杨盛忠行长助理在2015年信用卡业务工作会议上的讲话.docx

杨盛忠行长助理在2015年信用卡业务工作会议上的讲话同志们：今天召开全行信用卡业务工作会议，主要任务是贯彻落实总行长白山信用卡发展纲要，确定“稳中求进、创新发展”工作思路，细化实施信用卡长白山品牌战略的具体措施，通过创新发展，努力提升信用卡业务行内占比和市场占比，实现信用卡业务的快速发展，旨在把总行七大战略之个人金融业务转型落到实处。2015年4月以来信用卡中心成为独立部门，以市场为导向,从自身特点出发,与时俱进,依托科技支撑,强化市场营销,完善服务功能,全面提升自身品牌形象,以提高质量和效益为核心,深化内部管理,强化风险控制,业务持续保持稳步发展态势,发卡量、交易量以及手续费收入均有较大增长。刚才，信用卡中心对商户发展策略、基础流程策略、风险管理策略、客户策略、产品手册和发展纲要进行了解读，讲的非常好，我完全同意。全行上下要统一思想，明确目标，全力落实信用卡发展战略，确保完成信用卡的各项经营目标，为吉林银行信用卡业务的可持续发展进一步夯实基础。借此机会，我想讲两个方面的意见：一、提高认识、转变观念，切实承担起时代赋予的发展责任2015年，银行个人金融业务发展的内外部环境依然十分复杂和严峻，受资产规模扩张速度放缓、净息差面临进一步收窄、资产质量压力较大、减值损失准备增加、利率市场化程度加深、监管力度增强、同业跨业竞争加剧等负面因素影响，现实环境对信用卡业务的发展提出了更高的要求，全行要认清形势，统一思想，凝聚共识，增强信用卡业务发展的紧迫感、责任感和使命感，要在复杂的环境中取得突破和进展。（一）从把握当前面临的经济形势看，发展信用卡业务的重要性一是从宏观经济层面看，2015年在“三期叠加”背景下，受需求减弱、产能过剩和房地产市场调整等因素影响，中国经济增速将继续放缓，依然呈现“低增速+低通胀”格局。从财政货币政策层面看，在经济下行背景下，央行降准、降息。根据当前我国经济发展的本质特征和运行规律，我们必须深刻理解、准确把握，统一认识、主动作为，积极应对新常态下的风险挑战，牢牢抓住新常态下的市场机遇。二是利率市场化加速推进，盈利能力下降。当前，利息收入在银行收入总额中的主导地位并未改变，而净利差已从五年前的5%以上，下降至目前的2.68%。利差收窄是存款成本上升、贷款收益下降“两头挤压”的必然结果，对银行的收入形成严重冲击，这是利率市场化的普遍规律。2014年，我行存贷利差比上年下降了0.38个百分点，其中：存款付息率上升了0.21个百分点，贷款收益率下降了0.17个百分点，使收益减少6.39亿元。2015年，非对称性降息几乎没有悬念，存款利率浮动区间将进一步扩大，直接导致利差进一步收窄，盈利水平进一步下降。近期央行不对称降息，负债成本呈上升趋势，给银行的盈利能力带来很大的影响。三是互联网金融及银行业务电子化持续带来严峻挑战。互联网金融和支付业务电子化，不仅分流了银行存款，提高了存款成本，影响了银行的中间业务收入，更重要的是，互联网金融的客户体验对银行传统业务流程带来了颠覆性影响，客户新的操作习惯被培育，对服务的便利性和需求标准逐步提高，极大的动摇了银行传统的经营模式。为此，全行要保持清醒的头脑，把信用卡业务作为寻找新的业务增长点，要在兼顾当前和长远的基础上，扎实做传统业务和基础工作，在信用卡业务上取得突破性进展，努力提升竞争能力。（二）从成立信用卡中心的角度看，发展信用卡业务的必要性当前信用卡业务成了银行竞争的焦点，各行纷纷采取措施，从架构改革、it战略、人才策略等方面入手，不断优化业务结构，努力增强市场竞争能力。一是建立信用卡中心的要求。信用卡业务的发展需要强大的专门部门支撑，通过细化分工，有利于培养专业化的人才，增强分析、判断、把握市场的能力，进而引领全行抢占市场先机，做强信用卡业务。二是提升专业化经营管理能力的要求。随着分工的细化，专注于特定业务的能力将得以发挥，更有利于针对特定业务开展系统、全面的营销活动，增强客户的满意度，做大信用卡业务。三是同业竞争的需要。信用卡中心充分发挥了专业化经营管理的能力，更有利于资源在业务发展中的有效分配，并保持整体发展方向的一致性，提升同业竞争能力。（三）从战略和事关生存的角度看，发展信用卡业务的紧迫性当前，作为金融服务业后起之秀的信用卡市场，与城市化进程的发展息息相关。城市化产生了大批有稳定薪资收入的人群，持卡人就会在这些人群中产生。城市集中了大量消费需求，并且拥有众多大卖场等现代化的零售模式，给信用卡收单业务提供了机遇。另外，随着城市人均收入水平的提高和消费需求的不断增长，持卡人对使用信用卡来实现消费和小额借贷的倾向会逐步提高，这些积极因素都对信用卡的需求产生刺激作用。面对新的形势和金融脱媒、息差收窄、资本充足率和监管严格的局面，各行纷纷加快了信用卡业务转型的步伐，这是生存和发展的需要，是业务发展的必然要求。从吉林银行情况看，我行根植于吉林沃土，有着广泛的客户基础和地缘优势，发展信用卡业务有着先天的优势。为此，全行必须形成以下共识：一是信用卡业务是个人业务发展的必然要求，是我们必须面对的工作，这早已不是一个需要讨论的问题，大家要充分利用我行的优势，调整基础业务结构，实现信用卡作为基础产品在网点销售的经营理念突破，把信用卡产品作为网点经营的基础性产品经营，通过大堂经理、理财经理的营销、宣传，积极的探索客户需求，并针对客户需求进行信用卡产品推荐，实现信用卡销售模式的转型。二是信用卡业务是一项全员发展的业务，要在全行形成人人关心信用卡业务、人人推动信用卡业务的良好局面，将我们的优势充分发挥出来。三是信用卡业务是一项涉及资产、中间业务等综合的金融服务，是一项面向大众的业务，需要耐心、细致，扎扎实实从我做起、从点滴做起，大家要细致的做好各项工作。二、明确信用卡业务发展思路，努力推进信用卡业务发展以实施吉林银行长白山信用卡品牌战略为指导，做实以七有人群（有住房公积金客户、有企业年金客户、有社会保险客户、有医疗保险客户、有代发薪金客户、有公用事业费用加自有房产证明客户、有家用非营运类汽车的客户）为基础的大众群体、做精以公务员为主体的小众客户、做强黄金中小企客户消费金融需求的客户管理策略，围绕客户日常生活工作需要，提供特色化差异化的产品和服务，探索具有自身特色的发展之路，以不断满足中高端客户服务层次和产品需求为出发点，通过创新服务内涵,形成区域特色，加大授信和服务力度，创造好的营利模式，提高优质客户忠诚度和贡献度，提升信用卡业务的盈利能力；运用九宫防线建立发卡前中后、交易管理前中后、授后资产管理前中后为基本思想的风险管理策略，用“果树培育计划”的理念建立一种长期持续、健康稳定的基础盈利模式，实现吉林银行长白山信用卡在转型中升级、用创新突出重围的战略意图，推动我行信用卡业务稳步发展。1.以实施长白山信用卡业务品牌战略为指导，就是坚持发行长白山信用卡品牌策略不动摇。努力提升品牌影响力，通过业务联动、交叉销售强化行内协同能力、支撑能力，做深、做细、做强信用卡业务。2.坚持白名单式客户营销策略的基础地位不动摇。针对客户群的成长规律、需求特点，扩大产品和服务供给，提高客户满意度，确保信用卡业务发展的根基稳定。3.坚持把信用卡作为基础产品在网点销售的经营理念不动摇。把信用卡产品作为网点经营的基础性产品经营，通过大堂经理、理财经理、客户经理的营销、宣传，积极的探索客户需求，并针对客户需求进行信用卡产品推荐，实现信用卡销售模式的转型。4.加快推进信用卡中间业务的发展，提升信用卡业务的盈利能力。信用卡业务战略转型的目标是引领分支行调整基础业务结构，实现信用卡作为基础产品在网点销售的经营理念突破，把信用卡产品作为网点经营的基础性产品经营，通过大堂经理、理财经理的营销、宣传，积极的探索客户需求，并针对客户需求进行信用卡产品推荐，实现信用卡销售模式的转型。（1）信用卡产品方面。要不断完善信用卡产品线建设，尤其在“分期”业务方面要推出具有市场竞争力的产品，加快探索新的业务创新点和流程优化工作，要通过产品和服务创新，调整资产结构，压降风险资产规模，加快经营转型，切实推进低资本消耗资产业务发展，通过创新，满足客户多元化金融服务需求，提升客户的综合贡献度，提高资产定价能力。以创新促管理，向管理要效益，合理压降成本，提升盈利能力努力扩大信用卡业务规模。（2）信用卡运营流程方面。要完善业务运营流程，尽快建立高效、有序、规范、顺畅的信用卡业务运作模式，通过有效指导、全行行动，稳步推进信用卡业务发展。（3）信用卡额度方面。增强信用卡额度的动态管理，实现授信总量增长模式轻资本化是我行的战略选择。全行要在信用卡额度管理方面切实采取措施，通过资产配置和额度调整，提高额度的使用率和减少未使用额度的资本占用，降低资本消耗，提升资产质量，提升风险防控能力。通过创新信用卡业务的资产配置方式，降低风险资产占比，控制新增风险资产规模，将资金配给向低风险资产业务倾斜，最终形成节约资本，控制风险的投资理念。4.以科技为手段，加快产品、渠道创新，提升市场竞争能力。要树立信用卡金融互联网+理念，做好信用卡业务微信银行、权益平台、商户管理平台、积分管理平台、移动pad进件平台的同时，与相关产业紧密融合，积极做好第三方支付的拓展工作，实现轻型化、专业化、特色化发展。 5.继续做好信用卡业务风险管理体系建设等基础工作，风险管理能力是商业银行的核心竞争力，要从风险管理文化、风险治理体系、风险管理制度、风险管理工具等方面入手，加快建设全面风险管理体系来增强可持续发展的能力。强化风险管理控制措施，坚守合规合法经营底线，把好授信审批关口，严格授信准入，严控大额授信，建立高效有序的内部风险管理运行体系，为信用卡业务的可持续发展奠定基础。条线同志要高度重视风险管理工作，在源头、在业务运行的重要环节要加强管理，严格防范各种风险。（1）要切实做好制度建设工作，对风险环节提前管理，要切实做好制度落实执行工作，时刻树立风险意识。（2）要关注同业和市场变化情况对业务策略进行调整，严格防范业务发展方面的风险。（3）强化风险教育工作，提升条线的风险识别和预防能力，同时积极推进非人为系统控制风险措施，确保业务在健康的轨道上运行。（4）各行要严密关注信用卡黑中介，从严审核、加强管理，防止内部员工参与到风险欺诈中。最后，再强调五件事：1.一级分行要设岗配人，要出具人员配置方案。一级分行社区银行部至少要设立四个岗位，分别为产品推广岗、业务管理岗、电话核实岗、催收保全岗；所属支行至少设三个岗，分别为客户经理营销岗、发卡准入审核岗、扫描录入岗。2. 加快流程对接。调整分支行基础业务结构，优化柜面进件流程，实现信用卡作为基础产品在网点销售和录入扫描，实现在分行进行信用卡电话核实和催收保全。3.组织好下季度的发卡竞赛工作。4.信用卡绩效考核抓实到位。今年信用卡的绩效考核是没有纳入分行的绩效考核体系的，明年的信用卡绩效考核将纳入各一级行的绩效考核体系中去，请各一级分行在自己的绩效考核体系中提前做好准备。5.全面发动全行员工、精准营销、规范