2012年本科毕业论文：小微企业融资难原因及解决途径.doc

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袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿荿莂薆膈莈薄螁肄莈蚆蚄羀莇莆袀袆莆蒈蚃膄莅薁袈肀蒄蚃蚁羆蒃莃袆袂肀蒅虿螈聿蚇羅膇肈莇螇肃肇葿羃罿肆薂螆袅肆蚄蕿膄膅莄螄聿膄蒆薇羅膃薈螂袁膂莈薅袇膁蒀袁膆膀薂蚃肂膀蚅衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿袅肅芅蒁蚈羁芄薃羄袇芄蚆螇膅芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀芀螃蝿 本科毕业论文小微企业融资难原因及解决途径 姓 名 学 院 专 业 指导教师 教授 完成日期 2012年6月35 全日制本科生毕业设计（论文）承诺书本人郑重承诺： 承诺人（签名）： 日 期：2012.5.22小微企业融资难原因及解决途径摘 要小微企业是我国国民经济的重要组成部分,在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊的战略地位。小企业作为活跃市场的基本力量,容纳了社会上大多数的就业人员,在促进经济增长及解决就业和再就业过程中,发挥着重要作用。由于企业自身和我国经济体制等多方面的原因，致使我国小微企业普遍存在的融资难的问题，融资难造成小微企业融资方式单一，融资渠道狭隘，融资结构存在许多缺陷。融资难严重制约了我国小微企业的发展速度。目前的全球经济危机对我国小微企业的生存和发展产生了很大的影响，不少小微企业因为缺乏资金，面临着即将倒闭的困境，而且从更长远的角度来看，融资难问题已经成为阻碍小微企业发展的主要原因。本文从我国小微企业融资渠道狭窄、自身的财务管理水平低、信用意识薄弱、社会信用不佳、国有商业银行对小微企业贷款存在偏见等方面的融资难原因。借鉴其他国家对小微企业融资支持的经验，根据我国实际情况，提出解决小微企业融资难的办法，应当从两大方面分析。从小微企业自身出发，应当强化企业自身信用建设，提高企业的财务管理水平，努力改善企业财务状况，增强企业自身实力，提高企业融资能力，这也是最根本的措施；从小微企业外部环境着手，应当改善小微企业融资环境(特别是社会信用环境)，大力拓展小微企业直接融资渠道，建立和健全各项政策法规，改革税收机制和制定有利于小微企业融资的宏观经济政策，发展各类社会融资中介服务机构，完善信用担保体系。本文的主要结论：要解决小微企业融资难问题，需要以银行为主的金融机构通过完善自身机构、制度建设，建立起一整套适应小企业融资的管理机制。首先，要开展小微企业专营机构建设，建立合理的小微企业组织架构和职能设置；其次要健全完善小微企业信贷制度建设，提高小微企业授信的审批效率、优化审批流程；第三要科学制定适应小微企业的信用、风险评价体系，以合理筛选客户并实施风险定价；第四要加强创新，兼顾标准化与多样化的需求，完善产品线建设。只有银行、小微企业、社会各方共同努力，小微企业融资难的问题才能逐步得以解决。关键词：小微企业，融资，现状，对策an empirical examination of the relationship between corporation social responsibility and profitabilityabstract20th century since the 90s, along with the information technology revolution and economic globalization and the advent of the new economic era of social modes of production has changed to the computer, communications and information industry as the main content of the high-tech industries to promote economic development as a the leading force, which a large number of small and medium-sized high-tech enterprises to the rapid formation and development. chinas smes are an important part of the national economy, in economic and social development can not be replaced with the large enterprises of the special strategic position.small business market as the basic active forces in society to accommodate the majority of workers, in promoting economic growth and address the employment and re-employment process, plays an important role. the development of small and medium-sized the need for a strong financial support, but because of their own and chinas economic system, and many other reasons, led to chinas difficulties in financing for small and medium-sized widespread problem, causing difficulties in financing for small and medium-sized single mode of financing, the financing channels for narrow-minded, there are many deficiencies in the financing structure. financing small and medium enterprises has seriously hampered the pace of development in china. the current global economic crisis on chinas survival and development of smes have had a great impact because of the lack of funding, many smes are faced with the plight of imminent collapse, but from a long-term perspective, the issue of financing has become an obstacle to small and medium-sized the main reasons for enterprise development. want to solve the survival and development of small and medium-sized obstacles, to try to solve the financing problem of smes is an effective way. in the current context of economic crisis, what kind of financing solutions to small and medium-sized problem is worth exploring.this article focuses on small and medium enterprises financing in china for the financing of the current situation and problems in the process, analyze the causes and solutions to explore ways to improve the status of sme financing, broaden its financing channels to make some suggestions to solve the financing problem of smes in china, china to speed up the development of smes, and promote the development of chinas national economy.key words: small and medium-sized enterprise, financing, countermeasures目 录中文摘要abstract第1章 绪论11.1 选题背景和理论意义11.2 文献综述11.2.1 国外文献回顾11.2.2 国内文献回顾21.3 研究内容与方法31.3.1 基本思路31.3.2 研究方法31.3.3 研究路线41.3.4 研究内容4第2章 小微企业的概述52.1 小微企业界定52.2 小微企业特征及作用62.2.1 小微企业的特征62.2.2 小微企业的作用62.3 小微企业融资现状分析72.3.1 我国小微企业融资缺口现状分析72.3.2 小微企业融资渠道现状分析92.3.3 小微企业融资成本现状分析10第3章 我国小微企业融资难成因分析113.1 从小微企业自身层面分析113.1.1 小微企业信用观念缺失113.1.2 小微企业财务管理水平低123.1.3 小微企业贷款缺乏足够的抵押担保133.1.4 小微企业经营风险大143.2 金融机构层面因素143.2.1 国有商业银行对小微企业贷款存在偏见143.2.2 信息不对称导致增加银行信息成本153.2.3 缺少适应小微企业客户的信贷产品153.2.4 市场环境制约，融资渠道单一163.3 政府层面因素173.3.1 国家法律不完善，不能为小微企业融资提供有效保护183.3.2 小微企业信用担保体系不完善183.3.3 缺乏风险补偿机制19第4章 国外发展小微企业融资渠道的经验借鉴214.1 美国对小微企业融资的支持和帮助214.2 英国对发展小微企业融资的支持和帮助214.3 欧盟对发展小微企业融资的支持和帮助224.4 日本对小微企业融资的支持和帮助22第5章 小微企业融资难解决对策215.1 企业本身方面225.1.1 加强企业自身信用建设，树立良好的企业形象225.1.2 加强企业财务管理，确保会计信息真实235.1.3 完善小微企业财务信息披露平台的建设245.1.4 加快小微企业技术进步和结构调整255.2 金融机构方面265.2.1 加大支持力度265.2.2 推出适宜的小微企业短频急需求贷款产品265.2.3 优化贷款程序，减少放贷成本285.2.4 风险识别创新破解小微企业融资难295.2.5 科学定价贷款305.2.6 扩大担保物的范围315.3 政府角度方面315.3.1 立法规范民间借贷市场315.3.2 建立专门为小微企业服务的政策性机构335.3.3 完善我国信用担保体系345.3.4 建立风险补偿机制35参考文献36第1章 绪论1.1 选题背景和理论意义资本是企业生存和发展的关键性问题,企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。然而, 许多小微企业恰恰缺少经营、发展所必需的资金。这样, 这些小微企业就往往面临着无法回避的融资问题, 融资问题就成为了这些企业经营发展战略的核心问题。企业融资应当有利于实现企业顺利健康成长和企业价值最大化的实现,融资过程中既要注意防止资金筹集过多, 造成资金闲置, 增加成本与风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。而目前, 我国融资大环境长期以国有企业, 特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务于小微企业的金融机构, 这是小微企业间接融资困难的一个反映。而另一方面小微企业融资规模较小,资信度低等情况也在很大程度上限制了小微企业从银行或资本市场的筹资。融资活动是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构，而融资决策往往受制于其当时的金融环境。企业的资金可以从多渠道、多方式来筹集，不同来源的资金，其使用时间的长短、附加条款的限制、财务风险的大小、资金成本的高低都不一样。小微企业要想在我国市场经济改革中完全成长起来，就非常有必要扩大融资渠道，在不断积累自有资金的同时，还要通过一切正规合法的手段来扩充资本。如今小微企业融资难已成为当前我国理论界和实践领域所共同关注的一个重大问题。只有抓住问题从理论上正确认识造成小微企业融资问题的原因，才能从根本上解决我国现阶段存在的小微企业融资难这一制约经济持续增长的关键问题。小微企业由于负债较多，经营业绩恶化，大多数小微企业信用急剧下降，往往形成：“资金缺乏-业绩恶化-信用差-资金缺乏”的恶性循环。因此我们对小微企业融资问题和对策的研究就显得尤为重要。1.2 文献综述小微企业在解决社会就业、发展地方经济和聚拢一些特色优势产业等方面发挥着重要的作用，但融资问题却成为了制约这些小微企业发展的“瓶颈”。解决小微企业融资难的问题已经迫在眉睫，只有切实解决小微企业融资问题，才能把小微企业发展的潜在能量发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。本文将对小微企业融资的现状中存在的问题、成因等进行剖析，并提出相应的优化解决小微企业融资问题的对策。1.2.1 国外文献回顾从目前国外文献资料来看，关于对小微企业融资问题的研究还是属于比较新的领域，所以大多数文献是以小微企业的融资问题为研究对象。通过研究这些文献也可以找到一些相同观点 ：陈意涵1 陈意涵（ivy chan），美籍华人，现任香港理工大学讲师。1和陈黄巢2 陈黄巢（chee-kwong chao），美籍华人，现任香港理工大学讲师。2（2010）的知识管理在小型和中型企业的作用提到了人力资源，也就是知识管理在小微企业融资方面所起到的作用。史蒂夫贝克和蒂姆奥格（2009）在谨防小额信贷贷款认为，小微企业的贷款将是一个银行等金融机构业务增长的新突破，但因为小微企业自身方面的缺点，所以要格外担心出现的坏帐。1.2.2 国内文献回顾当前国内对小微企业融资问题的研究起步晚，但进展快，很多金融机构，非金融机构和其他组织都在对这个问题进行有益的探索，包括：（1）关于从银行角度来支持小微企业融资的研究王文烈（2010）的中型银行对小企业融资业务的发展模式研究指出，商业银行对小企业金融发展的战略和策略是当前银行业务创新的重点，如何在不违背商业化原则的基础上，既支持小企业发展，又符合自身利益，是今后商业银行需要重点考虑的。而李雪梅（2010）的文章金融业如何进一步完善小企业融资服务和彭凯和向宇（2009）的文章我国银行开展小微企业贷款的困难和对策都提出由于经济、社会、文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除了观念上的、风险上的制约，更主要的是人力成本难以控制。解决这些困难，将对我国经济未来更好更快发展有着重要作用。（2）关于从国外经验借鉴角度来支持小微企业融资的研究苏丹（2010）的欧洲小微企业在华战略研究和柳斌（2010）的美国小企业融资经验对缓解我国小微企业融资困境的启示都介绍国外对小微企业融资扶持的经验，并根据各自的研究提出改进我国小微企业融资难问题的措施。（3）关于从小微企业本身角度的研究陆岷峰（2010）的中国小企业金融问题研究、王华清和王嘉韵（2009）的制约小企业融资的瓶颈及对策都提出小企业由于自身实力较弱, 在市场竞争中属于弱势群体, 我国小企业的发展仍面临着许多困难, 特别是融资方面的困难和问题尤为突出。目前, 融资困难已经成为小企业进行技术改造, 开发新产品, 扩大生产力的重大制约因素。最后还提出了关于解决这些困难的对策，比如发展中小金融机构、改进银行对小企业的信贷服务等。而陈柏苍（2009）在文章我国小企业融资渠道分析着重对小企业融资渠道做简要综述，以期对在金融风暴下亟需资金注入的小企业有所帮助。综上所述，目前国内外对小微企业融资问题的研究，还属于比较新的领域，并没有形成一整套完整的理论体系以及解决措施。以国外为例，很多学者只是以单一的建立数据模型来研究一个方面，但是并未提出比较详实的解决措施。而国内学者对这一问题的研究，比较多的是从现实中存在的措施出发来研究的，因此并不是很深入的研究。所以在今后的写作中需要自己总结这两方面的经验，并且根据自己的思路整理出一条适合我国小微企业融资的道路。1.3 研究方法与方法1.3.1 基本思路本论文的研究目标是小微企业融资问题并究其原因，针对原因提出具体有效的解决对策。结合其他人的理论，采用定性分析的方法，从小微企业融资的问题、产生这些问题的原因及小微企业解决这些融资问题的方法等方面对小微企业融资进行分析。最后，在这些理论分析的基础上，提出企业应强化小微企业财务管理的建议，并对小微企业融资的未来进行了小小的预测。1.3.2研究方法相关文献及数据的搜集，采用相关数据和文献检索的方式 分析资料并进行研究综述 结合个别案例进行分析 进行定性研究与分析 对策研究，提出一些对策(1)文献归纳法在阅读大量的国内外相关的文献后，进行分类整理，科学的选取了相关文献资料，将各文献中的资料有机的结合在一起，从而使对小微企业融资问题与对策的研究更加深入。 (2)案例研究法与定性分析根据搜索到的文献，结合其中的案例对小微企业融资的问题、问题产生的原因和如何改善等方面进行研究分析，并针对原因提出优化小微企业融资的具体建议。1.3.3 研究路线论文选题的确定提出问题，资料收集，确定可行性相关内容向导师咨询研究对象及相关问题的确定结合文献资料对小微企业融资问题与对策进行分析提出建议和对策，完成论文检索与问题相关的资料收集，并进行分析1.3.4 研究内容第一部分主要介绍本文的研究思路、研究背景及研究方法。第二部分对小微企业自身特点、作用和融资现状进行简要概述。第三部分对主要分析目前中国小微企业的融资现状和融资难的原因。原因主要从小微企业自身和企业外部两大方面分析。第四部分借鉴国外发展小微企业的经验。第五部分为优化小微企业融资，提出具体的对策与方法。 第2章 我国小微企业融资现状分析2.1 小微企业的界定国际上一般以企业人数、资产总额来定义小微企业，但各国又因各自发展水平、角度不同而定义不一。根据2011年我国新修订的中小企业划型标准规定，一般行业里从业人员20人及以上，或营业收入300万元及以上的为小型企业，从业人员在20人或10人以下，或营业收入300万元以下的为微型企业，具体各行业存有差异（参见图1、图2）。目前银行业界在开展小微贷款业务时，普遍这样划分小微企业：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的属于微企业。2.2 小微企业的特征及作用2.2.1 小微企业的特征（1）生产规模小小微企业由于其资本存量水平低，资信程度不高，筹措资金也相对困难，因此生产规模扩张缓慢，技术创新能力比较弱，在行业、质量、标准文化程度和技术含量等方面都难以与大中型企业相比，生产规模相对较小。然而近几年来，技术方面的变化令人瞩目，一些高新技术小微企业办出了特色，技术含量大大提高。（2）数量大一般来说，小微企业是属于比较基础的行业，其基数非常大。以中国为例，2009年底1 数据来源：国家统计局/tjgb/，全国工商登记企业有1030万户，其中99的企业人数少于300人，加上尚未纳入官方统计口径的超过3000万的个体工商户，共同组成了小微企业。这些最基本的经济单位虽然看似微不足道，但它们创造的最终产品和服务价值相当于中国国内生产总值的60，纳税占国家税收总额50，提供了75以上的城镇就业岗位，成为数以亿计的农村劳动力在农业之外最重要的收入来源，完成65的发明专利和80以上的新产品开发，为国民经济和社会发展做出了重要的贡献。而在美国，据数据统计，2009底2 数据来源：美国普查局/，小微企业占全美企业数的98%。可见不论是在发达国家还是发展中国家，小微企业都是基数最大的群体。（3）分布行业广因为小微企业是最面向市场跟消费者的企业，因此，除了第一产业中有部分的小微企业存在外，在第二产业和第三产业中有较多的小微企业分布。而在第二产业中，小微企业又比较集中在纺织业和食品加工业中。在第三产业中，小微企业又集中在批发零售、餐饮业和社会服务行业中。可见，小微企业的分布范围还是十分宽广的。（4）主要面向国内市场小微企业发展时需要面就业、自身素质低下、资金短缺三个方面的压力。由于小微企业自身素质低，决定了它们的生产、服务等须要面向国内市场，尽管近年来出现了一批外向型企业，但也因为自身素质不高，难以适应国际市场的激烈竞争而很不稳定，加之体制方面的原因，使得小微企业的生产服务方向主要是国内市场。又由于资金短缺，使得小微企业的产品档次低、成本高，从而很难挤进国际市场，其生产服务的方向主要是国内市场。2.2.2 小微企业的作用（1）有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。（2）成为社会就业的重要渠道企业规模越大，资本集中程度和有机构成越高，吸纳每一个劳动力就业所需资本也就越多。与大中型企业相比，小微企业同等数量的投资可以吸纳更多从业人员。小微企业组织成本低，经营灵活性大，适应外部环境变化能力较强也是保持小微企业较高就业机会的重要因素。一般来说，经济出现萧条时，大企业为转嫁因萧条而造成的损失，都采取裁员的做法。而小微企业在这方面的震荡要少一些。在经济繁荣时期，大量小微企业的存在和发展带来了大的就业。小微企业快速发展，形成了巨大的劳动力需求，吸纳了绝大部分劳动力增量和存量转移，缓解了就业压力。小微企业与就业、经济增长和社会稳定息息相关，涵盖了国民经济的主要行业，包括84个行业大类、362个行业中类和859个行业小类。目前，中国城镇就业人口中，4个人中就有3个人在小微企业就业。在工业领域中，小微企业的全部就业人员有11亿人，占全部工业就业人数的83。另外，据国家工商行政管理总局统计，截至2010年底，小微企业创造了80左右的城镇就业岗位，吸纳了50以上的国有企业下岗人员、70以上新增就业人员，70以上农村转移劳动力。（3）成为科技创新的重要源泉小微企业进行技术创新大都是由市场拉动。他们熟悉市场环境，了解客户关心问题，技术创新一开始就瞄准了特定的市场，这样不仅成功率高，而且在引导消费者对新产品的认同方面还可以节省大量开支。据一些发达国家资料表明，小微企业中平均每个雇员完成的创新成果是大企业两倍。与此同时，高技术产业是一种高风险、高利润的产业，技术前景与市场前景的不确定性使大企业在涉足高技术领域时往往抱着一种谨慎保守的态度。而小微企业由于市场竞争的压力和追求竞争优势的动力，较之大企业更具紧迫感，因而在开发利用高新技术成果方面表现的更为积极和主动。据国家工商行政管理总局统计，截至2008年底，在自主创新方面，小微企业拥有66的专利发明、74的技术创新和82的新产品开发。由此可以看出，随着信息时代、信息技术和网络技术的快速发展，企业信息化、电子商务的广泛应用和发展，将会使小微企业显示出新的特点和优势，同时在高科技时代，技术和市场的不确定性和多变的环境更适合于小微企业竞争。2.3 小微企业融资现状分析小微企业融资难是一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，小微企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面：2.3.1 我国小微企业融资缺口较大在我国，小微企业占企业总数的99% 以上。据统计，中国现在有4000 5000 万家小微企业，它们所贡献的gdp 占全国gdp 的60%，同时还贡献着50% 左右的税收，解决了80的城乡就业，出口贡献达到70以上。在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。但是长期以来，融资难是制约小微企业生存和发展的瓶颈。从融资需求看，从2007年开始，我国小微企业融资需求每年保持10%以上的增速。但是，每年的需求缺口也以每年13%左右的速度扩大，可见，小微企业对资金的需求明显存在供不应求的状况，见图1。图1 2008-2011年我国小微企业融资供求示意图1 数据来源：国家统计局/tjgb（单位：亿元）2900万户的全国个体工商户，即小微企业，每年显性的融资需求在8000亿元以上，但从正规的金融机构只获得不到1000亿元的资金支持。也就是说，小微企业每年的融资缺口高达6000亿元7000亿元。2011年以来，虽然政府在很多方面给与小微企业政策上宽松，但各地区的融资缺口并未得到好转。2011年深圳市小微企业发展情况报告的调查结果显示，深圳约有75%的小微企业存在不同程度的融资需求难以解决，资金缺口约5700亿元。深圳市科技工贸和信息化委员会生产服务处副处长夏葵6月28日出席深圳市小微企业金融服务创新论坛时向记者透露，相比2010年，目前深圳中小外贸企业融资需求环比增加10%，平均融资需求为2782万元;企业融资缺口环比增加22%，平均融资缺口332万元，企业融资成本环比增加21%。同年，甘肃省小微企业联合会举行的联谊会上，兰州银行董事长房向阳透露，由于银行信贷规模缩小，我省小微企业融资缺口