农村信用社网上银行业务系统培训.ppt

1* 农村信用社网上银行业务系统培训 2* 一、概述 二、业务管理办法 三、操作规程 四、介质管理 3* 概述 网上银行又称网络银行、在线银行，是 指银行利用internet技术，通过internet向 客户提供银行各类传统服务项目，使客 户可以足不出户就能够安全便捷地管理 活期和定期存款、支票、信用卡及个人 投资等。可以说，网上银行是在internet 上的虚拟银行柜台。 4* 概述 （一）、业务功能及特点 1、根据服务对象不同，网上银行一般又 分为个人网上银行和企业网上银行。个人 网上银行服务功能主要包括：开户、账户 信息查询、挂失、转帐汇款、缴费支付、 农户小额贷款自助发放及还款、投资理财 、个人财务分析、客户服务等；企业网上 银行服务功能主要包括：账户管理、转帐 汇款、代收代付业务、投资理财、集团服 务、客户服务等。 5* 概述 2、功能丰富。网上银行能一揽子提供一系列 业务功能，满足客户多方面的金融需求。 3、便捷易用。只要在柜面做一次签约，从此 足不出户即可享受724小时全天候金融服务 。 4、安全可靠。提供国际最先进的网银盾和动 态口令等安全产品，并提供短信通知、身份 认证、限额控制、后台实时交易监控，预留 防伪信息验证，以及国际最先进的软、硬件 网络技术保障信息传输的安全性，重重保护 资金安全。 6* 概述 （二）风险点及防范措施 网上银行的使用过程中，对于客户来说， 最主要的风险在于客户信息的被盗。 1、假银行网站 风险点：假银行网站往往会用一个和真实 银行很相似的网址来迷惑客户，一不小心 就会被蒙骗。这些网站一般都会使用真实 网站的logo、网页设计、图表等，以假 乱真。 7* 概述 防范措施：提醒客户在使用网站的时候仔 细核实网址。一是把自己平时经常用的银 行网址存入到ie的收藏夹中，二是每次登 陆银行网站前，首先利用搜索工具，然后 从搜索网站直接链接过去；三是尽量不要 把网上银行的密码和银行账户/卡的密码设 置成一样，一定要用自己的电脑来进行网 上银行的操作，千万不要使用公用电脑（ 银行网点内提供的电脑除外）。 8* 概述 2、假冒银行客服发送邮件 风险点：一种情况是，假冒银行发送的电 子邮件都有银行的logo等，然后让客户 点击“enter”键，直接链接一个陌生的网址 ；第二种情况是，发送邮件让客户到一个 特定的网址进行软件升级，否则不能再使 用网上银行了；第三种一种情况是，告诉 客户去网站修改密码，您尽快点击下面链 接，修改您的密码”，并提供了链接地址。 9* 概述 防范措施：一是提醒客户要注记住平时使 用的银行的客服信箱；二是告知客户任何 一个银行如果要求客户进行软件升级，一 定是到银行的网站上进行，而不会是在其 它的网站；三是要求客户记住任何银行都 不会发送这样的邮件，密码修改的请求一 定是客户自己提出来的，银行不会向客户 提出这样的不合理要求。 10* 概述 3、假冒银行发送短信 风险点：和假冒银行发送邮件很相似，基 本都是要求客户上一个和真实网站很相似 的网址，进行密码修改。 防范措施：首先要注意发送短信的号码， 我社向客户发送短信只会通过其专用的客 服电话号码；另外，银行的短信一般内容 都是一些问候、产品信息等，一般不会涉 及客户的账户信息。 11* 概述 4、网络安全 风险点：各种网络病毒威胁着电脑网络的安全 ，木马和各种间谍软件总是设法破坏银行的网 络，以期盗取客户的银行账号和密码。 防范措施：一是提醒客户随时要保管好自己的 密码，绝对不可以透露给外人；二是及时升级 杀毒软件和防火墙，使电脑的杀毒软件保持在 最新的状态；三是保持好自己的交易记录，如 果出现不一致，要马上和银行联系，避免损失 。四是尽量申请银行提供手机短信提示服务； 四是建议使用u盾等数字证书较为安全。 12* 业务管理规定 （一）总则 1、四川省农村信用社网上银行业务是指通过因特网 向社会提供的自助式银行服务，具有账户查询、转账 汇款、资金管理等功能。四川省农村信用社网上银行 网址为：。 2、网上银行业务的账务处理、资金清算，按结算账 户的业务归属分别纳入sc6000综合业务系统进行。 3、四川省农村信用社各县级联社（农合行、农商行 ）营业网点为注册客户开通网上银行服务，开通前必 须确认注册客户已知悉网上银行各项服务，并与客户 签订相应的服务协议。 13* 业务管理要求 （二）基本规定 1、网上银行业务实行省联社、市州办事处（联社 ）、县级联社（农合行、农商行）、营业网点四级 管理。各营业网点负责办理网上银行客户的注册。 2、开办网上银行业务实行报备制。县级联社（农 合行、农商行）须向省联社提出业务开办申请，并 持相关材料向当地银行业监管部门报备。 3、省联社负责制定统一的客户服务协议、业务操 作规程、客户指导手册及各种凭证和表格，各县级 联社（农合行、农商行）按相关规定进行落实。 14* 业务管理规定 4、网上银行客户按客户身份性质不同，分为企 业客户、个人客户；按享有网上银行服务功能 不同个人客户又可分为动态口令版客户和专业 版客户（证书客户）；企业客户只有专业版客 户（证书客户）。 5、动态口令版客户是指客户携带有效身份证件 及复印件到四川省农村信用社营业网点办理客 户注册手续，与县级联社（农合行、农商行） 签订网上银行服务协议，从县级联社（农合行 、农商行）取得动态口令版(动态口令牌与刮刮 卡）的客户。但交易金额单笔限为1000元，单 日累计金额为3000元。 15* 业务管理规定 6、专业版客户（证书客户）是指客户携 带有效身份证件及复印件到四川省农村信 用社营业网点办理客户注册手续，并与县 级联社（农合行、农商行）签订网上银行 服务协议，从县级联社（农合行、农商行 ）取得u-key的客户。但个人客户交易金 额单笔不超20万元、日累计最高为100万 元，企业客户交易金额单笔不超200万元 、单日累计最高为1000万元，单笔交易金 额企业客户在额度范围内自行设定。 16* 业务管理规定 7、网上银行的注册客户在网上银行系统中 被设置有唯一的客户号。在该客户号下可 关联多个账户，被关联的多个账户必须是 四川省农村信用社营业网点开立的账户， 但客户自助下挂账户只有查询功能，如需 有交易功能需到营业网点办理手续并签订 网上银行客户服务协议。 17* （三）管理职责 1、逐级管理、分级经营。 2、省联社、市州办事处、县级联社（农合 行、农商行）、营业网点职责。 3、受理机构：是指接受、审核、处理网上 银行客户注册及相关业务申请的营业网点， 负责客户资料的管理及办理其他指定业务。 企业客户注册时的受理机构为其账户开户机 构；个人客户注册时受理机构为全省任一农 村信用社的营业网点。 开户机构：是指网上银行客户账户开立的营 业网点。 业务管理规定 18* 4、网上银行认证证书（刮刮卡、动态口令牌、u- key）作为重要空白严格管理，切实防范风险。 （四）操作人员管理 1、内部管理系统提供系统管理（机构、柜员管理 ）、个人客户管理、企业客户管理、交易流水查询 、参数管理、操作日志查询、报表数据查询统计、 客户服务等功能。 2、操作人员是指经过法人单位授权、具有操作代 码及密码、能够登录到相应网上银行管理系统进行 操作的县级联社（农合行、农商行）内部人员。 业务管理规定 19* 3、所有操作人员使用综合业务系统中 柜员号作为登录代码。 4、网上银行管理系统操作人员根据岗 位设置的不同，分为管理员和操作员。 5、网上银行管理系统操作人员按权限 划分为省级、市级、县级、营业网点四 级操作人员。 6、操作人员应按照岗位分离、权限制 约的原则进行设置，不得进行串岗、混 岗业务操作。 业务管理规定 20* （五）操作人员职责 1、省级机构管理员。负责系统状态的设置和业务参 数维护，对本级、下级机构角色进行预设定。负责 全省机构维护，按照综合业务系统的机构代码进行 各级机构的设置和建立；负责市级机构管理员维护 ；具有对本机构及下属机构的个人客户信息、企业 客户信息、交易流水、客户操作日志查询、柜员操 作日志查询权限，具有在网上银行进行公告发布及 管理权限。 业务管理规定 21* 2、市级机构管理员。负责维护县级机构管理员信 息，具有对辖下机构的柜员进行增加、修改、删除 、密码重置权限。具有对本机构及下属机构个人客 户信息、企业客户信息、交易流水、客户操作日志 、柜员操作日志、网上银行公告查询权限。 3、县级机构管理员。负责营业网点操作人员的维 护，具有对辖下机构的柜员进行增加、修改、删除 、密码重置权限。具有对本机构及下属机构个人客 户信息、企业客户信息、交易流水、客户操作日志 、柜员操作日志、网上银行公告查询权限。 业务管理规定 22* 4、营业机构操作员。负责网上银行客户服 务工作。个人、企业客户开户的录入或复核 （授权），个人基本信息维护、个人账户信 息维护、个人网上银行冻结/解冻、个人网 上银行注销、个人网上银行认证方式变更、 个人网上银行密码重置，企业基本信息维护 、企业账户信息维护、企业用户信息维护、 企业网上银行业务维护、企业授权模式维护 、企业网上银行管理；个人、企业证书管理 ；进行刮刮卡管理。 业务管理规定 23* 负责交易处理中心工作，包括个人网上银 行流水处理，企业网上银行流水处理，预 约转账撤销权限。具有查询客户信息权限 。 5、使用内部管理系统的各级机构至少应配 备二名操作人员，并在系统中设置可以相 互授权。 业务管理规定 24* （六）证书管理 1、四川省农村信用社网上银行安全证书（以下 简称证书）是指由金融认证中心向证书申请人发 放的含有申请人特征信息、公钥等有关要素，能 够确认申请人唯一身份的一组电子信息。网上银 行证书分为个人客户证书和企业客户证书。 2、网上银行证书的存放介质主要是u-key。u- key应视同重要空白凭证保管，实行专人管理、 出入库登记制度。各营业机构在进行证书的领用 、制作、保管、交接、发放时，必须建立严格的 登记管理制度。 业务管理规定 25* 3、个人客户证书和企业客户证书由经办的县级联 社（农合行、农商行）发放和管理。 4、企业客户证书实行双人制证、双人发放制度。 5、企业客户证书实际为企业操作员证书，企业客 户至少要配备两个操作员。操作员权限可分为管理 、录入和授权。 6、企业更换操作人员，证书遗失、损坏、密码（ pin码）遗忘等，需携带相关证件到柜台办理更换 、补发证书、重置密码手续。若客户原证书介质仍 可使用，客户需在办理补办时一并提供。 业务管理规定 26* 7、企业客户证书业务须由开户机构受理，业务包 括证书申请、冻结、解冻、补发、换发、废止、重 发两码、下载，各项业务都要建立登记簿。 8、受理机构办理企业客户证书申请，应要求客户 提供授权委托书（经办人为法定代表人时不用提供 ，下同），法定代表人、经办人、新增管理员或新 增操作员的有效身份证件及复印件，填写业务申请 表，并至少填写一个已注册账户的账户信息。 证书需下载到u-key后方可正常使用。证书申请时 自动生成两码即授权码和下载码,14天后自动过期, 客户需在有效期内完成下载,过期需到柜台重发两 码后方可。 业务管理规定 27* 9、受理机构办理企业客户证书冻结/解冻/证书 换发/证书废止，应要求客户提供授权委托书， 法定代表人、经办人的有效身份证件及复印件， 填写业务申请表，并至少填写一个已注册账户的 账户信息。 10、企业客户证书有效期为一年，逾期自动失 效。客户应在到期日之前到受理机构办理证书换 发手续延长证书有效期；若证书过期也可办理换 发手续生成新的有效期。若客户原证书介质仍可 使用，客户需在办理换发时一并提供。 业务管理规定 28* （七）动态口令卡管理 1、动态口令卡是指以印有若干字符串的卡 片，每张按32个口令计算，口令卡包括序 号、服务器认证码、需要刮开的动态口令 三部分。用户依次刮开涂层获得密码即可 使用，此动码令产品支持双向认证,具有较 高的性价比。在使用网上银行过程中，需 要输入交易密码时，只需按顺序输入口令 卡上的密码即可，每个密码只可以使用一 次。 业务管理规定 29* 2、动态口令卡由省联社统一设计，指定厂 商生产，并由各级联社统一向省联社指定的 厂商购置。 3、动态口令卡应视同重要空白凭证保管， 实行专人管理、出入库登记制度。 4、动态口令卡的柜面业务处理包括绑定、 解绑及更换。 业务管理规定 30* （八）企业注册客户 1、凡在四川省农村信用社开立个体户支票户 、单位支票户、财政活期账户的企业、事业单 位，可向账户开户营业网点提出注册申请。 2、网上银行以客户证书及密码作为确认企业 注册客户登录身份的依据。 3、网上银行企业注册客户业务包括：业务申 请、账户管理、收付款管理、集团服务、代收 代付、企业管理台、客户服务等。 业务管理规定 31* 4、网上银行企业业务包括注册、注销、信息变更 、冻结、解冻。办理企业业务的受理机构必须是其 开户机构。 5、企业办理企业注册客户申请时，提供的有效证 件包括企业营业执照、事业单位登记证书或主管部 门出具的有效批文等，须符合人民银行结算账户 管理办法规定的证件。 6、办理企业、事业单位注册/注销（销户）/信息 变更/暂停服务（冻结）/恢复服务（解冻），受理 机构应要求客户提供其有效证件原件及复印件，授 权委托书（法定代表人办理时不需，以下同），以 及法定代表人、经办人、管理员、操作员的有效身 份证件原件及复印件，并填写申请表。 业务管理规定 32* 7、受理机构负责保管客户全套申请资料、申请表 、信息表、协议各一份，客户所有资料归档后（可 按客户号排序）专夹保管，并按有关会计档案保管 要求进行保管和备查。 8、网上银行为企业注册客户的注册账户提供转账 结算功能。该功能的实现条件是，账户转出方必须 是注册账户，账户转人方可为注册或非注册账户。 9、企业注册客户转账业务实行实时到账方式，行 内转账实行724小时实时到账，跨行转账是通过 中国人民银行大、小额系统、农信银渠道进行处理 。 业务管理规定 33* （九）收费管理 1、网上银行收费是指农村信用社为客户提供网上 银行服务而收取的费用。收费对象为通过网上银 行办理业务的各类客户，包括个人注册客户和企 业注册客户等。 2、营业网点负责公告有关收费服务项目和收费价 格，向县级联社（农合行、农商行）报告收费价 格执行情况及特定客户收费优惠情况；办理具体 的网上银行收费业务；并做好对客户的宣传解释 工作。 3、网上银行收费项目与收费标准须通过网站、营 业网点或其他媒体进行公告。 业务管理规定 34* 4、网上银行收费项目包括工本费、手续费、 年服务费、交易费等。 5、工本费是指u-key、动态口令牌、刮刮卡 等专用介质的成本费用；手续费是指农村信 用社为客户办理证书冻结、补发等业务时， 向客户收取的非金融性交易费用；年服务费 是指网上银行注册客户认证证书等年度服务 费用；交易费是指农合机构为客户提供转账 等服务时向其收取的交易服务费用。 业务管理规定 35* 6、网上银行收费采取手工外收和系统自 动扣收两种方式。手工外收的费用在客户 办理业务时收取，包括工本费、手续费； 系统自动扣收费用在客户交易时自动扣收 ，如交易费、年服务费。 7、客户证书补发时若需重新申请证书介 质，只收取工本费。工本费由受理机构收 取，交易费由付款账户开户机构收取。 8、通过网上银行办理业务收取的各项费 用，分别纳入“电子银行业务收入”相关的 会计科目进行核算。 业务管理规定 36* （十）安全管理 1、网上银行业务管理部门负责网上银行相关 业务安全制度的制定和监督落实。 2、网上银行操作人员要严格执行分级权限管 理制度和业务分离制度，在各自权限范围内 严格操作并强化岗位的约束机制，审核与录 入分离。 业务管理规定 37* 3、受理机构接受客户网上银行业务申请时， 必须坚持“三核对” 。 4、网上银行业务机具不得安装游戏或其他与 业务无关的软件，未经检测的电脑存储介质 不得在网上银行业务机具上使用。网上银行 各级操作员不得上网浏览与业务无关的网站 。 5、严禁农村信用社员工擅自将客户资料或信 用社内部资料外传出去。 业务管理规定 38* （十一）业务监控和应急处理 1、网上银行业务监控是指对网上银行交易及 相关业务活动进行的监控。 2、各县级联社（农合行、农商行）内部管理 系统操作人员负责定期或不定期登录系统， 查询有关客户信息及交易信息，实施对注册 客户日常交易的业务监控。 业务管理规定 39* 3、各县级联社（农合行、农商行）应指定 人员对网上支付系统进行监控，具体负责查 询辖内网上支付机构、操作人员信息；查询 辖内网上操作员信息；查询辖内营业机构的 审计日志等。 4、各级农村信用社在实施业务监控的过程 中，发现可疑信息或客户对交易有疑义的， 要及时进行核查和处理，并提醒客户采取必 要防范措施。对影响网上银行业务系统正常 运行的突发事件，应在第一时间通知客户服 务部门，做好客户的解释工作。 业务管理规定 40* 1、各级农村信用社应建立网上银行业务的自 律监管与检查制度，并纳入全辖综合业务自 律监管与检查的统一管理。 2、网上银行自律监管与检查的主要内容包括 岗位制约、客户资料检查、业务处理结果检 查、客户证书管理检查等。 岗位制约：具体包括受理机构录入、复核岗 位分离，证书保管与证书制作岗位分离等的 执行情况。 业务管理规定 41* 客户资料检查：具体包括企业客户、个人客户办理注 册、注销、信息变更、冻结解冻证书、补发证书、换 发证书、废止证书等申请资料是否完整、规范。 业务处理结果检查：具体包括与受理机构有关的注册 、注销、变更、证书管理等业务处理结果是否规范， 是否与客户申请内容一致。 客户证书管理检查：具体包括企业注册、个人注册客 户的客户证书的制作、发放、保管等环节是否规范。 3、自律监管与检查应采取调阅客户档案、查阅各类登 记簿、清点客户证书、现场问讯或观看注册操作等方 式进行。 业务管理规定 42* （一）业务申办 1、申请。各县级联社（农合行、农商行）开办网 上银行业务，必须以县级联社（农合行、农商行） 发文形式向上级部门提出申请并逐级上报省联社， 申请的附件资料有： （1）业务可行性报告，报告内容应至少包括： （2）网上银行业务管理机构及专人专岗配备情况 ； （3）准备开通的业务功能； （4）内部业务分析； 操作规程 43* （5）技术准备情况：县级联社（农合行、农 商行）电子化建设的基本情况和业务系统的 基本情况，县级联社（农合行、农商行）接 口开发及受理机构线路和设备准备情况； （6）所辖行（社）管理人员和受理机构操作 人员的培训计划及完成情况； （7）当地开办网上银行的市场前景分析和市 场营销计划； （8）客户服务准备； （9）风险防范措施； 操作规程 44* 2、县级联社（农合行、农商行）网上银行内 部试运行工作方案； 3、四川省农村信用社网上银行机构设置申 请表； 4、四川省农村信用社网上银行操作人员申 请表； 5、省联社要求提供的其它文件和资料。 操作规程 45* （一）总则 1、安全证书及介质是指装载证书的特殊物理介质 ，四川省农村信用社网银安全证书介质主要指刮刮 卡、动态口令牌及u-key等。 2、个人客户证书和企业客户证书由各县级联社（ 农合行、农商行）发放和管理。在进行证书的领用 、制作、保管、交接、发放时，必须建立严格的登 记管理制度。 介质管理 46* 3、证书业务管理原则是省联社统一管理,各 市州办事处（联社）、县级联社（农合行、 农商行）分级负责,证书用户确保安全使用， 证书使用实行有偿服务。 4、证书颁发机构包括中国金融认证中心（ cfca）和农信银认证中心。 介质管理 47* （二）管理职责 1、全省农村信用社网银证书及其介质业务管 理按照省、市、县分级管理的模式进行。 （二）证书用户管理 1、证书用户包括个人和企业客户。 2、证书必须本人使用，不得转借他人。证书 用户应牢记证书密码，保证密码安全，将证 书保存在安全、可靠之处，防止被盗用。 介质管理 48* （三）证书业务管理 1、个人客户证书业务包括证书申请、换发、 补发、废止、冻结、解冻、重发两码、下载 。个人客户证书由客户自助完成下载、自行 操控。 2、选择u-key需申请证书、下载证书后方可 正常使用。证书发放过程中使用的参考号和 授权码（以下简称两码）纳入客户证书进行 管理。 介质管理 49* 3、个人客户证书介质遗失、损坏时，允许 其先办理冻结再办理证书补发，或直接进行 证书补发。若客户原证书介质仍可使用，客 户需在办理证书补发时一并提供。 4、证书补发/换发/冻结解冻/废止。受理机 构为个人客户办理证书补发，应要求客户提 供本人有效身份证件及复印件和至少一个已 注册的账户凭证原件，并填写业务申请表。 补发后证书有效期不变。 介质管理 50* 5、企业客户证书即企业操作员证书，企业客 户至少要配备两个操作员。企业操作员权限 分为管理、录入和授权三种。企业客户每张 操作员证书的权限由企业自行设定。 6、企业客户证书业务包括证书申请、冻结、 解冻、补发、换发、废止、重发两码、下载 。 介质管理 51* 7、企业客户证书业务原则上由原开户机构受理。企 业客户出现证书遗失、损坏、锁住等情况，客户需提 供相关证件（详见证书补发）可直接办理证书补发。 密码遗忘时可办理证书密码重置。若客户原证书介质 仍可使用，客户需在办理补办时一并提供