消 费用途的人民币担保贷款。该类贷款具有贷款额度较高、担保 方式灵活多样，对消费者贷款需求的适应性较强的特点。用途 包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消 费。 担保方式 包括抵押、质押和担保，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质 押 贷款额度 以住房抵押的，贷款金额不超过抵押物价值的70%;以商用房抵押的，贷款金 额不超过抵押物价值的60%; 贷款期限 最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，最长可为8年(含)，不得展期 。以个人住房或商用房为抵押的最长期限可为15年。 贷款利率 按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。 64 65 个人房屋抵押贷款 个人房屋抵押贷款是借款人以本人名下房产为抵押，向贷款 人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。贷款可用于 个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法用途。 贷款担保相关规定 担保方式 仅限房产抵押，且抵押房产须产权完整，未设定抵押(在我行已设定最高额抵押担保除外)，且与贷 款行位于同一城市。 抵押物范围借款人本人(含配偶)名下住房、商用房或商住两用房，抵押房产房龄原则上不超过20年。 抵押物价值评估方式 抵押房产最近一次交易或评估不超过两年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押 房产价值；超过两年的，应重新评估，并以评估价格作为抵押房产价值。 不具备抵押资格房产类型 不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押； 大型商场分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店及其他存在产权纠纷、不易变现的房产；地市级 以下(全国经济百强县除外)办公用房(写字楼)。 65 66 1 贷款期限 最长不超过20年，其中除贷款用于购买住房的，最长不 超过10年。 2贷款成数 抵押房产价值的7成与用途金额两者中较低者。 3 贷款利率 执行中国人民银行规定的同期同档次期限基准利率 。 个人房屋抵押贷款 66 67 个人汽车贷款 个人汽车贷款是贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的 担保贷款。目前，我行已开通自用车和商用车贷款，尚未开办 二手车贷款。 自用车贷款相关规定 贷款担保方式 1、抵押担保：需对投保车辆财产保险，投保险种包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、 车辆损失险和第三者责任险等； 2、质押担保：质物种类须按照个人质押贷款管理办法执行； 3、保证担保：保证人限于专业担保公司，贷款人、借款人与保证人应当就保证金、连带责任签订担保 合同； 4、车辆抵押保证担保：在落实足值、有效的车辆抵押前提下，保证人可不限于专业担保公司。 贷款额度：贷款金额最高不得超过所购车辆价格的80%。 贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，并可按规定上下浮动。 贷款期限：最长不超过5年。 67 68 商用车贷款相关规定 贷款担保方式 1、房产抵押：其抵押房产限于借款人本人或第三人(限自然人)名下的住房、商用房或商 住两用房； 2、“车辆抵押营业权质押”：营运车辆限于城市出租车和城际客运车，并满足运营所 需的各种条件； 3、“车辆抵押经销商(厂商)连带保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由汽车生产厂商 或经销商提供连带责任保证担保； 4、“车辆抵押专业担保公司保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由专业担保公司提 供连带责任保证担保；。 5、“车辆抵押保险公司履约保证保险”：除落实车辆抵押外，保险公司的选取及开办 行名单须经总行批准； 贷款额度：贷款金额最高不得超过抵(质)押物价值的70%，且不得超过所购车辆价格的70%，其中货运车及工 程机械货款不得超过所购车辆的60%。 贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，不得下浮，并可按规定上下浮动。 贷款期限：最长不超过3年，不得展期；其中，货运车期限最长不超过2年。 68 个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无 担保人民币贷款 。 借款人基本条件： 1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含） 到60（含）周岁之间。 2、符合我行内部评级相关要求。 禁止性规定： 禁止向根据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职 员工发放个人信用贷款。 个人信用贷款 69 贷款额度。单户贷款额度最低为1万元。 贷款期限。个人信用贷款期限最长不超过3年。 贷款利率：执行人民银行同期同档次期限利率，且不得 下浮。采用循环方式并通过网上银行办理提款的，贷款 利率不得低于借据期限对应档期基准利率的1.3倍。 个人信用贷款 70 个人质押贷款业务指借款人以合法有效、符合贷款人规定条 件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。 质押物范围原办法既有： 1、本行存款 2、国债 3、人寿保险单 4、他行定期存款单 5、开放式基金 6、个人外汇买卖资金 个人质押贷款 71 2010年新增质物： 7、理财产品：借款人本人在本地工行办理的本外 币固定收益类和现金管理类个人理财产品。 8、实物黄金：借款人本人（或第三人）购买的能 在上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（ 标准金）、我行发行的“如意金”实物系列产品 （如意金）。 个人质押贷款 72 个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不 超过3年（含）。网上银行个人质押贷款期限 最长为1年（含）。 个人质押贷款的贷款额度为单笔最低5000元 （含）。其中，网上银行个人质押贷款单户 贷款总额不得超过100万元。 73 74 个人循环贷款 个人卡贷通 业务 个人网贷通业务 个人小额贷款 代发工资保障 贷款 指对最高额担保项下的个人贷款赋予循环功能，借款人在循 环借款合同约定的额度和期限内，可多次提款、循环使用。 贷款人向在我行办理代发工资业务优质 单位在职员工发放的、以个人工资收入 作为还款保障的、最高不超过个人应发 工资一定倍数的人民币信用贷款。 指客户通过网上银行、柜面等渠道向我行提交贷款申请，经我行审批通过并与 我行签订个人借款最高额担保合同及个人网贷通循环借款合同后，通过网银渠 道自助循环提款的个人贷款。 指将借记卡（“卡贷通”卡）与个 人循环贷款相联结，借款人（持卡 人）以“卡贷通”卡为支付介质， 连同自有资金一并支付，实现贷款 额度的循环使用。 主要针对个体私营业主的个人 信贷业务，是对现有个人贷款 产品尤其是个人经营贷款产品 的补充和完善。 74 75 个人循环贷款 75 76 个人循环贷款 循环额度和期限的 相关规定 1、循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度； 2、循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增； 3、循环额度使用期限最长不得超过6年； 4、循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调减 不调增。 循环额度使用期限 中止、终止条件 循环额度使用期限中止情形： 单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复； 出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但提 前归还后可恢复。 循环额度使用期限终止情形： 单笔提款出现连续两次或累计六次违约的； 借款人在我行贷款出现不良的； 抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。 76 传统模式：柜面提款 电子渠道：卡贷通 网上渠道：网贷通 个人循 环贷款 . 个人循环贷款的分类 77 个人网贷通是指客户通过网上银行、柜面等 渠道向我行提交贷款申请，经我行审批通过 并与我行签订个人借款最高额担保合同及个 人网贷通循环借款合同后，通过网银渠道自 助循环提款的个人贷款。 个人网贷通与小企业网贷通相对应。 个人网贷通 78 个人网贷通的设计思路 个人网贷通也是基于个人循环贷款而衍生的新业 务，自身也不是独立的个人贷款品种； 循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础； 最大区别就是提款方式的不同：柜面提款、银行 卡、网上银行。 个人网贷通 79 对应的贷款品种：个人经营贷款、个人房屋抵押贷款、个人 质押贷款。 贷款金额最高不得超过相应的最高额担保额度； 网贷通使用期限最长不得超过2年，但期满后可申请续签个 人网贷通合同； 单笔提款执行利率不得低于借据期限对应档期基准利率上浮 30%。 贷款承诺费按不低于合同贷款金额的1%（含）收取；承诺 费在合同生效日及每年度对应日分次收取。 个人网贷通 80 个人小额贷款 p 概念： p 个人小额贷款是指贷款人向借款人发放 的用于借