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国外商业银行中间业务特点的研究与启示 刘 冰 (中国建设银行哈尔滨培训中心,黑龙江 哈尔滨 150080) 文摘编号: 1005 - 913x (2006) 05 - 0079 - ca 摘 要:本文主要通过对国外商业银行中间业务发展的特点进行研究分析,总结其先进理论、科学方法和有效 措施,把握西方商业银行中间业务发展的基本战略和发展趋势,为我国商业银行中间业务的拓展提供一种新的思 路,通过借鉴与学习,提出我国商业银行中间业务拓展的对策和措施。 关键词:中间业务;业务拓展;金融改革;商业银行 中图分类号: f830133 文献标识码: a 文章编号: 1005 - 913x (2006) 05 - 0079 - 02 一、国外商业银行中间业务发展的特点 (一)实现混业经营,经营范围广,品种齐全 众多 国外金融界绝大多数打破了分业经营的壁垒, 实现了银行、证券、保险等的混业经营,为以金融 创新为特点的中间业务的发展提供了有利条件。因 为,金融领域的产品创新很多都是将直接融资和间 接融资联系在一起的,两大业务的隔离极大的束缚 了金融机构创新能力,特别是新经济标志之一的风 险投资的出现,将融资与股权投资紧密联系在一 起。实行混业经营以来,西方国家商业银行经营的 中间业务迅猛增长、种类繁多、品种齐全,根据地 域分布特点、文化与风俗习惯不同以及不同客户需 求,适时推出了具有个性的、有相当品牌优势的中 间业务品种和服务项目。 (二)以金融创新为特征的中间业务发展较快 纵观西方主要商业银行的中间业务的发展史, 其实就是一部金融创新史,金融创新推动了中间业 务的产生、发展与壮大。西方主要商业银行面对日 益激烈的全球金融竞争,更是加大金融创新在中间 业务中的应用力度。每当有创新产品出现时,总是 最先巧妙地与中间业务相结合,应用到中间业务 中,为银行带来了巨大的利润。如美国花旗银行集 团、美洲银行和英国的汇丰控股都在继续大力推进 证券化和银行网络化等金融创新的发展,向全球客 户提供诸如储蓄、信贷、保险、共同基金、汽车、 住房及长期保险、信托等一条龙的全套服务,朝着 金融产品的多元化方向发展。 (三)服务手段先进,科技化程度高 随着科学技术的飞速发展和银行之间的激烈竞 争,商业银行中间业务对新技术的依赖程度越来越 高。银行中间业务电子化程度和拥有的信息量成为 中间业务发展的源泉。国外主要商业银行广泛使用 电子计算机技术,大大地推动了银行中间业务自动 化、业务经营的电子化、综合管理信息化和客户服 务全面化,打破了过去传统的概念和运作方式,提 高了银行高层人员的宏观管理水平,大大增强了银 行的竞争能力。 二、国外主要商业银行中间业务特点分析 多样化的、具有人情味的中间业务,能够满足 不同客户的不同需求。外资银行以“量体定做”的 方式开发适合客户需求的产品,并且由于实行混业 经营,使得他们可以向客户提供全方位的“一站 式”服务,银行不仅仅是银行,而且是券商、保险 公司、投资理财顾问等,更像一个“金融超市” 。 中间业务产品和服务具有阶梯性,保障了中间 业务的稳步、持续的发展。通过对国外主要商业银 行的中间业务结构分析,我们可以注意到,在其中 间业务中,占较大比重的产品处于成熟期,收益稳 定,利润率较高,这是其中间业务支柱品种。同 时,有一定比率的产品处于引入期、成长期,这部 分产品虽然在中间业务收入中的占比较小,利润贡 献率较低,但是,它们代表了中间业务未来的发展 方向和发展趋势,同时能够满足客户的新的,符合 时代的要求。 对以金融创新为依托的中间业务投入较大。金 融创新对中间业务拓展影响的重要作用己越来越多 地为银行界所认识,为了提高银行的中间业务的竞 争力和利润,西方主要商业银行创新投入日益加 大,他们在技术、硬件、信息网络、人力资源培训 方面投入了大量的资源,使得其中间业务处于金融 创新的前沿,这也为其带来了相当大的收益,近些 年,随着国际金融局势的动荡和金融竞争的日趋激 烈,在其他业务受到很影响的同时,中间业务却仍 以较高的速度发展。这与对金融创新的投入是分不 开的。 97 2006年第5期 (总第258期) 北 方 经 贸 northern economyand trade no.5.2006 general no.258 beifang jingmao 抓住重点客户对中间业务的需要,尽力满足他 们的需求。根据商业银行的“二八定律”,即商业 银行的利润的80 %来自于其20 %的优质客户,国 外主要商业银行在开展中间业务时,注意对这部分 重点客户的需求进行调查研究,并能结合科技的最 新发展来满足其需求,为他们提供丰富多样的中间 业务,使他们享受到“一站式”服务,既方便的客 户,同时也为银行本身带来了利润。 三、国外商业银行中间业务发展对我们的启示 (一)制定科学的中间业务发展与金融创新战略 从全球来看,混业经营也已经成趋势。我国金 融界尤其是银行再无动于衷,将很难适应新经济的 需求。因此,我国金融业的分业壁垒的打破是迟早 的事。各商业银行应根据本行的实际情况与客观条 件,制定具有战略性、前瞻性的中间业务及金融创 新发展战略,为迎接我国金融业的混业经营做好充 分准备,为中间业务的发展营造良好的软环境;同 时,伴随着科技进步,银行的发展正趋于服务电子 化、网点虚拟化、产品个性化、管理科学化。科技 进步已成为维系银行前途和命运的核心竞争力,因 此在制定中间业务与金融创新发展规划时,以战略 高度进行研究,抢占制高点,从大力开发科技含量 高的产品与服务入手,上下协调发挥整体合力,增 强金融创新的预见性、主动性和有效性。配合即将 到来的金融业的混业经营,最终达到中间业务利润 的持续增长。 (二)以金融创新为先导,明确目标市场定位 我国商业银行在拓展其中间业务中,应扬长避 短,根据本行的实际情况及中间业务发展的层级 性,明确其中间业务的目标市场定位,依据效益优 先、先易后难、先简后繁、夯实基础、有所选择、 有所侧重、稳步推进的原则,以具有金融创新特点 的初级业务中间业务为基础,以中高级业务为龙 头,实现先货币市场业务后资本市场业务开发。首 先发展管理、网络、咨询类等有特色的和较高附加 值的业务。加大金融创新在中间业务的应用力度, 提供附加值较高的中间业务产品,充分利用网络优 势,加强客户对本行的网络和服务产生认同和依 赖,提高客户的依存度,进而提高中间业务的市场 占有率。中远期可发展信用性、融资性等带有潜在 风险的如投资银行类中间业务,并逐步向衍生金融 工具交易拓展。 (三)业务流程再造,组织结构整合,建立中 间业务运营中心 现在我国商业银行多数已设立中间业务部,对 全行中间业务进行集中管理,但在实际工作中,有 相当部分的中间业务品种分散在不同的业务部门 中,这给中间业务的整体协调、全面管理带来了一 定的难度。因此在其组织结构和业务流程中,要根 据中国银行业的实际情况,汲取西方商业银行组织 结构整合的先进的经验,并结合金融创新的的规 律,进行根本的结构重组和业务流程再造,通过以 中心 辐射式的结构的业务流程再造和整合,成 立中间业务运营中心,将分布在各个不同部门的中 间业务品种集中起来综合管理,又可以调动各个部 门的优势,有利于金融创新与中间业务的日常管理 和信息交流。 (四)开发以金融创新为特征、满足不同客户 需求的中间业务品种 金融创新为西方商业银行的中间业务的发展拓 展了空间。我国商业银行在其中间业务的发展上, 要不断创新,牢记中间业务本身就是金融创新、就 是社会发展的客观需要这一基本前提,遵循重点突 破、循序渐进的原则,突出业务发展的实际性、科 学性、系统性和效益性,按国际惯例,充分利用现 有资源,发掘现有优势,采用模仿创新、改进创 新、差异创新和综合创新等制度创新、产品创新和 服务创新的方式,积极探索和创造出一些十分过硬 的系列产品,不断推出能够满足不同客户的不同需 要的、个性化的、具有一定品牌优势的中间业务的 新的产品品种和服务方式。以“人无我有、人有我 优”等鲜明的特色来先声夺人,先入为主,吸引客 户,开拓市场,因而也是极其有效。 (五)加大投入,梯级开发,谋求中间业务持 续发展 西方主要商业银行中间业务的发展经验证明, 技术型金融创新代表着当前国际金融创新的主流和 方向。因此,我国商业银行在金融创新中应以技术 开发金融创新为突破口,但是技术型金融创新投入 较大,只有加大投入力度,才能确保整体效益的实 现,达到规模经济,同时促进整个中间业务水平的 提高。因此,必须集中优势资源和力量、协同作 战,多搞一些类似金卡工程这样共享性强的科技开 发,使技术型金融创新达到一定规模。在加大金融 创新投入方面,各商业银行应考虑金融创新投入的 阶段