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电子商务安全与风险管理1网上支付概述 网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。其中第二阶段就涉及到网上支付问题，即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成物流的配送就是顺理成章的事情，也就意味着完整网上交易的完成，而网上支付若不进行，网上交易也不能最终完成。由此可见，网上支付为一种新型在线交易方式，不仅使企业与消费者摆脱了传统商业中交易繁琐的环节，降低了销售成本，进一步缩短了生产厂家与最终用户之间的距离，改变了市场的结构，而且还大大节省了企业的营销费用，提高了企业的营销效率，为企业提供了巨大的潜在顾客群，给企业带来了无限的发展机会。2我国网上支付的现状2.1网上购物份额不断走高交易商品日渐丰富 2009年，随着经济的企稳回升，人们对经济形势的良好预期拉动了网络购物份额的不断走高，交易金额也滚雪球式地持续增大。仅2009年上半年，全国网络购物消费金额总计就达到1195.2亿元，预计全年网购总额将达到2500亿元左右。这主要是由于与现实购物方式相比，网络购物具有更加明显的优势。2.2网上支付规模增长迅速交易额持续增加 2009年是中国网上支付发展的第11个年头。在这一年中，网上支付市场延续了强劲的增长态势。2005年以来，我国电子支付产业连续4年增长率超过100%。根据中国人民银行2009年的统计，我国已经有各类电子支付企业300多家，它们大多集中在北京、上海、广东等经济发达地区，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态。另据中国互联网络信息中心（cnnic）最新公布的数据显示，2009年，我国网络支付用户规模为9406万，年增幅达80.9%，增速达73.1%。支付宝以49.8%的市场份额领军，并在个人用户方面继续拉开与其他平台的差距，仅从2008年8月到2009年7月不到一年的时间中，支付宝注册用户就从1亿增加到2亿。2.3网上支付方式逐渐多元化 支付宝是目前网购用户使用的最主要的电子支付工具。在使用电子支付的网民中，使用支付宝的用户占64.6%。然而，目前网上支付方式还是呈现出了逐渐多元化的趋势。与2008年相比，使用信用卡和财付通的用户占比分别上升了8.2和9.1个百分点，而新兴的支付方式手机支付也正在步入市场，2009年网购用户中使用手机进行支付的比例为10.3%，而这一比例还有增加的趋势，对于讲究实惠的用户来说，手机支付具备更多的便利性。手机支付已经引起了更多服务部门的关注，应用领域也在不断扩大，未来的手机支付业务不仅可以支付公用事业费、购买电影票，还可以预约医院专家门诊、缴纳水电煤气费用等。2.4网上支付范围逐渐扩大 随着网络科技的不断发展，网上支付业务也不仅限于商家与客户的交易支付，而是拓展到了更为广泛的领域。仅支付宝就已推出了更多项的支付服务：一是水费、电费、煤气费等公用事业缴费。目前已开通上海、福州、杭州、成都、重庆、合肥、郑州、南京、沈阳、济南、苏州、长春、武汉等城市；二是免费跨行还款，目前已开通招商银行、交通银行、广东发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、平安银行、浦发银行等；三是固话、宽带、手机费等通讯费缴纳；四是aa收款，即由收款方创建的即时到账交易，交易建立之后在对方账户将会建立一笔“等待买家付款”的即时到账交易，对方可以登陆支付宝账户，进入“交易管理”中进行付款，付款成功后，收款方将会立即收到这笔交易资金；五是送礼金、捐赠、交房等；六是预订酒店，并直接通过网上支付的方式支付酒店费用；七是购买保险，用户可通过网上支付方式购买自驾车意外伤害险、阳光交通工具意外险、个人综合意外险、家庭财产火灾损失险、全年航空意外险、安心旅行综合意外伤害险等。3我国网上支付存在的问题3.1安全仍是亟待解决的问题 电子商务的安全问题一直是备受关注的问题，虽然有很多解决方案，但依然存在很多问题。3.1.1网络安全性方面知识普及不足 目前我国对于网民在网站安全性方面的知识普及力度远远不够。cnnic报告的调查结果显示，当前网民中绝大部分对电子签名的概念不够清晰，其中19.1%的网民认为电子签名是将手写签名或印章扫描成数字格式，23.5%的网民认为是账户密码。四成以上网民从来没有关注过网站数字证书的问题。这充分说明了在网民中普及网络安全知识的重要性。3.1.2数字证书应用的服务欠缺 各家银行在提供银行卡网上支付服务时，为保证客户账户安全性多数要启用数字证书。付款人必须经过向银行申请、安装数字证书、下载指定软件等。安装数字证书往往对客户计算机的硬件和软件有一定的要求，尤其是软件设置的问题。有些客户很难通过网上的说明安装数字证书，解决这些问题需要技术人员上门处理，限于人员问题，各家银行很难对该项服务进行很好的支持，从而限制了该项业务的发展。除此以外，我国的数字证书主要在交易中的支付环节使用。电子商务交易中的其他环节对信息完整性、保密性、真实性和不可抵赖性很少通过证书来保护。3.2网上支付工具发展滞后 小额交易中使用电子现金支付要比使用银行卡支付更方便快捷、成本更低。同样,由于纸质支票的处理成本较高、支付速度慢等原因,电子支票的使用很好的解决企业网上支付问题。目前我国网上支付工具的发展和使用极不平衡。电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,电子支票基本上是空白,网上支付主要集中在银行卡，其对电子商务的支撑也体现在btoc和ctoc支付技术相对成熟，而对btob的支付始终没有成熟和完善的解决方案。3.3认证机构缺乏统一建设 为了保证网上交易的安全性，数字证书是目前通用的身份认证的技术手段。目前我国的认证机构可以划分为银行、行业和地方三个体系。众多的认证机构纵横交叉，给用户带来不便。即使是银行系统，各银行的证书也很难交叉认证。在建立cfca时,央行就表达了统一电子证书的意愿,但直到现在,真正使用cfca证书的商业银行屈指可数。不少有实力的银行纷纷自建ca系统,由于这些电子证书不能相互通用,对于消费者和商家不得不拥有多家银行的数字证书才能使用该银行提供的网上支付服务，大大阻碍网上支付业务的发展,影响网上支付的效率和准确性,导致重复建设和资源浪费。3.4网上支付平台无法统一 作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，技术缺乏统一性。我国大部分的网上银行是采用ssl协议进行安全控制，但也有些银行则采用set协议。这两种协议对客户端和服务器端的的软件要求有很大差异，这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了跨行支付问题。目前各银行均只接受自己银行提供的网上支付工具,这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。3.5网上支付法律基础薄弱立法明显滞后 我国电子商务立法明显滞后,在一定程度上影响了网上银行的发展。第三方支付平台的法律地位等问题，目前较为模糊。根据我国商业银行法和公司法中对商业银行的定义，第三方支付平台虽然从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，但毕竟不是银行，没有明确的法规对其进行监管。由中国人民银行发布的电子支付指引（第一号），虽然可以说是针对电子支付出台的规定，但是，它的法律约束力或适用范围还有待明确。可见，我国电子支付方面的立法还有很大面积的空白地带。4促使我国网上支付发展的对策 网上支付是当今银行主要竞争工具，也是中国加入wto后银行的竞争工具。因此我们应改变观念，把网上支付的建设作为一个战略来考虑，缩小我国与世界发达国家的距离。4.1推动网上支付基础设施建设首先，完善内部增值网建设是网上支付建设的基础。银行的电子化和信息化是银行参与电子商务、提供网上银行服务的基础和先决条件。电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上支付发展的前提，也是当务之急。其次，推动诚信体系建设，加快覆盖全国的诚信系统联网和运行，为网上支付提供良好的社会信用基础。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，逐步建立个人信用体系。尽快建立社会的诚信体系，支持电子商务的健康发展，网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取决于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。再次，建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中人民银行牵头，建立会员制机构。4.2积极转变观念，建立高效率、低成本、科学的运行管理体制首先，建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。其次，树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。再次，推广银行卡等卡基支付工具，为网上支付提供便利支付工具。开发新的产品服务，进行全新的业务拓展。4.3加强政府对网上金融风险的监管 政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。首先，明确网上支付服务商及其业务的合法性。非银行机构在网上