“三农”视角下云南省城乡金融统筹发展研究.doc

_“三农”视角下云南省城乡金融统筹发展研究 摘 要：该文分析了云南省城乡金融发展现状、存在的主要问题及原因，提出了从改善农村金融生态环境、提高城乡金融资源配置主体的能力与素养、创新农村金融服务体系以及完善农村金融基础设施建设和农村金融风险补偿机制等五个方面着手，实现城乡金融统筹发展。关键词： 三农； 城乡金融； 统筹发展。1 引言。城乡金融非均衡发展是许多国家在经济发展过程中经历的一种经济现象，即使是发达国家，这一现象也会在特定时期内长期存在。但是，就发达国家的经验来看，城乡金融非均衡发展伴随经济市场化进程有着向城乡金融统筹发展转型的必然趋势，由此，发展中国家可通过金融体系改革实现城乡金融统筹发展，进而促进农村金融的发展，最终实现农村经济增长和发展的目标。然而，在中国经济市场化进程中，农村经济相对城市经济来说发展严重滞后，农村金融资源作为所有资源中最重要、最稀缺并具有自配和配它功能的战略性资源，却长期遭遇种种掠夺： 国有商业银行的纷纷撤离、农村信用社的网点撤并、民间金融的受抑限制，导致农村金融出现了严重的结构性（ 空间结构、主体结构与产品服务结构）与功能性（ 银行、证券、保险、信托和基金等） 缺陷，即便自 2004 年来的中央“一号文件”一直强调发展农村金融，但也难挡农村金融资源不断外流、供给不足和主体缺失之命运。究其原因，我们认为，政策与实践范式上长期实行全国高度统一无差异的农村金融模式是直接原因，金融发展观念上的城乡分割、政府权利垄断和不相信民众是其根源。对于云南省而言，农村金融也逃脱不了上述命运，如果任其持续下去必将威胁和影响到整个经济的持续、健康、稳定、协调发展，解决“三农”问题也可能是纸上谈兵。因此，本文以“三农”视角为切入点，以云南省城乡金融发展为研究对象，力图从理论和实践上构建起具有云南边疆民族特色的城乡金融统筹发展模式，以此破解“三农”发展难题，实现整个经济社会的和谐发展。2 云南省城乡金融发展现状及存在的主要问题。2. 1 云南省城乡金融供给状况。改革开放 30 多年来，特别是经过近年来的快速发展，云南省城乡金融发展取得了翻天覆地的变化，但是，城乡金融的发展及其不均衡，金融资源不断向城市集聚。从机构体系看，昆明市作为云南省的省会城市，集中了大部分的金融机构。人民银行、保监会、证监会、银监会在昆明设立了监管部门； 四大国有银行、三大政策性银行、保险公司、证券公司、期货公司、投资公司、财务公司、资产管理公司、本地银行、外资银行、小额贷款公司、融资担保公司等金融机构一应俱全，这些金融机构构建了昆明市较为完善的金融服务体系，为昆明市经济的快速发展提供了良好的金融支持。从存、贷款看，2009 年，云南省全省年末存款余额为 11 119 亿元，昆明市为 5 849亿元，昆明市存款余额为全省存款余额的 52. 6%，而 2009 年云南省全省贷款余额为 8 779 亿元，昆明市为 5 450 亿元，昆明市贷款余额占全省贷款余额的 62. 08%。而对于广大的农村地区来说，由于国有商业银行股份制改造而导致的金融机构撤并，部言，农村金融也逃脱不了上述命运，如果任其持续下去必将威胁和影响到整个经济的持续、健康、稳定、协调发展，解决“三农”问题也可能是纸上谈兵。因此，本文以“三农”视角为切入点，以云南省城乡金融发展为研究对象，力图从理论和实践上构建起具有云南边疆民族特色的城乡金融统筹发展模式，以此破解“三农”发展难题，实现整个经济社会的和谐发展。2 云南省城乡金融发展现状及存在的主要问题。2. 1 云南省城乡金融供给状况。改革开放 30 多年来，特别是经过近年来的快速发展，云南省城乡金融发展取得了翻天覆地的变化，但是，城乡金融的发展及其不均衡，金融资源不断向城市集聚。从机构体系看，昆明市作为云南省的省会城市，集中了大部分的金融机构。人民银行、保监会、证监会、银监会在昆明设立了监管部门； 四大国有银行、三大政策性银行、保险公司、证券公司、期货公司、投资公司、财务公司、资产管理公司、本地银行、外资银行、小额贷款公司、融资担保公司等金融机构一应俱全，这些金融机构构建了昆明市较为完善的金融服务体系，为昆明市经济的快速发展提供了良好的金融支持。从存、贷款看，2009 年，云南省全省年末存款余额为 11 119 亿元，昆明市为 5 849亿元，昆明市存款余额为全省存款余额的 52. 6%，而 2009 年云南省全省贷款余额为 8 779 亿元，昆明市为 5 450 亿元，昆明市贷款余额占全省贷款余额的 62. 08%。而对于广大的农村地区来说，由于国有商业银行股份制改造而导致的金融机构撤并，部分地区出现了金融服务空白。以全省 15 个州市（ 昆明市除外） 为例，2009 年与 2001 年相比，共减少1 040 个金融机构营业网点； 全省 1 213 个乡镇中，金融服务缺失的乡镇有 122 个，占全省乡镇总数的10% ，共涉及 130 万人，18 个少数民族。即使有的乡镇有金融机构往往也只是有农村信用社或是邮政储蓄银行，而这些年的实践表明，邮政储蓄银行其业务往往取到“抽水机”的作用，相当大一部分资金通过邮政储蓄银行回流城市，进一步加剧城乡金融发展的不平衡。此外，云南省现有两家证券公司和 68家证券营业部，但其业务主要集中在昆明、曲靖、玉溪、楚雄等经济相对比较发达的城市，其营业网点很少延伸到乡镇等农村地区，从而使得农村人口的投资渠道比较少； 而保险公司其业务绝大部分集中在城市，在农村其业务覆盖了一部分经济相对发达的乡镇，虽然近年来保险公司相继开展了烤烟、林木、奶牛、能繁母猪等保险业务，但其业务往往属于政府主导型，缺乏应有的活力。从表 1 可以清楚看出，云南省金融资源主要集中在城市，农村金融资源相对匮乏。2. 2 云南省城乡金融需求状况。2. 2. 1 云南省城镇金融需求。自从 2010 年国家实行稳健货币政策以来，金融市场资金供给普遍比较紧张，但还没有影响到云南省大中型企业的营运，调研中发现，70%左右的大中型企业资金相对比较宽裕（ 房地产公司除外） 。对于城市居民来说，过去他们贷款的主要目的是购房，但现在国家对购房进行限制，购房贷款比较难以获得，但对于消费贷款等用于其他用途的贷款，还是比较容易获得。2. 2. 2 云南省县域中小企业金融需求。云南省县域中小企业以及乡村小企业营运资金都比较紧张，有的由于缺乏资金面临倒闭的风险。在调研中，我们发现，中小企业 3 年期以上长期贷款基本不能够得到满足，只有 10% 的中小企业营运资金相对宽松，40% 的中小企业流动资金贷款基本上处于正常状态，20% 的中小企业今年以来流动资金比较紧张，已经影响到企业的正常运转，20%的中小企业今年以来根本无法从银行贷到款项，面临倒闭的风险。据调研结果分析，县域中小企业在过去三年内发生过借贷行为的比例为 71. 7%，借贷资金主要来源为农村信用社，占比高达 71%; 其次为农业银行，占比为 10%左右，从金融机构借不到款项的就只好转向民间借贷或是从小额贷款公司借贷。在上述借贷活动中，中小企业一般要有担保物、抵押物或是请担保公司担保方能借到款项，实力较弱的中小企业很难从金融机构获得急需资金。在调研中我们还发现，县域中小企业有很大一部分是从事与农业相关的产业，这些中小企业资金需求具有季节性特征，而且他们面对的是不成熟的市场，市场波动性比较大，市场波动影响到这些企业的资金需求变化，同时市场价格的变化带来很大的风险，它们迫切需要建立相关农产品期货市场，以抵御价格变化带来的风险。 2. 2. 3 云南省农户金融行为。为比较全面深入了解云南省农村金融供给存在的主要问题以及农户的金融需求状况，我们选择了云南省 5 个县（ 市） 作为样本点展开调研 。以农业收入占家庭生产性总收入的比重将农户分为纯农户、农业兼业户、非农业兼业户和非农户。从调研结果看，云南省纯农户和农业兼业户占据了农户的主体，说明云南省农民的收入还相对处于较低水平。在调研中发现，农户的金融需求主要表现在存款和贷款服务，占比分别为 89. 5% 和 75. 5%，其次分别是投资咨询服务、资金汇兑服务以及农业保险服务。从农户的存款行为来看，71% 的农户将储蓄存款存放在农村信用社，其次为邮政储蓄银行和商业银行，占比分别为 12. 5% 和 11. 5%，说明农村信用社、邮政储蓄银行以及商业银行是农户存放节余资金的首选，在农村金融市场占据主导地位。农户储蓄主要分为预防性储蓄和积累性储蓄。预防性储蓄的目的主要是养老、治病以及预防天灾人祸等，积累性储蓄的目的主要是子女教育、婚丧嫁娶、购买家电等耐用消费品以及建房和投资等。另外，近年来随着“新农合”工作的展开，农户预防性储蓄在减少而积累性储蓄逐步增加。从贷款需求来看，农户的贷款需求满足程度较低，有约 45%的农户贷款没有得到满足，而且收入越低，贷款的满足程度越低，收入越低，农户的贷款主要用于生活支出、子女教育以及医疗等，收入越高并向非农户转变的农户，其贷款主要用于生产经营，而且收入越高，其贷款的满足程度越高，收入越低，贷款额越低，收入越高，贷款额越高。在调研中我们发现云南省城乡金融发展中存在以下主要问题： 一是城乡金融生态环境发展及其不平衡，农村金融生态环境有进一步恶化的趋势； 二是金融资源过度向城市集聚，造成城市金融发展的低效率以及农村金融服务的缺失； 三是农村金融服务体系结构单一，缺少多元化、多层次、多样化的农村金融服务体系，农村金融服务体不能满足农村经济发展的需要； 四是农村金融风险较高，金融机构普遍存在“慎贷、惜贷”的现象，农户特别是贫困农户很难获得贷款。3 加快城乡金融统筹发展的对策建议。在对云南省城乡金融发展现状以及大中型企业、城市居民、县域中小企业和农户的金融行为的调研分析发现，农村金融有其自身发展规律，不能照抄照搬城市金融发展模式与经验，不能通过简单增加金融供给来解决农村金融缺失问题，要树立系统思维，统筹解决城乡金融的发展问题。3. 1 改善农村金融生态环境，构建城乡金融协调发展的长效机制。加快农村金融法制建设，使农村金融活动有法可依、有法必依。一是尽快制定农村金融法以及农业保险法等，使农村金融活动有法可依； 进一步修订担保法以及物权法，拓宽农户贷款抵押物范围，解决农户因无担保物而无法获得贷款的困境。二是强化农村金融人才的培养机制，解决农村金融发展中存在的人才“瓶颈”。各级政府要从人、财、物各个方面加大对农村金融人才的培养力度，探索城市金融与农村金融人才交流与合作机制，不断提升农村金融工作人员的素质。三是加大对农村金融犯罪活动的打击力度，净化农村金融生态环境。各级政府要协调金融部门以及司法部门，坚决打击恶意逃废银行债务的犯罪行为，确实保护债权人的合法权益。3. 2 提高城乡金融资源配置主体的能力与素质，切实解决城乡金融资源配置失衡问题。在调研中发现，农村金融在很大程度上仍然停留在“机构不足建机构，补贴不足给补贴，监管不足改监管”的阶段，农村金融机构大多徘徊在支农与自身可持续发展之间，迷失了自身定位以及发展方向，而城市金融由于城市经济的发展而得到快速发展，因此，提高城乡金融资源配置主体的能力，解决城乡金融资源配置失衡问题是摆在各级政府面前的棘手问题。我们认为要解决该问题，应从以下几个方面着手。一是完善财税支持政策，给予农村金融机构一定的税收优惠，以培育农村金融机构“造血”机制为目标，实现农村金融可持续发展。二要改变过去简单的由政府主导的金融资源行政配置模式，建立由政府引导、市场主导，市场主体广泛参与，有序竞争的资源配置模式，不断提高金融资源的配置效率。三是进一步强化农业银行、农村信用社作为农村金融资源配置主力军的核心地位，引导政策性金融以及邮政储蓄银行为农村金融发展注入新的活力，建立和完善农村信用担保体系和农村保险市场。3. 3 创新农村金融服务体系，构建多层次、多元化、多样化的农村金融服务体系，切实解决农村金融服务缺失问题。完善农村金融服务体系应该调动商业性、政策性、合作性以及民间金融主体的积极性，为农户提供银行、证券、保险、信托、基金等多样化产品，建立银、证、保、信、基等多层次、多样化的农村金融市场，真正形成具有竞争力的农村金融服务体系。一是引导商业银行积极参与组建村镇银行，把村镇银行做强做大。二是利用市场机制，拓宽农业发展银行业务范围，充分发挥其政策性金融在支农中的骨干作用。三是进一步强化农信社作为地方农业金融主力军的作用，完善农信社的股权结构，形成产权明晰、治理完善、主体多元、立足县域、服务“三农”的具有竞争力的地区性金融机构。四是降低农村金融准入门槛，积极稳妥推进新型农村金融机构的建设。引导和支持境内外银行资本、产业资本、民间资本到农村组建新型金融机构、小额贷款公司以及融资担保公司，确实解决农户小额贷款以及担保缺失问题。五是明确邮政储蓄银行资金应是“取之于农、用之于农”的精神，加快邮政储蓄银行改革步伐，引导邮政储蓄银行改变过去“只存不贷”或是“存多贷少”的行为，鼓励邮政储蓄银行积极参与到发展农村金融工作中来。3. 4 完善农村金融基础设施建设，不断提高涉农金融服务效率。加大科技投入，进一步完善农村储蓄、汇兑、支付、结算服务网络，完善支付结算业务代理制，加快构建功能完善，有序竞争的多元化城乡一体支付结算服务体系，畅通资金汇划渠道，加快农村资金周转，降低农民融资成本，为农民投资理财提供便利。3. 5 建立和完善风险补偿机制，降低农业金融风险。农业作为弱质产业，容易遭受自然灾害，农产品价格波动大，农户贷款担保物的缺失以及农业投资收益不高，制约了农业对外部资金的吸引力。因此有必要加大财政扶持力度，扩大政策性保险覆盖范围，鼓励开展农村信贷与农业保险相结