广西区域金融特色服务体系探析.doc

_广西区域金融特色服务体系探析 摘要建设社会主义新农村是落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，缓解我国经济二元结构矛盾的重要内容，是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大战略举措，关系到我国经济和社会发展的全局。随着中国一东盟自由贸易区建设和泛北部湾经济区域的形成，给广西农村带来了机遇与挑战。而新农村的建设离不开金融的支持，故此必须打造具有广西区域特色的农村金融服务体系。 关键词广西；农村金融；区域经济；服务体系 由于我国地大物博，自然资源禀赋、人文历史传统、经济技术水平等存在强烈的地域差异，使经济运行呈现明显的区域性特点，并形成国民经济中的中观层次区域经济。毋庸置疑，任何经济活动都要在特定的区域空间展开，金融活动自然也不例外。金融系统作为国民经济的重要组成部分，不仅直接反映着经济的区域性特点，而且经济的区域化也会反作用于金融运行，形成金融运行的区域化。亦或从理论上说，由于金融资源的供给和需求在空间的非均衡性，金融运行势必也会呈现区域非均衡的特征。 一、中国一东盟自由贸易区建设和泛北部湾经济区域的形成给广西农村带来的发展机遇 广西是中国进人东盟的前沿，是东盟国家进入中国的第一道门户。随着中国东盟自由贸易区的建立和泛北部湾经济区域的形成，交通条件的改善和广西作为中国东盟经济走廊的形成，边境与内地进一步拉近了距离。因此，理应站在经济全球化和区域经济一体化的高度，从建设中国一东盟自由贸易区和实现富民兴桂新跨越的高度认识广西农村金融服务体系的地位与作用，给广西农村金融重新定位。 广西壮族自治区国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要提出了“深化农村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金融组织，探索发展农业保险，改善农村金融服务”的方针。“十一五”期间，广西将继续实施区域经济发展战略，以城市化和发展县域经济为重点突破口，依靠中心城市的带动辐射功能和优势要素聚集，完成区域经济结构的合理、有效布局，突出重点区域，实现聚集效益。将以改善发展环境为突破口，加快推进农业产业化、农村工业化和城镇化，大力发展县域经济，逐步改变城乡二元经济结构。放手发展非公有制经济，使其成为县域经济发展的主要力量。加快推进农村工业化，调整改造提高中小企业，大力发展农产品加工业，扶持一批骨干企业，培植优势主导产业和特色产业，不断提高工业在县域经济中的比重。加快推进农业产业化，用现代工业理念抓农业，加强区域特色产业基地和现代农业示范园区建设，采取扶持农业产业化龙头企业的政策措施，建立健全龙头企业与农民风险共担、利益共享的机制，使传统农业尽快向现代农业转变。加快推进农村城镇化，积极发展小城镇经济，以产业聚集带动小城镇发展，使小城镇成为县域经济发展的平台。这一系列的发展目标和规划给广西农村经济的发展带来了良好的机遇，而农村经济发展离不开农村金融服务的支持，所以广西农村金融的服务体系的发展也迎来了难得的发展机会。 尽管中国东盟自由贸易区建设和泛北部湾经济区域的形成以及“富民兴桂”战略的实施给广西农村金融发展带来了较大的机遇，但也应该看到，目前广西的农村金融服务体系还存在着比较严峻的问题。 二、广西农村金融服务体系现状 二十余年的经济改革使广西农村经济已经取得长足进步，但是农村金融发展与农村经济发展对比前者明显滞后。 1信贷资金供应不足。农业资金外流严重 农业资金的大量外流影响了农业投资，成为农村经济发展的一个重大障碍。以广西2006年为例，农业和农村非农产业获得贷款比重在gdp中的份额就极不平衡，乡镇企业增加值占gdp比重超过13，农业占gdp比重接近15，但是两者贷款总和只占总贷款120左右。造成这种现象的原因是由于多年来广西“以农补工”的发展战略造成农业基础设施落后，投资环境恶劣，依靠市场机制来促进农业投资必然与投资者的理性相违背，并且农业资金不足进一步削弱该行业的盈利能力，形成恶性循环。但是农业与农村发展对广西经济全局会产生巨大的外部效应，具有明显的“公共物品”特征，因此资源配置应该采用市场以外的方式，需要政府从长远的经济发展和社会进步角度考虑，运用适当的方式将非农资源引导进入农村领域。 2农村借贷规模相应扩大。但以民间借贷为主 随着农村经济发展农户收入水平差距加大，农户的借贷水平也呈上升趋势，但是其上升部分中民间借贷占主要部分。形成上述现象的原因是：(1)从供给者角度来看，目前农村贫富差距拉大，使部分先富起来的农民有了部分闲散资金，而农村正规金融机构的存款利率较低，同时又缺乏相应的正规投资渠道，从而使这部分资本的持有者成为非正规金融的供给者；(2)从需求者角度看，农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点，作为正规金融机构来说是不愿意将资金投入到这个高风险低收益的领域，而非正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体，同时小农经济仍在广西农村中占居主要地位，这一经济特点对于农民借贷也产生了很大的影响，借款多向亲朋好友去借，这样一来由于“血缘”和“地缘”的关系使贷款风险降低很多。 3金融机构提供的服务单一，缺乏层次 广西农产品市场已经形成现货市场和期货市场、专业市场和综合市场、批发市场和零售市场的多层次的市场体系。而农村金融服务却很单一，主要集中在信贷业务上，新兴的中间业务在农村根本没有普及。此外，僵化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业发展的客观需要：农业贷款的“春贷秋收”是根据种植业的生产周期而确定的，而水产品养殖、农村工商业等的生产周期却无法确定下来，农业贷款品种仅局限于短期流动贷款资金。缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款；传统按季付息的方式也不符合农业资金秋季集中回流的现实。可见，广西农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在农村经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。 三、构建具有鲜明广西区域特色的农村金融服务体系 造成当前广西农村金融服务领域诸多问题的原因之一，是广西农村金融机构长期粗放的经营发展模式。广西农村金融机构必须改变这一粗放的经营发展模式，更新金融发展理念，牢固树立科学发展意识，注重优化金融结构，提高金融质量，其中构建地方性、区域性、小型化为主要特征的广西农村金融机构体系是解决目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择。要以区域性、地方性、小型化为核心，探索县域金融存量资源的整合路径，重视农村金融机构的产权改革和可持续发展。 1根据农户和企业的多层次性。构建多层次的农村金融组织 在广西经济欠发达的地区，传统农业的氛围浓厚，信息离散度高。农村信用社虽具有先天性的信息优势，但因实现制度性绩效的困难而缺乏持续发展的潜力，故应选择“供给领先”模式发展这些地区的农村金融。应在稳定现有合作金融基本格局的前提下，充分发挥政策性金融的作用。在广西经济相对发展较快的地区，可以对一些规模较大的农村信用社进行股份制改造，尽快明晰其产权结构，形成能够提供激励的有效产权制度，增强农村信用社的实力，以巩固和强化合作绩效。 根据农村社会经济的多样化，构建较为完善的农村金融市场。应该建立一个包括政策性银行、商业银行、农村信用社、证券租赁、保险、担保、农村社会保障机构等在内的组织机构网络。此外，包括农村信托投资咨询公司、企业财务与家庭理财公司等不同的金融或非金融组织和团体都应得到发展。 2进一步发挥农业发展银行的政策性金融功能 中国农业发展银行作为国家三大政策性银行之一，专门承担粮食、棉花、油料及重要农产品的收购、储备、调销、仓储建设等农业政策性金融职能。农发行经过近十年的运作，基本实现了收购资金封闭运行、确保国家粮食安全、巩固农业基础地位的目标。因此，必须继续完善农发行农产品收购融资功能，同时根据农村和农业发展的需要，适时开办农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款、扶贫开发贷款等开发性金融业务。 随着国家粮食和棉花流通体制市场化改革的推进，应及时调整其功能定位和服务领域，将信贷支持重点从流通领域向生产领域转移，改变以前业务单一的局面。重点支持农业主产区提高粮食的生产、转化和加工能力，按集约化和产业化的发展方向，支持高效农业和生态农业。重点支持大型骨干粮食加工企业和粮棉批发市场建设，促进粮棉产业化经营，大力支持农业开发和基础设施建设以及农村生态环境建设，促进农业的可持续发展。 3成立地方性金融管理机构。统筹区域金融发展 如何在国家金融总体发展战略框架下促进创新型城市建设是当前和未来较长一个时期内广西农村金融面临的主要任务，而广西金融业现有的沿袭中央政府的分业监管体制显然不能适应这一需要。这就要求广西有关部门要从服务区域经济建设这一战略高度出发，成立由政府主要领导担纲负责的地方性金融管理机构，统筹区域金融发展相关事务。在这方面，上海从打造国际金融中心的角度考虑，成立了金融服务办公室，浙江省也从建设金融强省的出发点考虑，成立了金融办公室。这两者的成功经验都值得广西学习。 当然，成立地方性金融管理机构，加强对区域金融的监管是把“双刃剑”，因而要明确定位未来的广西地方性金融管理机构。首先，它应是个专职机构，要具备一定的调配区域金融资源的行政职权；其次，其近期主要目标是构建一个区域创新的金融支持体系，促进区域经济建设，其促进广西农村金融发展的主要途径是为区域农村金融市场运行创造一个良好的环境，让区域农村金融市场能真正发挥功效，而不是直接参与这一金融市场的运行。 4加快建立政策性农业保险制度，提高农业抗风险能力 农业保险具有明显的社会效益性，应该作为一种准公共产品由政府提供。事实上，提供农业保险补贴早已成为许多国家支持和保护农业的一项重要措施，广西应尽快建立政策性农业保险制度和保险体系。第一，应成立专门的政策性农业保险公司，即把农业保险从商业保险中分离出来，实行非盈利性的政策性经营。政策性农业保险公司及分支机构由同级财政出资建立，实行企业化管理，同时根据不同险种制定不同的补贴标准，由财政给予经营补贴。第二，实施农业保险立法。制定地方“农业保险条例”，对农业保险的性质与定位、保险条款的核定、税收减免政策、财政补贴方式等作出相应的规定，用法律的形式明确农业保险的政策性属性，明确政府在开展农业保险中应发挥的职能和作用，避免政府支持农业保险的随意性，或因财政困难而忽视对农业保险的支持，并以此提高农民的保险意识。第三，引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社，形成以农业保险公司为主导的多元化、多层次、全方位的农业保险组织体系。 5创新农村金融服务策略 一是创新信用等级评定方法。国有商业银行要改变全国(行)使用统一的信用等级评定标准的状况，制定符合广西农村企业特点的信用等级新标准，减少对企业报表的过分依赖，突出实地检查，根据企业经营者品质素质、经营能力、贷款与企业自有资金比例、上年(期)经营绩效等主要指标，综合评出信用等级，作为对其支持与否的依据。二是创新授权授信管理办法。对乡镇营业机构和农村企业的授权授信要着重于规范操作和风险度管理，放开金融产品品种，对贴现、存单质押等低风险信贷业务以及“包放包收”、仓单质押等一些特殊的业务品种，可采取随时增加授信的办法。三是创新业务流程。结合推行扁平化管理，缩短管理链条。对超过支行授权的业务，可直接提交地市行决策。对资金周转快的企业，可采取一次性办理抵(质)押手续，循环使用。四是创新担保方式。突破传统担保方式的限制，接受农村企业用自身的无形资产(品牌、商标、专利)、集体土地使用权、个人信用作为贷款担保，还可探索试行品牌质押贷款、营运证质押贷款、出口创汇账户托管贷款、联保协议贷款等各种担保贷款。五是延伸服务内涵。发挥金融机构在项目评估、产业信息、代客理财等方面的优势，为农村企业出谋划策，帮助规避投资与经营风险，努力