传统金融与现代科技的融合.doc

传统金融与现代科技的融合摘要：过去两年里，互联网金融是金融业里最为炙手可热的一个概念。p2p网络借贷、互联网理财、网络支付等新兴的高度依赖于互联网的金融服务模式被统称为互联网金融。互联网金融的价值毋庸置疑，但是互联网金融究竟是什么？目前还没有严格的定义。从互联网金融模式萌芽的初期直到现在，互联网金融究竟是金融产品和服务向网络渠道的延伸还是基于互联网平台的模式创新仍然颇有争议。要回答这一问题，不妨从全面的、历史的观点来看。关键词：传统金融，互联网金融，现代科技过去两年里，互联网金融是金融业里最为炙手可热的一个概念。p2p网络借贷、互联网理财、网络支付等新兴的高度依赖于互联网的金融服务模式被统称为互联网金融。互联网金融的价值毋庸置疑，但是互联网金融究竟是什么？目前还没有严格的定义。从互联网金融模式萌芽的初期直到现在，互联网金融究竟是金融产品和服务向网络渠道的延伸还是基于互联网平台的模式创新仍然颇有争议。要回答这一问题，不妨从全面的、历史的观点来看。一、互联网金融是信息社会大数据环境下的时代产物，具有创新意义和实用价值在笔者看来，互联网金融既不是金融电子化，也不是简单地利用互联网销售金融产品，而是金融服务和互联网服务的深度融合，是二者发展到一定程度后的必然结果，也就是所谓大数据环境下的一个时代产物。从互联网的视角来看，过去十几年，得益于经济的持续高速增长，我国信息基础设施不断完善，宽带普及率和社会信息化程度不断提升，网络和数据的价值逐步展现，为互联网市场的发展奠定了坚实的基础。移动互联网的兴起更是让消费者和互联网的结合更为紧密，使各种基于互联网的商业模式得以爆发式增长。2013年，国务院先后印发了关于促进信息消费扩大内需的若干意见和“宽带中国”战略及实施方案，可以预计互联网市场仍将保持持续快速增长。从金融行业的视角来看，尽管互联网金融这一概念使互联网本身成为焦点，但是金融行业过去十几年里在网络化方面的努力同样不能忽视，而这事实上也正是互联网金融模式产生的重要根基。2001年工商银行网上银行交易额仅为6000亿元，但是到201 3年，工商银行网上银行交易额就达到了380万亿元，通过电子渠道完成的业务量占比已超过80%。在各大国有商业银行架构改革中，互联网金融均被提到了重要位置。例如，工商银行将电子银行部设为利润中心，农业银行和中国银行成立了网络金融部，交通银行开始探索成立互联网金融事业部等。对比两个视角可以看出，正是当前时代下技术和平台的成熟、数据和信息化的积累、经济和金融业的发展使互联网和金融真正的融合在了一起。中国人民银行在2013年第二季度货币政策报告中将互联网金融定位为。金融体系的有益补充”，在一定程度上明确了互联网金融的市场地位，也指出了互联网金融的价值所在以及互联网金融和传统金融的关系。从价值上来说，互联网金融的普惠性降低了个人投资理财和企业融资的门槛，既满足了广大人民群众对金融服务的需求，又有效地利用了社会闲置零散资金。从互联网金融和传统金融的关系上来说，二者的合作多于竞争，互补性大于替代性。互联网金融专注于面向个人用户和中小企业的小额贷款、融资、投资理财，很好地填补了传统金融业的服务供给尚未覆盖或无法满足需求的细分领域，而非对传统金融业核心业务的替代。二者的互补对促进国民经济发展，支持实体行业发展具有重要意义。近期一些互联网公司已不满足于这些细分领域，通过获取银行牌照、证券牌照，未来将和传统金融业展开直面竞争，具体的形式还有待观察，但基本可以肯定互联网银行等新模式仍会主打差异化产品和特色经营，因此二者的合作和互补仍将是主旋律。二、构建并逐步完善监管机制，创造良好环境，推动互联网金融进一步升级发展如何实现互联网金融“理性繁荣”和“健康发展”将是互联网金融行业下一发展阶段的首要命题。作为金融服务、信息技术和网络服务的深度融合，互联网金融在改变金融业态的同时也带来了独特的风险特征和金融安全隐患。互联网金融高度依赖于网络平台，互联网技术决定了互联网金融的风险具有自身的特点：一是风险扩散速度快。信息技术为互联网金融构建了快捷、易用、全天候的服务模式，但是快速的支付和清算也会反之加快风险的扩散速度。二是风险集中度高，波及面广。作为一种“普惠”金融，互联网金融的用户常常数以百万计甚至更多，例如仅余额宝这一个产品的用户就超过1亿，若爆发兑付风险不仅会损害广大普通消费者的利益，还有可能爆发群体事件，危害社会稳定。互联网金融并未脱离金融本质，但是互联网倡导的“快”和“新”在“法无禁止即自由”的法律精神下使当前互联网金融业务模式层出不穷，且基本游离于当前监管体制之外，为如何基于现行法律来鉴别互联网金融业务的合法性制造了困难，使相关法律制定的滞后问题凸显。目前互联网金融机构的法律地位不明确，业务边界模糊，监管体制尚未建立，在激烈的行业竞争中常常以打法律擦边球的形式争夺市场，时刻具有触及法律红线的风险。创新精神是值得鼓励的，这也是一个行业、乃至一个国家发展的重要动力，但是创新并不应该是借助法律缺失来规避监管。在2014年的政府工作报告中，李克强总理在谈及深化金融改革时提出要“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。对互联网金融实施监管已逐渐成为国内外金融监管机构的共识，这既是促进互联网金融健康发展的必要措施，也是维护金融安全的有力保障。2013年以来，国家有关部门对互联网金融的监管问题展开了密集调研，规范互联网金融市场秩序、促进互联网金融健康有序发展已被正式提上日程。构建并逐步完善监管机制，创造健康发展的监管环境，使互联网金融向规范化、标准化、正规化运营的方向发展将是互联网金融未来的主要趋势。尽管目前互联网金融监管的专项法律或政府文件尚未正式出台，但是中国人民银行、银监会等监管部门已明确提出保护和鼓励创新是互联网金融监管的一项重要原则，我们相信互联网金融在规范化、正规化的方向上会发展得更快、更好。三、把握互联网金融的转型发展契机，加快推动中国金融业创新和变革时下我国经济正值深度调整转型期，调整经济结构，促进金融体制改革，使金融更好地为实体经济服务是我国开启发展新篇章的关键因素。党的十八大明确指出要“深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”，具有创新基因的互联网金融正可谓是应时而生。创新是发展的灵魂，是永恒的动力。2013年被称为互联网金融的元年，互联网金融的发展方兴未艾，未来还有诸多可能、诸多机遇。随着互联网金融监管体系的建立以及不断完善，可以预见未来的互联网金融行业发展将呈现出以下趋势：一是以商业银行、金融控股集团为代表的传统金融行业有望重新掌握主动权，成为互联网金融的重要力量。传统金融行业在互联网金融模式不清、监管不明的条件下，出于稳健经营和防控风险的思维，目前主要以跟踪和观察为主，一旦互联网金融市场地位明确、市场规范建立，传统金融行业有望全面开展相关业务。虽然大型互联网企业体制灵活、善于创新、技术研发能力雄厚，但是传统金融行业在金融信息化领域也已有多年积累，并且在优质客户资源、信用、资金、金融人才储备方面有绝对优势。二是大型互联网企业将继续维持在平台技术、网络入口、消费者数据方面的优势，重点布局小微贷款、消费贷款、供应链金融等细分领域，并通过获得银行、基金等牌照来建立互联网金融服务的根基，扩大互联网金融业务的范围，围绕优势业务借助自身的特色网络服务打造价值生态系统。三是近年来在互联网金融野蛮生长阶段成立的大量中小型企业将会在激烈竞争和监管收紧的环境下优胜劣汰，传统金融企业和大型互联网企业将成为互联网金融的重要两极。一方面监管体系中的市场准入规范和运营规范将直接使不合规的企业淘汰出局；另一方面由于大型门户网站、社交网络、搜索引擎对网络入口的垄断，消费者将最终集中在若干个较大的互联网金融平台。我们应当牢牢把握互联网金融规范化运营发展的契机，深切认识到互联网和金融业融合的巨大效应，借力于互联网金融中的平台思维、技术思维、创新思维，加快推动金融业创新发展。笔者有以下三点建议：一是转变网络化思维方式，重新审视互联网和信息技术的平台效应。当前新一轮科技革命正孕育重大突破，在“创新驱动发展”的国家战略下，以云计算、大数据、移动互联等为核心的现代信息技术风起云涌，深刻影响着金融运行模式，极大改变金融业发掘业务和拓展客户的传统模式，显著提升运营效率与准确性，帮助金融业实现业务转型和结构调整，为应对利率市场化和金融脱媒等新形势的挑战提供重要的依托。对网络的认识要从渠道、入口转变到平台思维上来，使网络服务和金融业务更好的、更紧密地结合起来，基于自身现有的优势业务、核心业务，提高服务质量和产品质量，创新服务模式。围绕移动端、桌面端、实体经营场所等各个方面构建全方位服务和沟通媒介，借助大平台效应打造价值生态环境，实现可持续的、高质量的发展。二是以“数据”为核心，打造优质的金融“信息资产”。 “数据”的价值在互联网金融中表现得淋漓尽致，在风险控制、客户营销、产品设计等方面发挥了核心作用。各家互联网公司拥有的搜素数据、消费者数据、社交网络数据事实上已成为各家企业的核心资产和竞争力所在。相比而言，金融业天然拥有大量的客户数据和交易数据，而且在信用评级、量化投资、客户营销模型等方面已积累了数据分析经验，因此借鉴互联网金融的数据思维模式，打造优质的金融业“信息资产”在未来大有可为。三是以开放心态看待网络化对金融业态的影响，制定符合实际的互联网金融发展战略。尽管短时间内互联网金融还不能成为主流，但是在过去一年里，通过互联网销售的货币基金对商业银行的影响已经开始初步显现，未来互联网金融的其他形式是否会继续涌现并影响更多的金融领域。在这个过程中，我们应当以开放心态去看待网络化对金融业态的影响，结合自身业务特点，密切跟踪和研究互联网金融市场和监管趋势，前瞻性地研究和制定符合实际的互联网金融发展战略，在全面网络化的大环境中提高自身的市场竞争力。历史的经验和现实的实践充分证明，创新是促进企业转型发展的内生动力，是加快行业变革的源泉和灵魂，是推动中华民族伟大复兴、实现“中国梦”的必由之路。今天，面对资本监管加强、利率市场化加快、金融市场准入开放、金融脱媒加剧等新的形势，金融业转型发展的要求日益迫切，只有早思考，