村镇银行道阻且长——《财经》记者 明了.doc

袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇羆芇蒂蚀羂芆薅羅袈芅蚇螈膇芄莇薁肃芃葿螆罿莂薁蕿袅莂芁螅螁莁莃薇腿莀薆螃肅荿蚈蚆羁莈莈袁袇莇蒀蚄膆莆薂衿肂蒆蚄蚂羈蒅莄袈袄肁蒆蚁螀肀虿袆膈聿莈蝿肄聿蒁羄羀肈薃螇袆肇蚅薀膅肆莅螅肁膅蒇薈羇膄薀螄袃膄荿薆衿膃蒂袂膇膂薄蚅肃膁蚆袀罿膀莆蚃袅艿蒈衿螁芈薀蚁肀芈芀袇 村镇银行道阻且长本文见财经杂志2011年第04期 出版日期2011年02月14日“2月，首批分行就要开业。”富登金控相关人士春节前告诉财经记者。尽管总行还未挂牌，富登金控与中国银行合资成立的中银富登村镇银行已经开始动作。春节长假后，将在湖北谷城、监利以及山东青州、临邑等地开设至少四家分行，目前正在开设前最后的筹备过程中。中银富登村镇银行由中国银行与淡马锡控股旗下富登金控合资成立，富登金控进入中国后一直致力于小额贷款及农村金融服务。“中行战略投资者的淡马锡在东南亚有丰富的小额贷款经验。”中行人士向记者谈及选择淡马锡合作原因时表示。中银富登村镇银行计划在全国开设400家分行，与此同时，建设银行也宣布将与西班牙桑坦德银行进行合作，成立村镇银行控股公司，将开设至少100家村镇银行。不过，自2007年银监会放开农村金融市场以来，村镇银行作为最重要的类型发展并不迅速。银监会于2009年7月下发新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排，推动三年共开设1027家村镇银行。然而两年过去，仅开设275家，距离完成三年规划目标依旧遥远。对此，银监会在2010年4月下文，要求推动大型商业银行参与建设村镇银行的力度。尽管中行和建行在村镇银行设立方面动作频仍，但村镇银行的设立门槛、村镇银行的定位及服务农村金融的能力，都决定其发展路途漫长。模式之分与中行的总分行模式不同，建行正在采取控股公司模式筹备村镇银行。“方案还在上报中，正等待国务院答复。”建行相关人士告诉财经记者。此前曾有媒体报道，建行考虑以子银行模式代替村镇银行控股公司。不过上述建行人士表示，最终方案仍会选择村镇银行控股公司模式。建行的具体模式是，与西班牙桑坦德银行进行合资设立村镇银行控股公司，在合适地方选址开设村镇银行，允许地方资本进行参股，拟计划初步开设100家村镇银行。对于地方参股企业，建行有自己的一套选择。“我们不会让地方融资平台进入，更倾向于选择当地涉农企业。”建行人士表示。设立村镇银行控股公司在降低成本以及提高效率上具有突出的优势。“控股公司可以提供规模化投资，集中专业化的管理。公司总部可以进行统一的it系统建设以及品牌建设。运营管理及风险管理都由后台总部提供统一的支持服务。”谈及选择村镇银行控股公司模式时，建行人士告诉财经记者，“如果各家村镇银行单打独斗，管理、运营分散化，效率太低，成本太高。”一位中行人士表示：“控股公司的问题在于有很多独立的小法人，在资源调度上效率不高。而如果开设一家专门的子银行，以总分行模式批量开设村镇银行会更加容易，可以把所有存款都吸收到总行，然后把多余的存款放在总行，再调拨到存款比较少、贷款比较多的分行，资源优化配置实现更为容易及有效。同时，子银行模式具有的银行牌照也更加便于开展银行业务。”前述建行人士则表示，开设村镇银行只是成立控股公司的第一步，未来可能会提供农村产业链整体服务，不仅局限于金融。“如果做好，控股公司可以作为一个农村产业服务平台，为农业上中游各个方面提供服务。”据财经记者了解，部分城商行、农商行也在积极寻求战略合作者，预谋成立控股公司模式的村镇银行。“不排除银行有考虑将村镇银行控股公司打包上市的可能。”社科院金融所副所长王松奇告诉记者，“这也是目前部分银行积极性高的原因。”中银富登村镇银行的设立，与银监会进一步鼓励政策有关。此前，村镇银行模式主要为商业银行控股，采取参股一地一设的形式，并不允许其开设分支机构。为加快开设村镇银行的速度，中国银监会下发关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知，允许银行业金融机构主发起人到西部及边穷地区以地市州为单位建总分行制的村镇银行，这为村镇银行机构的设立打开了新局面。去年12月，首家地市州级村镇银行湘西长行村镇银行已经揭牌营业。不过，控股公司模式相对较为复杂。据财经记者了解，有关部委之间目前正在对其进行讨论研究。控股公司成立之后怎么定位，怎么管，由谁管，是否确定为金融机构，相关部委之间讨论的内容非常详细。“并不是说单独成立一家这么简单，而是要考虑到后续带来的一系列法律定位。”建行人士告诉财经记者。早在去年1月，建行董事长郭树清就曾表示正向监管机构申报设立一个村镇银行控股公司。然而一年过去，该方案仍迟迟没有得到批准。究其原因，缺少上位法是目前横亘在村镇银行控股公司面前的最大障碍。总分行模式可直接受商业银行法现成的监管规定指标体系进行约束，而管理新形式的村镇银行控股公司却没有直接的法律法规进行约束。“真正的难点并不是模式的难点，而是监管的难点。”社科院农发所研究员任常青告诉记者。艰难推进无论是成立村镇银行控股公司还是子银行，都是银行业为响应银监会村镇银行三年的计划目标。2009年，银监会下文，要求银行三年完成开设1027家村镇银行。然而到 2010年末，全国共设村镇银行275家，要实现三年目标，必须在2011年一年内开设近800家村镇银行。为提高主发起人的积极性，2010年，银监会又下文，强调要“确保完成三年规划”，并采取一系列措施加快村镇银行的设立。组建方式放开，允许采用控股公司方式及子银行模式，就是银监会鼓励措施之一。此外，银监会还特别强调要加大推动大中型商业银行参与力度。要完成既定目标，两年开立800家，大型商业银行参与必不可少。然而截至2010年末，五大行仅发起设立村镇银行九家，其中，工、建、交行各自发起设立两家，对农村市场较熟悉的农行也仅发起设立三家，中行甚至未涉足村镇银行。为此，银监会曾召集各大中型银行开会，要求大行肩负起责任，发挥作用，而创新管理模式便是措施之一。“村镇银行对于大型银行并没有吸引他们的优势。”任常青告诉记者。相对于银行分支机构，村镇银行投资回报周期较长、盈利较低。相比盈利能力较大、风险较低的城市业务，作为商业化主体的大型银行并没有利益驱动。“最关键的是在信贷业务的流程，大行放贷周期长，程序多，比较呆板，难以适应农村金融小、频、急的需求。”一位中行人士对财经记者表示。另外，大型银行在县域，尤其是发达地区的县域已经有了广泛的网点布局，如果再开设村镇银行势必造成重复布局的低效率局面。与大行不积极的态度相对比，中小银行的积极性一直高涨，究其原因是其跨区域经营的冲动一直存在，异地村镇银行本身是一个跨区机构，明显比开设分行更容易获得监管部门批准。与此同时，监管部门还将设立分支机构与设立新型农村金融机构挂钩，更推动了中小银行的积极性。尽管中小银行态度积极，但实力有限，出于控制风险和降低成本考虑，很难大量开设村镇银行。而地方政府及银监局对中小银行开设村镇银行持保留态度。“村镇银行作为一种全新的形式，其抗风险能力较弱，而地方政府也更愿意抗风险能力更强，管理运营更规范的大银行进入这一全新领域。”一位北京金融局人士表示。为了加快开设村镇银行速度，银监会还大力鼓励金融资产管理公司开设村镇银行。据悉，信达、长城都正在谋求村镇银行牌照。正在处于转型期的资产管理公司，面临着各处开花，通而不精的局面，四大资产管理公司中，仅有华融持有银行牌照，资产管理公司很难在村镇银行上有所作为。尽管有上述诸多鼓励措施，但要实现银监会的既定目标，并不容易。实际上，当时的村镇银行三年规划，在银监会内部也遭到诸多质疑，有人认为，当初提出这一做法比较草率，银监会一些部门出于审慎监管的目的也有一些顾虑，认为片面强调速度及规模，可能会走上农信社的道路。自身困境据财经记者了解，监管部门一方面希望尽快完成三年任务，另一方面，也担心村镇银行作为新兴金融机构，其体制及经营并不完善，发展过快极有可能导致潜在风险增加。“吸收存款困难已成为村镇银行发展面临的最大难题。”任常青告诉记者。村镇银行属于新型农村金融机构，其社会公信力及品牌声誉在广大农村还处于弱势位置，再加上其网点较少、现代化手段缺乏、农村资金外流等原因，其吸收存款的能力进一步受到限制。多数村镇银行并没有加入央行支付系统及结算系统，不能实现银行间的直接汇兑，并不具备现代银行结算功能。村镇银行成了现代金融的“孤岛”，也使其吸存的吸引力进一步下降。吸存难带来的直接后果是，村镇银行的存贷比持续高位运行，目前监管机构对村镇银行并没有存贷比的具体限制，大部分村镇银行存贷比均已超过75的商业银行监管红线，一定程度上也增加了村镇银行潜在的流动性风险。村镇银行开设地域多分布在地级市和经济比较发达的县域。尽管银监会出台“东西挂钩、城乡挂钩、发达与欠发达挂钩”的政策，旨在消除城乡间的不平衡，引导主发起人到经济欠发达地区设立新型农村金融机构。但如果只是完成11挂钩的任务，并不能起到真正服务农村的作用。在市场定位上，绝大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主，很少主动下乡。不仅如此，在企业客户的选择上，村镇银行也存在“抓大放小、嫌贫爱富”的现象。“村镇银行作为新兴机构，一开始做企业客户肯定比较好把握，要真正沉下去到农户还需要一定时间，毕竟网点少，贷前和贷后的相应管理很难配套提供，具体经办业务的难度也大大增加。”一名股份制银行人士谈及此并不讳言。而地级市村镇银行开设，尽管一方面能以批量开设分行的方式促进村镇银行开设速度加快，但是对村镇银行脱农、回归城市提供了更多的可能。“村镇银行目前盈利还不错。”王松奇告诉记者，“但是，其中大部分都是来自于非农业务。”对于那些主力做城镇业务的村镇银行，监管机构也仅仅是给予口头警告，并无实质的举措。而对于做惯了城市业务的发起行来说，本身提供涉农服务业有一定的难度。“信贷技术难题是我们必须面对的一个问题，涉农贷款小频急的特点，这对做惯了动辄上亿大型贷款的大银行来说，确实是一个挑战。”前述建行人士坦承。尴尬定位“村镇银行正处在一个尴尬的位置上。”前述北京金融局人士告诉记者。“我们在基层调研中发现，村镇银行刚好是处于大银行和小额贷款公司之间的一个夹层。小额贷款公司资本灵活，贷款业务额度小、速度快；大银行贷款额度大，流程规范。而村镇银行处于中间位置，其资金周转和效益并不是特别理想。”村镇银行面对着上有银行的县域分支行，下有小额贷款公司的局面。由中国人民银行效仿孟加拉尤努斯模式创立的小额贷款公司，自2008年开始试点以来，积极吸引民间资本的注入，保持有相当的活力，截至目前，已有了上千家的规模，与村镇银行缓慢的增速形成了鲜明的对比。村镇银行的股权结构也是造成这一现状的原因，村镇银行管理暂行规定对产权结构的安排是，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20，而处于便于控制的原因，大多数银行持股都超过50。受母体银行控制过大，村镇银行在更多时候使民营资本望而却步，更愿意去参股更有话语权的小额贷款公司。“小额贷款公司门槛低，股权灵活，民间资本乐于进入，甚至不乏国际投资者的关注。” 社科院农发所研究员任常青说。目前，已有农信社、村镇银行、资金互助社、央行主推的小额贷款公司等多种机构为农村金融服务，然而，农民贷款难等农村面临的金融问题依然没有得到根本的解决。这与我国改革开放后的城乡二元经济格局有关，农业生产效率低于城市，农村生产活动的资金回报率也低于城市，因此，开展农村金融就成本高、收益低、风险大，这也是很多金融机构不愿深入农村的原因。“为什么要建立新型农村金融机构，”任常青说，“并不是要全国遍地开花。农信社已经遍地开花了，但也没发挥出真正的作用。发展农村金融当前的关键是要探索出一条适合于中国农村的道路。”“要让法人往下，越接近基层越能做好，要给予一定的自由权。”他表示，“地市级村镇银行的成立，不能不说是有一定的倒退，资金回流城市也是可以预见的情况。”“没有动力的银行不会使村镇银行真正深入农村。要让真正想从事农村金融服务的人进入农村金融市场，他们想做农村金融，就有自己的方法，自己的技术。”北京工商大学研究农村金融的副教授张正平表示。中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，农村的金融需求是多维度多层次的，在不适合商业银行生存的农村地区，应大力推广农村资金互助社、ngo小额信贷组织等。“关键是在基层要形成完备的制度建设及担保体系建设。”一位大型商业银行的人士亦对财经记者说，“否则开设再多的村镇银行也不能从根本上改变农村金融难的现状。”本刊记者张曼对此文亦有贡献资料村镇银行大事记2006年12月，银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见，鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。2007年1月，村镇银行管理暂行规定村镇银行组建审批工作指引颁布实施。2007年3月，首批三家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行挂牌开业。2007年10月，银监会宣布试点从首批试点的四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六省（区）扩大至全国。2009年6月，小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定颁布，小额贷款公司可改制成立村镇银行。2009年7月，中国银监会发布关于做好新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排有关事项的通知，提出三年全国开设1027家村镇银行的规划。2010年4月，银监会发布关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知，对设立30家（含30家）以上新型农村金融机构的主发起人，允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。2010年5月，国务院发布关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，鼓励民间资本设立村镇银行。2010年6月，财政部发布中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法，宣布对达标的村镇银行进行补贴。2010年12月，首家地市级村镇银行湖南湘西长行村镇银行开业。 袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀袁葿螆罿袀腿蕿袅衿芁螅螁袈莃薇蚇袇蒆莀羅羆膅薆袁羆芈荿螇羅蒀薄螃羄膀蒇虿羃节蚂羈羂莄蒅袄羁蒇蚁螀羀膆蒃蚆肀芈虿薂聿莁蒂袀肈肀蚇袆肇芃薀螂肆莅螅蚈肅蒇薈羇肄膇莁袃肄艿薇蝿膃莂荿蚅膂肁薅薁膁膄莈羀膀莆蚃袆腿蒈蒆螁膈膈蚁蚇膈芀蒄羆芇莃蚀袂芆蒅蒃螈芅膄蚈蚄袂莇蒁蚀芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂芅虿袇袅膁蚈薇肁肇芄蝿袃肃芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂芅虿袇袅膁蚈薇肁肇芄蝿袃肃芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂芅虿袇袅膁蚈薇肁肇芄蝿袃肃芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂芅虿袇袅膁蚈薇肁肇芄蝿袃肃芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂芅虿袇袅膁蚈薇肁肇芄蝿袃肃芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂芅虿袇袅膁蚈薇肁肇芄蝿袃肃芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂芅虿袇袅膁蚈薇肁肇芄蝿袃肃芃袂腿莁节薁羂芇节蚄膇膃芁螆羀聿莀袈螃莈荿薈羈芄莈蚀螁芀莇袃羇膆莆薂衿肂莆蚅肅莀莅螇袈芆莄衿肃膂蒃蕿袆肈蒂蚁肂羄蒁螃袄莃蒁薃膀艿蒀蚅羃膅葿螈膈肁蒈袀羁莀蒇薀螄芆薆蚂罿膂薅螄螂肈薅蒄羈羄薄蚆螀莂薃蝿肆芈薂袁衿膄薁薁肄肀薀蚃袇荿虿螅肂